五一小长假刚刚结束，各类购票软件上的“已订完”彰显着国人被压抑许久的消费热情。借着经济复苏的东风，尧都农商银行在与国计民生休戚相关的小微金融市场布局深耕，针对信息不对称、抵押担保难、风险成本高等核心痛点，继续保持稳健的风控能力和经营质效，在小微金融业务方面构建特色、打造标杆，在疫散云开的2023年首季，交出了一份亮眼的“支小”成绩单——截至4月末，该行实体贷款余额达454.41亿元，较年初净增18.46亿元；普惠型小微企业贷款余额69.61亿元，较年初净增3.45亿元。
这是一条浸染“坚守”与“情怀”的苦旅
“市场里的所有商户都知道尧都农商银行，只要有贷款需求，我们第一个想到的就是农商银行。”刘村镇二手车市场的孙老板说道。天气回暖，二手车交易也逐渐进入旺季，在市场里，身着尧都农商银行制服的员工时常可见，他们在一线问需求、解难题，畅通二手车商的融资通道，完成一场场与时间的赛跑。
“不知不觉已经十年啦！”客户经理张晓明甩掉头上的汗珠，拿着手里一沓宣传“信用贷款”的宣传彩页感慨道，“信任也是一点点积累起来的，当年刚进来宣传的时候，商户们也在观望考量，我们就整天泡在市场里，帮着卖车、搬物料，从分散的小额到批量的授信，有苦有累，但有收获没后悔！”农商银行与“三农”“小微”是天然的“盟友”，支持涉农、小微企业发展是义不容辞的使命与责任。一路相伴同行，该行弯下腰、沉下心，以客户需求为导向，创新优化金融产品，持续完善服务举措，以多元产品回应小微企业客户多样需求，为其提供多元化、全方位的金融服务。
起点高——高标准引进技术。该行秉承高起点、高要求的原则，结合尧都区市场实际情况，斥资引入、改进了德国IPC小额贷款分析技术，并结合实际进行消化吸收再创新，多次组织管理人员及小贷客户经理外出学习，通过理论培训和实践相结合，全面掌握了IPC小额贷款分析技术，同时由科技团队结合本地市场特点，对客户关系管理系统进行定向升级，进一步提高数据的获取分析能力，对客户信息进行精准画像，破解了小微企业由于不记账、缺少相关资料等原因而贷不到款的难题，实现“风险、成本、收益”的可控与平衡。
诚意足——精准化创新产品。以客户差异化要求为导向，根据小微客户的行业特点、经营现状、需求特点等，“量体裁衣”，在“阳光快贷”的成功经验下，经过反复论证和长期筹备，先后推出了“尧贷”经营类、消费类等信贷产品，适应细分市场，已形成了覆盖小微企业、个体工商户、个体养殖户、农户、公职人员在内的有贷款需求群体，有效满足了不同层次、不同规模、不同需求客户的差异化、多样化、个性化融资需求，以丰富的产品线架起小微企业金融服务供需两侧的天堑。
服务精——区域化定制服务。该行在尧都区辖内较大的钢材市场、家装市场以及汽车销售集中区域派驻多个客户经理团队，通过挖掘行业优势，对产品进行精确分类，创新信贷产品，打造精准营销体系。针对二手车商发放库存融资贷款——“车商贷”；针对晋南农批市场推出“晋南农批特色贷”，将准入条件、额度测算、利率定价等环节统一标准，有效解决客户用款“短、频、快”的问题。同时通过开展“地毯式”营销，宣传该行信贷优惠政策，宣传对口信贷产品，获取优质客群。针对已有贷款存量客户，以不同金融产品串联服务链条，为客户提供一站式优质金融服务，持续深挖周边资源，通过积极回访，实现以老带新、以点带面，全方位挖掘客户资源。
这是一部写满“革新”与“跨越”的史诗
“六年前，我的第一笔贷款就是振栋给我发放的，这些年，我把店从郊区开到了市中心，可农商银行给我的服务和情谊，一直没断。”说这话的是临汾市尧都区童装店的苏老板，她口中的“振栋”，是该行小微事业部客户经理王振栋。2016年，苏老板的童装店刚刚开业，因为正逢年底，急需进货，便在朋友的介绍下认识了王振栋。在了解客户实际情况后，王振栋当即为苏老板办理了20万的经营贷款，有了这笔资金支持，苏老板经营的店铺经营状况一路向好，在第一时间结清了该笔贷款。
虽说贷款结清了，可农商银行的服务却未曾中断。王振栋隔三差五就上门跑一跑、聊一聊，宣传该行新的信贷政策及产品，讲解金融安全知识，成为店里的“金融安全员”。今年春款服装上新，赶巧苏老板刚刚给父母买房，资金紧张，手里流动资金一时周转不开，她第一个想到了农商银行。考虑到客户店铺特殊性，工作人员特事特办，现场调查、审批，多环节联动合作，为苏某成功放款，解了客户资金难题。
“农”是根，“小”是本，对农商银行来说，支农的根不能忘，支小的本不能丢，只有坚持回归本源，才能走出属于自己的高质量发展之路。可以说，支农支小也支撑着农商银行的未来。既定了战略，明确了方向，就不能穿新鞋走老路，必须用一系列理念上的革新，实现“脚”与“鞋”的配套，而这一次次的自我进化，也是尧都农商银行在小微金融服务道路上的精益求精、不断突破的战略诠释。
