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文章目录：可怜天下父母心，不仅要把孩子抚养成人，在买房这件事上面，父母也得帮助一下，毕竟现在房价那么高，想要孩子早点成家，只能在首付上面多多帮忙了。笔者发现，人比人还真气死人，现在不少有钱的年轻父母已经开始为自己的小孩准备房子了，就算小孩还没有出生，或是还没有成年，他们的父母已经开始为他们着手准备了。父母给孩子买房，在我国来看，并不稀奇，而真正光靠自己的努力攒首付的人，也非常令人佩服。父母给孩子买房，自然是希望孩子以后容易一些，所以说可怜天下父母心。但是有时候，父母也会犯错，比如在买房的时候，没有选择好的方式，没有注意到细节，可能今后对孩子并不好。
父母给孩子买房，需要注意的地方也有很多，比如是给孩子买的婚房，那么可以先不用那么着急，因为孩子之后不一定要你的房子，除非房子是孩子自己选择的，孩子已经到了适婚的年纪，那么这套婚房才不至于浪费掉。比如父母给孩子买房，怎么写名字？怎么贷款？还需要注意什么？都需要想到。父母要给子女买房，“这样买”算是上了双保险，这样属于婚前财产，女方无权分割。
情况一：选择全款买房
如果婚前，父母给孩子买的房子是全款买的，那么自然，不管如何，这套房子都属于婚前财产。
情况二：贷款买房，且婚前还清贷款
但是一般人是做不到全款买房的，在三四线城市，现在全款买房想买到不错的房子都需要上百万了，更别说那些大城市了。贷款买房的还是居多，但是父母贷款给孩子买房，在孩子结婚前贷款已经还清的话，这套房子还是属于婚前财产，和女方一分钱关系都没有。
情况三：写孩子和父母一方的名字
如果父母给孩子买房，这套房子写的是父母一方和孩子的名字，其实已经说明这套房大部分是属于男方了，即使后面有加女方的名字，女方出资了一小部分，这套房子总的来说还是属于男方，只需要离婚的时候把房子出资的一部分给女方就行了。
情况四：贷款买房，要求女方不参与还贷
其实父母在给孩子买房的时候，为了这套房子不被有心人惦记，可以嘱咐孩子，不要把房子写上女方的名字，也不要女方参与还贷，这样的话这套房也和女方没关系，是婚前财产。
其实很多时候，一般是男方贷款买房，女方会参与还贷，毕竟结婚后，一般钱都是一起用的，还贷这件事有能力会帮忙一起还。那么如果是这种情况，其实只要男方买房的钱占了大头，或是房子没有女方的名字，一般法院会判房子属于男方，但是女方出资部分要还给女方，不过房子在手就行，赔偿一点钱无所谓。
父母给孩子买房，有些父母没有注意这些，不知道什么情况下才算婚前财产，其实对于孩子来说就是一个隐患。给孩子买房，只要做到以上几点，女方很难惦记到男方的房产，希望广大父母注意。
中国富裕家庭的数量近几年不断增多，胡润研究院发布的《2017胡润财富报告》显示，600万资产家庭同比增长6.3%达到460万户，其中八成在中国大陆；千万资产“高净值家庭”达到186万户；亿万资产“超高净值家庭”达到12万户。
随着财富家庭的增加，高净值人群的财富需求也不断提高，从“个别产品需求”到“财富管理一揽子计划”的转变已成必然趋势。而大额保单是一揽子计划里重要的选项，它已成为富裕人群进行财富传承和资产配置的重要工具。
大额保单具备“三高”特征
大额保单，也常被称为“高额保单”、“高保件”，是对较高保险金额人身保单的俗称。
大成家族办公室法税团队负责人、著名私人财富管理专业律师王芳依照自己10多年服务多家私人银行和保险公司高净值客户的经验，对高额保单做了一个具体的画像：“它具有‘高保额、高保费、高端客户’三高特征。保费较高，通常都在100万以上；保额也高，基本上都在100万到千万之间，有的甚至超过千万；在功能上，不只是单纯具备保障功能，而是兼具保障、投资和财富传承的功能。”
中国人寿深圳分公司个险销售部星级讲师陈耀琛则认为，大额保单不能简单地用数字、保费或者保额进行区分，一般总共需缴纳保费300万以上的保单，可称为大额保单，因其已达到信托金额的门槛，具备一定程度的传承功能。
“由于保费较高，大额保单适合的人群往往都是私人银行级别的客户。这些人群不仅拥有企业和不动产，还有富裕的可支配流动资金。”王芳说。
