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文章目录：日前，中国裁判文书网披露了一则诈骗刑事判决书显示，涉案人员林某以杭州乐某网络科技有限公司、杭州闪金网络科技有限公司（下称“闪金网络”）、杭州美象人工智能科技有限公司（下称“美象科技”）等为依托，组织各路人员，开发平头哥、大象优借、小象优借、海豚钱包、大王贷款、快花花、点滴易借七款涉案网络贷款App软件。
2019年2月，被告人黄某受林某指使，对涉案网络贷款App软件流程进行优化、与第三方支付业务进行对接，并对涉案网络贷款App软件投资。
林某及旗下开发人员推出的贷款App软件通过宣传低息、无抵押、无担保、快速放款的方式吸引被害人下载软件后贷款，贷款额为1000-5000元，贷款期限为7天，在贷款过程中扣除贷款额25%-30%的“服务费”，被害人实际收到的金额为贷款额的70%-75%。
此外，在被害人不明知的情况下，平台设置了逾期还款将每日收取贷款金额6%的逾期费用。在被害人未偿还借款的情况下，林某组织催收人员拨打网络电话“暴力”催收。
林某纠集上述人员利用网络贷款软件预设套路实施诈骗犯罪。林某犯罪集团自成立以来，共向4千余人次非法放贷851.45万元，催收回款432.55万元，非法获得逾期费67.9万元。
判决书显示，主犯林某曾是杭州乐容网络科技有限公司（下称“乐容网络”）员工。天眼查显示，乐容网络的商标为贷款产品“微现金”图标及官网网址，据公开资料显示，微现金是一款手机借贷软件及信用贷款平台，借款额度在500-3000之间，为小微企业和个人提供金融服务。目前微现金App已被下架，乐容网络也被清算注销。
据天眼查，另外涉案的两家公司中，闪金网络主要提供智能模块建站方案，其于2020年注销，法人田启鹏还成立了另一家公司漳州开发区微金网络科技工作室，同样从事网络信息技术等。
美象科技主要从事技术开发、技术咨询、技术服务等，成立于2019年1月，法人为袁振明，公司状态目前为存续。
目前，上述的平头哥、大象优借、小象优借、海豚钱包、大王贷款、快花花、点滴易借等七款App在苹果应用商城中均遭下架。
本文源自蓝鲸财经
一、那些年，经历过的光鲜
（一）身在云端
吴术30岁，在世人眼中，是个爱老婆又顾家的男人。
每天准点下班，路上买完菜，到家做饭。
他的老婆朱燕是个文员，比吴术小5岁，俩人还没准备要孩子。
这天是情人节，没有假期，吴术中午特意到商场给朱燕挑礼物。这款2万多的铂金镶钻手链，朱燕看过很多遍，一直没有舍得买。今天有笔钱到账，除了手链，搭配的戒指和耳钉也一并买了，4万块钱整。
当吴术提着包装精美的礼物回到公司，不少同事都在好奇，吴经理这次给老婆买了什么？
女同事最爱打听这些，趁着午休还没结束，纷纷凑上来，自恃颜值较高又与吴术比较熟的同事大胆而小心的打开了包装，露出精致的首饰。
“哇，这款手链我在网上见过，现在很火的！“
“一看就价格不菲。“
“吴经理对老婆真好，我家那位要是也能这样就好了，哪怕有一半也行啊！“
“你们没看朋友圈吧？吴经理一早就给他老婆发红包了，足足五千！“
“又是红包又是礼物的，你老婆一定幸福死了。“
……
