新冠3年，在封控和经济下行的双重压力下，越来越多的老百姓负债直线攀升。而作为预支消费的信用卡，就成了老百姓的救命稻草。但是遗憾的是，征信的作用直接导致银行参考负债率对信用卡进行严格封控。许多使用者因为被降额和冻结，无法周转只能逾期！
而此时作为银保监会电话投诉的12378就成了老百姓投诉最便捷的一种方式。而越来越多的人反映，12378很难打进，有人甚至打了一个上午都未接通！
为什么会如此呢？
根据银保监会数据显示，2022年前三季度，银行涉及信用卡业务的投诉数量分别为3.79万件，3.97万件，3.8万件，投诉量占投诉总量的50%左右。第四季度的数据虽然没有披露，但是估计也在3.8万～4万件之间。所以全年信用卡的量接近15万以上，按50%的投诉比例就可以得出，2022投诉总量大概率接近甚至超过40万件。而加上那些第一次打电话，银保监未受理，或者帮助协调的案子。所以这么大基础的数量，打不进去也就正常不过了！
最近，“提前还贷”频频登上热搜。有人1月预约，6月才能还上；也有人打了超过100个投诉电话后，最终成功。许多人还贷受阻后才发现，原来，想把钱还给银行，也没那么容易。
尽管如此，提前还贷潮似乎还是来了。当理财亏损，就业动荡，减少负担成为人们本能的选择。每个人的考量不同，但所有决策，都指向了内心的安全感。
文 | 曹婷婷
编辑 | 金匝
运营 | 月弥
使出了洪荒之力
拨出第78通投诉电话后，终于传来语音接通的声音，周春晓有些激动，跑出办公室平复内心。因为这通电话，或许意味着可以省出上千元的利息。
今年2月初，周春晓不断在社交媒体中刷到提前还贷的信息，她忍不住算了一笔账，才惊觉自己已经付出了太多利息。2017年，她在郑州买下这套房子，首付31万，贷款73万，利率4.4%，每个月“3000多元的房贷，2000多元都是利息”。去年下半年，理财也把“赚的都吐出来了”，她下定决心提前还贷，准备先还33万，能抵消15年的月供负担。
去年末和今年初，提前还贷成为热词，但对不少人而言，要成功还款似乎并不容易。“额度不够、需要排队、需要线下申请……”银行的回应让人找不出破绽。层层障碍下，还款日期一拖再拖，甚至要等好几个月。
最先变复杂的是还款方式。广州的崔月在去年7月发现，工商银行App的线上还款通道悄无声息地关闭了。她打给银行客服，对方告诉她，提前还贷需要去线下银行申请办理，还必须是星期二。
有的银行，即使保留着线上还贷通道，也需要像挂医院的专家号一样，每天定时抢预约名额。刚开始，西安的木槿，还不知道名额会每天定点刷新，她反复打开页面，每次都被提示约满。打电话问建设银行，客服告诉她，可以试试零点去预约，这样几率大些。
▲ 2023年2月，广东惠州，多家银行关闭移动端提前还贷，市民线下申请还款。图 / 视觉中国
木槿打算置换房子，已经看好了想买的，这种不确定让她觉得忧愁，既烦心多交利息，又怕影响房子交易。随后几天，她在午夜零点、早晨九点蹲点抢名额，就像疫情时代抢菜一样，最终都一无所获。后来她才踩准时间点，每天下午两点，银行App才更新一天的名额。
线上失效，只能线下办理。今年1月，北京的时雨第二次提前还贷。走进农业银行，还是同一个狭窄的门厅，但相比她一年前提前还贷，人多了不少。有人和时雨前后脚来办理，保安大哥一边动作熟练地帮忙接待，指导一下如何填写，一边嘀咕：“又是来提前还贷的。”时雨前边，已经有400多号客户申请了提前还贷，她能做的只有等待。就在她填表的几分钟里，银行又涌进来五六拨要求提前还贷的人。
人多了，还贷的限制也多了。提前还贷通常有两种：缩短年限，或是降低月供。去年初，武汉的蒲萱为了选择缩短年限，只能去支行重走申请流程。“连收入证明都要重新开具重新审核。我觉得这就是人为制造障碍。”后果是，蒲萱多花了5个月，多承担了3万多利息。