此前，根据此前平安人寿对苏州大额保单的调研显示，企业高管人员是投保高额保单最积极的群体，在总样本量中占比为32%；会计、教师、律师、医生这四类职业也不乏高收入和高保障需求者，且在各类保额区间都具有6%左右的稳定占比；在100万元保额的保单中，公务员、商人占比较高。
调研显示，高净值人群更倾向于购买大额保单，一方面因为其收入高、风险意识强，另一方面，家庭关系比较复杂，加上财富传承、税务安排等需求，这些富裕人群往往把高额保单视为资产配置的一种重要工具。
大额保单能为财富人群带来哪些帮助？
从高净值人群的实际需求出发，王芳律师将大额保单的功能归结为几大类：婚前财富隔离和保护、税务筹划、财富传承、资产配置、债务风险隔离等。
以婚前财富风险隔离为例。假设一对父母要给即将结婚的女儿200万，但又希望与女儿的婚姻风险相隔离：如果200万直接给女儿，很容易就会与小家庭的各种资金、开销混在一起；但如果将200万变成大额保单，投保人是父亲或母亲，被保险人与年金受益人是女儿。一旦女儿将来发生婚变，根据法律规定，这份保单会被视为女孩父亲或母亲的财产；而且由于投的是年金险，5年后，每年可以给女儿发付年金，也被纳入女儿的个人财产，外人无从插手。
“通过大额保单的形式比直接给现金好，它起到了一个婚前财产风险隔离的作用。”王芳说。
王芳告诉记者，财富传承是高净值人群最关注的话题，而大额保单在一定程度上可以解决财富传承的一些难题。
例如，一对父母将1000万存入银行，并打算未来让大儿子来继承。这就需要要到公证处办理，而公证员会一一核实所有法定继承人爷爷、奶奶、姥爷、姥姥、兄弟姊妹的意见，如果这些人的意见不一致，那这对父母的意愿很可能会落空。“从我接触到的大量家庭财产纠纷来看，这么多法定继承人要达成一个统一的意见比较难。”王芳说。
而大额保单规避了诸类财富继承的难题。“大额保单会指定一个身故受益人，假设在保单里指定大儿子为身故受益人，大儿子要领取这1000万身故受益金，不需要再去公证处，也不需要征求家族其它人的意见，保险公司直接按合同赔付给大儿子，而且一天时间就能到账，大额保单的财富传承功能很强大。”王芳说。
保险专家称，大额保单可以满足高净值人群的几大需求：一是进行资产保全、财富传承；二是实现债务隔离、婚前财富隔离和保护、税务筹划等目标；三是获得综合性的保障、理财和服务。
投保不是为了投资 走出大额保单几大认识误区
作为一名家族办公室的专业律师，王芳跟各大银行、保险合作十几年，多年与高净值人群打交道，在她看来，中国的财富人群对大额保单有以下几大认识误区。
一是认为保险的功能是投资理财。保险不是为了发财，是为了保障风险，是资产配置里最基础的一种。家庭的财富配置就如同金字塔，越体现保障功能的，越应放在最底部，越是收益高、风险大的往往放在最顶层。一个家庭首先是分担风险、给足保障，然后才是投资、理财。但一些高净值人士看重的大额保单并不是保险本身的保障功能，而是 “投资收益高”以及“抵押融资”功能。王芳认为，“一旦投保是为了投资，问题就来了。”
二是认为买大额保险就像去超市随便挑几件商品那么简单。王芳指出，保险类型的选择和保单当事人架构的设计，是一个专业活儿。不同的家庭和个人应该根据自身的实际需求，挑选最适合自己的保险。如果重视的是子女的教育和养老，建议以年金险为主；如果目的是财富传承、债务隔离，那么一份终身寿险比较合适；如果担心的是身体健康与疾病，那就买重疾险。
在她看来，保单当事人架构设计，投保人、年金受益人、身故受益人怎么写，都是很考量专业性的，所以建议大额保单还是要找专业人士，根据家庭或个人的实际情况进行量身定制。例如一份大额保单为了达到财富传承的目标，投保人写爷爷，被保险人写儿子，受益人写孙子。“看似爷爷把财产都分给了后面两代，但是却没想到，如果投保人爷爷去世后，保单立即变成遗产，按照法定继承，这份保单将失去财富传承的作用。因此，建议投保人要改成儿子；或者此前的保单不变，但要配一份遗嘱；或者在保单上设置第二投保人。”
案例分析：
企业效益大幅下滑 企业主该怎么调整大额保单？
深圳中小企业主是购买大额保单的主流人群之一，但近年来，一些中小企业的盈利状况不景气，有的甚至越来越差。如果一位企业主已购买了一份大额保单，他该如何规避企业效益大幅下滑带来的风险？
