一、引言
改革开放以来，我国城市化率逐步提高，但市民化明显滞后于城市化。2021年末我国城镇常住人口达到91425万，城镇化率为64.72%，位于发展中国家前列。但另一方面，市民化落后于城市化，中国城镇户籍人口比重为45.4%，29.5%的城镇居民为流动人口。在这些流动人口中，农民工是其中比例最高的人群。
为回答中国式现代化需要怎样的金融服务这一问题，本文对“我的打工网”进行了案例分析与研究。研究发现，信用获取成本高是导致务工群体受传统金融歧视的重要原因。“我的打工网”利用其掌握的农民工的职业技能、工作经验、薪资水平甚至消费信息，可以突破信息不对称瓶颈，助力务工群体收获金融服务。未来，中国式现代化需要更多金融科技的加入，让所有个人和部门都能按照较低成本，获得应该获得的金融资源。
二、中国式现代化需要怎样的金融服务？
党的二十大报告指出，从现在起，中国共产党的中心任务就是团结带领全国各族人民全面建成社会主义现代化强国、实现第二个百年奋斗目标，以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴。
中国式现代化，是中国共产党领导的社会主义现代化，既有各国现代化的共同特征，更有基于自己国情的中国特色。国情是现代化发展的约束条件，脱离国情谈现代化难免走向本本主义和教条主义，必定会在实践中遭遇失败。那么，在中国现代化进程中，最大的国情是什么？对于这个问题，仁者见仁智者见智，但人口众多、规模巨大或许是各方最大的共识。党的二十大报告中，对中国式现代化内涵阐释的第一条就写道，中国式现代化是人口规模巨大的现代化。我国十四亿多人口整体迈进现代化社会，规模超过现有发达国家人口的总和，艰巨性和复杂性前所未有，发展途径和推进方式也必然具有自己的特点。
现代金融产生于现代化进程，也对现代化发展产生了深远影响。长期以来，中国社会对现代化的理解常常局限于城市建设、物质丰富、技术先进，各种金融服务也常常是围绕上述方向开展，比如基本建设贷款、房地产开发贷、企业股权融资、公开上市融资等等，这些金融服务对城市建设、产业发展带来了重要影响，加速了中国城市化进程。但是现代化的本质归根结底是人的现代化，对于人口规模巨大，尤其是农村人口规模巨大的中国，如何让农业人口分享城市化的红利，而不只是成为城市化发展的红利，这至关重要。在此过程中，认真思考、总结金融服务实践中好的做法，提炼成功经验，并加以推广，就能为中国式现代化发展贡献更大的力量。
我们选取蓝领招聘市场中行业领军企业“我的打工网”为研究对象，分析它在为农民工介绍工作的同时，是如何创新金融服务帮助他们在城市安家落户，转型成为新市民的，并尝试从中探讨中国式现代化进程中究竟需要怎样的金融服务加以配合支持。
三、“我的打工网”：为农民工提供有温度的金融服务
“我的打工网”是一家专为打工者提供招聘信息的求职平台，由台湾大学法律系毕业的邱俊炜于2013年创立。邱俊炜大学毕业后的第一份工作是为中小型制造业提供管理顾问工作；第二份工作是在上海从零开始创办一家工厂。两份工作经历让他很早就开始接触并关注外来务工人群。当时蓝领劳动力市场黄牛中介遍布、欺诈暴力丛生、蓝领权益难以保障，针对这些突出问题，他认为这个领域大有可为，于是从帮助蓝领求职入手开启了“我的打工网”的创业之旅。
彼时，智能手机虽然风靡一时，但对于广大进城农民工却还是高不可攀。邱俊炜却眼光独到，认为智能手机早晚会普及，决定用互联网的玩法来颠覆蓝领职业中介市场。在互联网的加持下，借助独创的保姆经纪人模式，“我的打工网”发展迅猛，很快在企业和农民工之间树立口碑，成为蓝领招聘的领军者。
2017年左右，“我的打工网”初具规模，但也遇到了新的发展困境。平台上注册的农民工在城市难以稳定下来，刚进城的年轻打工人呆不久，入城很久资深的打工人不愿留。年轻人的代表便是干一天玩一天的“三和大神”，他们常常更换工作，拿着日结的工资混日子。中年的农民工已经在城市打工多年，虽有一笔可观的积蓄，但因为个人信用不足依然无法在城市里安家置业，因而被迫返乡。邱俊炜和他的团队意识到，农民工朋友们不仅需要工作机会，还需要有人能为他们提供资金和教育等多方面的帮助。只有这样他们才能真正扎根新的城市，完成从农民工向现代工人和市民的转型。同时，城市内的千千万万制造型企业也可以持续、低成本地获得训练有素、稳定的工人。