早一天还上贷款，就意味着节省一天的利息。决意提前还贷的人们，开始和时间赛跑。
和银行的所有洽淡都失效，有人选择把音量放大。深圳的夏芳用了一种比较极端的方式，去银行“闹”。她遵循先礼后兵的原则，闹之前，先用了一种理性的方法。那是去年10月底，她按照合同规定，提前一个月申请还贷，结果被拒。接着，她连打了好几个电话投诉，农业银行最后说，可以去线下申请，会按照合同，在一个月以后划款。
对方还嘱咐她，一定要在12月1日前，把约90万还贷的钱存入卡里。90万不是小数目，辗转腾挪半天，才凑齐这笔现金，但最后，她失望了。
她发现，到了约定时间，银行却没有提前扣款。那几天她急得天天看账户余额。一天下午，她正在工作，突然接到银行打来的电话，告诉她三个月以后才能还款。为此花费的时间和心力达到临界值，她决定立刻动身前往银行，“我一天都等不了了”。
怕去晚了银行下班，她跑了一路，路上脑子里也飞速构思着，这次不能再太客气，语气要激动一点，甚至想好了必要时可以装作晕倒。最后，她用了最“笨”也是最直接的办法——到了银行，看见一个办公室，她就直接走进去，开口就问：“请问一下你们的领导在哪里？”
后来她才知道，她撞见的是银行的行长。对方问她：“是不是要卖房？”她临时编了个谎言，说她自己确实着急卖房，并且“还贷的钱也是借的”。
回忆整个过程，快50岁的夏芳觉得，虽然她平时是个温和的人，但在那时，她觉得自己有必要装一把情绪激动，这种“伪装”，加快了问题的解决。最终，这位领导当着她的面，打电话申请，大约10天后，她还上了贷款。
为了早一天还上贷款，投诉是使用得最多的办法。社交平台上，不少人分享通过投诉还贷成功的经验。其他还贷受阻的人，也把希望寄托在拨通某个号码上。通常，经验帖里，中国银保监会的投诉电话“12378”出现频率最高。
周春晓觉得自己运气不错，她看过不少提前还贷的分享贴，对比起那些要打100多通电话才接通12378的人，她已经算幸运了。投诉后，农行的回电很快就拨了过来，但仍然是让她“再等待一个月”。
打通12378，只是第一关，意味着银行最后会同意提前还贷。但什么时候还，怎么还，还是未知数。
杭州的刘溪就是如此。没能如约等来扣款，她气坏了，在电话里“威胁”客服，每隔十分钟她会查看一次是否扣款，如果没有，她就继续打电话询问，直到还上为止。10分钟后，刘溪收到了扣款成功的信息。
杭州的杜鹃，去年12月预约还贷，排队到今年5月，她打电话投诉，对方称“会按照顺序给投诉客户打电话反馈”。杜鹃问：“你们投诉客户多吗？” “数也数不清。”这句回复让杜鹃“印象相当深刻”。
对银行而言，房贷是一种“优质资产”。当提前还贷的浪潮一波又一波涌来，银行也体验到了不安全感，还款人和银行的矛盾产生了。
不久前，《中国新闻周刊》专访上海新金融研究院副院长、浙商银行原行长刘晓春，他分析，从银行利益角度看，购房者的贷款审批通过，意味着银行已经在这笔资金上做出了长时间（例如20年-30年）的安排。借款人突然决定提前还贷，银行需要重新找新的项目把资金投出去。在这期间，银行损失了原本的贷款利息收入。所以，银行会控制提前还贷节奏。
为了降低利率，还有人想过更冒险的方式，以贷还贷。办理利息更低的贷款，贷出的钱用来提前还房贷，利用利率差，省下一笔利息。
何倩今年25岁，广州的房子，是她大学毕业那年，家里帮忙买的房子。去年开始，她发现房贷也好，普通的消费贷、信用贷也好，所有利率都在下降。再对比自己房贷的利率，超过5%，她坐不住了。
想到自己名下有公司，何倩考虑起了用经营贷置换房贷。她翻出几年前添加的自称某行信贷部职员的微信，对方让她前往位于广州CBD的一家门店咨询。一到门口，眼前的“xxx贷款公司”让她心里打鼓了。
