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文章目录：作者李凤文 刘昕系中国知名财经评论员
“十年专注债务逾期问题，免费提供咨询服务”“信用卡逾期免费咨询法务老师24小时在线”……近日，在某互联网平台上活跃着多家提供信用卡逾期业务咨询的法务公司，他们用同样的话术在视频中宣传，有专业的法务团队能为有债务问题的持卡人提供免费咨询。
这些所谓的咨询服务，就是由法务公司代替持卡人与银行协商办理“停息挂账”，以减免逾期罚息，分期归还欠款。但法务公司的服务并非“免费午餐”，而是按照欠款金额的5%-8%收取服务费或其他费用，其中隐藏诸多陷阱。
持卡人轻信代理维权导致被骗
前述所说的法务公司果真能够代替信用卡持有人办理“停息挂账”吗？答案是否定的。这种业务咨询存在很大的欺骗性，极容易让持卡人上当受骗。这类法务公司打着正规公司的旗号，其实都是非法组织，他们的背后是“反催收团队”，基本上是以律师咨询、服务公司的名义通过编造虚假事件和资料，甚至恶意投诉帮助持卡人处理信用卡逾期，但是大部分都以失败告终。
案例一：持卡人张某信用卡逾期后，他通过互联网平台找到了“代理维权”公司，对方称可以帮助他办理“停息挂账”进行债务优化，并全额退息退费。公司工作人员提出需先交定金，然后才能帮助办理。于是张某向该公司支付了4000元定金，按照对方要求签订合同，并提供姓名、身份证号、信用卡卡号及密码、家庭地址、父母及配偶等多项信息，委托信用卡协商还款事宜。对方根据掌握的信息多次向银行及监管部门进行电话投诉和书面举报，但诉求最终没有达成。当张某再联系对方要求退款时，却被拉黑，电话号码也变成了空号。
案例二：唐某有两张信用卡都已逾期，因资金紧张无力偿还欠款。他在刷网时偶然间看到了某公司可以代理信用卡逾期“停息挂账”的信息，便与公司人员联系。对方表示，可以帮助代办，需要先交听课费，如果想学到更多的知识，可以进行一对一授课，也需要先交费再听课。于是，唐某支付了近2万元听课费，课程的内容却与其所预想的情况大相径庭，结果不仅信用卡透支问题没有解决，还白搭了2万元听课费。
持卡人债务危机并未化解
一些信用卡持有人在解决债务危机方面不是走正规渠道，与银行进行协商，而是想走捷径，甚至存在赖账的心理。正是这一侥幸心理的存在，给骗子留有可乘之机。
退一步讲，持卡人在支付高额的手续费、咨询费后，即使办理了“停息挂账”，也并不能真正解决债务危机，只能使债务人债务情况进一步恶化。不仅如此，持卡人一旦按照要求向这类公司提供包括姓名、身份证号、信用卡卡号及密码、家庭地址、父母及配偶信息、家庭财产情况等多项信息，还将面临被诈骗风险。但无论哪种情况，最终都会使持卡人付出代价甚至是高昂的代价，得不偿失。
作为持卡人必须认识到，信用卡逾期能否“停息挂账”是有条件的。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。需要指出的是，个性化分期还款能否实现，其中的3个条件不可或缺：一是出现逾期是特殊情况造成的，比如收入明显下降、罹患重大疾病等；二是持卡人必须要有还款意愿；三是需要发卡银行与持卡人本人平等协商。
不过，“停息挂账”是在信用卡逾期已经产生不良信用的情况下办理的，并不能消除征信报告上留下的信用污点。而且“停息挂账”后，在欠款未全部结清的情况下，不能再办理任何银行的信用卡，如果办理房贷、车贷等也可能遭到银行的拒绝。一旦发现持卡人资料造假或者没有按协议还款，银行可能会以信用卡诈骗予以起诉，持卡人将受到法律制裁。
警惕上了骗子的当
事实上，有很多持卡人轻信了代理维权的宣传，遭到了信息泄露，还出现了财产的损失。目前，已有山东、吉林、山西、海南、四川、安徽等地，发布通告打击金融领域所谓的“反催收”“代理维权”“停息挂账”“征信修复”等非法代理维权。为有效防控信用卡债务风险，各地监管部门也多次下发风险提示，提醒广大金融消费者提高警惕。
