距离银保监会考试仅剩10天了，银保监不仅国考中同等难度的行测和申论，还有自有的专业知识的考察，今天安徽时代顾邦就来说一说：银保监会金融学和保险学·必备考点。
【必备考点一】货币均衡
（一）IS曲线与货币均衡
1.IS曲线上的点表示产品市场均衡，即储蓄（S）等于投资（I）；
2.储蓄（S）是收入（Y）的增函数，投资（I）是利率（i）的减函数；
3.位于IS曲线右边的点表示超额的产品供给，即I小于S；
4.位于IS曲线左边的点表示超额的产品需求，即I大于S。
（二）LM曲线与货币均衡
1.IS曲线上的点表示货币市场均衡，即货币的供给（M）等于货币的需求（L）；
2.货币需求（L）是收入（Y）的增函数，是利率（i）的减函数；
3.位于LM曲线右边的点表示超额的货币需求，即L大于M；
4.位于LM曲线左边的点表示超额的货币供给，即L小于M。
【通关模拟·多选题】根据IS-LM模型，当收入和利率的组合点位于LM曲线左上方时，意味着（ ）。
A.有超额货币需求 B.有超额货币供给
C.L＞M D.M＞L
【答案】BD
【解析】当收入和利率的组合点位于LM曲线左上方时，L<M，此时有超额的货币供给，A、C项错误，B、D项正确。故选BD项。
【必备考点二】性货币政策
（一）货币政策目标
目标 | 货币政策工具→操作目标→中间目标→最终目标 |
最终目标 | 物价稳定、充分就业、经济增长、国际收支平衡 |
中间目标 | （1）是远期中介指标，它间接接受货币政策工具作用，直接作用于最终目标 （2）指标：①货币供应量；②中长期利率；③信贷规模；④汇率 |
操作目标 | （1）近期中介指标，是央行货币政策工具的直接作用对象 （2）指标：①短期利率；②存款准备金率；③基础货币 |
（二）货币政策工具
（三）货币政策传导途径
学派 | 传导机理 | 特点 | |
凯恩斯学派 | M→r→I→E→Y | 强调利率的作用 | |
货币学派 | M→E→I→y | 强调货币供应量的作用 | |
托宾Q理论 | M→r→Ps→q→I→Y | 货币政策将通过对股票价格的影响而作用于实际的经济活动，从而达到预期的最终目标 |
（四）货币政策时滞
货币时滞 | 含义 | |
内部时滞 | 认识时滞 | 指经济金融情况变化需要货币当局采取行动到货币当局认识到这种变化并承认需要调整货币政策间的时间间隔 |
行动时滞 | 指货币当局认识到需要调整货币政策到实际采取行动的时间间隔 | |
中间时滞 | 指中央银行采取行动，到金融机构根据央行的意图改变信用条件的时间过程 | |
外部时滞 | 操作时滞 | 指从调整货币政策工具到其对中介目标发生作用所需耗费的时间 |
市场时滞 | 指从中介变量发生反应到其对目标变量产生作用所需耗费的时间 | |
【通关模拟1·单选题】中央银行从采取措施到对经济体系产生影响的时间被称为（ ）。
A.内部时滞 B.认识时滞
C.决策时滞 D.外部时滞
【答案】D
【解析】内部时滞指自经济现象发生变化从而需要采取对策加以矫正开始，到中央银行实施货币政策工具为止的时间过程，分为认识时滞和决策时滞。外部时滞又称影响时滞，指货币当局采取货币政策对经济活动发生影响、取得效果所经历的时间过程。故选D项。
【通关模拟2·单选题】凯恩斯强调（ ）在货币政策传导机制中的作用。
A.利率 B.现金货币
C.存款货币 D.汇率
【答案】A
【解析】凯恩斯关于货币变动影响经济变量的分析主要以利率为核心而展开，强调利率在货币政策传导机制中的作用。故选A项。
【必备考点三】商业银行资产负债管理的原理和工具
（一）资产负债管理的基本原理
规模对称原理 | （1）资产运用规模与负债来源规模对称、平衡； （2）建立在合理经济增长基础上的动态平衡 |
结构对称原理 | 动态资产结构与负债结构的相互对称和统一平衡 |
速度对称原理 | 又称偿还期对称原理，是指银行资产分配应根据资金来源的流转速度决定，银行资产与负债偿还期应保持一定程度的对称关系。 平均流动率=资产平均到期日/负债平均到期日 （1）平均流动率大于1，资产运用过度； （2）平均流动率小于1，资产运用不足 |
目标互补原理 | 安全性、流动性与效益性互补 |
利率管理原理 | （1）差额管理：使固定利率负债大于固定利率资产的差额，与变动利率负债小于变动利率资产的差额相适应； （2）利率敏感性资产与负债管理 |
