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华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 刘佳 见习记者 王兆轩 北京报道

随着ChatGPT在全球爆火，新一轮的技术浪潮正扑面而来，AIGC（AI Generated Content）应用于金融行业的想象力被无限拉满。

4月11日，百信银行“AI上逛银行”数字营业厅“零度空间”产品正式推出。通过构建漂亮有趣的3D数字化空间、打造更好玩儿的内容社区和愉悦的金融体验三大产品亮点，为年轻用户提供全新的沉浸式数字金融服务。

《华夏时报》记者登录百信银行APP体验后发现，用户从百信银行APP首页进入“零度空间”，可以定制个性化、多模态的数字分身，实现与该行数字员工AIYA交流互动、购买专属理财产品、观看数字人直播、逛α星轮抽奖等功能。

然而，生成式AI给银行业带来前所未有机遇的同时，也暗含着潜在风险。商务部研究院电商所副研究员洪勇对《华夏时报》记者表示，“商业银行数字化转型成本较高，首先需要投入大量的资金和技术人才，其次需要处理好数据泄露、被恶意利用等安全风险。”

“恋爱三部曲”

AIGC正在引发新的数字生产力变革，真正人机共生的时代即将到来。

作为一家原生数字银行，百信银行成立刚满5年，服务超8300万用户，其中近一半为90后用户。“据统计，目前我国90后约1.88亿人，意味着大约5个90后中，有一个为百信银行用户。”百信银行表示。

如何服务好年轻的客群，把3D数字营业厅做得更有趣、更好玩，用户在金融交易时有沉浸式的愉悦感是百信银行近些年探索的方向。

“我们设想的未来银行，是从‘人找产品’变成‘产品找人’。”百信银行行长李如东对《华夏时报》记者在内的媒体表示，从二维的平面信息，进化成三维的立体信息，用户可以通过定制个性化、多模态的数字分身，与我们的数字员工进行信息交互和产品匹配，用户的感知会更加强烈，交互体验更加友好。

由AI驱动的3D数字营业厅“零度空间”较好地诠释了这一点，相对于传统的线下营业厅，“零度空间”的优势在哪？如何能够吸引到年轻的用户群体？

“零度空间”的产品负责人管正刚以“恋爱三部曲”为类比，介绍了传统银行服务交互模式的变革。

首先是“谈”，谈最重要的就是美好的第一印象，在进入“零度空间”后，客户可以生成自己专属的数字分身，选择自己喜欢的形象，通过AIGC来DIY自己喜欢的风格。

选择好数字分身后就可以逛起来了，俯瞰零度空间，你可以看到分别代表“金木水火土”5个方位，不同的方向代表不同的场馆。汽车馆可以3D看车、试驾、下单购车；品牌馆有一个大的发布广场，可以看电影、听发布会；没人的时候，你可以回到财富馆偷瞄一眼自己的钱袋子。最重要的是在所有的场馆里，数字人AIYA会随时陪着你。

其次是“恋”，到了恋这一步，主题是打造一个欢乐无限的内容社区。这里你可以“做任务、得权益”一步一步成长。比如，通过AI绘画、AI写作、AI装扮你的个人空间、用AI写春联送祝福、用AI生成一段绚烂多彩的烟火秀送给你的女朋友、也可以申请一张知名IP联名卡，每天来场馆里打他一下，打得越多，卡就越大，权益就越多。

面对这些，能不“爱”吗？“生成式AI将会给银行业带来前所未有的新机遇，例如银行的科技开发、智能客服、财富管理的智能投教、甚至个性化产品定制等等。”李如东行长预计，未来3-5年，“AIGC+数字人”将成为服务用户的主流形态，内容生产力和精准营销能力大幅提升，陪伴式的用户服务将成为标配。

据介绍，截至2022年末，百信银行总资产达到969.22亿元，同比上升22.06%；营业净收入39.68亿元，同比上升32.35%；净利润6.56亿元，同比上升149.43%；不良率1.48%，连续8个季度下降，风险管控水平持续提升。

转型难

过去十年，我国数字经济取得跨越式发展，银行业数字化转型带来了巨大动力。当前，人工智能发展迎来新的奇点时刻，AIGC技术取得突破性进展，正深刻影响着各行各业。

生成式AI将会给银行业带来前所未有的新机遇，例如银行的科技开发、智能客服、财富管理的智能投教、甚至个性化产品定制等等。

百度智能云AI与大数据总经理忻舟对记者表示，AI在金融领域目前有三种具体应用：其一，可以编写金融资讯，并且可以实现内容简化、热点提取、文本纠错这些能大幅提升我们对于内容输送生产效率；其二，作为一个知识搜索平台，可以通过已有的资讯进行金融领域的分析问答；其三，AI数字人也可以应用在金融领域， 数字人可根据用户的需要提供专业金融服务以及专业知识。

金融科技是金融数字化转型的重要动力。然而围绕AIGC在商业银行的应用探索前景与风险并存。

“我们能够看到的是，用户的体验得到优化，金融服务的便捷化程度提升，但我们没有看到的是其中潜在的风险。”中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平对《华夏时报》记者指出。

“数字化的过程可能带来两类风险：一是IT架构选择、技术路径选择、业务模式选择等，以及与数字化配套的资源投入、组织架构调整、激励约束机制、创新管理机制改革过程中形成的战略风险；二是，信息技术广泛采用带来的算法和模型风险，信息科技风险，外包风险，业务连续风险，创新业务管理的风险等。”杨海平表示。

4月11日，国家互联网信息办公室拟定了《生成式人工智能服务管理办法（征求意见稿）》，针对生成式人工智能应用提出了管理措施，建议商业银行探索AIGC的应用，应更加谨慎。

然而，数字化转型，是科技驱动银行，人才驱动数据，重在“人”的转变，然而，我国目前商业银行普遍面临数字化人才不足的问题。

“科技数字化人才的储备不足，是我国银行业进入数字化时代所面临的极大冲击挑战。”农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅表示，目前数据人才不足主要体现在缺乏可以主导整体规划的人才；缺乏数据分析的人才及能够主动利用数据驱动创新的人才，目前数字化人才培训体系还未形成，运用金融科技解决实际问题的能力还不够。

商务部研究院电商所副研究员洪勇持相同意见，他对《华夏时报》记者表示，“商业银行数字化转型需要投入大量的资金和技术人才，此外，对于用户来讲，转型需要改变用户的使用习惯并适应不同的设备和场景，也是转型中可能面临的风险。”

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