本文由南充律师编辑整理，多位从业17年以上的律师，也非常认可此文的回答，大家可以参考一下，如有不妥欢迎指正。
文章目录：— SUMMARY REPORT —
传统认知里，我们自己的征信报告一般是被动的被银行等金融机构在信贷业务中被使用，但近期个人征信报告在找工作、商务合作当中的应用越来越普及，寻贷无间认为，作为个人自我信用管理中的一环，十分有必要学会如何使用自己的征信报告。
PART/ 01征信报告如何查
微信小程序中搜索“信用北京查”，如下图：<<<<
点击进入后出现如下界面：
这里就告诉我们自己查询征信的两种途径，即线下的自助查询和线上查询两种，其中线下自助查询指在分布在一些银行营业厅和人民银行的征信自助查询机上查询，线上查询可以在人民银行征信中心官网或云闪付、一些银行APP上查询，一般将征信报告以邮件形式发送给我们，线上查询方式中推荐通过银行APP查询。下面是开通了查询征信报告功能的银行名单，具体如何操作可点击小程序中银行图标来看指引。
个人征信报告通过线下自助查询和线上查询的格式是不一样的，线下查询中，个人详细版征信报告能清楚列出银行名称、近两年每个月还款情况等详细信息，而线上查询的则要简单很多，寻贷无间十分推荐大家通过线下自助查询，同样在“信用北京查”小程序里，在点击进入征信自助查询，可以查看附件的征信自助查询机：
点击黄色小灯泡，可以看到自助查询机的详细地址，注意看名称后面有暂停服务的表示查询机当前不可用，没有暂停服务标识的也不一定能用，我们在去查询前拨打下面的电话再次确认征信机是否可用。去征信机自己查询要注意两点，一是带身份证原件去，二是进入查询界面后选择个人详细版征信报告。自助机查征信每年前两次免费，第三次开始每次收费10元。
PART/ 02征信报告的自我解读
个人基本信息解读<<<<
拿到我们自己的个人详细版征信报告后，我们先查看征信报告中记载的信息跟实际是否一致。征信报告中信息分为个人基本信息和信贷信息。
（可放大查阅）
如上图我们可以看到自己的身份证号、婚姻状况、户籍地址、手机号等个人隐私信息。
（可放大查阅）
接着，我们可以看到居住历史和工作历史信息，那这些数据是如何被征信报告采集的呢？
我们每次在银行等金融机构办理信贷业务提供个人信息时，银行将采集到的数据上传到征信中心，从而这些信息体现在征信报告中。征信报告记载的是我们最新提供给银行的信息，但如居住信息、工作信息会在征信报告中体现出来历次提供的信息。看上图居住信息的右侧和下方有信息更新日期和数据发生机构，即对应编号的数据发生机构在编号对应的信息更新日期采集到有关数据，例如上图第3条2021年7月14日采集到的居住信息是下面第3条中国民生银行信用卡中心采集的。
上述信息都是自己向银行办业务时提供的，一般不会跟实际情况有冲突，除非自己刻意填错或者银行录入错误。若信息有误，可向征信中心提出异议申请来变更，途径可在征信中心官网上查阅。
个人基本信息中应用广泛的是婚姻情况和职业信息。婚姻情况即是否已婚，有的人征信报告会显示出配偶姓名、电话等信息。职业信息在信贷业务中被银行用来判断一个人过往的从业经历，里面涉及敏感行业的工作单位银行会比较介意，在经营贷审批中，过往工作单位的行业跟现在经营公司的行业是否一致也是判断贷款人经营稳定性的重要证据。在找工作中，HR也可以通过职业信息看出你的过往工作单位。
个人信贷信息解读<<<<
（可放大查阅）
征信报告中个人信息后就是信贷信息了，首先是汇总信息，记录了名下所有结清的、没结清的贷款各种类的总笔数和近五年的逾期汇总信息。这里循环贷指的是贷款额度在一定期限内可以循环使用的贷款，如很多的抵押经营贷、消费信用贷；非循环贷则是不可重复使用的贷款，如房贷、车贷等按揭贷款。贷记卡和准贷记卡都是信用卡。
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上图是正在还的、额度有效的贷款按种类的汇总信息，这里注意贷记卡已用额度和最近6个月平均使用额度，这两个数据常被银行用来判断资金是否紧张和审批新的消费信贷确定额度的依据。
