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文章目录：大洋网讯 继“百岁贷”后，有银行推出了“连心贷”，以未婚男女朋友作为共同还款人。由于此类贷款涉及未婚男女朋友的概念，引起市场关注和质疑。而这背后，是为刺激房贷规模增长之下各地商业银行为刺激个人房贷规模增长所做的创新。而另一边厢，住房贷款提前还款难、违规转贷的话题依然受到关注。记者了解到，广州地区部分客户预约了四个多月至今仍未能还款。
名词解释
连心贷
农行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。
“连心贷”是为了明确婚前财产的归属或者增强还款能力，未婚男女朋友作为共同有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。
风险提示
未婚男女朋友作为共同还款人，关系不太稳定，中间如果产生合同纠纷和违约的事件，最终使得贷款出现违约。
“连心贷”或存贷款违约风险
2月22日，有报道称，农行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。相关工作人员表示，已有员工看到相关文件，但目前尚未出台具体操作细则。“连心贷”是为了明确婚前财产的归属或者增强还款能力，未婚男女朋友作为共同有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。
对此，有网友调侃道：“啥，咱俩相亲，你结婚都没套房？彩礼也给不起？算了，我已经网贷逾期很多，看你征信清白，小伙子不错，要不给我做个连心贷吧。”而更多网友则质疑：若是夫妻或家庭成员作为共同还款人都可以理解，但是未婚男女朋友作为共同还款人，如果后面分手了怎么办，是否存在法律风险。
易居研究院研究总监严跃进认为，“连心贷”和近期讨论的“百岁贷”有相似性，其都涉及房贷偿还有多个还款人的情况，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。这也说明各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情落实了宽松的贷款政策。
广州资深按揭贷款专家、大源按揭总经理郑大源告诉记者，“连心贷”这个产品，一直都是合法存在的，只要买家有买房资格，愿意共同买房，其实人数不限，共同买房人的关系也是不限制的。也就是说，两个没有任何法律关系的人，也可以一起买房，一起贷款，一起申请公积金贷款。如果特别强调情侣，属于制造概念。
“作为情侣，没有法律关系，没有血缘关系，关系不太稳定，一旦由于种种原因分手，那么房子的处理就成为大问题了。比如房子给情侣其中一方，或者卖掉，受到限售政策影响，无法及时处理。”郑大源认为。
严跃进也指出，“连心贷”把未婚男女朋友作为共同还款人，实际上还是很容易引起大家的顾虑和质疑的。“若是对象分手或情感有问题，那么此类还款方面是有一定的问题的。关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，最终使得贷款出现违约。这是包括‘连心贷’在内的各类信贷产品创新所需要注意的内容。”严跃进认为。
房贷提前还款难引发监管部门关注
另一边厢，房贷提前还款难、预约时间长等问题仍引发关注。
据了解，为了缓解客户“扎堆还房贷”给银行造成的压力，部分商业银行通过网上“放号”预约、设置还贷额度等方式控制还贷节奏。但由于预约周期过长，这给不少购房者带来困扰，不少网友称“如今还钱比借钱难多了”。记者了解到，广州地区部分客户预约了四个多月至今仍未能还款。
该问题已引发监管的关注。记者从业内人士处了解到，央行、银保监会近期召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。
同时，工农中建等多家银行近日已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，高度重视消费者权益保护，及时响应客户还款诉求，改进提升服务质量，加快处理积压申请，按照合同约定做好提前还款服务。
对于居民集中提前还房贷的原因，主要是近期受投资理财收益率下行、新发放房贷与存量房贷利差拉大等多重因素影响。此外，值得关注的是，郑大源透露，由于目前经营贷利率与房贷利率倒挂，有贷款客户被中介机构鼓动用低息经营贷款置换较高利息的房贷，这一违规操作手法也导致提前还房贷人数增加。
警惕中介诱导违规转贷风险