工作人员推荐完贷款方案，还没等她同意，就拿来一份协议，“服务费3%-4%，能省下几十万”。何倩有些眩晕，才知道经营贷的前提是，得付出总贷款80万3%-4%的服务费，一下得再花出去24-32万，知道这个数字后，她彻底打消了念头。
▲ 何倩在银行办理提前还贷时，拍下的转贷风险提示。图 / 受访者提供
增加一份安全感
几年前，即使高利率入场站岗，许多年轻人依然牢记那些口口相传的社会经验：“房贷是普通人唯一一次能从银行撬动的最低利率”“贷款时间一定越长越好”“房价涨幅会盖过利息”。
但最近一两年，这些经验似乎行不通了。
今年，多地下调了首套房的贷款利率，部分城市首套住房贷款利率已降至4%以下。截至目前，包括郑州、福州、厦门在内的多个城市，首套房贷利率已下调至3.8%。
利率下降，让不少几年前高位买房的人，格外察觉到自己成了“冤大头”，面对自己动辄5%甚至6%的利率，更觉得利息还到心痛。许多人一算才发现，利息几乎是本金的一倍，“等于给银行打工”。他们不再信奉加杠杆，而希望努力将风险和负担缩到更小。而减少利息，是提前还贷最直观的好处。
周春晓很后悔，没有更早一点提前还贷。她已经还了快六年，还掉的近30万里，只有8万是本金。因为她所在的公司没有公积金，买房时只能走商贷，周春晓算过，只要这两年结清贷款，“就省了30多万，省出房子的首付”。
对打定主意提前还贷的人而言，计算已经开始了，时间越延长，就意味着不该付出的利息越多。
刘溪原本和广发银行约好，最晚2月16日前扣款，她提前把一笔钱从理财里匀出，存入了还贷的银行卡。等到了2月17日，她发现银行还没有扣款，后来她才知道，银行临时增加了审批流程，需要再等一周。“我房贷利率5%左右，理财年化3.8%，一来一回，再乘以50万，你算算，我一周亏了多少钱？”她对还款日一再延期难以接受，“为什么银行的延期，需要我来承担利息？”
人们对利息支出变得更敏感，还在于不再坚信房价涨幅能覆盖房贷利息。何倩的房子位于广州郊区，2018年买房时，正值一轮涨价，买在2.5万左右一平。去年底，她接到中介电话，问卖不卖房，她才知道，现在的行情跌到了一万七八一平。“（房子）跌了大概30万，现在想的，只是还能不能回到之前的价格。”她还听说过更夸张的故事，属于广州都市圈城市的清远，到广州乘高铁最快只需要12分钟，几年前涨到上万的房价，现在直接腰斩，“有人卖房的钱还不够还银行里剩下的贷款”。
还有一些数字不断挑拨着还贷人的神经。理财利率跑不过房贷利率，也推动许多人动念头提前还贷。前几年，周春晓也理财。她买基金、定期，行情好的时候，最多的一笔赚过四五万，“但去年全部吐出来了”。
王信这次准备把剩下的几十万贷款一次还清，这是他和妻子好几年的积蓄，“都是血汗钱”。去年下半年，妻子购买的基金和定期理财都出现了亏损，具体亏了多少，王信默契地没有过问，但理财不亏的话，“可能提前还贷的想法不会这么快冒出来”。
各种利率比较下，反映的是人们对未来收入的不乐观。
李华还记得几年前买房时的心态：“那会儿是不顾一切想上车，房贷是收入的一半，依然觉得充满希望，总觉得收入肯定会越来越高。”而这几年，他渐渐感到安全感越发稀薄。身边创业的朋友忧心客户不再续约；事业编的朋友工资还会下降，而在互联网行业的他，这几年见证了太多同事被裁员。
今年刚过完年，人力就找到李华，告知他需要进行“盘点”，他心知肚明，这意味着又要裁员。今年的裁员信号来得更早一些，他决定要做好防范风险的准备。“我逐渐把提前还清房贷作为人生目标，这必然会抑制一部分消费欲望，但也许是能让我活下去的最优选。”
▲ 李华在社交平台上分享关于提前还贷的思考。图 / 受访者提供