（可放大查阅）
上图开始便每笔贷款的详细记录了。从上图我们可以看出是哪家金融机构（管理机构）在什么时（开立日期）间发放的什么类型什么金额的贷款，从余额看出来截止到最近一次还款日期的贷款余额，下面的小方格则是近24个月的每个月的还款情况，前面2022、2023表示年份，上面1-12表示月份，下面小格表示对应年份对应月份的还款情况，上面N一列表示还款状态，下面0一列表示逾期金额，N一列若是数字表示逾期持续月数，下面的数字表示当月累积逾期金额，如2023年1月上面小格数字1，下面数字14928，表示2023年1月份该人的这笔贷款逾期了，逾期金额14928元。从上图可以看出该人在2022年3月份到12月份该笔贷款一直逾期，其中2022年9月份上面小格是2，表示9月份的逾期持续了两个月了，即2022年8月份应该还的贷款到9月份还没还。
此人2022年这么多次“1”，而且逾期金额基本都在15000左右，结合从表头我们看到本月应还款15114元，极有可能是此人记错还款日导致的逾期。通过实际询问此人得知，该笔贷款实际每个月15日凌晨扣款，而此人总是在20日往还款账户中存钱，从而导致多次的持续一个月的逾期。
我们常说的近两年不能“连三累六”就是指逾期次数不能连续超过三次、累计超过六次，拿上面的还款记录看，“连”指连续逾期月数，即当月该还的款持续了几个月都没还，也就是小格上第一列的最大的数字，上图就是2；“累”指一共几个月有逾期，上图近两年的逾期一共是有13个月逾期，即连2 累13。
（可放大查阅）
上图是一张信用卡的一个账户的信贷明细。可以看出列明了近五年的还款情况，其中在2018年的8月逾期124元，11月逾期269元。上图红框圈住的几个部分被用来分析贷款人的信用卡使用情况，从而进一步判断资金紧张程度。
（可放大查阅）
上图是一笔抵押经营贷的明细，我们可以看出是一笔1120万的、60期（五年）的、每个月21日还款的抵押贷款，在2022年4月逾期5609元，5月逾期44952元。
（可放大查阅）
上图是征信报告最后部分对于一些符号的解释，如N表示正常（Normal），C表示结清（Clear）。
通过对一个人信贷交易详细记录的分析，可以看出此人借贷历史和近五年逾期的分布情况，从而判断在当时此人资金紧张、断裂，是不是当时发生了重大事情影响的，如很多企业主2021-2022年征信逾期比较多，大概率是受疫情影响了现金流。
逾期频次更反映一个人的诚信度和对现金流的管理能力。
（可放大查阅）
最后则是征信被查询记录。我们常说的征信查询记录过多会影响贷款审批就是看这里的记录。其中自己本人查询和贷后审批不占银行对征信被查询次数的审查，其余的向贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、资信审查都算。通过上图我们可以看出此人2022年，尤其是12月份资金十分紧张，频繁的申请小额贷款。银行对于征信被查询次数的要求一般是做信用贷款审批时查看，一般要求近一个月、近两个月、近半年、近一年的征信被查询次数不要超过某个数值。
通过上面的分析，相信大家第一遍不一定能看懂，建议先自己打印出来征信报告再结合本文研究哦。
PART/ 03通过征信报告引申出来的自我征信管理
征信报告很重要
很多人征信报告中还有公共信息一栏，列出公积金缴费等情况，未来征信报告还会体现行政处罚、公共缴费记录等信息。征信报告在数字化时代将变得更加重要，它将成为判定一个人信用状况最重要的依据。
重视征信数据的积累
从信息采集来说，我们在银行办理信贷业务所提供的如婚姻状况、工作单位等信息要慎重填写；从日常还款来说，目前很多银行对于逾期是没有宽限期的，即逾期一天就上征信，我们要按时、足额的完成每个月的还款，可以根据征信报告的信贷明细，记录每笔贷款的还款日、金额和到期日；不要过多的申请小额贷款，很多银行对消费信贷的审批已经很松了，我们应当优先使用正规银行对信贷产品，千万不要随意的点击手机上的贷款广告，你一点击可能就授权小贷公司查你征信了。