北京银保监局在2022年10月25日发布的《警惕非法“代理处置信用卡债务”陷阱 守护好自己的信用名片》风险提示中指出，非法“代理处置信用卡债务”存在三大风险，一是个人信息泄露隐患多。消费者将重要个人身份信息、个人金融敏感信息等提供给非法代理方，面临被不法分子非法出售、非法使用的风险。
二是个人信用受损影响大。如果消费者轻信非法代理方所谓的“维权”方法，拖延或暂停还款而拒绝与银行沟通，很可能因逾期还款导致消费者个人征信信息产生不良记录，对后续贷款、买房、买车甚至就业等产生不利影响。如果消费者受非法代理方教唆参与编造事实、提供虚假材料进行恶意投诉，还可能面临法律风险，涉嫌违法犯罪。
三是个人资金损失风险高。消费者若选择代理处置信用卡债务，与银行之间正常协商渠道将被切断，会造成协调处理进度延迟，消费者除需承担因逾期产生的息费增长外，还需承担高额的咨询费、代理服务费或手续费，加重自身债务负担。此外，消费者将详细的个人信息甚至银行卡密码提供给非法代理方，还可能面临银行卡被盗刷等，造成不必要的资金损失。
正视问题，防范非法代理风险
面对“停息挂账”代理协商乱象，不少银行已从被动应对到主动联合有关部门加大对非法代理投诉行为的查处，以此来维护自身和消费者的合法权益。
为避免掉入相关机构的陷阱，作为信用卡持卡人当面临信用卡逾期时，必须正视债务问题，不刻意逃债，不恶意拖欠，不能存在侥幸心理，应通过正规渠道主动与银行机构进行沟通协商，妥善解决问题，切勿通过非法中介机构代为办理，避免债务情况进一步恶化，造成对个人的不良影响。
更重要的是，持卡人应全面清晰了解信用卡功能，做明白消费者。要全面了解信用卡申领、使用、息费收取、对账及还款等重要内容，熟知信用卡使用规则，正确使用信用卡。还要培养理性消费的理念，量力而行，避免过度消费，并养成按时还款好习惯，避免产生逾期记录影响个人征信。要注重增强个人依法维权及信息安全意识，切勿参与虚构事实、伪造证据等违法行为，切勿向非法代理机构提供个人重要信息，避免因信息外泄给自身带来不可控的风险。
与此同时，监管部门应进一步完善相关业务规范，提高不诚信、违规行为的成本。并积极联合司法部门出台举措，加大对非法中介打击力度，防止更多金融消费者上当受骗。
文章1万字，本人真实的信用卡上岸之路，上岸后的上帝视角，希望助你一臂之力，早日上岸，中间还有戒网赌的干货。
我从2008年开始接触信用卡，到今年还清40来万债务上岸，作为一名10几年信用卡“老卡奴”的自述，告诉你10年来，如何通过中间关键节点，还清这磨人的债务，通过上帝视角，复原还债上岸时的全部心理路程，对你还债上岸一定有用！
想必如今负债累累的你，谈卡色变，谈债心碎，在饱受着信用卡逾期、催款、被起诉、还款的痛苦煎熬吧，甚至纳入黑名单成为“老赖”的困境，是不是彻夜未眠，患得患失，苦苦挣扎，如果信用卡玩砸了，变成了欠债人十之八九都有这个经历。
但凡家里没矿，后面没有靠山，没有惊天的逆天运气，这些负债，最终都是你自己扛，自己还，唯一能帮你的只有你自己，负债的朋友你要雄起！
读之前，你们肯定非常好奇，这负债总额有多少？怎么面对债务？怎么调整心态？怎么面对催收？怎么面对起诉？甚至是“老赖”生活，又是如何绝地反击，制定还款计划等问题最感兴趣吧。
那么言归正传，进入主题，
我将力求更全面更真实的，从办理信用卡、逾期（临时额度）、催收、被再催收、被起诉执行、还款方案、缴费流程、解封，心态方面等多个主要细节进行分享。
今天特意把几年前的征信报告原件翻出来了，一看吓一跳呀，2011-2013年我居然找了30几个银行申请办卡，好在卡片达到9张之后，银行就不批了，万幸的是当时的网贷还未兴起，不然我非得欠上百万之巨，更加难上岸，这深陷借钱的魔咒之中，都是当局者迷 旁观者清，无知无畏之人太多，钱财概念尚不成熟！
现在很多人难上岸，就是贷款机构太多，借钱太容易，钱财概念淡薄，导致用钱一时爽，还债一世烦，还望国家加大力度整治，还望你本人早日认清现实，资本家给你的钱，都是有代价的，而且非常的大。
