近期，提前还贷成了一个热门话题，越来越多的购房者加入到了提前还房贷的行列。其实，提前还房贷的背后涉及到了法律问题。
今天我们一起来聊聊提前还贷的那些事儿
老李几年前买房子的时候在银行办理了二十年贷款，6%-7%的房贷利率计算下来每月还贷压力不小。最近，LPR进行下调新增房贷利率不到4%，房贷利率与其他贷款利率之间的高利差让老李动了提前还贷的念头。老李到银行一打听，发现提前还贷申请已经排到了三个月之后。不仅如此，老李还听说，提前还贷还不是想还就能还，隔壁的老赵提前还贷还交了不少违约金。这事儿老李越想越糊涂，贷款利率调整变化算不算情势变更呢？提前还钱不是好事儿么，怎么还能违约呢？银行要是不接受提前还贷，老李起诉的话诉请是什么呢？
问题一：房贷利率调整是否属于法律上情势变更？
民法典第五百三十三条规定：合同成立后，合同的基础条件发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。人民法院或者仲裁机构应当结合案件的实际情况，根据公平原则变更或者解除合同。
司法实践中，对情势变更的审查重点在于：1.是否存在情势变更的事实，即合同存在的基础情况是否发生变化；2.情势变更是否是合同双方不能预见的，且双方均无过错；3.继续履行原合同是否显失公平。情势变更制度的目的在于平衡当事人之间的利益，因其涉及合同的变更、解除，所以法院通常持较为严格、审慎的态度。
那么，调控银行房贷利率是否属于情势变更呢？首先，购房人与贷款银行之间的合同属于借款合同，房贷利率在一定范围内的调整波动并不会导致合同目的不能实现，继续履行合同不会造成显失公平的情况。其次，按揭贷款通常持续时间较长，除固定利率外，当事人在签订合同时应当预见未来调控贷款利率的可能性。此外，民法典也明确将商业风险排除在情势变更之外，所以在商业活动中，未达到异常变动程度的供求关系变化、价格涨跌等而产生的损失不适用情势变更。
老李买房贷款时房贷利率受当时的房地产政策、供求关系、整体经济发展情况等影响，现在利率在一定范围内调整不属于情势变更，老李不能以情势变更为由要求变更或解除与银行之间的贷款合同。
问题二：老李想提前还款违约吗？需支付银行违约金吗？
老李所谓的提前还贷，即借款人在还款期内提前偿还部分或全部借款余额的行为。提前还款是否构成违约需要根据借款合同的具体内容等来进行判断。民法典第六百七十七条规定，借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。如果合同中没有约定提前还贷的违约责任条款，那么提前还贷则不构成违约，也无需支付违约金。如果双方签订的合同约定提前还贷为违约行为，约定了一定比例的违约金，且不违反法律和行政法规的强制性规定，那么借款人提前还款则可能构成违约，需按照合同中的约定支付违约金。
所以，老李提前还款会不会构成违约需看贷款合同的具体约定。由于提前还贷可能增加银行的人力成本，减少银行预期利息收入，对银行的资金运营产生影响，很多银行在住房按揭贷款合同中将提前还贷约定为违约。对于违约金的收取方式也因银行而异，有的银行将利息作为违约金，如：1年内提前还款的，银行收取三个月的利息作为违约金；1-2年内提前还款的，银行收取二个月利息作为违约金等等。而有的银行按照提前还款金额的百分比计算违约金，如：1年内提前还款的，银行将收取提前还款金额的3％人民币作为违约金；1-2年内提前还款的，银行收取提前还款金额的2％人民币作为违约金等等。
所以，老李想提前还房贷，除了要根据自己的实际情况打打算盘外，还要明确自己手中合同的具体内容。
问题三：如合同中没约定，双方协商未果，银行仍拒绝老李提前偿还房贷，老李想起诉的话应如何提出诉请呢？
根据民法典第五百三十条规定，债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。可见，如果双方在合同中未对提前偿还贷款的情况进行约定，也未能协商一致，那么在不损害银行利益的情况下，银行不能拒绝老李提前还贷。老李有权到法院起诉银行接受其提前还款，如果银行举证证明老李的提前履行行为增加了费用，那么银行可以依据上述规定主张由老李负担此项费用。