办公室小小的喧闹中，吴术略显腼腆，低声说：“攒了好久的钱才买到的，到现在还心疼得不得了。“
“吴经理，你可真有心！……“
……
吴术六点准时下班，将车停到楼下，迅速去买菜，他要赶在七点半前做好饭，因为那时朱燕刚好到家。
餐桌换上纯白的桌布，撒上点点玫瑰花瓣，红酒焗牛肉、蓝莓酱煎鹅肝、牛油果沙拉、木鱼花意面，再打开一支香槟，将两支高脚杯倒得半满，把礼物盒摆在朱燕将坐的桌边，。看看时间，刚好七点半，开门声响起。吴术将手机调成静音，倒扣在桌面上，起身向门口迎去。
朱燕今晚原本有些疲惫，漂亮的大眼睛中浮现了淡淡的血丝，但当她看到自己老公用心准备的晚餐时，一天的辛苦似乎一扫而空。吴术拿起两支高脚杯，将一支递给朱燕，轻轻碰了碰：“老婆，情人节快乐！”
（二）人群中的焦点
“老公，我今天穿什么好？”朱燕打开衣柜，小脸紧绷严肃的问。
吴术正在刮胡子，他们今天要一起出席朋友间的聚会，听到朱燕的问话迅速凑过来，探着头看向衣柜。
“这件怎么样？”吴术指着一件self portrait的蕾丝连衣裙说，“这是上个月买的新款，你还一次没穿过呢！”
“可是天气预报说晚上会有点冷呢“朱燕苦着脸。
“那再加上这件lulu的薄外套，一会儿出门的时候我帮你拿着，冷了就披上。“
“好吧……要是有一件长袖的连衣裙就好了……“朱燕略有遗憾的说。
吴术笑了，他的钱昨天才到账，手头宽裕，于是说：“我懂我懂，女人的衣柜里永远缺一件衣服。像老婆这么漂亮的，多少衣服都不嫌多。“
朱燕风情的白了吴术一眼，嘴角带笑：“算你识相。”然后拉开抽屉，打开首饰盒，问，“那我带什么首饰呢？”
“这不刚买的一套首饰，还没机会带，正好趁这个机会让它们也亮亮相。”吴术拿起昨天刚刚买的铂金镶钻手链，温柔的替朱燕带上。
“项链就带这个锁骨链吧，不会显得太累赘。”朱燕说。
“好~老婆的锁骨这么精致，就该这么搭配。”吴术帮助朱燕带好首饰，开始翻找自己穿的衣服。
“哎呀老公，你说你总是给我买东西，自己的衣服却那么寒酸，你也给自己买些好衣服吧！”
“我穿着合身就好，主要是把老婆打扮漂亮了，我穿什么别人都得高看我一眼。其实我觉得吧，老婆你这么漂亮已经很给我长脸了，根本不需要其他外物来衬托我。”
“就你会说话！”
一边聊着，两人打扮完毕，镜子中男俊女靓，如神仙眷侣。
……
离聚会约定时间还有段距离，两人先去了商场，朱燕的护肤品不多了。吴术熟门熟路的买了一套海蓝之谜，眼霜、面霜、精华，刷卡不带眨眼的，仿佛用的不是自己的钱。
之后便打车来到聚会地点——鸢尾宫，因为参加的人比较多，不需要考虑私密性，所以选在这里。两人没有开车，怕晚上会喝酒。
朱燕是个很漂亮的女孩，飘逸黑直长发，一双会说话的大眼睛，小巧高挺的鼻子，仿佛时刻含笑的嘴角，尤其身上的连衣裙，将她衬托得凹凸有致，从一进门起，就吸引了几乎全场男女的目光。
吴术在朱燕的耳边低声笑道：“你说别人会不会把我当成你的跟班啊？”
朱燕轻轻拧了一下吴术的腰，低声道：“瞎说什么呢？”
实际上，正像吴术之前说的，朱燕越漂亮，作为她的男伴，吴术越会被人高看，这一次，两人又成为了全场的焦点。
（三）氪金大佬和榜一大哥
公司安排吴术出差了，一天的工作忙完，他先和朱燕视频通话，互诉思念。之后洗了澡，躺在床上玩起游戏。
