文|夜进斗金

01 偶遇“花样”智能存款

智能存款很受欢迎，京东金融平台上销售的智能存款种类越来越多，同时存在不少产品售謦的现象。

今天打开京东金融，发现了一款京东定制的百信银行存款产品：随存随取，收益率3.9%。

这个智能存款有点另类，因为投资者需要用款提前支取时，银行是通过发放一笔质押借款的形式将资金转到投资者账户。

这必然引发一个重要问题：征信。

02 提前支取的形式

智能存款随存随取的功能，对于投资者而言是不可或缺的！银行通过何种方式来实现随存随取，投资者可能不曾在意。

在支付宝的定活宝产品通过将三年期存单转让给机构来实现随存随取之后，后来者多采用银行直接兑付的形式。

通过将存款产品质押发放借款实现随存随取还是第一次见。

03 征信与贷款用途

说到质押贷款，第一个关注点是征信，第二个关注点是贷款用途。

征信方面，经咨询银行客服，该笔贷款不上征信，银行也不会查询投资者征信报告。

终归是自己的财产，虽然是虚惊一场，但是提前支取成了银行贷款多少不是滋味。重要的是，会不会哪一天政策就调整了呢？

保持关注！

虽然不上征信，但是在资金用途问题方面，不得用于股市与房市等投资用途，俨然与银行消费贷款一模一样。

万一这笔资金真的用于股市投资怎么办？按照银行一般的消费贷款协议，出现上述情况贷款会提前到期，还可能要处罚息。

提前到期不可怕，毕竟本金已经存放在银行了。只不过明明是自己的钱，无端受到诸多限制不是滋味。

04 同等风险高收益

有一句老话：收益越高风险越大；大部分情形下，这句话没毛病，然而收益与风险也并不是100%的负相关。

同一个产品，在百信银行APP直接购买是4%的收益；而在京东金融平台却只有3.9%。京东金融平台上的产品名称为百信银行存款，虽然不是智存宝，但是本质上是一样的。仅仅是购买渠道的差异，就能额外获取0.1%的收益，何乐而不为？

在某种程度上来说，这款产品证实了承担相同的风险获取更高收益是有可能的。

05 百信银行

说到智能存款，美中不足的应该是产品发行机构的综合实力。

一般情况下，银行规模越大、综合实力越强，智能存款的收益率就越低。例如网商银行、微众银行的智能存款产品收益率就没什么优势。

这款产品的发行机构百信银行有点不一样，来头不小。百信银行全称中信百信银行股份有限公司，是由中信银行和百度联手打造的AI银行，中信银行持股70%。

客观的说，随存随取还能做到4%的收益率很不错了。上文揭示的问题投资者也务必考虑在内。

智能存款的类型很多，更多解读详见盘点民营银行智能存款，三个注意事项、四种类型的比较与分析

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