就像松鼠越冬前，要在树窝里堆满坚果。面对缺乏安全感的环境，人们本能地希望给未来的生活增加一些确定感。
尝到提前还贷的甜头后，文竹和丈夫很快决定再次提前还贷，她调侃自己对此“上瘾”。去年十一月，文竹还了20万，缩短了五年年限。今年年初，又还了25万，这次选择了降低月供，从每个月还贷9000多元降低到了6000多元。
这套房是文竹在2019年作为婚房买下的，位于北京南五环外，利率5.4%，首付120万，举全家之力。刚买完房，文竹和丈夫还完月供只剩下2000元，后来俩人工作渐渐起步，才慢慢攒下钱。对于文竹而言，不断降低月供和年限的过程，能够增强她对于生活的掌控感，“保持呈现一种向上的状态”。
负担降低，也能让文竹感觉更踏实了。她前两年开始备孕，但发生了两次意外，去医院也没有查出原因。现在月供降低后，“选择增多了，就算离职备孕，也是可以接受的”。在从前，这是她想都不敢想的状况。
还贷以后的人生
提前还贷，银行的阻碍或许还能破除，但对更多人而言，是否有余钱还贷，可能是更现实的命题。
时雨去线下填提前还贷申请时，她发现有人填完表，没交给银行，径直带着表离开了。那张表格上，除了身份信息，客户一般会填上预计还贷的款额。时雨当时觉得困惑，等轮到她还款时，贷款经理告诉她，填了要还多少，必须保证卡里有对应的钱还贷，她才明白：“如果你填40万，你必须要保证有40万，对有些人来说，中间可能性的区间就没有了，可能还是要考虑一下。”
对许多人而言，提前还贷都不是一个人的决定，它还意味着一个人、一个家庭，甚至多个家庭资产的再分配。
周春晓待在一家私企，实行单双休，换来的是一份在当地还不错的薪水。为了提前还贷，她的工资每个月掰成三份，还房贷，生活开支，还要再攒下一笔钱。丈夫在国企，工资也都攒下来。他们有一个三岁的孩子，奶粉、尿不湿，其实都是爷爷奶奶帮着分担孩子的许多花费。攒了好几年，也因此，她这次能一口气提前还上一半的房贷。
湖南女孩陈澈，几年前在北京大兴区买了一套房子，每个月房贷过万，远在家乡的父母总担心房贷给女孩太大压力，压缩她的选择，毕竟，对五十多岁的父母来说，更认同的是“无债一身轻”。老家的一套拆迁房地段不算好，升值空间小，陈澈母亲决定卖房还贷。总共卖了60多万，一下拿出50万支持女儿提前还贷，算起来，一共能少还几十万利息。
对何倩而言，关于还贷的计划，她需要征求父亲的意见。父母离异后，房子由母亲付首付，父亲还月供。父亲又组建了新的家庭，虽然家里经济条件不错，但她也拿不准，临时的资金计划，会不会影响到父亲的生意和新家庭。考虑过经营贷的风险，又咨询过有经验的朋友后，最终她才硬着头皮跟父亲商量，最终，是父亲拿出了一笔钱提前还贷。
更多的，还是那些只能靠自己还贷的人，他们的忧虑是，房贷有30年那么长，眼下的收入能维持30年吗？失业的达摩克利斯之剑悬在头顶，除了提前还贷未雨绸缪，他们开始创造新的生活锚点。
刘溪家对面是几幢写字楼，许多次深夜十一二点，格子间里的灯光仍自顾自地亮着，余光能照亮她家的阳台和客厅。起初，她以为是写字楼没有关灯，直到有了孩子，半夜三四点她起来哺乳，才发现那些灯光会熄灭。原来，平时真的有人在加班，她很感慨：“正常年轻人的体力都被透支了。”
她身在国企，虽然不用加班到深夜，但也有难言的压力。“很多时候你要斡旋，你要平衡。私企是内卷，国企是内耗。”作为女性，她体验到的感受更复杂几分。
去年8月生下孩子，按照国家规定，刘溪休了158天的产假。年后回到公司，她很快接到了坏消息：去年的绩效垫底。大学刚毕业，刘溪就来到这家企业，十几年了，这是她第一次拿到垫底的业绩。人力给的理由充分：请的假太多，而绩效与考勤挂钩。绩效垫底，意味着年终奖打折，而更残酷的现实是，35岁的低绩效，意味着职业发展几近天花板。