经过认真思考，邱俊炜认为农民工难以扎根城市的原因，主要是金融素养的缺失与金融服务可得性的受限。具体来说，年轻农民工缺少储蓄的概念，倾向于即时消费甚至贷款消费，不考虑未来的风险。而中年农民工因为较低的薪资水平与信用评价信息的缺乏，在房贷、车贷市场中受限，难以享受金融服务。针对这两个问题，“我的打工网”分别推出了“周薪薪”与“薪薪车”两款产品。
“周薪薪”其实非常简单，本质上是一种以月薪为基础的“月周薪合并制”。其逻辑是将企业原本按月发放的薪资拆分成5次发放到员工手中，其中包含了每周一次的固定额度的预支工资，以及在企业月薪发放日发放的剩余薪资。与传统的月薪制相比，采用“周薪薪”的员工只是把一部分薪水分批“提前”拿走，并没有因为发薪方式变化而影响应得薪资总额。之所以将月薪改为周薪发放，是希望达到如下目的：（1）所干即所得，提高打工者满意度以及及时反馈的满足，增强工作吸引力；（2）改变打进城务工的农民工消费习惯，养成延期消费和储蓄的习惯，逐步培养其财务规划能力，提升其应对未来各种不确定性的能力；（3）对于企业，分期支付薪资一定程度也降低了企业集中支付大额薪酬的现金压力。
举例来说，若一个外来务工者当月的收入是5000元，那么在“周薪薪”模式下，如果每周打卡天数达到6天，那么他在一个月的四周里每周分别会到手600元，并于月底获得剩余的2600元。这种薪酬发放的方式，既保证了外来务工者能维持一个不错的日常消费水平，又有效地约束了冲动消费和报复性消费，让他们的消费变得相对平滑和稳定，变得更加合理和健康。“周薪薪”让外来务工者的财务状况由“月光”甚至负债变得每月都有结余，这些结余的资金可以用于储蓄或用于购买耐用消费品。随风潜入夜，润物细无声，这么一个小小的薪资支付方式的改变，就能潜移默化地对诸多年轻农民工的生活消费习惯带来根本性的改变。
有了储蓄，就有了购买大额耐用消费品的可能。但对于一些金额大的耐用消费品，比如汽车，仍需要贷款加以支持。长久以来，由于大部分农民工学历低、收入低、工作不稳定，个人资信普遍弱，违约风险高，传统银行金融机构不愿也没有能力为这些人群提供信贷服务。针对上述问题，“我的打工网”从2019年开始推出“薪薪车”。
“薪薪车”就是让外来务工者以分期付款的方式购买汽车，其本质是一种汽车消费信贷服务。由于“我的打工网”掌握了大量农民工的职业技能、工作经验、薪资水平甚至消费信息，因此可以利用大数据快速评估每一个人的信用水平。基于这些数据，再加上经纪人线下与打工者人际交往过程中积累的主观但更加丰富的信息，“我的打工网”可以准确评估一个打工者贷款违约风险。凭借这种独有的风险控制能力携手银行、汽车消费金融公司等传统金融机构，“我的打工网”就能帮助其注册会员获得购买汽车等耐用消费品的信贷服务。
“薪薪车”为“我的打工网”开辟了汽车代销、金融信息服务等新业务收入来源的同时，也为传统汽车公司、金融机构打开了增量新市场，更为广大农民工购置耐用消费品、改变生活方式、融入城市做出了巨大贡献。
至于“薪薪车”的实践效果，由于缺乏公开数据，很难有准确判断。但从长期跟踪研究“我的打工网”的经济学家陆铭教授的一份调查报告可窥一斑。截至2020年10月份，“我的打工网”总共有六十多位会员以分期付款的方式买车，其中只在6月份之后出现过一起违约的案例，这比市场上其他分期售车的机构面临的违约率要低很多。考虑到疫情影响，绝大多数人在2020年上半年有两三个月没有上班，并且在当时并不确定未来是否还会返回城市上班，这种情况下还能够坚持按期足额还款，这说明“薪薪车”是一个正确且有生命力的业务方向。
“我的打工网”最初不过是一家为农民工提供招聘信息的蓝领招聘平台，虽然也追求商业利益，但并不唯利是图，利用信息优势坑害进城的农民兄弟，相反，围绕他们入城之后的各种服务需求，持续创新，用心经营，不断丰富自己的服务产品线。如今它已不仅仅是一家解决外来务工者工作的中介公司，更是一家专注于为新市民提供生活金融服务的公司。
（本文仅代表作者观点，不构成任何注册或者交易建议。）
（作者巫景飞为上海大学经济学院副教授，张益娇、谭梦琦就读于上海大学）
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