革新经营理念。“不一味争大额贷款、争业务规模；只研究抓下沉客户、抓小微企业。”这是该行党委定下的战略方向，在三农与小微领域的坚持耕耘，让该行带有朴素情怀的小微金融业务模式日臻成熟，而扎实有效的管理机制、网点布局、客户基础，也是该行小微团队坚定向前的底气。自2011年末起，该行组织高管人员多次赴常熟农商银行、江南农商银行等小贷金融业务发展较为成熟的机构进行调研学习，经过数次研讨，围绕“以小微业务为重心”的总战略不变，从顶层设计入手，把小微业务从公司业务中单列出来，在“微贷专营”的思路上大胆破题，形成专业化管理、集约化经营、流水线办结的“信贷工厂”，搭建“调查、审批、发放”岗位分离架构，使专岗专管、责任明确，通过相互监督有效把控风险、通过相互督促提升业务效率、通过明确分工促进经验积累。
革新用人理念。一支优秀的客户经理队伍是业务得以开展的保证，由于小额贷款涉及各行各业，要求客户经理必须拥有过硬的业务能力和良好的综合素质。小贷中心成立伊始，按照“白纸好作画”的理论，在该行新近招聘的应届毕业生中分三批选聘了57名小贷客户经理。在人员招聘和管理方面始终坚持“一把尺子”招聘、“一套流程”培训、“一个标准”评估的方式培养标准化人才。因小贷业务的特殊性，对客户经理的业务能力和综合素质有较高要求，中心在发展中不断完善人才选拔和培训机制，制定了“常规培训+专门培训”“内部培训+外部学习”“统一培训+自学提高”的培训模式，组建了一批专业过硬、综合素质高的内训师队伍，通过培训机制的建立和落实，促进了客户经理队伍专业素质和综合素质的不断提高。
革新营销理念。全员树立“服务”意识，分批次赴常熟农商银行实地学习考察，在一次次的营销实战中，第一批小贷客户经理从心底认识到，小微企业融资难不是难在企业，而是难在银行自身，是银行想不想贷、敢不敢贷、会不会贷的问题。回到尧都本地后，小贷团队主动“送贷上门”，通过全方位的市场营销和广告宣传占领市场。一群平均年龄不到26岁的年轻客户经理不怕苦、不怕累、不嫌小、不嫌远，每天坚持挨家挨户上门宣传，充分考虑客户群体的类别和金融服务需求，每日由小组开展自由宣传，每周由部门组织集中宣传，联合晋南农批市场、馨阳农贸批发市场、德隆二手车市场、百业交通市场等大型市场开展了多场集中外拓营销活动，进一步拉近与客户的距离，在这片广阔的蓝海市场中不断耕耘，通过辛苦和汗水拓展目标客户、拓展优质客户，树立了“尧都小贷”的品牌优势。
这是一场孕育“科技”与“未来”的嬗变
在襄汾县一家贸易有限责任公司的车间里，反应器隆隆作响，企业负责人看着一箱箱生产出的顺酐却一筹莫展。原来受疫情影响，该企业生产出的成品无法运输出去，一度陷入流动资金荒，严重影响后续生产。该行小贷客户经理在电话回访中了解到客户的困难，第一时间前往企业对接，按照“急事急办、一户一策”的原则，简流程、缩时间，加班加点保证客户信贷资金的顺利投放，短短两天时间，就为该企业发放贷款490万元，解决客户的燃眉之急，确保企业正常复产。
对小微企业而言，时间就是效益，信贷投放的效率是企业面临的一大“痛点”。对于尧都农商银行来说，支持小微企业也是一个“激活”的过程，不仅在激活小微企业的活力，也在激活员工的内生动力，在这段“双向奔赴”的扶持过程中，尧都农商银行不放弃一家小微客户，在这条服务“快车道”上，为金融创新和客户服务提供更多可能。
以科技“鹏霄万里”。该行在渠道模式上，实现了由传统渠道向互联网线渠道的提升。通过大数据分析，实现客户风险的精准分层和授信额度的精准核定，同时依托“网上银行、互联网金融、网银转账”便捷灵活的优势，实现微贷业务线上申请、线下调查、线上审查审批和线上还款，推进微贷业务的全流程电子化操作，让客户足不出户即可享受“全天候、智能化、管家式”的融资服务，推动微贷金融全面升级，切实打造富有核心竞争力的微贷品牌。
促人才“破茧成蝶”。从队伍素质上入手。为不断提升客户经理队伍素质，该行制定了“常规培训+专门培训”“内部培训+外部学习”“统一培训+自学提高”的培训模式，组建了一批专业过硬、综合素质高的内训师队伍，通过培训机制的建立和落实，促进了客户经理队伍专业素质和综合素质的不断提高。
用考核“整旅厉卒”。为了促进正向激励，该行营造“以业绩为导向”的浓厚氛围，在拓宽员工职业生涯发展通道、加快小微条线“高、精、特、专”人才培养，深挖员工内在潜能；同时充分发挥绩效考核指挥棒作用，组建晒单群、设立龙虎榜，以业绩论英雄，以贡献定薪酬，按周公布客户经理业绩排名，全面调动了办贷人员的工作积极性，提升了员工开拓市场和服务客户的积极性。
烟火人间，至味清欢。作为亲历者、参与者和助力者，我们欣喜地感受到烧烤摊上推杯换盏的喧闹之声、工厂里机具设备轰鸣的复工之曲、闹市里酒绿灯红的繁华之景，还有客户百姓脸上洋溢的幸福之色，这是人民对美好生活的向往，也是尧都农信人自始未变的奋斗目标。
时下，尧都农商银行仍在构建小微金融服务生态的征途上大步迈进。站在新的发展起点上，尧都农商银行将继续深入贯彻落实党和国家重大决策部署，聚焦“六稳”“六保”，创新服务小微企业的渠道和方式，积极探索解决小微企业贷款难的新途径和新方法，为小微企业融资寻求新路子、总结新经验、做出新贡献，实现小微业务大事业，成为辖区小微企业成功路上的“忠实伙伴”。
金融机构定义(消极非金融机构定义)
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