金融陈小莉(陈晓丽简历)

在陕西，不止粮食作物，果农也可以通过手机进行“无接触”贷款了。

9月26日，由蚂蚁集团发起成立的网商银行在陕西洛川宣布，其自主研发的卫星遥感信贷技术“大山雀”迎来技术突破，已能成功识别苹果、猕猴桃等经济作物。这就意味着，果农贷款难的问题有了新的解决方案。

农户在手机上把自家地圈出来

系统即可通过卫星影像准确放贷

发展普惠金融，是全社会的共识。但与城市消费信贷、小微企业信贷相比，农村信贷业务始终面临着较大困难和阻力。主要原因在于大多数农民缺少有效的征信记录，且农村地广人稀、金融网点少，农户资产统计难，同时农作物的收益有较大不确定性，往往是“看天吃饭”，难以形成可供参考的数据化信用资产。如何对农户资产进行有效评估，做好农村信贷业务的风险防控，成为破解农户信贷难的关键。

从去年9月正式商用的“大山雀”技术通过卫星了解农民种植作物的长势、预判收成，为农民在天上安了一个“信贷员”，实时观测和了解地里种植作物所需资金的时间和规模，从而给予合理的贷款额度。在农业农村部6月公布的2021数字农业农村新技术新产品新模式优秀案例中，网商银行的卫星遥感助农方案入选。

据了解，在具体的技术原理上，农户可以拿着手机绕地走一圈，或是在支付宝上把自己的地在地图上圈出来，卫星就可以去识别这块地的农作物面积、作物类型，分辨出水稻、玉米、小麦、花生、烟草等多种作物的区别，目前准确率已达到93%以上。

网商银行通过实时更新卫星影像和识别结果监测农作物的长势，判断作物所处的育苗期、拔节期或收割期等阶段，进而分析农户插秧、打药、追肥以及收割时期的不同资金需求。结合气候、行业景气度等情况，通过几十个风控模型，就可以预估产量和价值，从而向农户提供额度与合理的还款周期。

通过一年的技术攻坚

陕西果农将率先获得“卫星贷款”

投入商用一年，“大山雀”已覆盖28个省市自治区，全国1/3涉农县域，解决了全国数十万种植大户的信贷问题。今年9月，“大山雀”技术突破，可识别水果等经济作物，且这项技术率先在陕西落地，陕西的苹果、猕猴桃等农户，将获得科技带来的更有力的信贷支持。

“果蔬等经济作物种植一般较稀疏，相比水稻等主粮作物，种植密度低很多，同等分辨率下，识别难度更大。”网商银行农村金融首席技术专家石中解释道，“而且果园等卫星识别图像，与自然林木很接近，很难区分。”

据介绍，网商银行升级的“大山雀”，其作物识别算法模型实现了融合识别不同分辨率的影像，提升了水果等经济作物的识别精度，在业内属于首次。

同时，升级的算法机器，还融合了人工经验，能利用地形、降水、积温、历史产量等知识识别作物，比如“冬天主要种小麦”“夏天主要种水稻、玉米、大豆”等，让天上的卫星真正掌握了传统“信贷员”的技能。

作为全国第一个涉农县域全面打通数字金融服务通道的省份，陕西省也将成为升级的“大山雀”技术落地的第一个省份。陕西是苹果种植大省，苹果产量在全国排名第一，全国每4个苹果就有一个来自陕西。在正在进行的洛川国际苹果节上，陕西的苹果果农也率先尝鲜这一新技术。

丰收之际正是用钱压力最大的时候，洛川果农陈小莉在手机支付宝上圈出了6块田地，有10亩是苹果园，几分钟后，用于垫付采摘工人工资的货款就到账了。“以前贷款手续多，还得抵押，现在手机点一点，天上的卫星都能帮忙贷款。作为一个洛川果农，我挺骄傲的！”陈小莉说。

“这个技术普及之后，对整个果业，包括苹果和其他果蔬产业的发展都会起到推动作用。”国家苹果产业技术体系首席科学家、西北农林科技大学园艺学院院长马锋旺表示，现在果业发展社会化的服务，包括金融服务这一块，是广大果农最渴求、最渴望的。通过大山雀的金融服务，有助于提高广大果农发展果业的积极性和信心，从而促进产业发展。

陕西涉农县域全面打通数字金融服务

“卫星遥感信贷技术是今年农业农村部评选的优秀科技案例之一。”陕西省地方金融监管局二级巡视员王宪安表示，作为果业大省的陕西，卫星遥感信贷技术率先落地推广，一定能够助推陕西果业高质量发展，同时为深化金融科技的拓展应用开拓了一个新的领域。

调研发现，每1万元贷款，能为农村用户带来近2万元的收入。如今，越来越多的人愿意回到家乡，返乡创业。数字金融作为一汪活水，正在拉动农村就业，促进县域经济进一步发展。目前，陕西省89个涉农县区已实现全面覆盖，已经成为全国第一个涉农县域全面打通数字金融服务通道的省份。

网商银行作为专注服务小微和三农群体的科技银行，成立六年，已累计服务2000万涉农用户，并与全国超过850个涉农区县深度合作。在中国银行业的努力下，中国也正在成为全球农村金融技术的前沿探索者。近日，大山雀技术还入选了首份全球农村金融创新报告中的“全球农村金融技术创新榜单”，报告表示，中国的普惠金融是过去20年发展中国家最突出的例子之一。 华商报记者 汤晓燕

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