定期检查征信
我们可以定期的查询自己的征信报告，同时保管好自己的征信报告，不要随意透露给其他人。
对于近两年受疫情影响产生的逾期，可以通过征信异议申请来将征信记录恢复正常，具体请参阅《征信修复？是征信异议申请！》。
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文字：寻贷无间 禁止抄袭
图片：文心一格 AI创作
在日常工作当中，信贷业务的拆分是很详细的，甚至细致到了功能模块。而站在个人角度，信贷业务流程可以拆分成产品设计、产品营销、获取用户等22个环节。本文就此22个环节展开，介绍了信贷业务全流程，一起来看看吧。
信贷业务从业务流转来看，分为贷前、贷中、贷后。不同的环节，继续拆分贷前又分为贷款申请、贷款审查、贷款审批、贷款开户、贷款发放。贷中细分为贷款计息、贷款利率调整、贷款还款、贷款展期、贷款形态转移。贷后细分为催收/委外、贷款核销、结清销户。整体结构如下图：
在日常工作当中，信贷业务的拆分更加详细，细致到了功能模块，站在个人的角度，信贷业务流程可以拆分为以下节点产品设计、产品营销、获取用户、账号注册、信息收集、授信审批、额度审批、账户冻结/解冻、借款提现、提现审批、发放贷款、贷款计息、征信上报、贷款还款、贷中监控、提额/降额、展期/缩期、催收/委外、贷款核销、结清销户。
设计满足用户需求的产品，针对特定的场景，整合场景，设计相应的产品，比如针对教育相关的分期产品，针对旅游出行相关的产品，围绕齿科医疗的分期产品，健身类消费金融服务产品，家用电器消费产品，3C产品消费金融服务，围绕消费场景的现金借贷产品等等。其核心就是给用户提供什么产品，满足用户的需求。
产品营销核心就是将产品触达用户，用户需要时，直接可以使用，触达率越高越好。微信微粒贷、支付宝借呗、京东京东白条、美团月付，在日常生活中，使用频率很高。
通过各种方式触达，比如京东白条每日提额，增加用户的授信额度，同时提高用户黏性，养成使用产品的习惯。比如美团月付，在支付环节引导用户使用美团月付产品，当月消费下月还，解决用户资金需求。
不同产品的设计针对用户不同的资金需求，比如微信微粒贷产品，授信额度普遍高于借呗，且借款利率低，满足用户不是非常大额的场景需求。产品营销手段很多，市面上五花八门什么样的都有，通过短视频引导、电视剧广告植入、支付落地页引导、场景周边引导、地推、客服营销、短信营销等等。目的就是引导用户有需求时使用产品。
通过各种手段触达用户之后，用户在日常场景中，有相关需求时，第一时间想到了相关产品，通过简单快捷的方式使用产品，进入信贷业务流程入口。
用户通过手机号或邮想注册账号，为产品、用户、平台的第一次接触，平台提供产品满足用户需求，需要用户留存注册信息，为登录平台的账号凭证。很多平台会引导用户下载APP，通过APP采集用户信息。
账号注册环节，很多APP与运营商(移动、电信、联通)直接获取手机号相关信息，一键登录。流程进一步简化，都不需要短信验证码就可以登录平台。流程是非常简单方便，但是如果手机被偷，或者遗失，也有巨大的风险。
该环节主要为获取用户的信息，根据用户信息，评估借款用户的授信额度，信息模块人脸识别、实名认证(身份证正反面照片)、四要素验证（姓名、身份证号、银行卡号、银行卡预留手机号）个人信息、征信授权协议。
收集信息的过程中会有一系列的协议，如果不是从业人员估计看协议两小时也看不完，更不用说明白协议的内容以及使用场景，简单汇总注册至授信环节的协议。
通过收集用户信息，以及平台通过三方渠道获取的用户信息、征信报告等等，经过风控模型的筛选给用户进行评分，各大平台评分标准体系不同，审批的结果也会有很大差异。该环节后续单独通过文章进行介绍。
