2021年中央一号文件对“十四五”新发展阶段优先发展农业农村、全面推进乡村振兴作出了总体部署；《中共中央国务院关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见》指出，要进一步巩固拓展脱贫攻坚成果，接续推动脱贫地区发展和乡村全面振兴；银保监会《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》强调，“银行保险机构要坚守自身定位，按照错位竞争策略，找准服务乡村振兴的着力点”。乡村振兴是推动经济社会高质量发展的重要一环，全面推进乡村振兴离不开农村金融服务的支持。
村镇银行是我国县域农村普惠金融体系的重要组成部分，作为目前全国机构数量最多的村镇银行集团，中银富登村镇银行是中国银行支持乡村振兴战略的重要抓手。自设立以来，中银富登始终坚持“扎根县域、支农支小”战略定位，持续加大金融科技投入，聚焦“三农”需求不断创新金融产品和服务，着力打通农村金融服务“最后一百米”，提高县域农村金融服务可获得性，提升金融助力乡村振兴的效率。
截至2020年末，中银富登在全国22个省（市）设有126家法人行、180家乡镇支行。在中国银行业协会首次举行的村镇银行行业评估中，中银富登有12家行获评“全国村镇银行综合服务能力百强单位”，1家行入选“全国村镇银行精准扶贫十佳单位”。
践行数字普惠 推动农村金融模式创新
当前我国县域农村金融重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入者、贫困人群以及部分特殊群体。这类客户的共同特点是小、散、弱，收入水平低、积累资产少、经营基础不稳固，其金融服务需求通常无法被正规金融充分满足。数字化已经成为县域农村普惠金融发展的必然趋势，利用数字技术控制风险、降低成本，扩大金融服务的覆盖面，深化金融服务的渗透率，是促进县域农村金融的关键。目前，数字普惠金融已经成功地提高了全球各国小微企业、农民、城镇低收入者、贫困人群以及其他未获得充分服务的消费者群体金融服务的可得性。
中银富登高度重视金融科技的探索与应用，顺应数字普惠大趋势，持续推进县域农村普惠金融模式创新。近年来，在不断完善批量化、集约化、专业化村镇银行管理模式的基础上，落地实施中银富登“一号工程”“二号工程”，全面推动村镇银行数字化升级，取得积极成效。
搭建满足数字普惠金融要求的数据治理体系。中银富登利用云计算、微服务、分布式等技术，实现了数据仓库、实时流计算、知识图谱和数据沙箱，构建了企业级普惠金融大数据平台，覆盖了100多个县域宏观数据、行业数据以及普惠客户多模态的基础数据。同时，中银富登还加大与国内知名高校的合作力度，成立了“县域金融联合实验室”，深入挖掘与利用文本、视频、音频等大量非结构化信息，通过机器学习等手段研究县域经济及普惠客群特征。通过对县域整体经济、主要行业、场景生态、客群特征等分析，制定适合各类客户的营销策略、产品体系和风控模式，着力打通农村金融服务“最后一百米”。
全面升级数字普惠商业模式。中银富登利用企业级架构的思路，规划了业务架构、数据架构和应用架构，打造了“线上线下一体化（O2O）”营销模式和“小微企业纯线上信用贷款”两大商业模式。广大县域农村小微、“三农”客户足不出户或在田间地头，就可以获得优质金融产品和服务。
中银富登O2O模式利用数字地图、人脸识别、OCR识别、电子证书、电子印章等技术，打造了全新的“走出去”银行服务。通过客户经理智能营销、路程规划、贷后管理、智能化风控等功能，实现了金融服务送货上门。中银富登首款纯线上信用贷款产品“中富翼贷”，在不依赖于社保、税务、公积金等政务数据，央行征信记录以及特定场景或互联网平台引流的前提下，为县域内无完整税务和财务报表、无完整信用记录的小微企业和“三农”客户提供便捷高效的信贷支持。其中，风控流程结合了中银富登多年深耕小微企业与“三农”贷款的专家经验，又充分考虑县域信用环境特点，借助机器学习、人工智能、知识图谱等新工具构建了反欺诈与信用风险管理体系，实现全面的数字化、智能化风控体系。
“中富翼贷”以中银富登手机银行为载体，自2020年5月起分批上线试点至2020年12月末，授信约4.2万笔、金额超18.7亿元，总贷款余额超14亿元，平均贷款规模约4.5万元。
全面启动场景驱动的科技银行建设。在客户服务场景方面，打造“流程灵活高效、内控合理完备”的业务中台以及“数据说话、智能决策”的数据中台，充分利用手机银行、PAD、微信银行等智能便捷的金融服务门户，实施针对县域农村普惠客群场景化的获客、活客业务战略。在内部管理场景方面，建设行为数据库、规则知识库以及画像数据集市，在此基础上建立智能管理平台。利用基于业务场景的行为数据分析和建模，对员工、机构进行画像，开发全景分析、员工视图、预警监控、风险预测等管理功能，实现更加高效、精准的内部管理。
聚焦“三农”客户需求 创新金融产品和服务
由于信用制度建设不完善、合格抵押物缺少等问题，众多县域农村客户不符合传统商业银行信贷标准，正规金融可获得性相对较低。中银富登自设立以来始终坚守县域农村目标市场，瞄准小微、“三农”等普惠客群融资“痛点”，针对客户资金需求周期短、见效快、应对市场变化能力弱等特点，场景化、批量化设计授信方案，以金融科技手段解决信息不对称等问题，创新制定适合小微和“三农”客户的金融服务和信贷流程，研发了17大类、70余种小微及涉农贷款产品，不仅仅将登记抵押房产、过硬担保人作为贷款标准，而是综合考察客户经营发展情况，扩大可抵押范围，予以放贷，并为小微、“三农”等普惠客群提供灵活还款方式、简便年审流程和差异化定价。
同时，中银富登聚焦农户、农业企业、乡村基础设施建设项目等目标群体，创新支农方式、完善支农手段，制定专项政策、开发专项产品，不断提升服务层次和水平，促进农业增产、农民增收，全力支持所在县域“三农”发展。截至2020年末，中银富登服务县域农村各类客户300余万户，存款余额超470亿元，贷款余额超560亿元，其中“三农”及小微贷款占比超过91%，服务贷款客户近50万户，户均贷款约为21万元；2020年中银富登全辖“三农”贷款净增超40亿元，同比增长32.6%
中银富登还专门针对“三农”客户需求，结合国家政策优化产品渠道、业务模式和贷款政策，创新开发了中银富登“乐家贷”“宜居贷”“欣农贷”等为“三农”客户量身定制的涉农贷款产品，用专项产品支持乡村振兴。其中，中银富登“欣农贷”按照经营种类和用途，分为家庭农场、种植、家畜、水产、棚菜、实业、普惠等10大类，并在充分考虑各涉农行业特性的基础上开发了60余种子产品，同时因地制宜创新抵质押担保方式，让“三农”客户的抵押品更加丰富，全面满足“三农”客户种养殖等生产过程全流程资金需求。截至2020年末，中银富登“欣农贷”贷款余额近108亿元。
本文源自金融界网
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