当前，我国金融发展机制不断完善，但农村金融发展出现供需失衡。我国农村金融机构提供的服务不能适应农村经济需要，所以农村地区金融市场失衡现象较为明显。我国农村金融需要形成固定体系，充分分析农村金融供求。文章为了促进农村金融发展，实现金融供求均衡提出一系列建议。

一、 我国农村金融供求分析

目前，信用社成为农村金融供给主体，在经历农村经济体制改革后，农商银行在农业投入方面减少，信用社在金融供给上不具有实质意义，无法为“三农”领域提供足够的金融服务，且农村金融供给主体较少。农村金融信贷支持力度小，农商银行和信用社提供的贷款类型较为单一，且存款抵押额度小，抵押手续复杂、周期短，这样单一的贷款方式限制了农村经济进一步发展。

农村金融供给主体单一，主要为国家经济体和民间金融机构，对金融业务而言，许多金融机构抵御风险能力差，并且无法有效协调两个主体的金融供需关系，影响了金融供给主体作用的发挥。

我国农村金融发展与农户对金融的需求呈现失衡状态，用户对金融贷款的需求超越了金融机构的供给，导致了农村资金供给缺失，金融体制的要求无法满足用户还款需求等，这对农村经济发展产生了限制。

二、 我国农村金融业务发展存在的问题

农村资金流失方式主要体现在：1.农村商业金融渠道。这里的农业银行主要为国有商业银行和其他商业银行，在吸收农村金融储蓄和企业的涉农贷款较少，很多地方商业银行无法对农户和涉农企业发放贷款。2.邮政储蓄渠道。截至2000年年底，全国邮政储蓄余额为4 598亿元，资金约30%来自农村；而邮政储蓄资金必须上缴人民银行。

农村金融合作是农业、农户的主要金融形式，农村信用社经营绩效较差，且全国近半数农村信用社表现出经营亏损，社员参与农村信用社权益无法实现。自1996年以来，我国采用了合作制原则重新规范农村信用社，却没有取得实际成效，且在一些地区实行“合作原则”，仅吸收了员工入股，分化了信用社股份。

三、 我国农村金融发展路径选择及农村金融组织体系均衡建构

农村金融体系的完善，须加快数字信息扶持力度，利用金融机构为居民普及技术手段，有效开展信息化建设。农村地区要建立金融数据库，相关单位及工作人员要按标准操作，防止信息滥用。机关要为农村居民贷款提供积极引导，针对农村金融发展现状颁布金融条例，给予居民税收和经济扶持，使保险进入农村地区，完善金融保险制度，降低金融贷款潜在风险。

在管理农村金融产品时，要有针对性地展开农村经济发展调查，收集农村地区经济发展信息，分析农村金融产品与服务导向等。管理农村金融产品须从以下方面出发：金融机构从业人员要有责任心，专业能力要强等；金融机构要在周期内分析居民需求，推出高质量金融产品，满足农户多方位的金融服务需求。

当前银行信用是农村金融服务的一种形式，为了使农村金融更好发展，要改善农村金融服务。首先，加快建设农村保险业，将农村种植业和养殖业全部覆盖在内，建立以农业为核心的保险试点，提高保险水平；其次，促进农村证券业发展，创建和优化农村期货市场；再次，正确管理农村期货，引导农村信贷进入市场；最后，有组织、有规划地发展农村信用保险和担保融资作用，解决农村居民贷款难题。

我国农村金融领域在开放后呈现不同的发展模式。城市金融市场正向自由化和市场化方向发展，扩大了金融信贷机构的管理权限，并降低了金融机构的利率管理标准。此外，推进农村金融机制转变，调整农村金融市场关系成为当前重要的任务。在世界贸易组织模式下，全球贸易自由化和资本化得到了推进。

农业在部分关键领域对竞争者持开放态势，农村地区的外来投资和贸易额大幅度增加。截至2015年，外来投资金额为1 000亿美元。外来资本投入的增加，推动了农村经济发展。农村金融机构在发展的同时，金融产品的市场需求量也相应增加。

在经济欠发达地区，中小企业的信息收集和规模效益无法达到预期需求，商业银行给予的支持不足。农村信用社缺乏稳定的绩效考核，资金支持薄弱，经济张力有限。因此，须加大力度发展农村金融，充分发挥政策对农村金融的引领作用。

在经济不发达地区，合作金融组织的绩效和组织模式兼具合作性特征且较为突出，为提高金融合作效率，必须科学合理改造股份制，明确划分产权，建立有效产权制度，强化合作。中部地区商品经济逐渐成为主流，金融发展必须与农村经济建立稳固联系，保证需求和供给的平衡性。

农户和农村受到抵押担保的限制，金融机构在发放市场贷款的过程中，对金融个体户进行限制。在农户进行贷款过程中部分正规金融机构经常会过滤这些贷款需求。为此，必须根据中小企业实际情况，出台相关政策拓宽农村金融保险业务，探索动产抵押、权益质押等多种担保形式。

鼓励银行保险机构开展农村借款保证保险，保险在农村机构解决困难的有益探索，是一种新型的保险担保方式。农村保险担保机构是新一类的保险企业，需要出台相应政策。多数农户生产规模小，经营分散，因此，机关要对农村金融组织实施政策激励，采取金融保险帮扶，解决农业贷款机构的后顾之忧。

结语

近年来，金融已成为现代经济发展的核心组成部分，对于促进农村经济的振兴和可持续发展起着至关重要的作用。然而，在当前的农村金融发展中仍存在着一系列的问题和瓶颈，需要我们更加深入地分析和探索合适的发展路径。

针对这些问题，我们应该将发展作为导向，注重发挥金融的支持作用，提高农村金融的普及率和服务质量，加大对农民和小微企业的金融支持力度。同时，我们还需要关注不同地区之间的差异化发展问题，逐渐缩小城乡金融服务的差距，让广大农民能够更好地享受到金融服务的便利和优势。

总之，解决农村金融问题不仅有助于促进农村经济的快速发展，更能够带动整个国家经济的持续、稳定和健康发展。因此，我们需要以高度负责和务实的态度，加强相关政策调控和管理工作，为农村金融的可持续发展提供有力支撑。

金融发展路径(金融发展路径是什么)
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