是平台开展业务的关键所在。授信审批要么审批通过、要么审批拒绝。如果审批拒绝，您在该平台的将借不到钱。如果审批通过，也会根据你的资质（个人综合经济状况、收入方式、还款能力）综合评估授信额度。
额度审批是非常关键的一个环节，中国银保监会针对消费金融公司向个人发放消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元，各平台进行综合审批额度，需要进行综合评估，不但要依据自己的评估标准，还要通过其他平台判断用户是否有多头借贷（在多个平台进行借款），综合评估相应的额度。
评估额度完成之后，也不是一直不变，随着用户借款还款记录的增加，以及综合实力的提升，借款额度各平台也会进行动态调整，增加或者减少额度，满足用户的借款需求，公司规模比较大的，会有专门的额度管理系统，管理用户的借款额度，后续环节单独文章介绍。
平台额度审批完成之后，底层会创建账户体系，一个用户对应一个注册账号对应一个账户，一个账户对应多笔借款，账户的创建方便用户统一进行还款，账户创建时，平台会给用户创建还款日，用户可以在还款日统一进行还款。
在用户有重大风险隐患时，各平台会针对用户的额度进行冻结，比如用户有欺诈行为，或者用户手机丢失被非法操作，用户可以与平台及时联系，冻结额度，这样不是用户本人，就无法进行额度提现。
解冻是冻结的对立，可以冻结，也可以解冻，经过用户的申请，沟通确认，无问题可以进行解冻恢复额度。
该环节是风控的一种手段，在发生重大风险时起到保护的作用，降低系统风险。
该环节就是用户提款环节，需要完成事项如下借多少钱？借款利率是多少？怎么还？借多久？还款计划？收款卡？贷款用途是什么？放款机构是谁？贷款合同签约？密码设置？。
确定借款金额的大小，借款额度在审批额度的范围之内。
借款需要付出的成本，一般平台额度审批完成之后，借款利率也会同步确定。
各大互联网平台用户的借款日利率上限都为0.05%，对应年化利率0.05%X360=18%，借1万块钱，1年的利息为1800.随着用户在平台借款次数的增加，以及用户还款能力的增加，平台也会逐步调整用户的借款利率，比如我自己微粒贷的借款利率从0.05%->0.04%->0.03%【18%、14.4%、10.8%】，不要以为是一些冰冷的数字，还款的时候就知道每一分钱都来之不易。
通过什么的方式生成还款计划，常见的有等额本息、等额本金、先息后本、等本等息等等，虽然利率相等，但是通过不同的还款方式生成还款计划，用户需要付出的成本有很大差异，后续会有单独文章拆借相关细节。记得关注订阅专栏哦。
用户借款的时间周期，借款时间越长，短时间内的还款压力越小，但是整体付出的成本会更高，是个双刃剑，要是让我选择的话，能不借款就不借款，借款属于负债，会持续增加负担。
用户选择金额和期限之后，平台会根据相关信息自动进行还款计划试算，告知用户每月应还的本金和息费。
机构放款之后，通过什么方式把钱给到用户，通用的方式银行卡，直接放款至用户绑定的银行卡中，同时也是后续还款环节代扣卡。随着移动互联网的发展，也可以直接放款至微信账户或支付宝账户当中。
贷款的实际用途，个人觉得大额类的固定贷款用途还是可以监控，小额类的目前基本不能监控，资金的最终使用流向很难控制，比如各大平台经常发放放款优惠券，很多人就会借款1个月，当月免利息，拿着资金进行理财投资等等，1个月之后归还，用户基本上没有损失，还能额外赚点利息。
放款机构是一个很重要的因素，底层代表着多种业务模式，助贷模式、联贷模式、融担模式等等比如你在微粒贷借款，给你提供资金的可能是廊坊银行，不同平台具有的放贷资质也不相同，后续会针对资金来源单独进行文章拆借，记得订阅关注哦。
将借款人、平台、放款机构三者需要履约的内容以文本形式约定留存，载明贷款用途、贷款金额、贷款利息、提款、还款、提前还款、违约还款等内容，约定各方应该履约的内容，如果严重可以通过法律手段保护相关人的权益。