如何判断自己是否需要提前还贷款，可以关注以下几点：
1.权衡自身投资收益与贷款利息之差，再谨慎做出是否提前还款的决定。
2.考虑还款方式，谨慎选择是否提前还款。目前我们房贷的还款方式主要分为等额本金还贷法和等额本息还贷法，一般来说，等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，而等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，各位购房者可以根据还款方式的不同，计算已还本金、利息额度，做出更利于自己的还款选择。
3.关注还款计划的变更情况，若提前还款，因涉及对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，购房者应根据自己的经济状况谨慎选择提前还款的方式，并按照新的还款计划履行还款义务，切莫因没有留足还款资金而导致新的违约情况。
4.要与银行认真核对还款方式、还款金额、还款期限等内容，并留存好还款相关凭证，以备发生纠纷时能够提供相关的证据进行证明。
“线上根本约不到”
“线下排队2-6个月不等”
……
眼下最热的话题，莫过于“提前还房贷”。
那么为何大家突然都选择提前还贷？我们又能不能跟风呢?本期3分钟一起分析下。
1月5日，央行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。
（
多地房贷利率自此开始密集被下调。据诸葛找房统计的数据，截至今年1月30日，中国已经有30城下调首套房贷款利率下限，除兰州外，其余29个城市房贷利率均已处于“3时代”。
随之而来的，是越来越多有房贷的人盘算起“提前还贷”的事。
有网友调侃称：这是不想给银行“打工”了……
那么房贷利率下调对于大家来说不是好事吗？为什么忽然都着急还钱了呢?
原因有很多，其中有三点最值得关注：
一来，不少人的房贷利率远高于当前房贷利率水平。
相关数据显示，2022年以前买房的小伙伴，不少人的执行房贷利率都超过了5%。
关于这块，有小伙伴可能想问：现在主流的房贷利率定价方式是LPR浮动利率，那么在每年重新定价时, 房贷利率不是会随着LPR下调而下调么?
浮动利率定价方式= LPR(贷款市场报价利率) 基点(1个基点是0.01%)
这话没错，但问题是“基点”在合同期限内是固定不变的，且在市场较热的时候还可能被银行定的比较高。
因而即便每年有重新调整的机会，不少存量房贷利率依旧明显高于当前房贷利率。
二来，2022年，大家的理财收益普遍不佳。
过去一年，股票、基金市场较为震荡，一贯稳健的银行理财产品也曾两次出现大面积“破净”现象。
也就是说，大家全年在投资上大概率是亏钱的，也就谈不上收益率能覆盖贷款利率了。
另外，大家对楼市的预期开始回归理性。
如此综合考虑下来，“提前还房贷”省利息的优点在眼下也就显得更有吸引力了。
举个简单的例子。
假设A在2018年10月购买了首套房，融360的数据显示，当月全国首套房贷款平均利率处在了5.71%的阶段性高点。
基于此，再假设A以等额本息、固定利率5.71%的方式还100万的商业贷款(只为简单说明问题)，贷款年限30年，2018年10月首次还款，那么：
每月还款额为5810.34元
应还利息总额为109.17万元
眼下A打算在2023年2月提前还贷20万元(剩余贷款部分：仍用等额本息，利率未变，还款期限不变)，那么：
每月还款额为4555.07元
相比不提前还款，节省利息17.53万元
再进一步，A打算2023年2月一次性还清放贷，那么：
其需要准备现金92.57万元
相比不提前还款，节省的利息总额为81.15万元
可见， 提前还房贷，无论选择还部分还是选择还清，都能省一大笔钱。
讨论到这里，大家最关心的问题来了：眼下有房贷且手头上有大笔流动资金的人，最好的选择就是 “提前还房贷”吗?
3分钟的答案是不一定!
