利基金融(利基资产)

新冠疫情的蔓延增加了客户对数字银行的需求，从而推动数字银行的发展。传统银行的数字化转型，也进一步加剧了数字银行市场的竞争。小需求也可能产生大市场，数字化金融领域正方兴未艾，为各类长尾端客户提供个性化服务的利基市场（niche market）的潜在市场规模非常可观。

利基产品及利基市场

在客户需求不断细分的互联网时代，诞生了许多针对特定人群的兴趣、价格等偏好的产品或服务，这类产品或服务被称之为利基产品（niche product）。基于其着重于满足个性化需求的特性，利基产品往往有着不被消费者熟悉、客户群体相对偏小等劣势。但借助于互联网较低的搜索成本，大量相对冷门的利基产品都能在互联网上获得较好的推广。与此同时，支撑大量利基产品发展的小微企业群体，针对自身的行业以及产品等特点，也伴随着与之对应的个性化金融服务需求。数量巨大的小微企业客户群叠加形成了潜力巨大的利基市场。如果能够使得小微企业细分市场上的各类个性化金融服务需求得到满足，银行将可能迎来新的利润增长点，成为自身在数字化时代赖以突围的关键。

新兴数字银行旨在通过敏捷化的开发，数字化的高效运营以及智能化的服务来关注不断变化的客户业务痛点和需求。其主要目标客户群通常集中在利基市场，提供的产品往往更专注于传统银行无法解决的空白领域。

利基银行

利基银行（niche bank ）即服务专业领域和特定人群的专业银行。

传统银行往往着重于提供横向的通用产品，而利基银行则垂直深入到特定的利基市场提供个性化需求的金融服务产品。与此同时，构成“利基”的基础并不是一成不变的。银行也可以关注诸多垂直领域：

• 特定人群：银行可以针对特定人群，例如退休者或年轻人，或者零工经济中的工作主体；
• 特定行业：银行可以选择其产品组合来满足特定行业的需求，例如着重于为房地产行业，或者零售行业提供相关的金融服务；
• 特定社区：银行可以建立自己的产品来解决特定社区的金融服务需求 ，如针对社区的水电燃气支付或者日常开支等金融服务需求。

归根结底，利基银行业务也受到供需动态的影响。寻找传统银行业未曾参与解决的特定需求，并集中产品组合以完全适用于该市场，这才是利基银行业真正的意义所在。

小需求也会产生大市场

在传统银行业的运营模式下，利用规模的优势最大化地服务大多数客户是盈利的基础，提供优质服务的成本往往较高，很难兼顾到长尾端客户的个性化金融服务需求。 但在数字经济时代，“粉丝经济”、“网红产品”等长尾商品却可以实现边际效用递增，即商品服务价格伴随用户总量的增加而快速上升，而这种剧增进而又会吸引更多的用户，通过正反馈使收益持续增长。

当前数字金融产品领域也正方兴未艾。小需求也会产生大市场，为各类长尾客户提供个性化服务的数字银行利基市场潜在规模相当可观。

在竞争日益激烈的环境下，新的入局者一开始可能无法全面应对传统银行的基础业务优势，因此寻找到特定的利基切入点将会是一个主要的成功因素。那么，利基银行相较传统银行有哪些优势呢？

• 利基银行可以集中有限资源，更加专注和深耕某一特定领域
• 利基银行可以更好地为目标客户群体提供有针对性的个性化金融服务
• 与传统银行所受的各种掣肘相比，利基银行可以更迅速地针对市场变化做出及时有效的反应
• 利基银行还为特定的目标群体注入了更强的品牌忠诚度

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