比例管理原理 | 通过各类比例指标体系约束资金运营。 比例指标分为：安全性指标、流动性指标、效益性指标 |
（二）资产负债管理的方法
1.缺口分析：缺口分析是商业银行衡量资产与负债之间重定价期限和现金流量到期期限匹配情况的一种方法，主要用于利率敏感性缺口和流动性期限缺口分析。
（1）利率敏感性缺口：衡量一定时期内到期或需重新定价的资产与负债之间的差额。如果某一时期内到期或需重新定价的资产大于负债，则为正缺口，反之则为负缺口。
利率上升，正缺口会增加利差，对商业银行有利。
利率下降，正缺口会减少利差，对商业银行不利。
（2）流动性期限缺口：用于定期计算和监测同期限内到期的资产与负债差额。
2.久期分析是商业银行衡量利率变动对全行经济价值影响的一种方法。商业银行通过改变资产、负债的久期，实现资产负债组合的利率免疫，提高全行的市场价值和收益水平。
久期的相关结论：
票面利率、到期时间、到期收益率是影响债券价格的利率敏感性的三个重要因素，它们与久期之间的关系也表现出一些规则。
①保持其他因素不变，票面利率越低，息票债券的久期越长；
②保持其他因素不变，到期收益率越低，息票债券的久期越长；
③一般来说，在其他因素不变的情况下，到期时间越长，久期越长。
3.外汇敞口分析和敏感性分析是商业银行衡量汇率变动对全行财务状况影响的一种方法。商业银行采用敞口限额管理和资产负债币种结构管理等方式控制外汇敞口产生的汇率风险。
4.情景模拟：商业银行结合设定的各种可能情景的发生概率，研究多种因素同时作用可能产生的影响。
5.流动性压力测试：一种以定量分析为主的流动性风险分析方法，商业银行通过流动性压力测试测算全行在遇到小概率事件等极端不利情况下可能发生的损失，从而对银行流动性管理体系的脆弱性做出评估和判断，进而采取必要措施。
【通关模拟1·单选题】下列债券中（ ）具有最长的久期。
A.5年期，零息票债券 B.5年期，息票率8%的债券
C.10年期，零息票债券 D.10年期，息票率8%的债券
【答案】C
【解析】根据久期分析，在保持其他因素不变时，票面利率越低、到期收益率越低、到期时间越长，息票债券的久期越长。久期越长说明期限最长、息票率最低。故选C项。
【通关模拟2·单选题】当利率敏感性资金缺口为负值，利率处于下降阶段时（ ）。
A.利息收入增加额大于利息支出增加额
B.利息收入增加额小于利息支出增加额
C.利息收入减少额大于利息支出减少额
D.利息收入减少额小于利息支出减少额
【答案】D
【解析】如果银行的利率敏感性资产小于利率敏感性负债，利率敏感性缺口为负，那么当利率上升时，利息收入的增长慢于利息支出的增长，银行的净利差收入会下降；反之若利率下降，银行的净利差收入就会增加。故选D项。
【必备考点四】国际收支
国际收支 | 狭义 概念 | 一定时期内，一国居民与非居民所发生的全部货币或外汇的收入和支出（以支付为基础，判断是否是国际收支，核心看是否发生了货币或外汇的支付） |
广义 概念 | 一定时期内，一国居民与非居民所进行的全部经济交易的货币价值之和（以交易为基础，判断是否是国际收支，核心看是否发生了经济交易） | |
特征 | （1）流量概念：一定时期的发生额； （2）收支概念； （3）总量概念：整个国家一定时期内的收支； （4）国际概念：居民与非居民之间 | |
国际收支平衡表 | 复式记账法 | （1）贷方记录资金来源（收入）：货物和服务出口、应收收入、资产减少、负债增加； （2）借方记录资金占用（支出）：货物和服务进口、应付收入、资产增加、负债减少 |
账户 | （1）经常账户：经常项目是国际收支中最基本、最重要的项目，包括贸易项目（商品和劳务）、收入项目和经常转移项目。 ①贸易项目：商品或服务进出口贸易的货币收支； ②收入项目：包括支付给职工的报酬、投资收入（投资所得利润、利息、股利）等； ③经常转移：单方面交易行为，包括侨汇、政府间捐款和战争赔款等。 （2）资本和金融项目：资本与金融项目反映的是国际资本流动，包括长期或短期的资本流出和资本流入。 ①资本项目：包括资本转移和非生产性、非金融性资产的获得和转让。 资本转移：如债务豁免、投资捐赠、固定资产所有权的转移以及与其相联系或以其为条件的资本转移等。 非生产性、非金融性资产的收买（卖）：如专利、商标等权利价值的获得和转让。 ②金融项目：主要指直接投资、证券投资和其他投资等。 （3）误差与遗漏账户：人为的平衡账户（金融账户－经常账户和资本账户） |
