本文由梧州律师编辑整理，多位从业19年以上的律师，也非常认可此文的回答，大家可以参考一下，如有不妥欢迎指正。
文章目录：不知大家有没有留意每一年国家民政部的民政事业发展统计公报？笔者作为研究家族财富传承的执业律师，对私有财富的婚姻分割风险的规避方法研究，是财富传承的基础功课之一，也是家族财富传承领域内的重要课题，它关系到每一个人、每一个家庭，甚至整个社会的稳定和幸福。因此，笔者每一年都很关注我国民政部发布的民政事业发展统计公报。从2000年以来的统计数据中可以看出，我国结婚率逐年呈现明显下降趋势，而离婚率则呈现快速上升趋势。这说明了什么呢？说明我们国人的婚姻越来越脆弱，同时，伴随婚姻的家庭甚至家族财富也会随着婚姻的变故而变故。因此，近些年，笔者遇到的朋友、同事及合作伙伴，越来越多地咨询到同一个问题：如何防范私有财富的婚姻分割风险？
通过笔者的潜心研究后发现，从合法性的角度来防范和规避夫妻共有财产未来可能因婚姻变故而遭遇分割风险的方法共有三种。今天，笔者先跟大家聊聊其中的一种。
这种规避方法就是合法运用一款法律工具，同时它又是金融工具。它非常普遍，也非常好用。然而它在社会上却名誉不佳，被许多老百姓误会甚至痛骂，连营销它的各大人寿保险公司至今都没有发现它对规避婚姻分割风险方面的极佳功能。另外，各家保险公司的专职法务部门及其聘用的许多执业律师，也都没有专注研究过。今天，笔者就跟大家简单聊聊这一个规避婚姻分割的优秀工具——人身保险合同。许多保险人肯定会说：我对人身保险太熟悉了，没发现它怎么就能规避财富的婚姻分割风险了？
我举个小案例，大家可能就明白了：私营企业主李先生娶了徐太太为妻，婚后徐太太用夫妻共同存款为自己购买了一份五年期缴的人身保险合同，年交保费100万元,5年交费期满时保费合计投入500万元(此时假设该保单的现金价值为200万元)。这时徐太太的婚姻发生了变故，徐太太起诉到法院要求离婚，丈夫李先生要求对这份保单按夫妻共有财产进行分割。朋友们，如果您是法官，您会支持李先生，对保单进行分割吗？
笔者明确告诉大家，司法实践中，法官肯定会支持李先生的主张，对徐太太的人身保单进行离婚分割的。这样做的法律依据，是2016年《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议(民事部分)纪要》的规定：婚姻关系存续期间，以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。
按照此规定，徐太太离婚时，只要选择继续投保，她就只需要支付给丈夫李先生保单现金价值的一半即100万元（注意：不是支付已经缴纳的保费也是夫妻共同财产500万元的一半），离婚后徐太太就可以继续拥有这张保单的全部权益。大家发现没有，这样一来，徐太太利用夫妻共同财产中极小的支出，通过人身保险合同，就可以做到保全绝大多数婚内资产不被分割，同时坐享保单后续全部预期的利益（此利益绝对远远超过500万元）。
这就是笔者研究后发现的，利用人身保险合同可以在婚姻关系存续期间，提前进行资产配置，实现在购买人身保险的范围内合法地将夫妻共同财产转化为个人财产的资产保全效果，最终达到防范和规避私有财富婚姻分割风险的目的。
但是，笔者也要特别提醒大家，从司法实践来看，如果夫妻已经在离婚期间或者夫妻关系破裂后正在分居期间，夫妻任何一方再按此方法购买大额人身保险，是极有可能“搬起石头砸到自己的脚”的，很有可能被法院认定为恶意转移夫妻共同财产，保单也会面临被撤销的法律风险。笔者最后温馨提示朋友们：人身保险的确好，提前规避智慧高。
我是资深法律人和家族财富传承研究者”兴兴聊愿“，恳望路过的朋友多多指教，并给予点赞和关注，谢谢您！
编辑 | 付影
来源 | 独角金融