当年的征信报告，是为了再贷款而查滴
看着头麻吧，真是无知无畏，几乎申请了所有银行
我办理信用卡的时候，非常早，我是典型的第一代信用卡卡奴，这可能也是我能这么快上岸的机会吧。
所有信用卡，也算是80后的人生转折点，在如何用这个信用卡的态度上，意义重大，我认为啊，信用卡决对是把双刃剑，用的好，锦上添花无往而不利，助自己早日翻越千山万水，实现财务自由也未尝不可，至少房子能有几套，玩不好，像我这样子，最后伤痕累累，苟延残喘，好在最终摆脱咯！
如果那个时候悟性高，吃点苦，早在广东买了房，哪怕就是套了信用卡的钱买了，如今都有可能人生上了一个台阶，如果全部消费掉咯，你就是成了毫无价值的“卡奴”，我身边的朋友，都给我验证了这一点，目前我是混的最差的那一个，心塞得很。
办卡的时候也没有想那么多，纯粹就是试试看的心态，也没想着有多少钱，我们当时出去工作，打零工50一天，固定底薪普遍1000左右，现在零工都是200起步，底薪是4000起步。
上最近的征信报告，更惨，已经妥妥的成了一个黑名单户头，望各位珍惜自己的征信。
几年之后的征信报告，基本上就是一个黑名单户头
网贷也逾期的多
我曾经的卡，一段历史呀，都搜集出来了
第一张招商银行信用卡，2008年接触，不知道是多少额度，因为根本就没有使用过，没有开卡，那个时候还不流行用信用卡，没有用卡环境。
第二张光大银行信用卡，2009年办理，开卡1500额度，用了一年不到主动销户，市场都是用现金交易，用起来特别不方便，额度也低，没有多少使用意义，智能手机还没有普遍，取款手续费高，还款都是去柜员机，拿着都是一个累赘，好几次差点逾期，那时候胆子特小，脸皮薄，非常害怕逾期咯。
第三张中国银行信用卡，2011年办理，开卡3000额度，用了几年才提到1万，还在中国银行名下办理了一笔车贷业务，买了一辆30多万的别克君威，也是这张信用卡的基础，后面才能办理的好几张高额卡，这张信用卡用卡时间最长，当时的想法是养好信誉度，为将来买房做准备的，没想到事与愿违，这张卡逾期时间最久，一直到今年6月份才还清。
中国银行信用卡，今天找到卡片咯
第四张中国建设银行信用卡，2012年办理，开卡3000额度，用了几年提到1万，这张卡还带了一个羊城通功能，是正常用卡时间较长，无逾期的卡之一，这个卡主要是坐车方便，网络手机刚好上市，开始网上支付可以绑定银行卡和信用卡，信用卡发卡大潮也是从这个时候开始，至于什么时候还清了这张卡，没有印象咯。
第五张交通银行信用卡，2012年办理，第一次批卡只有2000额度，我没有用，客服打电话过来推广业务，被我骂了一顿，然后重新提交再审批额度，批了26000额度，逾期的时候，这个银行催得非常猛烈，被爆过通讯录，最没有底线的银行之一，还款时间较早，主要是迫于无奈，奉劝各位用这个银行的一定要小心，是最容易让你身败名裂的卡之一。
下卡材料找不到咯
第六张平安银行信用卡，2012年办理，开卡3000额度，存在感非常低的一张卡，基本上没什么印象，我也很奇怪为什么这个银行的批卡额度如此之低，然后还早早的产生了逾期，我到现在都没弄明白，这卡多了就是这样的情况，管理不过来。
第七张招商银行信用卡，2013年重开，这张信用卡和第一张就是一个户头，只是重新发了一次卡，再批了一次额度。当时是工作人员上门办理公司的对公业务，就是代发工资业务，顺带给我们公司的所有人员都办一张信用卡，我提供了一张用了几年的中国银行信用卡，以及名下一台车子做为财产证明，这是我第一张批下来5万额度的信用卡，白金级别黑卡，（提额到10.5万，后面详细说明）都是有点条件和身份的人才能办理到，同事他们办的都只有5千上下的卡，我的虚荣心和面子得到了极大的满足，心中窃喜不已，这个时候自己还不知道，就是从这张卡开始，走上了一发不可收拾的卡奴地步，这张卡也是还的最后的一张，还被法院起诉了，到2021年才还清。