该步骤就是确定发起借款的操作人是用户本人，通过密码验证或人脸识别，进行用户识别验证。
用户发起提现之后，平台会进行提现审批，前端用户感知就是审批中，后端平台涉及模块资产路由、资金路由、提现审批。
所有准备工作完成之后，就是放款环节，该步骤要做的事情就是放款至用户的收款账户中，涉及发起方平台、放款机构、收款方用户，如果平台没有支付牌照还涉及三方支付公司。
贷款放款之后，平台需要进行放款数据记录，留存借款用户的信息，系统一般会记录借款用户的借款信息、还款计划、还款记录等。底层拆分贷款产品要素，通过产品工厂排列组合，生成用户借款信息。该环节就是记录清楚，什么时候还钱、要还多少钱、逾期不还记录罚息等等维度的数据留存。
放款之后平台需要告知用户放款结果，目前通用的手段通过短信告知用户放款成功结果，平台APP通过消息提醒通知用户，用户也可以在个人中心查询放款结果。放款成功之后，平台都会展示借款信息，还款计划已经借款时的合同信息等。
放款成功之后，各平台会进行放款数据征信上报，将放款信息统一汇集至中国人民银行征信管理中心或百行征信，不同类型的机构上报主体不同，比如消费金融公司需要将数据上报至中国人民银行征信管理局，小贷公司数据汇总至百行征信。
征信是信贷中非常关键的话题后续章节单独介绍征信。征信报告是什么征信报告对你有什么用？有哪些平台可以做征信报告？使用场景是什么？等等。
发起借款之后，用户就可以进行还款，还款有以下几种正常还款、提前还款、逾期还款。
用户借款完成之后，通过还款计划可以看到首次及之后的还款时间，到达还款时间之后就可以进行还款。可以通过主动还款或系统自动代扣两类方式进行还款。
用户在借款完成之后可以申请提前将该笔还款结清，也可以进行部分还款，即提前结清或提前部分还款。
说明注意各大平台会在用户提前结清时收违约金或提前还款手续费等。
借款到还款日之后，需要进行还款，未还按时还款借款就会发生逾期，部分平台会有宽限期的概念，一般为3到5天，在宽限期内只会计算用户的罚息，但不会实收，如果用户一直不还款，宽限期计算的罚息也会一并收取。说明逾期之后各平台会进行征信上报，逾期数据被上报，会影响用户的后续借款行为。
用户借款额度比较大，在贷款途中平台会针对高风险用户进行贷中风控监控，如果识别到异常风险，可能会提前告知用户进行还款，降低系统风险。也会对客户做运营，提高客户的黏性与动支。
用户借款完成之后，或者平台为了更好的刺激用户进行借款，会通过提额方式时不时的触达用户，引导用户去借款。额度的大小本质是代表不同阶段，不同层次的需求，比如宁波通商银行白领通产品，授信额度高达50万，主要针对公务员、教师、医生、会计、律师等具有稳定职业的白领人士发放。
降额也会发生，有时甚至将额度降为0，平台通过风控手段识别到用户有巨大风险，或者有多头借贷，还款之后直接将额度调小，或者直接额度调为0，用户想要获取额度就需要重新进行授信申请。
展期和缩期是针对还还款计划。将还款计划延长或者将还款计划周期缩短。
展期一般在大额借款中比较多，用户针对当前借款延期，即将借款期限延期。用户按延期后的还款计划进行还款，可以进一步缓解资金紧张问题，但是也需要关注平台是否支持展期。
展期同正常审批流程，也会针对借款用户重新进行审批、定价等，但是借款金额一般会小于等于首次借款金额。也会有合同签约流程，但是不会有放款环节，因为是针对原借款的行为。相关步骤完成之后，按新的还款计划还款即可。
展期行内比较常见，缩期比较少，就是将还款计划的周期缩短，前提是用户在还款计划到期之前，要不然也没有缩期的概念了。缩期，就是将还款计划的周期变短，提前结束还款。
但是和提前部分还款还是有很大差异，提前部分还款是用户还款之后，整个还款时间周期不变，每期摊薄，即之前用户的还款金额每月3000元，提前部分还款之后，每月还款金额变小为2500元。