自古以来，国人就讲究安家置业、落地生根，因此房地产行业始终是重要的经济支柱产业之一。或许，作为外资独资寿险公司友邦人寿保险有限公司（下称“友邦人寿”），也正是看到了这一点，自去年下半年开始持续加码国内不动产。
三个月前，友邦人寿以50.3亿元获得上海北外滩89街坊商业后，近日，这家险企又拿下了一块地，友邦人寿收购了上海金创大厦4栋物业组合，总投资金额逾32亿元。
据“澎湃新闻”援引消息人士称，作为买家的友邦人寿，自2022年下半年以来持续加仓中国不动产，总投资金额已经超过200亿元。
险企投资地块以投资为主，自用为辅，因此购地无可厚非。不过，2022年至今，友邦人寿被监管层“点名”三次，在此背景下，该险企又该如何在投资地产项目时抓好主业？
香港中环干诺道中1号，友邦金融大厦坐落于此。该栋甲级商业大厦楼有37层，聚焦了包括瑞联银行、中国信达、中国民生金融控股有限公司等高规格租户。
在上海核心地段北外滩，友邦人寿还占据了一处地标型项目。2022年12月，友邦人寿官网披露，以50.3亿元投得上实发展（600748.SH）的项目公司上海实森的控股权，从而获得上海北外滩89街坊商业、办公及文化综合地产项目。
“此项目是友邦人寿成立以来进行的最大一次资产收购。”友邦人寿官网称，预计该项目总投资不超过87亿元。此投资项目的资金主要来源于保险责任准备金。
此前，友邦人寿不动产投资相对集中于港澳地区。除了友邦金融大厦，友邦的投资物业还包括香港的友邦大厦、友邦香港大楼以及澳门的友邦金融广场等。
去年下半年以来，友邦人寿持续加码国内不动产，投资项目包括上海北外滩89街坊项目、凯德人民基金、DNE物流基金、京东产发三期物流基金等多个项目。
友邦人寿母公司友邦保险财报显示，截至2021年底，其投资物业资产价值高达47.16亿美元，约合人民币329亿元，当年投资物业的租金收入为1.66亿美元。
财经评论员郭施亮表示，友邦人寿大手笔投资不动产，一方面来自资产配置需求，另一方面是看到房地产政策松绑动作，在政策松绑预期下，险资投资增持也是顺应政策环境趋势，加大对不动产投资比例。
他认为，险资回归主业，一方面需要不断提升自身合规性，另一方面需要提升专业服务能力，通过加大不动产配置，提升潜在投资回报预期，但保险机构本质上还是需要回归主业，提升专业服务能力和合规性水平。
IPG中国区首席经济学家柏文喜表示，险资投资不动产，主要是为了浮存金（即保户向保险公司缴纳的保费）能够保值增值，所以，险资会长期持有流动性好的商业物业，包括长租公寓，以及有持续的租金收入的物业，投资对象一般以一线城市核心区优质的投资标的为主，因为这些物业安全性及流动性相对较好，以此实现预期收益。
资金雄厚的险企一直是不动产市场的大买家。
根据保险业协会官网显示，截至2月8日，今年已有7个险资大额不动产投资项目发布，这7个项目由三家保险公司投资，涉及资金超过600亿元，是2022年同期金额的10倍以上。
险资曾被房企奉为最坚实的后盾，双方之间的合作在2020年曾迎来一波高潮。包括2020年1月太平人寿以19.07亿元举牌大悦城成为第二大股东；2020年，金科股份成功引进阳光保险等重要战略协同股东。
柏文喜称，险资热衷于投资一线城市核心地段的优质物业，以及优质的不动产组合，主要因为，目前地产行业处于低潮期，物业的整体估值相对较低，投资风险比较低，当经济回暖、楼市回暖的时候出售，容易获得比较可观的收益。
值得注意的是，2021年，随着宏观政策持续收紧，房地产行业发生了翻天覆地的变化，曾经火热入局的险企也开始撤离地产行业。
2022年，包括泰康人寿、君康人寿、大家人寿、和谐健康等保险公司都有相应的减持行为。也有保险公司在地产投资项目上损失不小。例如，中融人寿因房地产投资失利产生亏损，泰康人寿及泰康养老入股阳光城（000671.SZ）不到一年半，浮亏过半，最终选择忍痛离场。