所以办理大额信用卡之前 一定要慎之又慎，除非是买房子，否则一定要慎重办理，用来创业更加不建议办信用卡周转，特别是这年头，你都不能动这个念头，否则必败无疑。
第一张5万额度的白金级别黑卡
第八张浦发银行信用卡，2013年办理，开卡6.2万额度，白金级别黑卡，在电脑城一个朋友的推荐下办理的，开卡额度最高的一张卡。
在香港做了几个月生意，“亮碧思传销生意”提额到8.8万，（后面会详细介绍）这种大额信用卡就是未来逾期的主要对象，也是被起诉的对象，在这些卡上花费的心思精力最多，还分期手续费逾期利息滞纳金最多，办理大额信用卡时切记慎之又慎，再说一次，这张卡我是在2018年才协商还清，还款之路也很心酸，弄丢了一个绝佳的人生机遇。
浦发单卡额度最高的卡62000
第九张中信银行信用卡，2013年办理，开卡5万额度，白金级别黑卡，这个卡是最安份的，存在时间最短，也是机缘巧合下还得，主要是我一个同学做第三方催收，告知我，中信银行的律师团队很厉害，要趁早还清楚，不然同时三张5万以上的卡逾期，相信谁都顶不住，那么压力更大。
还是白金级别黑卡
第十张广发银行信用卡，2013年办理，开卡2万额度，办理这个卡，就是为了纯粹的以卡养卡，以贷养贷，专门用来周转债务的，存在感最低，几乎没有用过，都忘记是怎么还清欠款，可能是额度比较低，我当时的月收入还有好几万一月，只是不怎么稳定咯，相信你也有这么几张卡。
这张卡就是一个陪衬
第十一张广州农村商业银行信用卡，2013年办理，开卡1万额度，是为了得一部免费的三星机皇手机，单买5000多，办理手机分期业务，顺带办理的卡，办卡时在里面存了5000，卡批下来也是用来以卡养卡，以贷养贷，基本上没有用过。
第十二笔支付宝花呗，借呗，网商银行2016年全面使用，为什么我那些信用卡都逾期了，还能办下来网贷，主要是中间还有一些收入补窟窿，赶上了2015-2016年红包游戏，每个银行都有还一些钱，在支付宝上面的流水也很多，花呗也一直有在用，额度情况，花呗6000，网商银行1万，借呗39000，这些钱，后来都是用在了网赌上，曾经在网商银行借了6000，30几天，网赌赢了13万，（后面几次复赌，都是这个赢钱的瘾，每次还款时，总想着赢一笔来还款，这样复赌两次大的输了20几万，连本带利的赔给人家了，所以这样的钱不长久，迟早会还回去，这不劳而获的心理状态一定要根除。）阴差阳错还清了中信银行的5万，到支付宝全面逾期，只有15000未还，一直到2021年还清债务。
这其中的原因就是为了戒赌有意为之，就是要主动断了所有的网贷机会，并且切断给网赌平台付款的渠道，这个方法对戒赌的人还是比较管用，一定程度上，还减少了网贷发生的几率，你有网赌的话，这个方法可以尝试使用。
信用卡都是在2013年集中办理的，办的26000以下的卡，在当时都没有对我造成很大的困扰，证明我当时收入水平和消费能力，是能够支撑起这个额度的信用卡。
如果超出自己的能力范围之外，那么有句话叫做，“德不配位必有遭殃，”后面一系列的事情发生都将证明。
这几年时间我把所有能申请的银行都申请了一个遍，最多在用的信用卡9张，本金额度32.2万，网贷3笔，花呗6000，网商1万，借呗39000，网贷5.5万，实际上总欠款37.7万元，这是题上的第一个问题，欠款总额。
记住这个总欠款金额，后来因为自己分期还款，卡片左右挪腾，造成的手续费利息滞纳金，本息总额一度达到50万之多，而且是那种温水煮青蛙的感觉，当你发现的时候，实际上你都不知道偿还了多少冤枉钱，这也是我为什么拖拖拉拉一直不想还的原因，这后面增加的利息和滞纳金实在是吓人，就像披着合法外衣的高利贷。
这个阶段如果没有染上网赌，能当机立断及时止损，一次性找家人帮忙还上，那么可以少走几年弯路。
这个信用卡额度一提高，心理就会生是非，如果自己又没有那么大的能力，就会出现反噬，就是在考验你的辨识是非的能力，看人的眼光和控制自己的欲望能力够不够，我没有把握助，这个时候，我个人的心理阴暗就开始出来了。
1、开始盲目自信，眼高于顶，好高骛远、总想着自己还能赚更多的钱。
