文 / 蓝海银行董事长 陈彦
普惠金融天然具有“为人民服务”的基因。全面推进普惠金融战略，坚持以人民为中心，强化中小微企业、“三农”和乡村振兴等领域金融支持，提升金融服务覆盖面、可得性和满意度，成为新征程上银行肩负的历史使命和重大任务。
作为山东省首家民营银行——蓝海银行自2017年6月开业以来，始终恪守“科技金融、普惠大众”核心使命，坚持以科技赋能金融业务，深入践行普惠金融宗旨，当好金融改革创新的补位者角色，走出一条交易型、平台型、轻资本型的O2O类互联网银行发展路子。
截至2022年末，蓝海银行科技研发投入累计达到6亿元，累计发放线上贷款2035亿元，服务长尾客户数量突破1500万户，真正做到了“能贷、敢贷、愿贷、会贷”；22项主要监管指标连续4年全部达标，在山东省地方金融企业绩效评价中连年被评为最高水平档次（优秀A级）。
开业之初，蓝海银行积极推进互联互通，开展多渠道获客引流，推进与第三方数据的对接以及数据标准化落地，取得显著实效，资产、负债两端以及联合研发的合作伙伴已达200余家。
在此基础上，蓝海银行已将构建内生动力提上日程，从依赖外部流量“借船出海”的1.0模式，推动升级为依靠自主获客进行内生式增长的2.0模式，构建自身核心竞争力，助力普惠金融业务深入开展。
一是全力打造“精而美的手机银行APP”，使其成为无处不在的线上营业厅。秉承“将简单留给用户，将复杂留给我们”的服务理念，蓝海银行手机银行APP创新移动金融服务体验，实现在线开户、充值提现、转账支付、产品购买、贷款申请等一站式服务。
以提升用户体验为导向，持续优化手机银行APP功能，线上开户流程由8个页面精简至5个，APP启动仅需0.9秒，10分钟交易峰值突破40万笔且反应无卡顿，页面刷新速度处于民营银行APP前列。
二是在金融监管制度框架下，充分利用合作第三方的业务场景，促进银行金融服务触达更多客户。倡导互联互通理念，携手合作伙伴共同获客、共建场景、共创产品、共担风险、共享收益，实现互惠共赢。在获客引流的同时，重点推进自研产品实施，有力带动了资产业务的快速增长。
三是搭建金融生态服务平台，并将金融服务融入用户的生活场景中，以更加开放的形式，提供极致体验的数字化金融服务。针对不同类别互联网场景的特点，将业务元素抽象化、流程标准化后，通过SDK/API以组件化的形式对外输出，以满足不同线上流量渠道快速、批量接入的需求。
蓝海银行正在通过自身的努力探索，逐步实现产品、技术和风控能力输出，助力更多中小金融机构，以更加快捷高效的方式，推动普惠金融落实落地。
为防范业务风险，强化线上渠道风险防控能力，蓝海银行在不降低用户体验的前提下，建立完善了覆盖业务全流程的智能风控和决策系统，研发上线了智能化全线上大数据风控平台——“蓝镜”，为推进普惠金融保驾护航。
“蓝镜”风控平台集生物及OCR智能识别、海量三方数据集成、人工智能机器学习，以及千人千面决策功能等为一体，汇聚报表平台、反欺诈系统、风险数据集市、数据源管理平台、智能决策引擎、知识图谱、设备感知、智能催收等8大系统，覆盖贷前准入、贷中管理、贷后管理的全流程和各维度。
基于自主研发的“蓝镜”系统，蓝海银行可以灵活快速地运用海量数据来进行大数据风控。目前除了人行二代的征信数据，还补充接入40余家风险管理相关的数据源，加工数据变量标签超过20000个，更加精准地进行客户画像和管理，极大地提高了线上审批的速度（秒级），扩充了客户贷后管理的维度，实现流程高效化、操作线上化、产品标准化、审批智能化、管理规范化。开业以来，蓝海银行累计放款不良率仅为0.18%。
蓝海银行坚持科技立行、科技先行，通过IT架构演进与升级，实现科技能力创新，赋能业务发展。不断研发和运用新技术，推动业务持续变革，为践行普惠金融打下坚实地基。
一是创新采用分布式微服务架构。应用数字化的分布式架构平台，以“模块化+服务化”的方式应对组织和业务规模增长，有效实现分布式资源和数据治理的快速拆分与组合。
二是创新打造数字空间与知识图谱。通过多维度客户画像，以知识图谱为支撑，搭建时间、空间、家庭关系、社会关系等数字模型，提升金融服务的触达能力，提供千人千面的金融服务。
三是构建以安全便捷为核心要素的技术架构。运用大数据、人工智能、云计算等技术，打造计算能力、存储能力、传输能力相结合的业务支撑体系。截至目前，获批软件著作权30项，获评泰山产业领军人才工程项目；实现7×24小时线上不间断服务，95%以上核心业务可全流程线上办理；支持单日金融交易峰值突破260万笔。
蓝海银行将数据要素贯通生产、经营、资源、管理全流程中，以业务模式重构倒逼流程优化，实现科技和业务高效协同，促进普惠金融业务走稳走实。
一是重构科技作业模式。从瀑布式转变为敏捷式（DevOps运营模式），推动科技走向前台，打破业务、开发、运营、架构和测试团队之间的孤岛关系，组建小规模的跨职能团队，以联合办公方式，制定端到端交付解决方案。累计开发和运行维护系统110套，系统可用率99.97%。
二是创新小微融资组织架构和产品。专门成立小微风控评审部，将小微信贷风险识别准确度提高2倍以上。针对小微企业融资的难点和痛点,推出助业贷、蓝邸贷、银贴宝等一系列拳头产品，累计服务小微企业2.73万户。
三是打造以客户为中心的普惠金融平台。以贷款业务操作、管理流程为主线，采用工作流技术，通过简洁、友好的操作界面，实现金融业务的全流程管理。搭建集审查、审批、放款、贷后为一体的运营管理平台，以标准化流程提高运营效率，为小微企业、零售客户及创新创业者提供差异化的普惠金融服务。
下一步，蓝海银行将坚守民营银行的初心和本源，切实履行金融为民担当，专注和强化科技赋能，持续打磨以APP为核心的自主服务平台，全面提升普惠金融服务质效，助力实体经济高质量发展，为中国式现代化贡献“蓝海力量”。
（栏目编辑：马俊）
普惠金融政策(2021年普惠金融政策)
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