“全服第一的吴老大上线了！”随着吴术登录游戏，整个服务器在线的玩家屏幕都弹出一条绚丽的七彩字幕，这是作为游戏氪金大佬的荣耀（氪金，指在游戏中花钱买游戏体验的行为）。
“大哥求带！”
“小哥哥小哥哥，你有女朋友吗？”
“老大，你可上线了，排名第二工会的刘老六刚刚居然在竞技场，趁你不在把你挤下第一的位置，赶紧把他撸下来吧！”
……
一条条私聊的对话框，仿佛是众生在膜拜他们的王，平时吴术很享受这种感觉，但是今天总觉得不过瘾，因为他刚刚有钱到账了，他想更风光更刺激一些。
吴术没有理会那些人，悄然下线，然后打开了直播的APP
各种卖弄风情的女人在直播间里展示自己，仿佛在让吴术挑选。
吴术明知道这些女人是通过化妆、滤镜等手段层层包装出来的假相，在现实里和肯定自己的老婆差很多，但他不是想要艳遇或偷腥，他只想看到其他人崇拜羡慕的语言。
“大火箭！这是有富豪进来了！”
“老板牛B！”
“大哥你真有钱，能带带小弟怎么赚钱吗？”
“大哥，有人刷了2个火箭，他敢抢你风头！”
手机轻点，连续5个火箭在直播间升空，抢占了整个APP的头条，于是，直播间因为吴术沸腾了。
“5个火箭5000块，有点肉疼……”吴术心想，但是马上又抛到脑后，因为有人又盖过了他的风头，在一帮迷之路人正在给他呐喊助威捧臭脚下，吴术又连送出8个火箭……
继现实之后的光鲜后，吴术在虚拟世界中驰骋，大把大把的撒钱让他风头无两。
吴术沉迷这种感觉。
二、那些年，光鲜下的慌乱
（一）悬崖，一闪而逝的自我怀疑
吴术在一家国营企业工作，一开始月薪不到五千，他形象好，性格好，又很大方，很快和领导同事打成一片。
在工作闲暇之余，他时常发动同事一起聚会，有时还会叫上他自己的朋友，吃饭、唱歌、剧本杀，总是他掏钱请客，有时也会叫上他的领导。俗话说，吃人嘴短，整个公司没有人说吴术的不好，再加上他本身很聪明，工作又努力，很快就当上主管的位置，工资升到了一万。
虽然工资涨了，但是为了继续维持人际关系，开销也随之增长。仅靠工资无法承担吴术这么大的开销，于是他办了信用卡，额度三万，算是解了燃眉之急。办理信用卡之初，每个月吴术都为偿还信用卡而着急，那时的他，有很强的契约精神，如果按时履约有困难，他会愁得整夜难以入眠。
随着入不敷出，仅仅半年，他只能偿还信用卡最低还款额了。无意中，他听到同事的谈话，有人用三张信用卡循环使用套现，于是吴术恍然大悟，我可以继续办理信用卡啊！
吴术的手头又宽裕起来，他办理的信用卡越来越多，从一张到三张，再到五张，最后足足11张信用卡，累计欠下的金额超过了20万，吴术也曾怀疑，自己是否能够还清。但随着他再次升职，成为了公司最年轻的高级主管，这种怀疑被他抛到脑后，24岁，月薪将近2万，相比同龄人普遍几千的工资，吴术强出太多太多，他相信自己总有一天能实现财富自由。
吴术接触的人员层次越来越高，聚会的场所越来越高档，相应的开销也越来越大，幸好父母给了他一套房，至少不需要房租/房贷这项最大的日常开销。
（二）深渊，一闪而逝的慌乱
二十六岁，吴术成为了公司历史上最年轻的部门经理，年薪64万。
11张信用卡中额度较低的5张被他淘汰掉，剩余6张随着这些年额度增长，累计可透支的金额已经达到52万，但这时的吴术已经有能力慢慢偿还了，虽然开销增加让这偿还的进度十分缓慢，但逐步进入了良性循环。