2、大手大脚用钱，花天酒地，信用卡窟窿越来越大。
3、对于工作这些来钱慢的生意，开始不上心，不务正业的思想日益严重，一心想着赚快钱，收入开始入不敷出，都在超前消费。
4、在朋友的引诱下，成功的染上了赌，这是作死最快的方式之一，如果你想害某个人，把他拉上赌博的路上，这是杀人诛心的勾当，我到现在都没有原谅这位朋友。
5、发现了赌博的危害，为了戒赌，我又被同学骗去了香港，做“亮碧思”传销，68000买会员买货，在香港和深圳两地跑，呆了三个月左右，总计花费了10几万，加之信用卡代还手续费等七七八八的费用，信用卡额度几乎用完。
这就是10几万买回来的教训
回到广州之后，招商银行和浦发银行分别给我提了临时额度，招商提了55000，浦发提了26000，当时各个地方资金亏空，已经负债累累咯，为了保住征信不逾期，也顾不了那么多了，只要是钱都敢用，都敢借，这个时候哪怕有高利贷，我估计都敢借。
这提起来的临时额度更是一个巨坑，因为到第二个月，临时额度就给取消了，你还不上，就只能做分期，那个分期手续费又相当高，就这样当时卡上面剩下的余钱，大部分都用在了分期还款手续费，最低还款额，代还手续费，利息，逾期滞纳金上面咯。
曾经代还做得笔记
这个时候，信用卡在临时额度的影响下，开始发生逾期，因为各种瞎操作亏得钱，又不敢和家里人坦白，都是遮遮掩掩，希望在公司赚钱来补这个窟窿，我估算过，当时这些债务，尽管都有在还，但是不减反增，总额还是接近40万之多，如果要一次性拿出来，对于我和我家人来说，都是一笔巨额数目，没有几个家庭能够拿出来，关键是我本命年还亏了差不多百万之多，被跑了两单货款40来万，至今没有收回来，染上赌博输了15万，被传销骗了10几万，网赌又输了30几万，更是雪上加霜。
传销时上课笔记，做得发财梦
就这样，又老老实实工作了一段时间，其实已经没有什么心思上班了，每月上班的唯一期望就是保住信用卡不逾期，大部分时间都在代还信用卡的路上，每隔几天就会拿出记录信用卡账单的本子，精打细算的做着月度规划。
这个信用卡负债最大的问题应该就出在这里，几乎每天都要倒腾这个信用卡的事情，生活质量也一下子跌入谷底。
加之一连串的瞎折腾，负债累累，精疲力尽，神经衰弱，你已经极度的怀疑自己的能力，怀疑人生，怀疑未来咯。
很多人生的成长就是发生在这个阶段，这才是真实的人生，直面人生困难吧。
这个时候我是真的吓到了，内心慌得一匹，开始正儿八经的正视这个负债问题，同时我也清楚的明白，这个负债问题，恐怕一时半会是还不清楚咯，知道自己是捅了天大的娄子咯，关键是还无处诉说，只能憋在心里，也不知道接下来该何去何从，这才是负债人最彷徨失措的阶段，我用了几年时间，才走出来这个阴影。
当时以卡养卡的笔记，人实际心力憔悴
最严重的是，当时社会舆论一个劲的偏向银行和贷款机构和资本家，卡奴们还对资本家们感恩戴德，感谢这些资本家们给我们送钱来了，那办卡超前消费就像比赛一样，广告铺天盖地的到处宣传其好处，我们出去也都是比谁的信用卡多，借钱多，卡额度高，真的是不以为耻反以为荣，只有我们一部分早早逾期的人，体验到了这种恐怖的生活。
我一个朋友办理了一张2000额度的工商银行信用卡，用了之后，他以为不用还，银行找不到他了，就没有管他，结果几年之后，他想办信用卡的时候，打征信一看，欠款8800，吓坏了，莫得办法，他当着我的面把这笔钱还了。
可想而知，当时我欠得这个债务总额，我的心理阴影得有多大，感觉压得何止喘不过气，每天就是寝食难安，提心吊胆，还经常被身边的朋友嘲讽，意思是我再也还不起，再也翻不了身咯。
这逾期和即将全面逾期的时候，是债务人最艰难最难熬最痛苦的时刻，很多人熬不过这个坎的就走了极端，好在我是做生意的，收入也还算可以，心态也不错，那些年只是偷偷的哭过几次，就这样挺过来咯。
也好在，我是做互联网IT行业从事者，这个网络新闻，国家政策、法律法规都会主动在网上了解了一些。
当了解的多了，心理虽然害怕，也会积极的想办法解决问题。