职业道路受阻，又有了孩子，刘溪并没有选择回归家庭，她决定“换个赛道”，创业。首先是尽量控制成本，她和丈夫作为初始员工，暂时没有工资支出。还需要控制风险，俩人利用业余时间推进创业。刘溪是行动派，注册公司、商讨细则，创业迅速步入正轨。这样的状况下，提前还贷是更艰难的选择。
节衣缩食去提前还贷，成为不少人眼下的生活状态。提前还贷后，李华的贷款年限缩短了7年。月供压力大，但他宁肯减少消费，也要选择缩短年限。“不知道什么时候就失业了，还能赚钱的时候，赶紧能还完就还完。”
10年内还清还剩下的贷款，是李华新的“人生理想”。不得不随之更改的是消费习惯，喜欢的商品可能要先放下，鞋子没有破损，那就再穿一年。以前直接进的餐厅，现在都要提前团好券、确定能省下钱再去。“由奢入俭难”，生活质量、幸福感确实降低了，但对于提前还贷，他和妻子没有后悔过。
工作朝不保夕的动荡感，让李华身边不少人琢磨起副业，“有人的账号粉丝已经过了十万，就算被裁，副业就能变主业”。甚至还有一些同事，在获知可能被裁的消息后，开始琢磨张罗一家小吃店。李华很理解他们：“大概率，一部分人可能到40岁就很难找工作，真的是得有自己养家糊口的退路，没办法在机构里打工。”
李华还记得，几个月前，他和同事们闲聊到提前还贷，大家都没怎么接话茬。而现在，有同事会主动询问他还贷经验。他知道，一切都变了。
在与银行的较量中，也有人终于等来了规则变化。今年2月9日，央行、银保监会召开部分商业银行座谈会，要求商业银行按照合同约定做好客户提前还款服务工作。很快，一些银行口风松绑。
年初刚在杭州买房的林杉，刚还完第一次贷款，10667元，其中利息近7000元。还贷后第二天，她就开始电话预约提前还贷，但只约到了六月。2月中旬，她再次询问贷款经理，得知线上预约入口已开放，她约上一个月后还款。不过，也有限制，一年只能提前还贷一次。
排长队还贷的杜鹃，在投诉无用后，还曾去网上咨询律师，询问能否上诉，对方回应称：“省点力气，不如直接闹。”有朋友给她出主意“拉横幅”，在她发布的求助帖里，也有人留言说：“喇叭横幅已经准备好了。”这些情节让杜鹃觉得好笑又无奈，“没办法拉下脸去做”。最终，2月中旬，新规定出来后，杜鹃接到银行打来的电话，这才把还款时间提前到了2月底。
但对周春晓而言，即使投诉电话打通了，最新的结果仍然是提前还贷需要特批。她下定决心，那就继续等待下去。
▲ 周春晓终于拨通投诉电话。图 / 受访者提供
（应受访者要求，文中涉及人物均为化名）
文章为每日人物原创，侵权必究。
这几天的两会带来了一个银行保险行业的重磅消息，银保监会取消了，取而代之的是国家金融监督管理总局，相信很多不明就里的吃瓜群众内心慌得一匹，是不是意味着自己买的保险如果出现权益受到侵害后，就投诉无门了？
实际上，并非如此。
因为新成立的国家金融监督管理总局就是在银保监会的基础上建立起来的，可以这么说，这个金监局在之前的银保监会上做了重要的升级，相信以后在对消费者权益的保障上会做得更好。
2003年，国家的金融监管框架由中国人民银行、证监会、银监会、保监会组成，简称“一行三会”，而且他们各自行使自己的职责。
在“一行三会”的框架上，这种分行业进行监管的模式一直运行了15年的时间。
时间来到了2018年，即使分行监管，也存在一些套利行为，比如在保监会对保险行业监管严格的时候，保险公司就找银行合作，把产品拿给银行去销售，再给银行一定的“好处费”。
在银行和保险公司两方看来，简直就是双赢的局面，保险公司完成了自己的业绩，银行又赚到了点子费，这配合打得简直是天衣无缝。
而在银行中，又要数XX储蓄银行搞得最为惊天动地。
XX储蓄银行在全国有49835个网点，每个网点的正式员工大概在25人，这125万员工不论是主动还是被动的，几乎全员卖保险，而且专门挑年龄大的老人下手，吃相特别难看。