因为每个人的情况并不一样，究竟要不要提前还，除了考虑资金外，还需要进一步分析：
第一，判断下自己的投资理财能力强不强。
2022年市场整体赚钱效应是不佳，但不代表始终会如此。
如果你的投资理财能力较强，未来用提前还贷的钱做投资大概率可以拿到比贷款利率更高的收益，那么不管房贷利率多高都没必要着急还钱。
第二，权衡下自己房贷的还款方式、还款时间。
一般来说，房贷有两种还款方式：等额本息和等额本金。
它们的算法较为复杂，我们可以简单的理解下：
等额本息，月还款金额固定，但前期偿还利息多、本金少。
等额本金，月还款金额会越来越少，它是把还款期内贷款总额等分，每月偿还同等本金和剩余贷款产生的利息。
基于此，有业内人士建等额本息下，贷款周期的前1/2期限内提前还贷更为划算；而等额本金则最好是在贷款周期的前1/3期限内提前还贷。议：
也就是说：
（1）如果你还房贷的年限较短，且对自己的投资理财能力没啥信心，那么眼下可以考虑提前还贷。
（2）但如果你房贷还款年限已较长，又或看好后市，相信自己做别的投资能拿到比贷款利率更高的收益，那么就没必要着急提前还贷。
......
好了，关于“提前还贷”这些事，你弄明白了吗?
更多内容请下载21财经APP
春节假期结束后，“提前还贷”的热度再次上涨，频频有相关话题登上微博热搜榜。值得注意的是，贷款人等待时间很长。据某银行成都分行工作人员介绍，线上预约额度已满，需要线下预约、排队等待，大部分贷款行的等待时间都在半年以上。该行另一地方支行房贷经理透露，要等8个月。
印象中，购房人提前还房贷在多年前很容易，提前预约后基本上都能很快办理。然而，现在购房人想提前还贷款却难上加难，既要提前30天甚至更长时间进行预约——线上预约额度已满或已关闭线上预约渠道只能去线下银行，预约成功之后还得等待半年以上乃至8个月，这比当初申请房贷时还要难。
之所以出现这种情况，客观原因是提前还房贷的购房人增多，增加银行走流程、过审批的压力，银行只能通过预约、排队方式逐一进行办理。出现提前还贷人数增多，既因为资本市场波动、理财收益走低，导致资金缺乏理想出路，也因为购房人想减少利息支出降低还贷压力。
首先要明确，购房人提前还房贷并不是违约行为，允许“提前还款”之类的表述一般在房贷合同中早有体现。从理论上讲，提前还贷能降低银行经营风险，避免某些人断贷增加银行风险。但从实际看，因房贷在银行眼里属于优质资产，且提前还款影响到银行营业收入和预期收益，所以银行并不积极。
当一些贷款银行不愿意购房人提前还贷，可能会找出看上去比较合理的理由进行拖延。如有银行声称提前还贷要等8个月，给出的理由是前面排队的人太多，而银行审批办理有程序比较慢。从银行角度来看，是从有利于自己的角度对待购房人提前还贷。当提前还贷影响到银行实际利益，某些银行就有可能以“合情合理合法”的方式实行“拖延术”：一方面，购房人即借款人排队等待的时间越长，贷款银行从房贷利息中的收益越多；另一方面，在这个过程中不排除随着市场变化，部分购房人态度会发生转变。
另外，银行在房贷合同中给自己预留了拖延空间。据部分房贷合同显示，对借款人(购房者)申请提前还贷的时间做出了30天的约束，但对贷款人(银行)却没有规定办结该业务的期限。那么某些银行会利用合同没有约定办结期限，故意拖延办理以实现利益最大化。
对此，有法律人士分析，如果购房者能证明自身确实遭遇了银行故意拖延办理提前还贷，可通过三种渠道维护自身合法权益：可通过银行方面的救济渠道——向贷款银行总行进行投诉；通过监管方面的救济渠道，比如向银保监和政务部门进行投诉；通过诉讼方式的救济渠道，即向法院起诉。这些办法都值得一试。