事实上，对于消费贷、经营贷流入房市，监管部门早就明令禁止。2月10日，辽宁银保监局发布《关于提前还贷或转贷的风险提示》就指出，随着国家对小微企业支持力度的加大，经营性贷款利率持续走低，社会上出现一些违规“贷款中介”，他们以“利率低”“期限长”“放款快”为由，诱导消费者借“过桥资金”提前结清“房贷”，再办理“信用贷”“经营贷”归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，同时使消费者陷入违规转贷的多重风险之中，甚至要承担刑事责任。
早在去年12月，银保监会曾发布关于警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷的风险提示，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。其中，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平；“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。比如经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。
文/广州日报全媒体记者 林晓丽、王楚涵
继“百岁贷”后，有银行近期推出了“连心贷”，以未婚男女朋友作为共同还款人，引起市场关注和质疑。
另一边厢，住房贷款提前还款难、违规转贷的话题依然受到关注。记者了解到，广州地区部分客户预约了四个多月至今仍未能还款。
“连心贷”或存贷款违约风险
2月22日，有报道称，
农行近期针对雄安购房者
推出新的商业贷款产品“连心贷”，
主要以未婚男女朋友作为共同还款人。
相关工作人员表示，
已有员工看到相关文件，
但目前尚未出台具体操作细则。
连心贷
为了明确婚前财产的归属或者增强还款能力，未婚男女朋友作为共同有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。
对此，有网友调侃道：“看你征信清白，小伙子不错，要不给我做个连心贷吧。”
而更多网友则质疑：若是夫妻或家庭成员作为共同还款人都可以理解，但是未婚男女朋友作为共同还款人，如果后面分手了怎么办，是否存在法律风险。
专家：属于制造概念
易居研究院研究总监严跃进认为，“连心贷”和近期讨论的“百岁贷”有相似性，其都涉及房贷偿还有多个还款人的情况，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。这也说明各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情落实了宽松的贷款政策。
广州资深按揭贷款专家、大源按揭总经理郑大源告诉记者，“连心贷”这个产品，一直都是合法存在的，只要买家有买房资格，愿意共同买房，其实人数不限，共同买房人的关系也是不限制的。也就是说，两个没有任何法律关系的人，也可以一起买房，一起贷款，一起申请公积金贷款。如果特别强调情侣，属于制造概念。
“作为情侣，没有法律关系，没有血缘关系，关系不太稳定，一旦由于种种原因分手，那么房子的处理就成为大问题了。比如房子给情侣其中一方，或者卖掉，受到限售政策影响，无法及时处理。”郑大源认为。
严跃进也指出，“连心贷”把未婚男女朋友作为共同还款人，实际上还是很容易引起大家的顾虑和质疑的。“若是对象分手或情感有问题，那么此类还款方面是有一定的问题的。关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，最终使得贷款出现违约。这是包括‘连心贷’在内的各类信贷产品创新所需要注意的内容。”严跃进认为。
风险提示：
未婚男女朋友作为共同还款人，
关系不太稳定，
中间如果产生合同纠纷和违约的事件，
最终使得贷款出现违约。
房贷提前还款难
引发监管部门关注
最近，
住房贷款提前还款难的话题
依然受到关注。
据了解，为了缓解客户“扎堆还房贷”给银行造成的压力，部分商业银行通过网上“放号”预约、设置还贷额度等方式控制还贷节奏。但由于预约周期过长，这给不少购房者带来困扰，不少网友称“如今还钱比借钱难多了”。记者了解到，广州地区部分客户预约了四个多月至今仍未能还款。
该问题已引发监管的关注。记者从业内人士处了解到，央行、银保监会近期召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。
针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。