所以，2018年银监会和保监会合并成立了银保监会，至此，“一行三会”变成了“一行两会”。
合并后的银保监会运行5年，到了2023年，在之前的银保监会上建立了国家金融监督管理总局。
讲真，普通老百姓并不关心你是合并还是分开，更多的人只会在乎自己的权益有没有得到保障。
像之前，如果自己在银行被忽悠购买了保险，或者觉得自己在保险公司的正当权益未得到兑现，那么可以直接拨打12378电话进行投诉。
而现在银保监会不在了，是不是意味着12378的投诉电话也不能用了。
在我看来，即使现在的12378不管用了，也还会有其他的热线电话及时更进为大家服务。
保险这个玩意儿，只要你刚开始就买对了，源头没有发生啥问题，那后面会轻松许多。
作为在保险行业摸爬滚打8年的工作人员，就保险购买方面，我可以给到你如下一些建议，至少可以让你少操一些心。
普通老百姓买保险首选还是比较出名的大公司，比如某寿、某安、某平洋等等。
这些大公司的经营稳健性要比一般的小公司强得多，几方面就能看得出来。
1. 大公司产品更丰富。
大的保险公司往往都是以集团的形式存在，大多都涵盖寿险、财险、养老健康保险等子公司。
在这些保险公司购买保险产品，得到的服务更周全。
比如你购买了太平洋保险公司的产品，达到一定的保费金额，可以享受细胞储存待遇;
再如你在泰康人寿投保后，也有可能得到养老社区的免费居住权。
2. 一流保险公司的业务队伍更加专业。
买保险最怕的是什么?
不是保险产品不好，因为所有的保险产品都不是十全十美的，就看适不适合你。
买保险最怕的是遇到一个不懂保险的业务员为自己服务，本来想着买一份保险有个保障，但是由于保险业务员的不专业或者为了自己的私利，不能或者不愿意给自己的客户配备最合适的保险，最终客户钱掏了但是却没有享受到应有的保险保障和收益。
你说亏不亏?
3. 知名保险公司服务更周到。
头部保险公司都特别关注用户的体验及感受，特别是在客户理赔服务的响应上，通常就是要比一般的保险公司做得好。
比如你买一份车险，哪天在外开车不小心把别人的车子给刮擦了，打电话给保险公司报案后，大保险公司的理赔人员估计分分钟就可以到现场，小的保险公司服务反应的及时性就要差得多，有时候甚至自己公司在你出险的那个片区都没有自己的员工，只能让第三方人员帮忙去看一下。
当然，大保险公司的产品通常也要比小的保险公司贵不少，同一类型的产品，品牌保险公司往往溢价20%-30%，就这是羊毛出在羊身上，既然你想要享受到保险公司的周到服务，那么你买他的产品就要贵一些。
如果你自己懂保险，或者找到一个靠谱的保险代理人为你服务，不说能省多少钱的事儿，至少可以让你省不少心。
中国的保险口碑不怎么好，但是中国的保险行业是全世界监督最严的。
现在新成立的国家金融监督管理总局，相信会进一步提升监管力度，保障所有金融消费者的权益。
投诉虽然在一定程度上可以维护自己的权益，但是劳心劳力，最终结果也许并不如意，还不如从源头做好一些提前准备，未雨绸缪。
这几天的两会带来了一个银行保险行业的重磅消息，银保监会取消了，取而代之的是国家金融监督管理总局，相信很多不明就里的吃瓜群众内心慌得一匹，是不是意味着自己买的保险如果出现权益受到侵害后，就投诉无门了？
实际上，并非如此。
因为新成立的国家金融监督管理总局就是在银保监会的基础上建立起来的，可以这么说，这个金监局在之前的银保监会上做了重要的升级，相信以后在对消费者权益的保障上会做得更好。
2003年，国家的金融监管框架由中国人民银行、证监会、银监会、保监会组成，简称“一行三会”，而且他们各自行使自己的职责。
在“一行三会”的框架上，这种分行业进行监管的模式一直运行了15年的时间。
