文 | 温鹿
出品 | Tao财经
渤海银行被“拉黑了”！
近日，湖南官方突然宣布，暂停与渤海银行及其所辖基层经营单位的商品房预售资金监管合作！
像地方和一家大型的股份制银行闹翻的事件并不多见，起因是2021年3月和7月，渤海银行株洲分行未经株洲市商品房预售资金监管机构同意，擅自划扣恒大誉苑等项目重点监管资金，导致项目复工复产资金不足，房屋逾期难交付。
渤海银行最新回应称，已采取有效措施，妥善解决问题。
此前，渤海银行曾卷入“28亿存款被莫名质押”的事件。2021年事件当中，一家名为济民可信集团的医药公司声称，自己在渤海银行存入的28亿定期存款，在不知情的情况下被银行方面用作质押，给第三方公司贷了款。
对此，渤海银行也在2022年半年报中提到，已经报案，该案尚在公安机关侦查过程中，结果以法院生效裁判文书为准。
渤海银行今年就多次收到罚单，据不完全统计，今年以来渤海银行被监管罚了4216万元。另一方面，渤海银行在2022年营收净利润双降，互联网贷款业务不良率走高。
盈利指标恶化
近期渤海银行发布了2022年的财报，2022年该行营收为264.65亿元，同比下滑9.35%；净利润为61.07亿元，净利润降了近30%。
该行在2021年实现营业收入291.94亿元，同比下降10.15%；归属于母公司股东净利润为86.29亿元，同比增长2.19%。
具体来看收入构成，银行收入主要由利息收入和非利息收入两大块构成。2022年渤海银行利息净收入、非利息净收入分别为226.68亿元、37.97亿元，同比降幅分别为9.97%、5.44%。
具体看，渤海银行2022年利息收入616.02亿元，比上年下降1.46%；其中发放贷款和垫款利息收入470.26亿元，比上年下降3.58%；存放中央银行款项、存放同业及其他金融机构款项、拆出资金利息收入合计19亿元，比上年增长18.36%；金融投资利息收入125.24亿元，比上年增长6.54%。
从盈利指标来看，也不容乐观。2022年，渤海银行净利差1.45%，比上年下降0.16个百分点；净利息收益率1.50%，比上年下降0.22个百分点。在2021年渤海银行净利差和净利息收益率分别为1.61%和1.72%，较2020年末分别下降0.57和0.63个百分点。盈利指标持续恶化。
截至2022年末，渤海银行资产总额1.66万亿元，比上年末增长4.85%；其中贷款和垫款总额（含贴现）9572.17亿元，比上年末增长0.19%；金融投资5445.34亿元，比上年末增长16.45%。负债总额1.55万亿元，比上年末增长4.97%，其中吸收存款总额8438.74亿元，比上年末增长2.84%。
资本充足情况上，截至2022年末，渤海银行资本充足率11.5%，比上年末下降0.85个百分点；一级资本充足率9.94%，比上年末下降0.82个百分点；核心一级资本充足率8.06%，比上年末下降0.63个百分点。
渤海银行联合贷款利率达24%
另一方面，渤海银行与多家互联网平台合作放贷，收取保险费等费用，被用户投诉。渤海银行曾披露27家合作机构名单：蚂蚁金服、度小满金融、腾讯金融、小米金融、国美金融、苏宁金融、乐信、360金融、维信金科、51信用卡、美利金融、品钛、大数金融、即有集团、数尊科技、米么金服、挖财、神州优车、汽车之家、玖富、千方小贷、瑞信瑞蚨小贷、平安普惠、金融壹账通、众信普惠、狮桥资本、同程金服。
某用户表示，自己2022年7月从渤海银行办理信贷，贷款9.8万，分36期每期还款3814.15元，以IRR计算，这笔贷款的年化利率是24%。
用户表示，这笔借款还包括了保证保险费，承保公司是阳光保险。
渤海银行借助助贷平台快速扩张业务的同时，也给渤海银行带来了一系列麻烦。与渤海银行合作的平台中，有平台在2019年爆出“套路贷”“违法催收”等问题。 不仅如此，渤海银行主要作为资金方提供资金，在客户获取、风险把控上比较依赖于合作方，而一旦放款，贷后管理又主要依靠银行自己。长期以往无法掌握核心风控能力，形成坏账的概率也会大幅增加。
截至2019年末、2020年末、2021年末和2022年6月末，渤海银行个人消费贷款不良率分别为0.63%、1.83%、3.43%和4.45%，不良率连续走高。
受互联网贷款影响，渤海银行的整体资产质量也不太好。近年来渤海银行不良贷款、关注类贷款和逾期贷款规模均呈上升趋势，其中2021年逾期贷款规模上涨明 显，信贷资产质量面临一定下行压力。2019—2021年，渤海银行分别核销不良贷款10.41亿元、29.49亿元和63.16亿元。
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