重庆金融期刊(重庆金融 杂志)

山积而高，泽积而长。过去十年，中国银行普惠金融事业在服务实体经济、助力稳大盘稳增长的实践探索中一路成长。

2012年，推出“中银信贷工厂”中小企业全流程信贷模式，经过4年的优化迭代，重塑信贷流程和风险管理体制，贷款余额超过2400亿元，同比增长45.59%，业务模式持续创新，服务渠道不断拓宽。

2014年，首创推出“中银全球中小企业跨境撮合服务”，为全球中小企业搭建互联互通的平台，助力企业“融资+融智”。在全球化的视角下，着力破解中小企业“融资难、融资贵”这一世界难题。

2017年6月，中国银行普惠金融事业部正式成立，以全新面貌和崭新姿态开启发展新篇章，更精准、更高效地服务小微企业和个体工商户。

2021年，中国银行党委将普惠金融纳入集团“八大金融”战略，不断优化体制机制，持续丰富普惠金融服务内涵。正式成立普惠金融线上融资中心，在数字普惠新征程上加速前进，线上新增占比由最初的不足2%提升至当前的超45%。在普惠金融事业部加挂“乡村振兴金融部”牌子，实现普惠与三农的深度融合，切实服务乡村全面振兴。当年普惠贷款增速超过53%，位居四大国有商业银行首位。

2022年，中国银行普惠金融实现跨越式发展，贷款余额再创历史新高。截至9月末，普惠贷款余额1.2万亿元，业务规模较2017年翻两番；惠及超72万小微客户，服务客群较2017年翻一番；持续让利小微客户，资产质量保持稳定，实现普惠金融量增、面扩、价降、质提，惠民导向进一步增强。

十年间，中国银行始终胸怀“国之大者”，不断自我革新，逐步构建起“以科技创新为驱动、场景生态为支撑、全球互联为方向、综合服务为特色”的现代化普惠金融服务体系。以“懂得客户所需，帮助客户发展，携手如愿成长，共创美好未来”为宗旨，打造了“惠如愿”普惠金融统一品牌，建立起八大系列覆盖50多个领域的普惠金融产品体系。

十年间，中国银行陆续荣获“优秀中小企业服务机构”“中国数字普惠金融创新成果”“年度优秀普惠金融银行”“专精特新中小企业专属服务提供单位”“中国数字普惠金融创新成果”等30多项荣誉称号，受到政府机关、监管机构、行业协会以及社会各界的一致认可和广泛好评。

自2020年新冠肺炎疫情暴发以来，中国银行紧跟国家疫情防控大局，打出防疫纾困、稳保就业“组合拳”。积极落实延期还本付息政策，全力支持小微企业复工复产，对受疫情影响暂时出现经营困难的小微企业不盲目抽贷、断贷、压贷，通过无还本续贷、贷款展期、借新还旧、调整还款计划等方式，助力企业纾困发展。2022年以来，共为超1万户中小微企业（含中小微企业主）、个体工商户等客户延期本金666亿元。

与此同时，推出直达基层的“服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制30条措施”，同步在上海、北京、深圳、青海、重庆、陕西多地区及时出台抗疫服务方案，推出差异化的专项信贷政策，灵活利率授权及审批，创新抗疫金融产品，为受困行业企业提供“有力度、有速度、更有温度”的普惠金融服务。在江苏省苏州市，中国银行签约物流货运公司和汽车销售公司，支持货运司机购买新能源车辆，保证百姓生活物资供应，助力城市绿色运输；在福建省莆田市，中国银行助力保障当地特色产业“制鞋业”的专业物流安全稳定，支持产业链上下游稳生产稳运营。2022年上半年为近5500位货车司机提供资金支持超4.6亿元，全力支持货运物流，助力保通保畅。