同时，工农中建等多家银行近日已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，高度重视消费者权益保护，及时响应客户还款诉求，改进提升服务质量，加快处理积压申请，按照合同约定做好提前还款服务。
对于居民集中提前还房贷的原因，主要是近期受投资理财收益率下行、新发放房贷与存量房贷利差拉大等多重因素影响。
此外，值得关注的是，据广州资深按揭贷款专家、大源按揭总经理郑大源透露，由于目前经营贷利率与房贷利率倒挂，有贷款客户被中介机构鼓动用低息经营贷款置换较高利息的房贷，这一违规操作手法也导致提前还房贷人数增加。
提醒：
警惕中介诱导违规转贷
事实上，
对于消费贷、经营贷流入房市，
监管部门早就明令禁止。
2月10日，辽宁银保监局发布《关于提前还贷或转贷的风险提示》就指出，随着国家对小微企业支持力度的加大，经营性贷款利率持续走低，社会上出现一些违规“贷款中介”，他们以“利率低”“期限长”“放款快”为由，诱导消费者借“过桥资金”提前结清“房贷”，再办理“信用贷”“经营贷”归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，同时使消费者陷入违规转贷的多重风险之中，甚至要承担刑事责任。
早在去年12月，银保监会曾发布关于警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷的风险提示，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。其中，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平；“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。比如经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。
栏目主编：秦红 文字编辑：宋慧 题图来源：图虫 图片编辑：徐佳敏
来源：作者：广州日报
小依（化名）家境还不错，大学期间零花钱每月怎么也有三四千。
小依成长环境优越，从小学钢琴与古筝，凭借兴趣还报过几年美术班。别看这姑娘多才多艺，学习也挺不错，大学考入首都某211，大四还申请到了英国的研究生，父母都挺支持她去读。
小依算是“别人家的孩子”，也是妥妥的备受疼爱的独生女。她是父母唯一的宝贝了。
不过，小依这孩子确实成长太过顺遂，没怎么见识过人心，尤其是个“恋爱脑”。她大三和隔壁学校的男生谈恋爱，初恋。头一回见识爱情是怎么回事，这姑娘能不上头嘛。
只是，她有些过分上头了——明明申请到了国外读研的机会，却不忍和男友分开太久，“异国恋”，居然放弃了自己读书的机会。
为此，父母和她可吵架太多了。可惜，孩子已经大了，而且怎么也犟不过小依这姑娘，只能让她随便吧，自己对自己负责就成。
小依毕业后，找到不错的工作，自然而然开始和男友谈论结婚的事。本是大喜事一件，可是谈着谈着，这姑娘却真的后悔了——
她直接取消了已经定好的婚礼，和男友分手了。
这是怎么了？这男友真的很过分，做什么对不起小依的事情了吗？可他俩都谈几年了，有什么问题居然是现在才暴露出来的吗？
小依的恋爱脑都快出名了。
大三和男友恋爱，好友和舍友自然都知道。这男孩儿明显家境不如她，可小依却“过分理想化”，只追求她想要的爱情，抱着男友廉价的礼物喜滋滋向同龄人炫耀，还会回给男友更贵的礼物。
男友生日的时候，她甚至是自己掏钱，以为男友庆祝生日为由，请这男孩儿去上海迪士尼玩儿了三天。
仅这三天的价格，就比当时男友花在她身上的钱多许多。她朋友劝也劝了，脾气不好的甚至翻白眼骂了，可这姑娘就是执迷不悟，认为一切都是爱情。男友家境不如她，那她多掏钱没什么的呀。
这个问题细究起来就有些复杂了，涉及许多理论与社会现象，因此此处不提。总之，如果把她谈恋爱的过程一五一十暴露在她父母年面前，这老夫老妻是百分百不可能同意女儿和他在一起的。
但世界就是这么无常。俩人毕业，没过两年，开始准备结婚了。
说到结婚，必须得提前说清楚一点：小依已经有自己的房子了。
是她大一的时候，父母就已经在她们所居住的省会城市买好的房子。新小区，精装房，总价三百多万，房贷走的是父亲的账户——她父亲是开小公司的，只要经营没出太大问题，钱自然多。
父母买这套房，是提前给宝贝独生女备下婚前房产，这样婚后出什么意外，女儿不至于没地方去，更不至于一无所有。她父母还为了房子写谁名而纠结许久，毕竟是给女儿的房子，但又不想占据女儿的首套房优惠名额。反正最终，写的还是父母两人的名字，用肯定只有小依用。父母本身便有两套房，住都住不过来呢。