“泰康系”与阳光城的甜蜜“婚姻”还要从2020年9月说起。彼时，阳光城公告称，泰康人寿与泰康养老与阳光城前第二大股东上海嘉闻约定，从上海嘉闻受让13.53%的股份，共计约5.5亿股，转让单价6.09元/股，转让价款约合33.78亿元。
为此，阳光城控股股东阳光集团以及实控人吴洁、林腾蛟与泰康签署了10年业绩对赌计划，以2019年归母净利润为基础，前5年归母净利润每年年均复合增长率不低于15%，且前5年归母净利润数不低于340.59亿元。
不久，阳光城的业绩开始变脸。根据2021年三季度阳光城财报数据，前三季度该公司扣非母净利润同比减少96.89%，加上一系列的人事变动，其中泰康方面提名的两名董事陈奕伦、以及姜佳立的陆续辞职，双方曾定下的10年“蜜月协议”仅合作不足2年就不欢而散。
截至2022年9月1日，泰康人寿通过大宗交易和集中竞价的方式合计减持其持有的公司无限售条件流通股1.65亿股，占公司总股本3.99%，此次减持计划已实施完毕。
从投资时间看，险企减持地产公司的时间上都是在房地产行业遭遇寒冬之时。友邦人寿此时进入，正是地产利好政策频出的时间。
柏文喜认为，险企对不动产的投资标的的选择非常重要，反之，一旦将资金投入很难卖的出去的物业，安全性与流动性均无法保证，收益也就成了水中花镜中月。
接连的砸钱投资不动产的喜讯，并不能掩盖友邦人寿因偿付能力数据不真实问题而被通报的记忆。
2023年开年伊始，银保监会财务会计部（偿付能力监管部）发布关于4家保险公司偿付能力数据不真实问题的通报，其中友邦人寿因三项违规而上榜。
其中，友邦人寿被指出偿付能力数据存在三大问题，包括未按规定计提最低资本、未按规定计量实际资本、风险综合评级数据填报不真实等。
具体来看，在少计提最低资本上，该公司2022年2季度偿付能力报告中，部分非基础资产穿透错误，债券分类不准确，少计提最低资本209万元。
在计量实际资本上，友邦人寿再保险系统中未及时摊回再保理赔款1827.2万元，当期资产负债表中应收分保账款少计1827.2万元，导致2022年1季度偿付能力报告中的核心一级资本少计2108万元。
2022年2季度，在友邦人寿的风险综合评级中，核保核赔人员数量、总经理室成员及中心支公司总经理离职人数、评估期之前4个季度保险公司合计投诉次数、报案支付时效、数据差错率等18项数据填报不实。
针对上述情况，友邦人寿曾表示，公司已于2022年三季度完成整改。根据2022年第三季度偿付能力报告显示，公司第三季度综合偿付能力充足率为379.76%，与前一季度相比提升了5.5个百分点；核心偿付能力充足率为228.01%，较前一季度提升了7.6个百分点。
图源：友邦人寿第三季度偿付能力报告
这并不是2022年友邦人寿第一次被点名。2020年10月，友邦人寿北京、广东两地公司先后收到罚单。其中，北京公司主要问题在于“存在唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动而被处罚”；广东公司则因为“使用含误导性表述的产品宣传资料对代理人进行培训；未按照规定使用经备案的保险费率；给予投保人保险合同约定以外的其他利益”。
如果将时间再往前拉长一点，2022年4月18日，银保监会向友邦人寿下发《风险提示函》，指出公司报送的2021年四季度保险资产负债管理匹配报告中，“资金运用比例监管”数值较实际数值存在误差，并对其提出监管要求。
险企在投资地产的同时，又该如何抓好主业？柏文喜认为，险企投资不动产与抓好主业并不矛盾，一方面做好寿险业务，另外一方面，需要把通过个人寿险聚集起来的浮存金做好投资组合和投资布局，能够使浮存金保值增值，这样才能保证寿险公司有足够的偿付能力，以及实现账面资产的升值。