时间来到了2018年，即使分行监管，也存在一些套利行为，比如在保监会对保险行业监管严格的时候，保险公司就找银行合作，把产品拿给银行去销售，再给银行一定的“好处费”。
在银行和保险公司两方看来，简直就是双赢的局面，保险公司完成了自己的业绩，银行又赚到了点子费，这配合打得简直是天衣无缝。
而在银行中，又要数XX储蓄银行搞得最为惊天动地。
XX储蓄银行在全国有49835个网点，每个网点的正式员工大概在25人，这125万员工不论是主动还是被动的，几乎全员卖保险，而且专门挑年龄大的老人下手，吃相特别难看。
所以，2018年银监会和保监会合并成立了银保监会，至此，“一行三会”变成了“一行两会”。
合并后的银保监会运行5年，到了2023年，在之前的银保监会上建立了国家金融监督管理总局。
讲真，普通老百姓并不关心你是合并还是分开，更多的人只会在乎自己的权益有没有得到保障。
像之前，如果自己在银行被忽悠购买了保险，或者觉得自己在保险公司的正当权益未得到兑现，那么可以直接拨打12378电话进行投诉。
而现在银保监会不在了，是不是意味着12378的投诉电话也不能用了。
在我看来，即使现在的12378不管用了，也还会有其他的热线电话及时更进为大家服务。
保险这个玩意儿，只要你刚开始就买对了，源头没有发生啥问题，那后面会轻松许多。
作为在保险行业摸爬滚打8年的工作人员，就保险购买方面，我可以给到你如下一些建议，至少可以让你少操一些心。
普通老百姓买保险首选还是比较出名的大公司，比如某寿、某安、某平洋等等。
这些大公司的经营稳健性要比一般的小公司强得多，几方面就能看得出来。
1. 大公司产品更丰富。
大的保险公司往往都是以集团的形式存在，大多都涵盖寿险、财险、养老健康保险等子公司。
在这些保险公司购买保险产品，得到的服务更周全。
比如你购买了太平洋保险公司的产品，达到一定的保费金额，可以享受细胞储存待遇;
再如你在泰康人寿投保后，也有可能得到养老社区的免费居住权。
2. 一流保险公司的业务队伍更加专业。
买保险最怕的是什么?
不是保险产品不好，因为所有的保险产品都不是十全十美的，就看适不适合你。
买保险最怕的是遇到一个不懂保险的业务员为自己服务，本来想着买一份保险有个保障，但是由于保险业务员的不专业或者为了自己的私利，不能或者不愿意给自己的客户配备最合适的保险，最终客户钱掏了但是却没有享受到应有的保险保障和收益。
你说亏不亏?
3. 知名保险公司服务更周到。
头部保险公司都特别关注用户的体验及感受，特别是在客户理赔服务的响应上，通常就是要比一般的保险公司做得好。
比如你买一份车险，哪天在外开车不小心把别人的车子给刮擦了，打电话给保险公司报案后，大保险公司的理赔人员估计分分钟就可以到现场，小的保险公司服务反应的及时性就要差得多，有时候甚至自己公司在你出险的那个片区都没有自己的员工，只能让第三方人员帮忙去看一下。
当然，大保险公司的产品通常也要比小的保险公司贵不少，同一类型的产品，品牌保险公司往往溢价20%-30%，就这是羊毛出在羊身上，既然你想要享受到保险公司的周到服务，那么你买他的产品就要贵一些。
如果你自己懂保险，或者找到一个靠谱的保险代理人为你服务，不说能省多少钱的事儿，至少可以让你省不少心。
中国的保险口碑不怎么好，但是中国的保险行业是全世界监督最严的。
现在新成立的国家金融监督管理总局，相信会进一步提升监管力度，保障所有金融消费者的权益。
投诉虽然在一定程度上可以维护自己的权益，但是劳心劳力，最终结果也许并不如意，还不如从源头做好一些提前准备，未雨绸缪。
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