一直以来，中国银行坚守金融报国初心使命，在服务“六稳”“六保”工作大局、稳就业稳民生中履行大行担当。疫情期间，为深圳“菜篮子”企业提供金融支持，同时保障香港特区物资供应。2021年，中国银行在过年期间率先推出“惠过年”普惠金融专项活动，为响应“就地过年”号召的小微企业和员工提供综合金融服务，活动期间服务客户超过7500户，投放授信超205亿元。2022年，中国银行创新推出“千岗万家”普惠金融行动计划，助力解决“用工难、用工贵”问题，保障人民以“乐业”促“安居”。2022年第一季度活动期间共支持了56万个就业岗位、惠及2.6万家企业。在此基础上，陆续推出“惠岗贷”“苏岗贷”“稳岗贷”等区域特色产品，全面建立稳岗、保供、促就业长效机制。

随着普惠金融迈向高质量发展，加强新市民金融服务成为当前践行金融工作政治性、人民性的关键一环。2022年以来，为切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感，中国银行出台支持“新市民十条措施”，全面升级创业就业、教育医疗、养老理财等多方面的综合服务；推出“惠新共富”新市民普惠金融服务方案，优化个人经营贷、创业担保贷款等个贷服务，托起新市民“创业梦”，助力其更好地融入城市新生活；持续优化个人经营贷、创业担保贷款、助学贷款等个人服务。截至2022年6月末，个人经营贷、创业担保贷款余额分别为4236.29亿元和28.18亿元，累计为180余万学生提供助学贷款252亿元。

为加大对实体经济的支持力度，中国银行不断推陈出新。

一是产品创新。在陕西，以“中银秦创贷”彰显了服务创新高地建设的决心和诚意；在内蒙古，借助科创再贷款推动“科技兴蒙”战略落地见效；在四川，推出“天府科创贷”为科技创新添柴加火；依托与国家知识产权局共同成立的“知识产权融资创新实验室”，推出知识产权质押融资产品“知惠贷”，启动“企业知识产权质押融资指数”编制工作，联合开展商标质押助力重点行业纾困“知惠行”专项活动。截至目前，已为1.9万户各级“专精特新”企业提供授信支持超过3500亿元，其中，为1.1万余家国家和省级“专精特新”企业提供授信1840亿元，授信覆盖率超过20%；知识产权质押融资贷款余额超120亿元，自7月末与国家知识产权局联合开展“重点行业纾困‘知惠行’专项活动”以来，为530户企业提供知识产权质押融资授信支持近35亿元；与相关金融机构合作完成12家“专精特新”企业的知识产权证券化发行。

二是服务模式创新。推出“链式惠贷”服务方案，服务新经济平台链上共生小微企业；深化普惠金融与绿色金融、跨境金融的融合发展，推出“碳惠贷”等绿色金融服务方案，助力小微节能、低碳、清洁生产等技术提升和改造；不断研发适用于外贸小微企业的汇率保值、保单融资产品，助力其发展。

近年来，中国银行紧抓新时代数字化浪潮，努力将线上业务打造成为普惠金融的动力引擎。面向社会正式发布“惠如愿”APP，为客户提供在线开户、额度测算、税务授权等金融服务，推送最新政策和金融资讯等，配套“e企赢”、微信小程序等多种渠道，为普惠客户带来“随时、随地、随心”的服务体验。2020年，推出首款对公线上产品“信用贷”；2021年，正式成立普惠金融线上融资中心，打造数字化发展新局面；2022年，构建数字化运营全景图谱，推出涵盖信用、抵押、质押、保证等品类共16款线上贷款产品。面对常态化疫情防控趋势，中国银行加大线上“零接触”服务力度，让小微企业足不出户拿到贷款。2022年上半年累计为10万客户提供线上贷款近1700亿元。在2022年中国国际服务贸易交易会的现场，中国银行正式发布“数字普惠金融服务”，推出集“触达渠道多元化、金融产品场景化、客户旅程便捷化、服务体系综合化、运营管理高效化、风险防控智能化”六位一体的数字普惠金融服务方案。

过去十年，中国银行守正创新，秉承“卓越服务、稳健创造、开放包容、协同共赢”的服务理念，引领普惠金融高质量发展。未来，中国银行将继续勇担“金融报国”重任，深刻践行“融通世界 造福社会”的初心使命，以创新之变，通转型之路，以普惠之力，圆小微之梦，坚定不移走中国特色金融发展之路，奋力书写普惠金融服务经济社会发展的新答卷。■

（责任编辑 植凤寅）