金融公司管理(金融公司管理制度不合法怎么办)

汽车是国民经济的支柱产业，而全面做好汽车金融服务，对于支持我国汽车产业调整振兴，充分发挥汽车产业在促进扩大内需、活跃市场消费中的辐射拉动作用有重要战略意义。

在我国汽车金融市场的众多参与主体中，汽车金融公司凭借背靠车企，辅以贴息政策优惠，产品利率和同期商业银行利率相近，加之团队专业、审批流程高效以及服务态度优质等优势，在汽车销售领域占据重要地位，渗透率不断提升，在汽车金融市场拥有着稳定的地位。

2004年，第一家汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司成立，标志着我国汽车金融行业专业化阶段的开启。然而，随着经济金融形势的变化，2008年发布的《汽车金融公司管理办法》已无法满足汽车金融行业高质量发展和有效监管的需要。

银保监会有关部门负责人介绍，首先，《办法》2008年修订以来已有14年，业务范围、机构准入政策、风险管理要求、监管指标等方面已不适应最新的监管要求。其次，汽车金融公司外部经营环境发生较大变化，《办法》已不适应新时代行业高质量发展的需要，汽车产业发展呈现新特征，城市汽车普及率已较高，汽车销量增速明显放缓，汽车产业价值链已从单一的汽车销售延伸至售后用车的全生命周期服务。

同时，近年来银保监会在公司治理、股权管理、消费者权益保护等方面的监管制度不断完善，有必要在监管法规方面衔接一致。此外，配合汽车产业海外布局提供金融服务以及履行加入世贸组织承诺方面也做了相应的修改。

基于上述背景，《办法》到了应该做出调整的时刻。上述负责人进一步介绍，本次修订以防范风险和规范发展为基本理念，立足引导汽车金融公司围绕服务汽车产业和汽车消费，突出差异化特色功能定位，提升专业金融服务能力，深化金融供给侧结构性改革。

主要修订内容体现在四个方面。

一是以风险为本加强监管。为引导汽车金融公司聚焦主业，《征求意见稿》取消股权投资业务。对出资人提出更高要求，强化股东对汽金公司的支持力度，适当扩大股东存款范围，同时取消定期存款期限的规定。增加风险管理要求，增设流动性风险监管指标，完善重大突发事件报告、现场检查、延伸调查和三方会谈等规定。

二是适应汽车行业高质量发展的市场需求。《征求意见稿》将汽车附加品融资列入业务范围，允许客户在办理汽车贷款后单独申请附加品融资。允许向汽车售后服务商提供库存采购、维修设备购买等贷款。允许售后回租模式的融资租赁业务，同时规定回租业务必须基于车辆真实贸易背景。

三是加强公司治理和内部控制。《征求意见稿》新增公司治理与内部控制要求，重点规定了股权管理、“三会一层”、关联交易、信息披露、消费者权益保护、内外部审计和信息系统等方面的监管要求，加强具有汽车金融公司特色的公司治理建设，提升汽车金融公司法人独立性。

四是贯彻落实对外开放政策。《征求意见稿》允许设立境外子公司，提供民族品牌汽车海外市场发展所需的金融服务，支持我国汽车产业“走出去”。落实对外开放政策要求，删除非金融机构出资人关于资产规模的限制条件。

在我国汽车产业进入高质量发展新阶段的重要时刻，《征求意见稿》的出台可谓应时应景。但为何14年才调整一次，是否时间间隔略长？穆海龙分析，我国汽车金融行业经过约20年的发展，不断的政策引导与规范，长期的探索与实践，如今才开始逐渐进入稳定发展阶段。

而管理办法不是实施细则，更多是指明大的发展方向，因而不可能经常性地调整。汽车金融行业更好的发展方式是多方尝试、自我调节，在积累了足够实践经验的基础上，选择合适的时机，监管部门根据市场发展的新特点进行调整指导，才会取得更加理想的效果。

在穆海龙看来，《征求意见稿》的亮点之一是，回归了金融业务风险管理的本质。无论是对股权投资业务的限制、对出资人的要求、对股东支持力度等方面，还是对风险监管要求、监管指标、风险应对措施等的深化要求，都是在加强汽车金融公司的风险管理能力。

亮点之二，监管部门越来越懂汽车金融业务了。在供给侧，汽车金融行业已开始进入产业金融阶段，汽车金融公司势必会围绕整个汽车产业链条进行业务的重新梳理和布局，《征求意见稿》提到的服务商设备、零件融资正是这一方向。在需求侧，《征求意见稿》明显扩大了金融产品供给的范围，和供给侧改革相映相成，从简单的购车融资需求向客户用车、养车的整个产业链金融服务延伸。

“特别是对于售后回租的支持，我认为是最大的进步。”穆海龙解释，原来的政策导向更多支持的是直租业务，把售后回租看作类信贷业务，很多人也把汽车金融简单地理解为贷款购车。但售后回租是通过自有车辆进行资金融通，本身也是汽车金融的一个品类。

通常而言，售后回租客户资质不如购车信贷客户，但这考验的是风险管理能力和产品设计能力，并不意味着售后回租产品本身有问题。“《征求意见稿》能够为售后回租业务正名，指导其健康发展，这就是一种进步，说明监管部门越来越懂汽车金融业务本身了，只有看清楚汽车金融的实质，才能作出相应的管理应对。”穆海龙说。

政策调整直接影响着企业的战略和行业的走向。事实上，近年来，汽车金融公司总资产保持稳定增长，但增速却大幅度下滑。其中固然有疫情因素，但银行、融资租赁公司等跨行业对手正在不断蚕食汽车金融公司的原有地盘。尤其是二手车金融的增量市场，几乎被跨行业对手瓜分殆尽。

在瞬息万变的中国汽车市场上，汽车金融公司需要摆脱路径依赖，优化发展方向，而《征求意见稿》的发布，或给汽车金融公司提供了进阶的契机。的确，对于《征求意见稿》的发布，不少业内人士都用了“绝对重磅”四个字来形容，穆海龙也认为其对行业的影响无疑是巨大的。

他进一步指出，《征求意见稿》已经明确了未来的监管方向就是持续加强风险管理，应对金融风险挑战。不断要求汽车金融公司加强自身治理能力，来保障风险管理水平以及对需求端服务能力的实现，也就是稳定求发展，不能步子走得太快，但也绝不能固步自封。汽车金融公司应该整体进入一个既要“练内功”，又要求突破的平衡发展阶段。

一方面，《征求意见稿》明确了汽车金融公司的定位，即服务好实体产业，服务好终端客户，不断发展创新，扩大金融产品供给范围。不难想象，未来汽车金融公司和车企的供应链体系、销售服务体系将会碰撞出更大的火花，这种正能量会积极促进我国汽车行业的发展，同时让广大消费者获得更优质的服务，也为经销服务体系带来全新的变革调整空间。

另一方面，汽车金融公司不会再在求发展和控风险中两难选择，而是两手都要抓，两手都要硬。汽车金融行业正进入一个在高质量管控风险的前提下，积极推进行业发展的伟大时代。从业者应该清楚地认识到，发展是必须的，但不是盲目的。“风险管理是常态化的，要深入公司发展的骨髓，有问题不怕，能及时发现，及时调整，及时处理，坏事就会变成好事。这是个持续发展的过程，风险管理不是不做事，而是要会做事。”穆海龙说。