用户逾期一直不还款，就会进入催收环节，催收是一个非常大的话题，这里简述催收手段和不同阶段的催收流程。常见催收手段短信提醒、IVR提醒、Push推送、征信上报、豁免、延期/展期、第三方委外催收、网络仲裁、民事诉讼、支付令、刑事诉讼追偿。
在还款日前7天及前2天，通过短信方式告知客户还款金额、还款时间，提醒期注意按时还款，避免征信出现逾期记录。
主要通过交互式语音对欠款客户进行提醒，该方式主要用于客户逾期天数较低时的还款提醒类催收。
对于安装有平台APP的用户，通过APP 消息推送的形式告知客户还款日期、欠款金额及还款途径等内容，提醒客户按时还款。
在客户逾期前和逾期中，通过征信上报提醒和征信上报的形式提醒客户按时还款，避免对其征信造成不良影响，影响后续买房、买车、子女教育、出行。
对于还款有困难的客户，通过减免部分息费等形式减轻客户还款压力，增强客户还款动力，促进客户还款。
对于能明确证明其有经济困难的用户或者有特殊情况的用户（比如下岗、受疫情影响等），通过降客户所有还款日顺延一期至多期/或者拉长整体还款期限以达到降低每期还款金额的形式，减轻客户还款压力，践行绿色金融理念。
将一定账龄的客户通过委托给第三方专业催收公司代为进行催收的方式，利用其专业化人才促进回款的催收方式。
通过对逾期180天以上的客户，发送律师函的形式，告知客户有按时还款的义务。
网络仲裁是将传统的仲裁与互联网形式相结合，以达到批量、高效对逾期案件进行仲裁，促进回款的新型催收方式。
对高账龄逾期个案进行民事诉讼，以达到威慑恶意逾期客户，促使其按时归还欠款，维护公司合法利益的催收手段。须注意，民事诉讼与网络仲裁手段只能二选一，不可同时使用。
支付令是人民法院依照民事诉讼法规定的督促程序，根据债权人的申请，向债务人发出的限期履行给付金钱或有价证券的法律文书。
刑事诉讼追偿用的很少。根据逾期账龄的不同，催收可划分为如下几个阶段预催收、早期催收、中期催收、晚期催收、委外催收。以下，将详细介绍四个催收阶段的流程。
主要是针对还未逾期的客户进行的轻微催收动作。该阶段的客户，一般不纳入催收阶段，但从催收整体风险控制的角度考虑，一般催收部门会进行轻微的催收。该阶段的催收主要是在客户账单日至还款日期间进行还款提醒，引起客户的重视。
此阶段，由于客户量较大，考虑成本和效率的问题，一般会采取自动化措施如智能语音IVR、短信等全自动化的流程来触达通知客户，提醒客户按时还款。该阶段的催收，主要是为了减少入催率，但在实际操作过程中，该阶段的催收效果往往比较有限。
该阶段的催收话术，主要以善意提醒为主，不会对客户进行施压，避免引起客户抵触的心理。根据实际操作经验，X公司一般会在客户账单日的前7天和前1天，提醒客户还款。该阶段的催收流程可总结为如下还款日前，催收决策引擎会对符合条件的客户进行筛选、分群，根据不同的阈值触发不同的催收催收工具和话术。
主要是针对M1阶段（逾期1-30天）的客户进行的催收活动。该阶段的催收流程如下针对逾期1天至30天的客户，触发催收信用评分等模型，调用催收决策引擎对客户进行分群和分队列，将不同等级、不同逾期天数的客户分配至不同的队列，供催收坐席进行电话催收。
由于客户已经欠款，催收难度加大，所以，相对于预催收，M1阶段的催收强调对客户形成一定的还款压力。在话术和催收频率上，M1催收会更加强调劝说还款和一定程度上的连贯施压。
是对逾期30天至90天之间的客户进行的催收，该阶段的催收流程和早期的催收流程类似，但是由于客户已经逾期30+以上，回收难度更大，因此针对该阶段的逾期客户，在催收时需要更加注重谈判技巧和持续性的施压，使客户明白还款带来的益处远远大于其不还款所得到的收益。
在这个阶段，碰到特别难以处理的客户，可以考虑进行提前委外，聘请外部专业催收公司来对该客户进行催收，尽可能促进回款。
要针对逾期账龄在90—180天之间的客户进行的催收行为，该阶段的催收主要依托于法律手段。公司会委托第三方律所对客户发送正式的律师函，告知客户欠债不还将面临的法律风险。