这一年，他遇到了朱燕。
尚未毕业的朱燕被安排在吴术所在的公司实习，恰好分配在他的部门。
有一种两性说法叫磁场共振效应，遇到一个人，会突然感到强烈的相互欣赏和吸引，仿佛以前就认识，彼此很熟悉，甚至感觉牵挂。因此有人推测人和人相互间是有磁场的，这种磁场会在人与人之间产生共振。
在见到朱燕的那一瞬间，吴术感受到了这种只能意会难以言传的共振。
朱燕实习的第一天，正巧一个十分重要的项目让整个部门加班到深夜，吴术得以机会送朱燕回家。
那天晚上，月光透过车窗笼罩在朱燕细腻如玉的脸上，激起一片光雾，她瞳孔中带着奇异色彩，嘴角弯弯带着慵懒的笑意，粉亮的嘴唇在月光下越显妩媚。
只一眼，吴术便沦陷了。
从那天起，吴术展开了可以称为疯狂的追求，各种华丽价格不菲的礼物，各种营造浪漫的手段，吴术的全心全意很快攻占朱燕的内心，不到2个月两人便确立关系，1年便结婚了。为了表示自己的诚意，吴术在结婚后第一天便将父母给的房变更到朱燕名下。
婚礼等开销是吴术父母出的，这段时间吴术的花费也是水涨船高，为了维系公司关系，之前组织的活动不能长期停滞，虽然不再那么频繁，档次却再次提高，总体费用没有减少；而追求朱燕的那段时间，开销更大。信用卡很快就没有额度了，甚至差点出现逾期。
有天晚上，吴术和朱燕正在享受烛光晚餐，期间朱燕说起她的工资很低，吴术立刻接过话头：“用有的，你钱不够了就告诉我。”
朱燕轻笑：“好啊好啊，只是现在我们还没有结婚，我不想在确立婚姻关系前就花你的钱，怎么我也算一个正在努力的独立女性啊！”
吴术看着朱燕，眼神中全是溺爱，向她说起自己的经验：“你可以先办一张信用卡，以后结婚了，信用卡我来帮你还。“
朱燕脸色突然大变，严肃的说：“我不喜欢提前消费的这种行为，小时候我爸在外面借过很多钱，后来还不清了，被人打残了腿，那几天家里全是要债的，最后我们只能把房子卖了，才得以安宁。我吃过这种苦，所以不会用任何方式借钱的。“
吴术心里一阵别扭，毕竟他现在手上还有6张信用卡，其中一张已经有了逾期风险。恰在这时，他的手机响了，是短信：“尊敬的用户，您名下尾号XXXX的信用卡到期还款日已过，请核对账务情况并及时还款……“吴术再次感受到了欠款后的慌乱，他怕朱燕发现，于是用略显僵硬的动作将手机倒扣放在桌子上。
朱燕看到后有些奇怪：“不会你真的有欠款吧？“
吴术赶紧撒谎澄清：“没有，我怎么可能借款，放心吧！“
……
那天夜里，吴术担心信用卡逾期被银行曝光，担心被朱燕知道。为了偿还信用卡，吴术第一次接触了网贷，微粒贷（这时的吴术征信已经出现问题，没有银行肯为他再发信用卡，只能选择征信审核相对比较宽松的网贷）。
吴术微信中早就有微粒贷，但是他简单算过这种贷款的利息，实在是太高了不划算。但是这次，为了避免信用卡逾期，吴术只能选择使用。
六万多的额度，暂时解了吴术的燃眉之急。
（三）沉沦，看不到的未来
吴术曾经看到过这样一个故事：
一个人走在悬崖边，如履薄冰，突然发现身后一群饿了很久的狼在跟踪他，于是慌不择路不小心从悬崖摔下，万幸拉住一棵小树。还没松口气，一条毒蛇从小树的根部缓缓爬出来，吐着蛇信盯着这个人，仿佛在挑从哪里下口。毒蛇还没来得及有所动作，小树已经逐渐承受不住这个人的重量，缓缓断裂。正在这时，这个人发现眼前的树叶上有一滴蜜糖，于是这一瞬间，他忘记了恶狼，忘记了毒蛇，忘记了自己悬挂悬崖之外，忘记了正在断裂的小树，全心全意的去品尝那一滴蜜糖……