当然，寿险公司也不能因为过度的投资不动产而忽视投资组合、资产组合的流动性，导致偿付能力下降，也就是说客户出险的时候如果现金流不充裕，就会导致流动性和偿付能力出现问题，可能会受到监管部门的关注和处罚，因此，险企要做好自身的收益和流动性的平衡问题。
你对友邦人寿了解多少？是否买过这家的保险产品，服务如何？评论区聊聊吧。
记者 王小平
金秋九月，在公司成立九周年之际，德华安顾人寿隆重推出“爱+5大升级德华安顾人寿2022年客户服务节”活动，重磅发布五大服务升级举措，并推出一系列线上线下活动，着力提升客户体验。据悉，本次活动从9月10日开始，至10月31日结束。
德华安顾人寿作为首家总部设在山东的全国性寿险法人机构，自成立以来始终围绕“德国品质”与“国资信用”铸造品牌要素，不断创新业务，精进服务。2022年上半年，德华安顾人寿累计服务人次达70058人，赔付总金额1.23亿，获赔率99.53%，自助理赔率87.78%。多维数据指标显示，德华安顾人寿致力于为客户带来更有温度的理赔服务，并取得了良好效果。
据介绍，为更好搭建适应客户需求变化的服务体系，德华安顾人寿在2020年9月推出了全新的客户服务品牌——“爱+”俱乐部，并在2021年推出“爱+俱乐部”智慧展厅。目前，客户在智慧展厅可以享受到所有保单服务，包括了解公司、了解产品、分析需求、体检，在购买保单之后可以自主理赔、自主打印保单，各种服务都集成在智能营业厅里。通过科技赋能，德华安顾人寿期望在每个环节都让保险服务更有温度。
随着爱+体系的不断升级完善，德华安顾人寿积极探索将客户的“保单账户”从“单纯的保险内容”，逐渐转变为“用户的数字健康资产账户”，增加部分健管、康养和财富服务，与保单账户并列管理，将数据打通，互相赋能，将“爱+”升级成为用户数字健康资产管理的重要平台和应用场景集合。
据了解，针对2022年客户服务节，德华安顾人寿重磅发布五大服务升级举措，为客户提供模块化的灵活定制服务。五大服务升级聚焦人身险价值链，围绕客户全生命周期，着力于“健康管理”“康养服务”“财富管理”“高端服务”“柜面服务”五大维度扩容服务内容，延长服务链条，推出“健康管家”“康养管家”“财富管家”等专属服务，为客户提供心灵安宁的综合服务解决方案。
除了服务升级，德华安顾人寿还在2022年客户服务节期间，推出了“天下无幽 护胃健康”免费健康体验、“就医绿通 惠及全家”升级权益包、财富婚姻法律专家专属规划等六大体验活动，让客户能够更好地了解公司。
其中，“天下无幽 护胃健康”活动，客户可以在德华安顾人寿全辖分支机构参与免费幽门螺杆菌健康检测体验，北京协和医院消化内科专家也将为大众带来幽门螺杆菌防治专题科普讲座。
“就医绿通 惠及全家”活动，德华安顾人寿对其王牌就医绿通服务再升级，推出“一人享有 惠及全家”就医绿通升级权益包。活动期间，已获得就医绿色通道服务（国际版）的客户，再次购买公司长期重疾险，将有机会再次获得绿通服务权益。新获得的服务权益既可自己使用，也可转让给直系亲属使用。
专属规划方面，德华安顾人寿将邀请知名律师推出《资产保全与资产传承的法律智慧—婚姻财富管理和家族企业规划》《资产保全与资产传承的法律智慧—财富传承》《法律角度解读保险资产保全与资产传承功能》三节财富管理专属课程。活动期间，客户登录安顾赢家APP或扫描专属二维码就可参与体验。
服务是寿险的生命，是寿险企业诚信的体现。德华安顾人寿将始终以客户为中心，不断创新服务理念，丰富服务举措，让每一句承诺都如约践行，让每一次服务都贴心到位。未来，德华安顾人寿仍将借助公司数字化优势，持续推进数字化运营建设，不断升级完善客户服务体系，为客户生活保驾护航，将保险服务变成温暖的陪伴。
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