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文章目录：婚前保单，用保单隔离婚姐风险，保单承载着父母的爱。
现在越来越多的父母，选择在儿女很小的时候或者孩子婚前父母作为投保人购买年金保险。将来在孩子结婚的时候，把保单作为礼物送给孩子。
送孩子房产在婚后一旦变卖换房，就成为了夫妻共同财产。送孩子现金，婚后必定成为夫妻共同财产。每位父母都希望儿女一生婚姻幸福，但是谁又敢保证婚姻幸福。保单里的钱小两口一起花，万一婚姻不稳定保单还属于投保人，尤其是女儿，万一有一天女儿受委屈的时候，父母又不在身边，有一份属于女儿自己随意支配的现金流。他不用看别人的脸色活着，一份保单承载着父母满满的爱。
果仁叔
年金是个好东西，但需求不明确千万别买！
去年底那波4.025%的年金停售潮，有点加速把年金推上网销大舞台的意思。
2019年8月，银保监宣布对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将预定利率上限由年复利4.025%调整为3.5%。
11月，监管约谈华夏、弘康、百年人寿等13家保险公司总精算师，要求停售预定利率4.025%的年金。
紧接着，你们也看到了，年底一茬接一茬的停售抢购开始刷屏。
到今天，市场上的高收益年金，几乎只剩下被称为“4.025遗珠”的招商信诺自在人生，不过，接保险公司通知，本月底4月30日，自在人生也要下架了。
目前中国已逐步进入低利率时代，且国家越发达利率越低，隔壁邻居日本早在2016年就进入负利率时代，美国因为疫情开启无限量放水。
预计，未来中国的利率会持续走低。
不信？国民理财产品余额宝的年化收益已经跌破2%，再去翻翻它近七年的走势。
利率下行，通胀没停，所以，能锁定未来几十年收益率的年金现在是“真香”了。
哎，焦虑营销什么的，最讨厌了。
所以，别着急忙慌赶末班车，买年金不是冲着收益率去的。如果你除了焦虑还有疑虑，我们先搞清楚这几个问题，再说。
先有请度娘的定义：
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简单理解，就是你先一次性或按期存一笔钱，从某一个时间开始，只要你活着，可以定期从保险公司领钱。
当然，万一挂了，也有身故保险金，一般是已缴保费和现价取较大者、或是保证给付金额减去已领取部分。
年金保险属于人寿保险的一种，传统寿险以人的身故为给付条件，年金则相反，以人的生存为给付条件。年金保险的本质更接近一款理财产品，弱化了人身风险保障属性。
很多人将4.025%理解为年金保险的实际收益率，认为每年按4.025%复利增长计算收益。
其实并不是。
4.025%是年金的预定利率，是寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率。
预定利率越高，产品收益就越高没错，但实际上拿到手都会低于预定利率，通常在几十年后才接近预定利率的数额。
以去年某款热销4.025%年金为例，假设30岁男性每年5万保费连续缴存6年，60岁开始领取年金，实际收益率如下：
可以看到，到投保人80岁时收益率才达到4%。
为什么呢？
因为你交的保费，并不是全部拿去投资增值，部分保费作为额外费用扣除了。
所以年金的收益是在一个长周期下稳步缓慢增长的，想一夜暴富是不可能的。
你需要知道自己的需求到底是什么，年金能帮你解决哪些问题。
1、储备养老金、教育金
我国人均寿命在不断延长。根据国家数据统计，2018年我国人均预期寿命为77岁，比2000年提高了5.6岁，中科院预测到2050年可以达到85岁。
长寿当然是好事，同时也意味着，我们80、90后这代人啊，不得不开始正视养老问题了。
养儿防老？
你们这群恨不得把星星月亮都摘下来给孩子的父母，真的有想过？
孩子今后的教育、就业、嫁娶、买房，不追着往里填就不错了，把养老重任寄托在孩子身上，别逗了。
更别说现代社会越来越多人成为丁克一族或独身主义者。
有社保不担心？
支撑养老的第一支柱是基本养老保险，够不够呢？
先介绍一个概念，养老金替代率，用退休后的养老金与当前薪资的比例来计算。
目前我国的养老金替代率早已不足50%，且呈逐渐下降趋势。
按国际劳工组织规定，养老金的最低替代率为55%。依据经验，养老金替代率大于70%，就可维持退休前生活水平，达到60%~70%可维持基本生活水平，若低于50%则生活水平对比退休前会有大幅下降。
还有，社保有缴存上限，当前工资越高，未来养老金替代率越低；
还还有，很多人是从基层一点点打拼上来的，中间可能断缴，缴存周期并不是从毕业到退休；
还还还有，不少企业是按照最低工资标准缴的社保；
还还还还有，通胀；
艾玛，不说了……
普通上班族，可以根据自己的实际情况大致预估一下退休之后的收入，劳碌一辈子，只追求老了不饿死？
一句话，想要退休后生活不失体面，提前主动做养老规划吧。
年金能对冲由长寿带来的财务风险，简单说就是为未来存一笔钱，在丧失主动挣钱能力的时候还能有一笔收入，且用合同约定确保这笔收入的持续性和稳定性。
某些年金产品可以给0岁的孩子投保，适合作为子女教育金规划，原理一样，只是在返还时期和额度上配合子女的成长周期设计。
2、资产隔离
年金保险可以通过约定投保人、被保险人、受益人，从法律角度明确资产归属，按你自己的意志管理你的财富。
举个例子：
B女士今年准备结婚，父母都是企业家，家境殷实，为B女士准备了50万嫁妆，却又顾虑婚后这笔钱会成为夫妻共同财产，担心今后婚姻出现变故。