同时，为了促进回款，公司会对对逾期90天以上的客户进行缩期操作，便于坐席一次性催回客户全部欠款。另外，考虑到催收难度，公司会将该部分客户进行委外，委托给第三方专业公司进行催收以加速回款。公司会继续施以电话催收、短信催收等手段为辅助手段，与客户协商还款。
对于一些“老赖客户”，公司会根据合同约定，启动仲裁或者法律诉讼。当然，启动这些程序的目的，不是说一定要仲裁或诉讼，这样耗时费力，二期回款周期被大大拉长。该手段的主要目的是为了对客户形成一定的压力，在过程中促使客户还款，这样可以大大节约人力和时间成本。
由于X公司客户的贷款金额小而分散，因此若通过仲裁、诉讼等传统手段来解决的话，成本极高，而且极耗费人力，且案件执行周期过程。因此，催收案件除部分特殊案件外，一般不会考虑传统的诉讼、仲裁手段来进行催收。
按规定将呆账贷款或贷款损失予以核销的一种制度。不是任何一笔不良贷款都可以核销，必须符合一定条件，中央政府对贷款核销有着严格的法律程序。必须是经过多种努力认定没有任何收回或者减少的可能性，已经成为呆账的不良贷款。
核销呆账是用利润来核销的，因此会减少当年的收益，但是一般银监局对金融机构又有不良贷款率的指标要求，因此各家金融机构必须综合考虑利润和不良指标，来决定是否进行核销 。
借款完成之后，针对特殊用户结清销户，有的借款用户甚至会进黑名单，一旦进入黑名单，各大平台还会共享，借款用户之后将无法进行借款提现。
以上就是整个信贷业务流程中涉及到的22个环节。
作者：王小宾；微信公众号：一起侃产品
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办理执行需要借助网站、APP等各类信息工具，企查查反映的信息相对更为丰富，接下来为各位看官一一解答，我们如何借助企查查找线索（以有限责任公司为例，部分事项股份公司同理）。
我们通过企查查能看到如下信息：
1、电话号码栏显示“更多”，点开“更多”，以该电话号码为关联依据，可查找更多关联信息，也可直接以该“电话号码”为检索关键词，检索更多关联信息。
2、点击“邮箱”，复制该“邮箱”号码，在搜索栏以该“邮箱号码”为检索关键词，可查找到更多关联信息。
3、以查找到的邮箱、电话号码用百度直接搜索，可搜到更多关联信息。如：通过“邮箱”百度，发现其作为联系方式留在了一家公司处，则该公司极可能为被执行人的另一个工作单位或与之存在其他关联关系。
通过以上三种方式，可以有效避免因直接使用“股东”、“历史股东/高管”进行关联产生的漏洞。
4、查阅企业“历史名称/曾用名”，以历史名称作为检索关键词进行检索可能有意外发现。
5、企业经营地址
（1）若线下查阅档案后发现该地址根本无产权证，只有街道办、村委会、或其他主体提供的证明、说明，则在该地址上修建的房屋、厂房大概率系违法建筑，可借用行政违法打击被执行人。
（2）实务中，部分加工类、生产类的企业甚至修建于耕地中，则其可能涉嫌非法占用农用地罪。
（3）若发现在同一经营地址存在两个公司，且两个公司经营范围相同或相似，则两个公司极有可能存在人格混同，债权人可据此主张权利（此部分内容，后续会专门讲述）。
（4）生产类、加工类等其他类型企业主体大部分均涉及消防事项，若发现混乱，可进行消防投诉。
（5）若经营主体涉及环保事项，可进行环保投诉。
6、充分关注公司成立时间
2014年3月1日是区分的重要时间节点。2014年3月1日前成立的公司都采用注册资本实缴制，2014年3月1日之后成立的公司几乎均为认缴制。
（1）区分的核心落脚点在于，2014年3月1日前基于实缴制，公司股东均需实际缴纳出资，并由会计师事务所出具验资报告方能进行注册资本数额进行登记。而绝大部分企业，特别是中小企业在完成注册资本缴纳后，都会想法将该笔注册资本转出（如：直接转出至股东账户、以往来款、备用金、劳务费名义转出），此种行为将直接导致触碰《公司法》的红线——抽逃出资，债权人可基于该理由要求股东承担责任。另，基于抽逃出资还可要求公司高管、后手所有股权受让人承担责任（此部分内容，后续会专门讲述）。