【通关模拟1·单选题】专利收买/卖的收支属国际收支平衡表中的（ ）。
A.经常账户 B.其他开支
C.资本金融账户 D.贸易项目
【答案】C
【解析】国际收支平衡表的内容包括经常项目、资本和金融项目、净误差与遗漏项目。经常项目包括贸易收支、收益项目和经常转移；资本项目包括资本转移和非生产、非金融资产的收买或出售，前者主要是投资捐赠和债务注销，后者主要是土地和无形资产（专利、版权、商标等）的收买或出售；金融项目包括直接投资、证券投资等；净误差与遗漏是人为的平衡项目，以使得借方总额与贷方总额相等。故选C项。
【通关模拟2·单选题】投资收入（如红利、利息）在国际收支平衡表中应列入（ ）。
A.经常账户 B.资本账户
C.储备项目 D.金融账户
【答案】A
【解析】投资收入作为收入项应列入经常项目下。故选A项。
【必备考点五】汇率变动的因素与影响
（一）汇率变动对经济的影响
汇率变动的影响 | 结果 |
贸易收支 | 本币贬值→出口增加，进口减少；本币升值→进口增加，出口减少 |
非贸易收支 | 本币贬值→促进旅游等非贸易项目的竞争力 |
外债压力 | 本币贬值→外债压力加重；本币升值→外债压力减轻 |
资本流动 | 本币贬值→资本流出；本币升值→资本流入 |
物价水平 | 本币贬值→国内物价上升；本币升值→国内物价下降 |
经济增长与就业 | 本币贬值→促进经济增长与就业；本币升值→不利于经济增长与就业 |
（二）汇率变动的决定因素
影响汇率变动因素 | 结果 |
国际收支状况 | 顺差→本币升值、逆差→本币贬值 |
国内外利率水平 | 利率越高→本币升值 |
通货膨胀 | 通货膨胀率越高→本币汇率越低 |
货币管理局的干预 | 销售外汇→本币升值，外币贬值；买进外汇→外币升值，本币贬值 |
国家宏观政策 | 紧缩的政策→本币汇率上升；扩张的政策→本币汇率下降 |
市场预期心理 | 某种货币被看好→该种货币需求增加，刺激该种货币汇率上升 |
【通关模拟·单选题】如果我国人民币升值，且其他条件不变，那么可能发生（ ）。
A.进口趋于增加 B.出口趋于增加
C.边际进口趋于下降 D.政府预算赤字趋于下降
【答案】A
【解析】人民币升值，使得以外币计价的进口货物价格下降，进口趋于增加。故选A项。
【必备考点六】保险原则
【通关模拟1·单选题】在最大诚信原则中，弃权与禁止反言约束的对象主要是（ ）。
A.投保人 B.被保险人
C.保险人 D.受益人
【答案】C
【解析】弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。这一规定主要约束对象为保险人。故选C项。
【通关模拟2·多选题】损失补偿原则是保险理赔的重要原则，适用损失补偿原则的限制条件包括（ ）。
A.以实际损失为限 B.以保险金额为限
C.以保险利益为限 D.以实际价值为限
【答案】ABC
【解析】保险人履行损失赔偿责任的限度主要包括：以实际损失为限、以保险金额为限和以保险利益为限。故选ABC项。
【通关模拟3·单选题】如果损失发生时间存在多种原因，且对损失都起决定性作用，则近因是（ ）。
A.空间上与损失最接近的原因 B.最重要的原因
C.同时存在的多种原因 D.最直接的原因
【答案】C
【解析】题干所述为多种原因同时致损近因的判定。即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序，且对损害结果的形成都有直接或实质的影响，原则上它们都是损失的近因。故选C项。
【通关模拟4·单选题】由于被保险人的故意或者重大过失致使保险人不能行使代位求偿权的后果是（ ）。
A.对保险人承担保险赔偿责任不产生影响
B.被保险人不得向保险人行使请求赔偿的权利
C.保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金
D.保险人可以不承担保险赔偿的责任
【答案】C
【解析】被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。故选C项。
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