现在的朱燕就是吴术的那滴蜜糖。
为了朱燕，吴术希望能给她全世界最好的，真正做到了钱财乃身外之物。钱不够？贷款凑！这几年，吴术给自己设下的底线越来越低，从一张信用卡，到一堆信用卡，再到网贷欠款。吴术不止一次计算自己的偿还能力，其结果是如果现在开始缩减开销，除了日常生活必须以外，全部用于偿还欠款，他还是可以还清的。正是这一点，让吴术稍稍有所安心。
可是，吴术做不到降低自己开销，他控制不住自己想给朱燕买衣服，买首饰，买包包，所有能让朱燕开心的事情他都愿意去做，这也就导致了，吴术的贷款越借越多，直到有一天，他发现自己的工资已不足以支付每个月应还的本息。
他又一次计算自己的欠款：6张信用卡58万，12份网贷44万，每月应还的本息（主要是网贷的利息太高，借一万，还一万四）足有6万，每个月工资肯定不足以还款，只能继续新的贷款去偿还原来的贷款，而一旦借贷次数太多，在征信的显示下，各贷款平台会认为他不具备偿还能力，拒绝贷款……从以卡养卡（用新办的信用卡去偿还原先的信用卡）到以贷养贷（因还不上贷款，只能借新的贷款去偿还以前的贷款），结局已经明确的摆在眼前，吴术绝望却无法可想。上百万的欠款是吴术无法承受的，他不愿也不敢告诉其他人，在与朱燕的结婚前夕，吴术已经看不到自己的未来，表面上强装着光鲜，实际皮囊下已是一滩烂泥。
（四）鮟鱇鱼
让吴术没有料到的是，与朱燕结婚了，亲朋好友送来的份子钱，全部成为吴术可以支配的财产，因为婚礼全部由吴术家办理，所以份子钱朱燕丝毫没有打算染指。这时的吴术已经顾不得许多，他还清了全部网贷，另外有两张信用卡也还清后办理的销卡。
劫后余生的吴术发誓不再触碰网贷，至于信用卡，他确信自己有能力偿还。
伴随着新冠疫情爆发，公司的业务受到严重影响，连续4年，吴术没有升职的机会，正因如此，时常在办公室闲得无聊的他，玩起了手机游戏。
如今的游戏，其目的就是变着法的让人往里充钱，在接触游戏后，吴术尝试着充了30块钱，而这一下，就一发不可收拾。
一年后，吴术又接触到了直播，在直播间里一掷千金，如众星捧月般的感觉让他痴迷，从此，朱燕的礼物、游戏和直播成了吴术最大的开销。渐渐的他忘记之前的教训，又开始使用网贷，在毫无节制的情况下，很快再次跌入以贷养贷的深渊。而这次，频繁借贷下，网络大数据将吴术列为风控对象，就是认为他极度缺钱，导致偿还能力有所欠缺，逐渐的，没有平台肯为他借款。
在无路可走的吴术，终于接触到了最可怕的那种网贷——“714“。
所谓714，就是指还款期限普遍在7天到14天，这种网贷审核非常轻松，征信差到吴术的这种地步，依然可以借出钱来。但是，这种借贷的可怕在于，周期短，外加“九出十三归“——一种最初出现在赌场的借贷规矩，借一万，只给九千，少的一千作为手续费，此为”九出“；还款时要还一万三，此为”十三归“。714贷款的可怕在于，仅仅一周的时间，需要偿还1.4倍的金额，还是利滚利。换算成年利率，足足七千多万倍。这就是现在经常有人看到网上所说的，钱越还欠得越多的原因，根本就还不清。
而在以贷养贷的深渊中，这种714贷款就像是深海里的鮟鱇鱼，丑陋，却是一片漆黑中唯一的光亮，一旦凑过去，就会被无情的补杀。