鉴于目前提前还贷涉及的购房者人数较多，且排队等待的时间越来越长，银行监管部门有必要介入调查，譬如，查一查某些银行有没有故意拖延，对故意拖延的银行要进行公开约谈乃至处罚。还要采取相应的措施督促银行提高办理效率，因为提前还贷不是借贷，不会增加银行的风险，银行审核没必要过度严苛。
从根本上说，要避免银行对购房人提前还房贷故意拖延，需要规范房贷合同，明确银行对提前还贷的办结期限。（老鹰）
春节假期结束后，“提前还贷”的热度再次上涨，频频有相关话题登上微博热搜榜。值得注意的是，贷款人等待时间很长。据某银行成都分行工作人员介绍，线上预约额度已满，需要线下预约、排队等待，大部分贷款行的等待时间都在半年以上。该行另一地方支行房贷经理透露，要等8个月。
印象中，购房人提前还房贷在多年前很容易，提前预约后基本上都能很快办理。然而，现在购房人想提前还贷款却难上加难，既要提前30天甚至更长时间进行预约——线上预约额度已满或已关闭线上预约渠道只能去线下银行，预约成功之后还得等待半年以上乃至8个月，这比当初申请房贷时还要难。
之所以出现这种情况，客观原因是提前还房贷的购房人增多，增加银行走流程、过审批的压力，银行只能通过预约、排队方式逐一进行办理。出现提前还贷人数增多，既因为资本市场波动、理财收益走低，导致资金缺乏理想出路，也因为购房人想减少利息支出降低还贷压力。
首先要明确，购房人提前还房贷并不是违约行为，允许“提前还款”之类的表述一般在房贷合同中早有体现。从理论上讲，提前还贷能降低银行经营风险，避免某些人断贷增加银行风险。但从实际看，因房贷在银行眼里属于优质资产，且提前还款影响到银行营业收入和预期收益，所以银行并不积极。
当一些贷款银行不愿意购房人提前还贷，可能会找出看上去比较合理的理由进行拖延。如有银行声称提前还贷要等8个月，给出的理由是前面排队的人太多，而银行审批办理有程序比较慢。从银行角度来看，是从有利于自己的角度对待购房人提前还贷。当提前还贷影响到银行实际利益，某些银行就有可能以“合情合理合法”的方式实行“拖延术”：一方面，购房人即借款人排队等待的时间越长，贷款银行从房贷利息中的收益越多；另一方面，在这个过程中不排除随着市场变化，部分购房人态度会发生转变。
另外，银行在房贷合同中给自己预留了拖延空间。据部分房贷合同显示，对借款人(购房者)申请提前还贷的时间做出了30天的约束，但对贷款人(银行)却没有规定办结该业务的期限。那么某些银行会利用合同没有约定办结期限，故意拖延办理以实现利益最大化。
对此，有法律人士分析，如果购房者能证明自身确实遭遇了银行故意拖延办理提前还贷，可通过三种渠道维护自身合法权益：可通过银行方面的救济渠道——向贷款银行总行进行投诉；通过监管方面的救济渠道，比如向银保监和政务部门进行投诉；通过诉讼方式的救济渠道，即向法院起诉。这些办法都值得一试。
鉴于目前提前还贷涉及的购房者人数较多，且排队等待的时间越来越长，银行监管部门有必要介入调查，譬如，查一查某些银行有没有故意拖延，对故意拖延的银行要进行公开约谈乃至处罚。还要采取相应的措施督促银行提高办理效率，因为提前还贷不是借贷，不会增加银行的风险，银行审核没必要过度严苛。
从根本上说，要避免银行对购房人提前还房贷故意拖延，需要规范房贷合同，明确银行对提前还贷的办结期限。（老鹰）
股份有限公司股份转让场所的法律规制
【本文标题和网址，转载请注明来源】贷款的年限怎么算,能提前还吗(贷款年限到期后可以提前还吗) http://www.gdmzwhlytsq.com/hyxw/346428.html
首页
找律师