王芳的建议是，首先这位企业主要对自己的保单进行全面检视，然后进行适当的调整。一是调整投保人，如果此前的投保人是企业主的名字，现在他的债务风险高，建议变更到子女或父母的名下，远离债务风险；二是调整受益人，一般来说，未成年人比较安全，也建议将受益人调整为子女；三是调整保险责任，如果缺乏大额保单的支付能力，可以考虑退保，更换成其它保险责任类型。
陈耀琛的建议是，如果投保人需要增加现金流，可考虑质押保单借款，投保人到保险公司的方式借出保单现金价值的80%，借贷利息一般为5-5.5%，比市场一般贷款利率低，可以先息后本，并且不影响保险的原有责任。
【记者】谭冰梅
【作者】 谭冰梅
【来源】 南方报业传媒集团南方+客户端 南方号~深圳市~保险进万家
有时候会和客户开玩笑，在离婚率居高不下的今天，有时候发生疾病或者意外的概率可能不一定高于离婚的概率。所以我们在做保单设计的时候，一定要从长计议。
关于离婚保单应该如何分割？这篇文章我结合《民法典》和《保险法》来详细找一找答案。
1 婚前买的保险离婚要分割吗？
民法典1063条明确规定了，夫或妻一方的婚前财产，归夫妻一方的个人财产。
婚前购买的保单，我们要从两种缴费方式来看。
一、如果是趸交，那么这份保单是一方的个人财产，离婚时不予分割。
二、如果是期交，结婚时保费还没交完，那就要看婚前与婚后所缴保费的来源是什么了，个人财产，不用分割，如果是婚后用夫妻共同财产缴纳保费，那么婚前个人财产缴纳的保费，所对应的现金价值，归个人所有，婚后的归夫妻共同所有。
所以，保费来源是此类问题的核心要素。保险是隔离婚姻风险的非常重要有效的方式。
《民法典》第一千零六十三条 下列财产为夫妻一方的个人财产：
（一）一方的婚前财产；
（二）一方因受到人身损害获得的赔偿或者补偿；
（三）遗嘱或者赠与合同中确定只归一方的财产；
（四）一方专用的生活用品；
（五）其他应当归一方的财产。
2 婚后买的年金保险，离婚是怎么分割？
年金保险在离婚的时候究竟分不分，怎么分，要看三个因素。
第一，投保人是否夫妻一方
第二，保费的来源是否用了夫妻共同财产来缴纳保费
第三，被保人是否是未成年孩子
根据《民法典》第1062条的规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的工资奖金、劳务报酬、生产经营投资的收益，都视为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有。
实践当中，以生存到一定年龄为给付条件的保险金，通常也被认定为夫妻共同财产。可见如果年金保险的投保人是夫妻一方婚后投保的，用夫妻共同财产缴纳的保费，那这一份保单属于夫妻共同财产，离婚时当然要进行分割，分割的是保单的现金价值。
婚后没有用夫妻共同财产缴纳保费的，就属于夫妻一方个人财产，离婚的时候不用分。但是如果是以夫妻共同财产缴纳保费的，那么离婚的时候，保单虽然不用分，但是婚后缴纳的保费，可以主张分割。
另外有两种情况的保单设计，离婚一般是不分割的，
①比如投保人是夫或妻一方的父母，那么会认为这是夫或妻一方的父母的资产，不属于夫妻共同财产，不予分割。
②夫或者妻一方当投保人，但是被保人是孩子的，法院一般也不予主张分割。因为尽管离婚，但是夫妻双方都还有对孩子的抚养义务，处于保护孩子的角度，法院一般会主张不分割。
《民法典》第一千零六十二条
夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：
（一）工资、奖金、劳务报酬；
（二）生产、经营、投资的收益；
（三）知识产权的收益；
（四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三
条第三项规定的除外；
（五）其他应当归共同所有的财产。
夫妻对共同财产，有平等的处理权。
保险它不仅仅是一份合同，保险本身有着复杂的金融属性，有所有金融产品里最多的功能，就看你懂不懂用它、怎么用它了。
每一份保险合同都值得我们认真对待，你家的保单是什么情况？设计是不是合理?如果有需要，欢迎咨询我们。
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