理财保险其实就是把保障功能和理财规划结合到一起到产品类型，按照功能不同，我们可以把保险分为保障型，储蓄型，理财型，而理财保险又可以细分为5种类型，分别是年金险，万能险，分红险，增额寿险，投资连结险。
随着宝能与万科事件发生之后，为了避免险资过度参与资本市场，脱离保险信保不信资的范畴，目前万能险也比较少见了，主要以万能账户形式存在，而投连险其实基本属于理财产品范畴，脱离保险基本属性了，这里主要讲一下年金险和增额寿险两种理财保险类型。
首先，理财保险到期都可以拿回本金，但领取的方式不同。
从年金保险来说，年金保险一般属于家庭未来养老现金流规划，分为储蓄账户和万能理财账户，你可以按年缴费也可以一次性泵交，然后需要锁定现金流5年，才能开始部分领取保费本金，需要约定领取的方式是分期领取，还是一次性领取保费本金。
这种保险类型是以生存为给付条件，会约定一个给付期，给付期内身故，受益人可以继续领取保费本金，给付期过后身故，终止给付。
如果在合同期限内身故，一般会返还累积的本金保费或者返还保单现金价值，两者中取较大值给付身故保险金，越长寿领取的年金就越多，越划算。
从增额寿险来说，增额寿险其实是从传统终身寿险演变过来的，简单来说就是保额会递增的寿险类型，以身故和全残为给付条件，也被叫做会长大的保险，增额寿险不需要约定领取保费本金，灵活性比较高，而且3-5年完成缴费后，由于是增额寿险，会按照合同约定利率增长，到期后领取，往往现金价值会高于所交保费总和，不用担心本金损失。
其次，增额寿险按照固定利率增长，而年金则按照保底利率+浮动利率，增额寿险更加具有确定性。
年金保险在锁定5年后，可以选择进入万能账户，进行二次理财，万能账户有写进合同的一个保底利率，最高3%的保底利率，大部分保险公司是1-2%的保底利率，比银行存款利率低，而宣传的5%，6%，8%的演算利率，并没有写进合同，不是你的真实收益。
保险理财市场的平均回报水平在4%左右，而大部分保险公司投资能力，只能做到2-3%，而年金保险只有十年以上，甚至终身年金保险，才能越接近市场平均回报水平4%。
所以年金保险只有写进合同的利率才是确定的回报，而保底利率都不高，无法跑赢通胀，浮动收益存在某些年份的高回报，但是这个是不确定的。
增额寿险则是自己会长大的保险，现金价值和保额都会逐年递增，每年都会按照固定利率3-3.5%递增至终身，属于一种资产传承型寿险，安全而且确定性回报，可以锁定长期固定收益。
年金保险或许在某年出现高浮动收益，但长期来看，年金理财保险靠保底利率无法跑赢增额寿险，增额寿险更加具有确定性和稳定增长性。
理财产品追求的是不确定高收益，而理财保险相反，它是追求确定性，无论经济下行还是上行，都有一个确定性保证。
年金险只有在经济上行期，能有相对稳定的收益增长，实际的保底利率很低，无法跑赢通胀，而增额终身寿险，则是按照固定利率增长，更能穿越起伏不定的长周期变化，实现一个未来的确定性。
综上：无论是年金保险，还是增额终身寿险，理财保险到期一般都能领取回本金，但领取方式不同，在回报方面，增额寿险更加具有确定性和增长性，年金险保底利率相对低，存在高回报，但不确定性大。
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