结果怎么也想不到，这闺女为恋爱拒绝留学就算了，还要和家境比他们差一截儿的男友结婚。这可气坏二老了。
不过女儿的人生是她自己的，他们没办法过多干涉，更不可能替女儿来活。总之，事情还是发展到两位小年轻商讨结婚的地步。
恋爱这么几年，男友早知道小依家境比他好，因此提前卖惨，说自己家可能给不起太高彩礼。
小依呢？大手一挥，让男友别那么“封建”。她母亲早说了，对方彩礼多少，他们家陪嫁就多少，而且这些钱父母一分都不会给自己留，全送小家庭。
男友听后，小心翼翼地问彩礼多少。
小依还是考虑到男方家境，所以自作主张给打了个折扣，说二十万。
这二十万，就已经吓到男方了。他颤巍巍地说，自己家肯定给不了这么多，能不能少点。
这时候小依已经见过对方父母了，于是和她未来婆婆又见面商量，定到了六万。
六万彩礼，她父母必然不满意。可惜，小依连不去读书这样的事都干得出来，他们便只能“闭嘴”，想着大不了到时候嫁妆名义上六万，偷偷给女儿做公证再塞二十万。
彩礼之后，商量到婚房。
小依原本想着，大不了就住她父母给买的那个房子，如果买新房，她也会出一半首付。
可男友这时候又为难了。他父母看好一套学区房，毕竟要为未来孙子做打算，唯一的缺点就是太贵，男方家肯定出不起，挺小一套也要三百多万将近四百万。
小依便提出，可以住她的房子。
她的房子？男友疑惑又震惊，直到看到房产证照片，上头写的是她未来岳父岳母的名字。
男友沉默了，先回家去找自己父母。过了两天，他又找到小依，提出挺值得回味的一条：
“要不你让你爸妈赶紧把剩下那点房贷还完，再一卖，卖来的钱付新房一半首付，咱俩结婚嘛，怎么也要有个新房。彩礼要不……不要了吧，留着买房。”
即便小依再迟钝，这时候也有点反应过来了——彩礼从几十万降到六万，再到取消？卖了她的房子？再买新房？图啥？她的房不能做婚房吗？
转瞬她又想到，啊，是了。她的房子没有男方名儿，还贷也走父亲账户，和男方半毛钱关系都没有。
小依沉默。然后她怀抱最后一点希望追问：“那新房房贷呢？这个房贷也挺贵吧。”
“嗨，那有什么，”男友大大咧咧开口：“每月就八千左右，咱俩各还一半，你父母才卖了房子肯定也能帮还。”
这场谈话的最后，小依借口自己回去想想，便离开了。
当然，他俩出门约会“谈话”，基本你付一次我付一次。男友只会免费公园加奶茶，她要么咖啡馆，要么餐馆。她掏了饭钱。
回到家后，小依这回如实向父母禀报，情绪与往日也有不同。
她父母听后，果然大发脾气。男孩儿家境不如她，他们都清楚，但大概是个什么样子他们也清楚，这样搞真不至于，完全不至于，就是算计！算计小依家不缺钱！
这次父母反应强烈，终于提出了不能和他结婚。巧得是，小依这回似乎也琢磨明白一点了。
于是，两天后的晚上，她给男友发消息，提了分手。随即，她这边取消了婚礼。
男友必然着急，问她这是怎么了？还带了点情绪，或者“真心话”，问她是不是被她父母逼的，是不是就是瞧不上他家！
小依苦笑。瞧不上他家？那她扔钱一样谈了这么多年恋爱？但她已经懒得再和男友掰扯了，只说：“我不想再连累爸妈了。”
总之，小依这场婚事，铁铁地告吹了。
这之后，男方，尤其男方父母，在自己圈子里给女方造谣，说她物质啦，说她嫌贫爱富啦，云云。甚至传到了他俩为数不多的共同朋友耳朵里。
朋友找到小依，问她这是怎么回事。不过这朋友也知道他俩的恋爱经过，知道小依投的钱——那时还是她父母的钱——有多少。朋友不是来质问的，只是将这件事告诉小依。
小依嗤笑。多讽刺啊，前男友说她物质？真正物质的究竟是谁？
故事基本结束。对此，笔者主要想评论两点。
一：小依前期确实是个纯纯的恋爱脑
开销她占大头就算了，如果男友确实不错，这也没什么。可她能够为了恋爱放弃自己已经申请到的读研资格，实在是有点目光短浅。
所幸，她后期有成长。只是这成长来得有些太迟了。
二：男方，尤其男方父母，挺会算计
从彩礼到婚房，再到提议小依卖掉婚前房产，为新婚房共同还贷。或许这对父母过分传统，认为住女方的房子就是“上门女婿”，总之不够有面子。更重要的是，那房子他们儿子一分都分不到，绝不算夫妻共同财产。还是想着给儿子谋份“固定资产”呢。
不过，既然这就算上门女婿了，那岂不是大多数女方都是“上门”的，“上门儿媳”？自己的工资也用来养活全家，还要受生育之苦，房产还不加她们名字。
你身边有小依这样的恋爱脑吗？她成长了吗？又有小依前男友这样精打细算的男友吗？
文/无笔
招联金融 好期贷(招联金融好期贷利率)
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