正道金融(正道金融集团)

什么是“高利转贷”呢？简单来说就是先从银行等金融机构以低利率贷款，再把贷款高利率转借他人，赚取中间的息差。

那么，问题来了！如此“神操作”的民间借贷行为，法院会如何认定呢？小诸很负责任地告诉你：两个字，无效！

案情简介

案例一

2018年年底，徐某因需向楼某借款，双方约定月息1分，并由借款人承担手续费等。后因徐某未能归还借款，楼某向法院起诉要求其归还本金及利息。

我院经审理查明，原告出借给被告的款项系原告从金融机构贷款取得，贷款利率为年利率5.7%。

案例二

2012年下半年，虞某夫妇因需多次向屠某借款，并签订了多份借款协议，月息1分到2分不等。后因虞某夫妇未能归还借款，屠某向法院起诉要求其归还本金及利息。

我院经审理查明，原告在出借案涉款项时尚有多笔银行贷款未还且数额较大。

上述两起民间借贷行为均被我院依法认定无效，判决被告在规定时间内将借款本金返还，案例一中按年利率5.7%、案例二中按年利率6%计算利息。

民间借贷中，出借人的出借资金必须是合法收入、自有资金。“高利转贷”行为严重违背了银行放贷的初衷即金融为实体经济服务的价值导向，扰乱了国家金融及信贷秩序。

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。

具体如何认定

①借款人能够举证证明在签订借款合同时出借人尚欠银行贷款未还的，一般可以推定为出借人套取信贷资金，但出借人能够举反证予以推翻的除外；

②只要转贷利率高于银行贷款利率，就可以认定“高利”转贷行为；

③只要出借人在签订借款合同时存在尚欠银行贷款未还事实的，一般可以认为满足了“借款人事先知道或者应当知道”这一要件。

转贷合同无效的后果

①转贷人与借款人之间签订的转贷合同无效，合同约定的利率条款当然无效，转贷人要求借款人按照借款合同约定的利率支付利息的，人民法院不予支持，但是对于占用期间且不高于转贷利率的利息应当予以支持。

②转贷合同无效不影响转贷人与银行签订的金融借款合同的效力，转贷人仍需按照金融借款合同归还贷款及利息。

③转贷合同无效后，银行有权按照法律规定或原贷款合同约定向转贷人提前收回贷款，这不仅导致转贷人不能因此获利，而且需要提前偿还银行贷款，得不偿失。

最后，小诸郑重提醒：踏实挣钱是正道，投机取巧要不得！“高利转贷”行为不仅会被依法认定无效，若以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大构成高利转贷罪的，还需承担刑事责任。

法条链接

《刑法》第一百七十五条【高利转贷罪】以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金；数额巨大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条 套取金融机构贷款转贷的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。

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