那么赚钱还款肯定是当时的第一要务，特别是5万以上的大额信用卡，在当时的网络舆论宣传，5万以上的信用卡就有可能构成诈骗罪，被起诉后坐牢的比比皆是，而我还有3张，最高的额度都有10.5万，看到这些信息，我是更加害怕，每日惶恐不安心惊胆战。
当逾期之后，第一次面对银行的催收，虽然内心很忐忑，还是要假装镇定，面对初次催收，哪怕是银行内部人员，好言相劝，我都会支支吾吾紧张半天，每次我接到电话，就是一再保证，一定还钱，千万别起诉我，我还有翻身的机会。
有过经历的人都知道，一般情况下，银行的人催款素质高，都会好言好语和你商量，我也比较幸运，在网上了解了一些法律，明白了诈骗的严重性。
在事业处破产之际，还有部分收入，在银行客服循循善诱的劝说之下，偿还了浦发信用卡和招商信用卡各3万本金，实际上这笔钱还是我妹妹的嫁妆钱，我当时生意上也拿的出来这些钱，但是我想着东山再起，（还特意和客服说做好笔录，提供了破产证明，我这是事业破产了，可能很长一段时间，都还不上这个债务咯，请不要过来催我款，有钱的时候我会主动联系银行偿还，这次还款为后面申请减免打下了基础，也没有被列为诈骗刑事案件，我这也算是积极还款分子咯）。
在此期间，我的一些小金额的信用卡，如2.6万以下的卡，在没有产生多的利息之前，我陆陆续续偿还完了，这瘦死的骆驼比马大，有生意基础，哪怕破产了，我的收入都有维持在过万以上的收入，只是没有以前那么稳定咯，饱一餐饥一顿（后面详细说明），信用卡爆了之后，就没有太多的技巧，只有极少数的人，成功的驾驭了信用卡，当成了人生的助力。
好多年之后，我才知道，你前面还得越多，后面上岸就越轻松，和银行谈得底气越足。
再被催收的时候，公司正式破产，被我那堂哥一顿猛如虎的操作，把公司资金全部亏空了不止，还把供应商的货款全部挪用了，大部分的项目，我是负责人，都是我经手的，这样我跟着在行业里也混不下去了。
至此不得不被失业，加之婚姻失败，染上网赌等，这是我人生进入的最低谷，已经没有比这个更惨的咯。
印象特别深刻的一段是，当年回家过年，和同学谈对象，已经到了结婚阶段咯，连结婚日期都发出去咯，后来要拿彩礼钱，我拿不出来，两家人清查我的债务，我当时也不知道到底欠银行多少钱咯，因为不敢去看了，后来一算，加上利息七七八八还有40多万。
可想而知，失败是必然的，我即拿不出彩礼，还欠着这么多看似无法还清的债务，就这样眼睁睁看着没有结成婚，以至于到现在都还是单着。
遇上这样的事情，换做是谁，都会痛苦很长一段时间，彻底摆烂也是有原因的，感情遭受如此挫折，事业遭到如此打击。
然后实际清算债务，我还是吓了一大跳，就浦发和招商来说，我明明已经各还款了3万本金，结果呢，年底一看，那个滞纳金和利息居然还超过了我之前还得总额，浦发银行居然破天荒的达到11万，招商银行达到10.6万，看到这些个金额时候，那感觉就像是遇上了黑社会放的高利贷，而且还是披着合法外衣的银行，连讲理的地方都没有，后面的起诉书上会有详细的描述。
这个银行和第三方催收也是神助攻，我们村委会，我的朋友圈都被爆了，我和我一个兄弟的催款函法律文书材料等，发到村委会的催款资料有一蛇皮袋那么多。
各种第三方的催收公司换了一波又一波，无所不用其极，我硬是被他们从一个小白，给催成了一个“老赖”习惯，越催我就越不还，关键是我也没得钱还，这样你催收，把我搞臭了，我也借不到钱，实在还不起咯，后面第三方的催收电话，我基本上没有再接咯。
只能等着银行起诉我，当时想的最多的就是，如果我去坐几年牢，会不会这些债务就都免了，不用还了，如果真的是这样，我还动了心思咯，这人是到了绝境，非常艰难的地步，才会生出这样的想法呢？
当时在村里，社会上，亲朋好友面前，我哪还有半点尊严和面子，可以说大部分人都会被破罐子破摔，连面对生活的勇气都没有，同时还有好多站着说话不腰疼的人，看把戏的人，背后嚼舌根的人，被他们说得连个狗屎都不如，要知道家家都有一本难念的经，时代的一粒尘落在个人头上就是一座大山。
