金融与中介(金融中介服务包括哪些三个方面)

“3·15”来临之际，多家银行宣传教育主题剑指违规转贷。3月14日，北京商报记者调查发现，工商银行海南省分行、民生银行南京分行、南海农商行、天津宁河村镇银行等多家银行纷纷发出警示，提醒消费者警惕不法贷款中介诱导违规转贷。在监管、银行屡次发出警示的情况下，社交平台曾经活跃的“转贷降息”灰色生意已有所收敛，不过仍有不法中介铤而走险，隐秘兜售着违规转贷。

银行警示违规转贷风险

一年一度的国际消费者权益日即将到来，工商银行海南省分行、民生银行南京分行、广发银行青岛分行、德阳农商行、南海农商行、天津宁河村镇银行、安溪民生村镇银行等多家银行近期纷纷发布“3·15”专题推文，提示违规转贷风险，告诫消费者警惕不法贷款中介诱导违规转贷。

从各家银行风险提示中可以获知，近期一些不法中介发掘“商机”，向消费者推介房贷置换，宣称可以通过低利率经营贷置换高利率房贷的方式，帮助利率高点入市的购房者减少剩余房贷的利息支出，实现“转贷降息”。此种方式看似颇有诱惑力，但实则暗藏多重风险。

“转贷降息”除了需要承担各种名目的高额费用之外，在办理经营贷的过程中，中介宣称可以提供办理各项证件、材料的服务，“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格,此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任。

北京商报记者注意到，不久前，有借款人违反合同约定擅自改变贷款用途，将经营贷款用于清偿房贷，被银行诉至法院，判决结果为银行胜诉，借款人需清偿借款本金180万元及罚息。

此外，“转贷降息”还隐藏着资金链断裂、侵害信息安全等风险。由于经营贷的期限较短，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。而部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息，侵害消费者信息安全权。

为惩治“转贷降息”等乱象，据媒体报道，银保监会将自3月15日起部署开展为期六个月的不法贷款中介专项治理行动，要求各银行业金融机构主动开展自查，及时主动挖掘并报告不法贷款中介线索，鼓励各银行业金融机构建立贷款中介黑名单制度，对诱导、帮助借款人违规申请贷款的中介，纳入合作黑名单，并就违规将经营用途信贷资金挪用于购房的法律后果和不利影响进行提示。

在易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮看来，贷款中介的乱象由来已久，严重破坏了贷款市场的正常秩序，尤其近期又推波助澜盯上所谓的房贷置换，在社会上造成恶劣影响，贷款中介乱象并非个案，深入开展整治工作已刻不容缓。

仍有不法中介隐秘揽客

虽然监管机构和商业银行都曾发出相关警示，但北京商报记者3月14日调查发现，仍有不法中介铤而走险，隐秘兜售着违规转贷。

陆欣颖（化名）自称是房地产公司金融专员，她介绍，其公司与一些农商行有合作，可以办理转贷业务，大致流程是由购房者提供房产证、征信流水等资料在指定的农商行办理抵押消费贷，再向贷款银行申请预约提前还款，用申请下来的消费贷金额归还未结清的房贷欠款，目前用于转贷的消费贷可申请期限为十年，利率为3.96%。

“办理消费贷不需要结清房贷”，陆欣颖指出，她所在的房地产公司有多家合作的农商行，每个银行的贷款要求不一样，主要依据购房者的房产价值、征信、流水再来决定具体办理的银行，办理消费贷的银行会在购房者提前还房贷的前两天进行放款。

由于办理消费贷的过程房地产公司几乎全程参与，陆欣颖表示，需要收取一定的手续费，费用为办理消费贷贷款金额的1% 加上2000元的额外费用，贷款金额不足50万按照50万计算，手续费合计为7000元。

“这个转贷业务都不用过桥，直接可以办理，您要感兴趣可以先把房产证发我，再商量具体方案”，陆欣颖说道。

至于房地产公司为何会开展与金融相关的业务，陆欣颖仅表示，她所在的公司有相关的金融部门，处理房屋成交的买卖单，所以附带了转贷业务。

“一些房产中介或贷款中介开展此类业务主要是由于其长期接触房贷和房贷客群，对于其中的银行贷款流程、申请客群的特征以及心理均有一定程度了解”，苏筱芮表示，“转贷降息”屡禁不止，近期房贷业务提前还贷火热是重要的背景，同时，不法中介的相关宣传话术精准切入房贷申请人需求，供需双方均存在一定的市场，此外，中介行为隐蔽又非持牌，在实施推波助澜的手段过后并没有受到严重惩罚，助长了其嚣张气焰。

应加大审核和惩治力度

办理转贷业务的机构和流程大同小异，根据北京商报记者此前调查，都是由一些自称为房产中介或贷款中介的人士，通过诱导消费者办理经营贷或消费贷，归还剩余房贷欠款，赚取手续费，其中办理经营贷需要提前结清房贷，这类中介便会通过提供过桥资金再收取一部分费用。

针对违规转贷行为，监管此前就已多次发出警示，2月9日，央行、银保监会召开部分商业银行座谈会，针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。同时，银保监会又于不久后召开专题会议，强调继续加大对违规使用经营用途贷款、消费贷违规流入房地产领域的监管。

此外，海南、广西、天津、陕西、河北、辽宁等多地银保监局也陆续发布违规转贷的风险提示，提醒消费者，警惕不法中介诱导，认清违规使用经营贷置换房贷可能存在的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识。

在监管三令五申之下，为何“转贷降息”仍屡禁不止？诸葛数据研究中心高级分析师关荣雪认为，当前新发利率与存量房贷利率之间的明显差距是很多人铤而走险去采取这种方式的重要诱因，同时，尽管禁止经营贷、消费贷违规流入楼市多次提及，但是监管上难度较大，很多钻空子的行为不易于被审查。

关荣雪认为，监管层面应进一步加大对中介机构及相应工作人员的管理，进行违规转贷乱象的杜绝；其次，也会加大对银行审贷、放贷等方面的要求；另外，也将会进一步加大关于“转贷降息”危害性的宣传，以提高消费者的安全意识。

对于后续如何全面防止“转贷降息”违规行为的发生，关荣雪进一步指出，从监管层面来看，加强对不良中介机构的管理，通过处以罚款和加入黑名单等方式加大惩治力度，银行方面要加强贷款人资质审核，消费者则要加强资金安全意识，认清违规转贷背后潜在的风险，合理合规办理贷款业务。

苏筱芮则建议，监管层面应通过跨部门联动或采取专项行动举措，就近年来中介违规助推贷款乱象的举动开展重点清理与打击，对违规中介实施严厉惩罚以震慑市场，对于银行来说则要加大申请资料的审核力度，对于消费者，需要明确经营贷的申请资质及资金用途，切莫对“以贷转贷”抱有侥幸心理。

北京商报记者 李海颜

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