（2）2014年3月1日后成立的公司，若发现系注册资本认缴制，经执行后若无财产可供执行，可要求股东加速出资到期。核心法律依据为九民会议纪要第6条（此部分内容，后续会专门讲述）。
7、重视历史股东变更情况。历史股东的名字中可能潜藏着公司的实际控制人，绝大部分被执行人在涉及诉讼、存在债务后，会考虑将股权、法定代表人、高管进行变更，以此来逃避执行，但会留下痕迹。
8、重视企查查上反映的“发票抬头”，该开票信息，尤其是作为一般纳税人，其开票信息中载明的账户为基本户，该账户的银行流水十分重要。
9、重视经营状态信息
（1）被执行人为营利法人的案件，答主都建议一定要去现场看一看。
软件显示存续，去了现场发现却是“人去楼空”，或者是其他无关的单位。记得一定要拍照、录视频，拿着这个依据去市场监管局投诉其情况与实际不符，该局可能会以此为由对营利法人作出处罚，若达到一定条件，甚至可能吊销其营业执照。
现场查看时一定要重视一种设备——厂区的“变压器”，一定要顺口问一下相关人员电力设备系园区统一安排还是自行申请安装，若自行申请安装“变压器”，则安装变压器的申报信息一定要记得调取，可能会有意外发现，有兴趣的看官可以自行百度安装流程。
（2）若状态为“吊销”，按规定，其股东、高管等需履行清算义务，若吊销执照后15日内未成立清算组，债权人可依据《公司法》第180条、第183条之规定诉请强制清算。若无法强制清算（常见情况为未能配合提供会计账簿，完成资料移交），按九民会议纪要第14条、第118条之规定，可另诉要求股东、法定代表人等承担责任（此部分内容，后续会专门讲述）。
（3）若为“注销”，答主建议你，一定要好好“跳个舞”庆祝一下，这简直是在帮你！另诉要求清算成员和其他责任主体承担责任就好了。
10、商标、对外投资、网站信息，直接去看即可，那些都是线索。
11、注意区分登记机关与住所地
绝大部分企业的登记机关与住所地具有“一致性”，所谓“一致性”是指，如：A公司登记机关为成都市武侯区市场监督管理局，登记住所地也位于成都市武侯区，此为本次所讲的“一致性”。B公司登记机关为成都市市场监督管理局，登记的住所地位于成都市武侯区，此为本次所讲的“非一致性”。
区分上述事项的核心目的在于，区分税务管理与工商管理属于“两条线”，落实到具体事务则表现为，去调取A公司的税务、工商信息在武侯区局均可调取，而调取B公司的税务、工商则需分开调取，税务到武侯区局调取，工商在成都市局调取。
12、根据工商底档中载明的股东信息，对比调取的人口户籍信息、转账银行流水、婚姻档案，被执行人关于财产转移的“画像”基本能勾勒出来。
13、查看行政违法、税务违法信息。行政机关在作出行政处罚前必定进行了调查，形成了笔录等文件，该文件中可能潜藏了被执行人的相关线索。
14、查看分支机构信息。按变更、追加当事人的规定第15条，对被执行人为法人，财产不能清偿债务，可直接执行分支结构。被执行人为分支机构，财产不能清偿债务，可申请执行法人的财产，执行法人的财产仍不能清偿，可直接执行其他分支机构的财产。
15、各位看官一定要重视将“行政违法为我所用”，特别是经现场查看后发现厂区已租赁给第三人，此时我们直接找第三人要租赁合同基本很难实现。但是一旦涉及行政违法，行政机关自然会帮我们拿到租赁合同，查清租赁关系，则该部分“租金”就可作为“应收债权”进行执行。
16、重视变更记录中的“注册资本金额”的变更，尤其是涉及“减资”的事项，按《公司法》第177条之规定，公司减资时应对已知或应知的债权人履行通知义务。否则，如果公司股东不能证明其在减资过程中对怠于通知的行为无过错，当公司减资后不能偿付减资前的债务时，公司股东应就该债务对债权人承担赔偿责任。
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