金融有助于实现幸福生活
新中国成立以来，尤其是改革开放以来的40多年里，我国经济实现了快速发展。从经济总量上看，我国国内生产总值从1978年0.36万亿元上升至100万亿元以上，在21世纪前10年陆续赶超了法国、英国、德国和日本，跃居全球第2位。与此同时，我国城乡居民收入大幅增长，已摆脱了绝对贫困，人民生活由温饱不足到实现全面小康，成为世界上中等收入人口最多的国家。我国居民食品支出的比重大幅下降，家电、汽车、文化、旅游等支出的比重大幅上升，住房条件得到显著改善。
习近平总书记指出，“世界上最大的幸福莫过于为人民幸福而奋斗”。党的二十大报告进一步明确，我国社会主要矛盾是人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。我们必须坚持在发展中保障和改善民生，鼓励共同奋斗创造美好生活，不断实现人民对美好生活的向往，增强人民群众获得感、幸福感、安全感。
金融制度是现代社会经济发展中重要的基础性制度。一方面，金融作为国家重要的核心竞争力和国之重器，是国家的经济命脉。另一方面，金融不断深入人民生活，越来越多的人参与到投资、储蓄、借贷和保险等各种金融活动中，金融成为社会公平和人民幸福的稳定器。不断学习金融知识从而指导金融实践，可以更科学有效地管理资产、负债、收支和风险，帮助居民更好地实现幸福生活，从而有更多更丰富的生活选择，这就是本书的核心——帮助大家实现金融幸福。
追求金融幸福面临挑战
第一个挑战是，随着收入的不断增加，居民的财富开始积累，一个显著的标志就是家庭资产的不断丰富。越来越多的居民拥有了住房和汽车，并逐步开始涉足金融市场，开始拥有金融资产。与此同时，大多数购买住房和汽车的居民背负了长期的房贷和中期的车贷，加上短期的消费贷，家庭的资产负债表开始形成并变得日益复杂。截至2021年底，全国共开立银行卡92.47亿张（人均6.55张），其中信用卡8亿张（人均0.57张），金融机构住户存款103.3万亿元（人均7.32万元），住户贷款71.1万亿元（人均5.03万元），其中短期消费类贷款8万亿元，中长期消费类贷款45.5万亿元，经营性贷款16.2万亿元。居民既要管理好自己的资产，又要管理好负债，这是挑战之一。
第二个挑战是，金融科技对金融幸福是“双刃剑”。依托于移动互联网、人工智能、大数据、云计算、区块链等技术的快速发展，金融科技能够提升金融的效率、降低交易成本、增加居民的金融可得性。金融机构从之前不愿意服务于个人客户到积极开拓零售市场。但金融科技的发展在带来金融创新和便利的同时，也导致金融风险不断扩散。
第三个挑战是，居民金融知识水平仍不容乐观。在金融科技的推动下，金融产品和服务日益精细化和复杂化。与此同时，居民金融素养水平仍落后于金融业的发展，大部分居民很难正确理解和使用金融产品和服务，例如很多金融产品说明书对居民来说如同“天书”。更令人担心的是，有些消费者虽然金融素养较低，却对自己的金融认知高度自信。他们不但会在不理性的金融交易中损失财富，而且极易成为金融欺诈的受害者。已有的研究发现，我国居民的整体金融知识水平在国际上属于较低水平。
第四个挑战是，金融行为不理性带来的后果。在上述背景下，相当多的居民无法应对这些挑战。我们的研究显示，金融素养低的家庭更不愿意持有风险资产，以及更不愿意借贷，在需要借贷的时候他们会选择更高成本的非正规渠道。人民银行的调查结果也显示只有21.65%的受访者查询过个人信用报告，同时在防范风险方面也表现得严重不足，只有21.82%的受访者购买过商业保险，这里的保险包括了寿险、重疾险、医疗险、车险等多种保险。
走上通往金融幸福之路
在改革开放的初期以及更早的时候，居民家庭几乎没有金融负债，存款很少，保险就更少，那个时候是没有金融幸福可言的，我们只有在摆脱了贫困并逐步走上富裕之路的时候，追求金融幸福才成为可能。
需要指出的是：一是本书的目的在于通过提供一个完整的框架来帮助大家学习金融知识，更好地实现金融幸福，它不是帮助大家获得“点石成金”的金手指，而是希望成为大家追求金融幸福的好帮手；二是由于每个人的年龄、收入、支出、教育和家庭情况各不相同，现实中不存在适用于所有人的万能金融方案，我们需要根据具体情况做出适合自己的最优金融决策；三是金融幸福的实现是一个动态的过程，需要不断完善。我们需要掌握扎实的金融知识并付诸实践，在不断学习和调整中逐步走上金融幸福之路。
（作者系清华大学五道口金融学院讲席教授、博士生导师）
来源：北京日报 作者 廖理
流程编辑：U022
金融学英文(金融学英文教材)
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