于是，B女士的父亲在女儿婚前购买一份年金保险，自己作为投保人，女儿是被保人，受益人也是自己，这么做能实现：
（1）父亲是投保人，是保单现金价值的所有者，子女不能随意将保单变现；
（2）女儿作为被保险人，可以每年领取年金，满足日常家庭开销；
（3）女儿结婚，保单利益可根据实际情况选择由子女领取或进入父母账户，灵活隔离婚内财产；
（4）一旦女儿发生人身风险，保单利益直接回流受益人，也就是父母，规避因遗产属性导致的法律纠纷；
在有些人的观念里这样做影响感情，但保险只是一种金融工具，提供了不同需求场景下的用途。
3、买年金不等于投资理财
有些人把买年金和单纯的投资理财混为一谈，理解存在偏差，论投资理财功能，年金完全没优势。
首先，年金的收益率不高，即便热得发烫的4.025%，在上面那个产品测算的例子里，30年实际收益也就3%多一点，看中低风险的可以买银行理财或国债，追求高收益可以买股票基金和私募，资金实力雄厚的可以买信托，还可以买房，大把选择；
其次，年金的流动性不强，前期现金价值不高，遇到急需用钱的情况退保损失大；
第三，回本周期偏长，很多产品要连续缴10年15年，60岁后才开始返还，不够灵活；
年金本质上确实接近理财产品，但买年金一定不等于投资理财，更别想发家致富。
年金的优势在于安稳，也就是确定性。
收益率是确定的，不算很高但写进合同，不管未来市场利率怎么波动，都得按当初约定的收益率给你结算。
年金的“不灵活”刚好可以确保纪律性，更有助于资产保全，谁知道中途你会不会头脑发热去退保，或者因为这样那样的原因放弃原来的目标。
别单纯因为利率下行去买年金，万一过几年利率又高了呢？锁定一个非常明确的目标，比如养老，你再去买年金。
年金真正的作用在于资产规划、人生规划，规划才是重点。面对不确定的世界，年金可以让你用一种确定的方式规划自己的未来。
1、基础风险保障配置齐全的人。你连个50万的重疾险都没有，就先别着急买年金，到时为了凑治疗费拿着年金保单来退保，很傻。
2、有明确资产规划需求的人。养老储备也好、子女出国也好、资产传承也好，总之你得明明白白知道用年金来干什么，再重申一遍，收益不是目的。
3、收入不低且工作稳定的人。工资挺高，还能保证一直都挺高，不至于保费交到一半发现压力太大。且没有太多投资渠道，没什么一夜暴富的机会，也不是包租公包租婆这类隐形富豪，资产配置对你来说就很重要。
4、有一定数额闲散资金的人。光收入高还不稳妥，经济下行周期，很多民企外企，今天光鲜亮丽，明天就裁员了，你至少得有一笔不作它用的储备金，支持持续稳定缴费。
如果需求明确，我们接着聊聊产品。
自在人生是一款典型的养老年金，不附加万能账户，产品形态比较简单。
假设A先生是一名30岁男性，每年投保5万，分10年缴，从60岁开始领取年金，我们做出详细的利益演算表：
能看到，现金价值在前期增长较慢，前17年退保都是亏，也不支持减保，产品的流动性较低，所以投保前一定想清楚是否为了确定的需求。
自在人生的优势在于年金金额很高，按规则，A先生从60岁开始每年可以领取75800元，只要活着就可以一直领，退休生活可以过得游刃有余，没有任何不确定性。
且活得越久、收益越高（有点拿长寿跟保险公司对赌的意思），到80岁时已经连续领取21年共计159万的年金，账户的现金价值还有51万，产品总收益有210万，实际总体收益率IRR超过 4%，还是非常可观的。
即使60岁时不幸身故，也可以保证领取20年的年金，也很人性化。
不过，自在人生的缴费期限偏长，最短也要10年。对年金来说，如果当前资金量充足，建议尽量缩短缴费期，期限拉得越长，不确定的风险越多，且尽早缴完可以享受更高收益，自在人生在这点上算是一个小缺陷。
总体来说，自在人生非常适合作为养老储备金。有需要得抓紧，毕竟，现在真的已经是“稀有品种 ”了。
还有想不通的，欢迎来找果仁叔聊聊。
- END -
朋友咨询：自己在结婚前购买了一份年金保险，交费期10年，每年交5万，婚前交费了3年，婚后交费了5年，如果离婚，这张保单属于谁？
我们首先要了解，哪些财产属于夫妻共同所有。
《婚姻法》
第十七条 夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,归夫妻共同所有:
1. 工资、奖金
2. 生产、经营的收益
3. 知识产权的收益
4. 继承或赠与所得的财产 本法第十八条第三项规定除外
5. 其他应当归共同所有的财产
第十八条 有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:
1. 一方的婚前财产
2. 一方因身体受到伤害获得的医疗费、 残疾人生活补助费等费用
3. 遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产
4. 一方专用的生活用品
5. 其他应当归一方的财产
需要根据以下两种情况来判断
一、婚后所交保费属于个人财产
这种情况下,即使发生婚变,这张保单的现金价值不会被分割
二、婚后所交保费属于夫妻共同财产
1. 婚前交纳部分属于个人财产,发生婚变时,相应的现金价值不会被分割
2. 婚后交纳部分属于夫妻共同财产,发生婚变时,须分割相应的保单现金价值
婚前买保险婚后年金(婚前购买的保险年金婚后需要分割吗)
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