人要说绝望的时候，就是这个阶段，当真是叫天天不应 叫地地不灵，并且这样的低谷时光还会有好几年，现在回过头来看，依然惊出一身冷汗，心有余悸。
以至于银行的两次起诉我都不知情，因为我已经做了最坏的打算，反正人已经这样子了，再坏也不过是坐牢而已，我又没有杀人放火犯罪，再说了我还主动还过钱，抱着这样的心态浑浑噩噩的直接消失了一段时间。
其实是躲回了老家，断了所有的联系，选择性的失联了，手机号码也保号停机，我是担心那些催款的人，当时没有什么负债人保护，第三方的手段恶劣，无所不用其极，万一抓到我，把我弄进局子里，那就麻烦了，毕竟我是欠钱理亏嘛。
这也是我做得很不对的地方，要不然能够提前3年时间上岸，只是那个时候真的是害怕呀，然后也实在没有钱还，找别人借不到钱，这样的负债钱，又有哪个人敢借给你，其实起诉的时候就是我们最佳的谈判时期，都有一个法律允许的双方协商，希望各位引以为戒，不要逃避责任，跑得了和尚跑不了庙。
起诉发生在2016-2019年期间，由于2017年国家发布了信用卡有封顶的滞纳金和罚款之后，起诉书上的总额和我在账单上看到的差不多一致，但是在没有任何通知的情况下，被起诉咯，也是很吓人的，特别是起诉得额度还那么高了，当真的看到起诉书，面对法律制裁的时候，还是很担心怕被抓进去坐牢。
浦发银行信用卡起诉后总欠款110000多。
银行的利息还真的敢算啊
招商银行信用卡106000多，还被执行失信黑名单，成为了“老赖”
因为招商银行信用卡我成为了“老赖”
好在国家出台了一系列利好债务人的政策，心理好受了一些，浦发银行还起诉失败咯，只是招商银行起诉他赢了，居然还被纳入到了黑名单失信人执行高消费，所以接下来还款是唯一方案。
这么算起来，2017年算是负债人的转折年，至少欠得钱能有一个封顶咯，会有一个最终的实际金额。
2013年到2017年，这几年我虽然颓废过，逃避过，也染上过网赌，但是我一直都有陆陆续续的还债，我的财运也都不错，玩那个红包游戏，赚的钱，就还了那些小额信用卡，交通银行还的最早，公司未倒闭的时候，业务赚到钱还上，中信银行，广发银行是在网赌的时候，稀里糊涂还进去掉的，算起来总计还了20来万，因为那些卡都逾期了，就只能往里面还，不能用，赢了就存一点进去。
好在网赌阶段，我已经是负债累累，成了黑名单，在哪都借不到钱，否则复赌还会借钱，坑还会更大，这个有网赌的人，上岸难度就在这里。
所以我长期的还债方案主要针对两笔大金额的，招商和浦发银行。
如果是在良性循环的还款氛围下，我可能5年内就能还清这40几万的债务，但是我有网赌，还有一些不好的习惯没有完全戒掉，所以我还债上岸比一般的人难很多，同时也长。
2017年开始还浦发银行：
1、我当时铁了心要改过自新，这个主观认识，心态非常重要；
2、调整心态，养成良好的生活习惯；
3、坚持了半年的早睡早起，参加公益活动，读书写作，看国学；
4、但凡能够帮助戒网赌的方案，我都愿意去尝试；
5、更是坚持了两年多时间，由自己主动上交工资，在将来协商还款时用的上。
然后我毛遂自荐，在长沙一家教育一卡通公司上班，过五关斩六将，也算是自己的一个能力验证，底薪不高，只有4500买了五险一金，我工作十分努力，当年就做到了公司总业务量的35%，拿了不少奖金，每个月的工资都及时的打回给家里人存起来，我每月只留一点生活费，真的坚持下来了，当年刚好是存了有5万多吧，
然后浦发信用卡的外包公司“永雄”催收，就是通过社保资料找到了我，找到我的时候，我评估了一下，自己的实际负债，只有浦发和招商，还有一个小额的中国银行，两笔网贷，如果不算利息，实际负债总额只有18万，可以进行协商还款咯。
所以这次银行找到我，我和家里好好商量，因为他起诉了我并且银行是败诉，我就算一直拖着不还，也就无非被骚扰，他们也没有什么办法，但是我确实想还了，毕竟欠的不是非常多，欠了这么久，如果协商方案合适，还掉也可以，我算过，我还欠本金是5.5万，如果谈成了，就还，否则继续拖着，最差的结果就是再被起诉时进行还款，我打赌银行不可能再去起诉我。
尽管如此，我和浦发银行谈协商方案，依然花费了整整一年时间，算起来也值得了，相当于省了5.5万，说实话，一年存5.5万是很难很难滴。
所以协商还款路上的朋友，你们不要气馁，一定要坚持，没有什么捷径，赚钱真的太难了，好的还款方案，能够让你提前上岸。
时隔几年，2021年和招商银行协商谈还款，其实招商银行起诉我之后，2019年把我执行了失信黑名单，我就有主动找银行谈过，希望给我解封限制高消费令，但银行给我安排的是他们的法务，语气强硬，态度非常屌，感觉就是没得商量的余地，我当时的收入和存款也不够一次性还，所以我硬是背了两年“老赖”生活，变成老赖之后。
这两年那个苦啊，真的说上三天三夜不得完，所以呀，建议大家，不到万不得已，一定不要成为“老赖”那生活就像老鼠一样，有种过街老鼠人人喊打的错觉。
在我工作稳定，收入大幅度提升到2万+的今年，才有底气再和招商银行谈，这个时候谈得顺利多了，谈得方案是本金加部分手续费，还清债务之后，就能帮我解封高消费限制，所以谈到总计8万的还款额度，我就答应下来咯，如果再坚持一段时间，有可能能谈到6万还款总额。
再次告知欠债的你，要多和银行协商，多沟通，一次不行再来，总会成功。
其实，像如今的家庭，拿个30万还是很容易的，此次我老爸住院期间，需要预备30万治疗费用，我们在2天之内就凑齐咯。
之所以我这个还款慢，还有一个非常重要的原因是我自己，每次还钱时就会因为心有不甘，产生复赌的心理想法，其实是不劳而获的想法没有完全根除。
1.花钱如流水的坏习惯，
2.加之网赌这个恶习一直断断续续的发生，中间复赌输了几笔大金额的存款。
在这里我奉劝那些有恶习的朋友，一定要早早的戒掉，你欠的债，也得是自己赚到的钱去还，这样还清，才能做到债清赌戒，否则你就算短时间上岸了，那么很有可能还会复赌，再一次陷入负债累累的困境。
这个缴费很简单，我采取的方式也直接，把所有的信用卡停了，全部只能还款，不能再用，所以还一张清理一张，第一张图就是最近的征信报告，各大银行APP都能免费查询。
我的重点就是高消费解封，单单这个解封时间，差不多用了3个月有余，这还只是一个银行的，想想那些几个银行的高消费执行，头皮发麻，所以一定一定要珍惜自己的征信，要主动积极的沟通，一旦被限制了，不说5年时间才会清消记录，就这个解封都够你喝一壶。
我被执行的法院是在广州海珠区，如今上班的地方是在长沙，又不能专程跑一趟法院，就通过打电话催，那电话我打过几次，基本上都是占线中，10次有一次接上的，都算你运气好,再想想他们一天要处理多少类似的案件，你心理就释然咯，我看到法院是3月份提交的材料，到4月底才破天荒的接到他们一个电话，要是当时错过了，又不知道猴年马月才能办好。
中间还还了一个律师事务所的律师费用，那个是私人单位，还是比较容易解决，一般2天内就能走完流程。
结案通知书
我的征信记录，我的用卡历程，从2008年开始的第一张招商信用卡，到2021结束于招商信用卡的起诉，为期14年的信用卡生涯，好好的给我上了一课，重新塑造了我的三观，尤其在钱财方面，信誉方面，生活习惯方面。
我相信经过此事，在我以后的漫漫人生路上，一定会是一笔珍贵的财富。
同时奉劝各位年轻的朋友，不要太害怕负债，负债不可怕，可怕的是如何克服人性弱点，抵御诱惑，驾驭信用卡和金钱，清除不务正业，不劳而获，不义之财的心理状态。
但愿我们以后都能通过自己的努力和奋斗获得正义之财，取之有道，努力建设自己的家庭，为国家复兴奉献一份力量。
读完之后，是不是觉得干货满满，对信用卡全流程有了初步的认识和了解，有了一个第三方的上帝视角，至少曾经有人还清了债务上岸，你是不是对自己上岸也有了一个大致的思路和信心啦。
后续各位卡友们，如你在信用卡逾期心态调整，面对起诉，协商还款，限高令等方面有疑问，可以畅所欲言，评论区留言讨论，助你上岸一臂之力。
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