等待吴术的，是即将登场的地狱……
（未完待续，看官在前面产生的疑惑，后续会解答，比如吴术为什么非要这样花钱等等）
借钱时笑里藏刀，催债时心狠手毒，“套路贷”层层套路让人眼花缭乱。
近日，公安部召开全国公安机关打击“套路贷”犯罪工作推进会。据了解，全国扫黑除恶专项斗争开展以来，截至9月3日，公安机关共侦办“套路贷”团伙案件1890起，抓获犯罪嫌疑人18651人，破获各类刑事案件18790起，查扣涉案资产161.76亿元。这也让“套路贷”再次回归公众视线。
以出借钱款为幌子，最终达到非法占有借款人房产等财物为目的的欺诈手法，被称为“套路贷”。它让很多人倾家荡产。上海市未成年人法研究会副秘书长张善根告诉本刊记者，“套路贷”是在国家高压打击违法犯罪形势下，犯罪团伙以借贷和民间纠纷为名，掩盖其违法犯罪目的、降低犯罪风险的一种新型违法犯罪形式。而网络技术的兴起，则为“套路贷”这种看似松散，但分工明确、组织严密的犯罪组织形成提供了条件。
世上最长的“路”是“套”路
“低利息、无需抵押、快速放款”的广告，在移动互联网上随处可见；受害者不假思索便迈出了“借款”那一步。从此，自己的人生便被一连串“套路”“套”住。
2018年3月，大学生丽丽（化名）不小心弄坏了同学的手机，必须掏钱赔给人家。以往需要钱的时候，她都是向父母开口，但这次，丽丽打算自己搞定。
原来，给她信心的是网贷平台。丽丽下载了一个叫做“米贷金融”的APP，此平台宣称无需抵押，“秒放款”，正合丽丽心意。但丽丽要付出的代价是，将手机通讯录向网贷平台开放。而当丽丽填完个人信息并提交的那一刻，她还预料不到这将给她和家人带来一场“噩梦”。
随后，很快有业务人员与她联系，在签了一份手机租赁合同和其他一大堆看不懂的合同后，丽丽成功贷到了3000元，但到手只有2100元，其余900元是利息，已经事先扣除—这就是此种放款方式必有的“砍头息”。而丽丽需在一周内归还3000元本金，逾期要缴纳逾期费，每天300元，也就是本金的10%。
最终，丽丽还是逾期了。一发不可收拾的悲剧由此开场。接下来的一年里，丽丽通讯录上的常用联系人全被“爆”了。她的家人、舍友、老师，包括一个远房表哥都因为受不了骚扰，多次更换电话号码。但是，催收公司的阴云始终笼罩在他们头顶，即使他们新换了号码，催收电话马上就会打来，继续骚扰。
“‘套路贷’通常会恶意垒高借款金额。”北京德恒律师事务所律师林杰对记者表示，在被害人无力支付的情况下，网贷平台一般会介绍其他假冒的“小额贷款公司”或个人，“扮演”其他公司与被害人签订新的“借款合同”，进一步垒高借款金额。
一年时间里，丽丽的父母为她偿还了59万元的利息及罚金，但居然还欠着米贷金融20万余元。感觉丽丽榨不出什么“油水”了，这个犯罪团伙便将其划归为“无效客户”，但这并不意味着米贷金融放过了她。丽丽的信息被转卖给另一家类似平台，催命一般的电话继续撕扯着丽丽的世界。等到警方介入时，丽丽父母已经为她的一时冲动付出了70余万元。
“从被‘套路’直到报案，丽丽几乎遭遇了所有的软暴力催收手段。”侦办此案的甘肃省兰州市公安局刑警支队十大队警官张怡说，“套路贷”不是在受害人身上骗一笔就收手，而是不计后果地榨干受害人，“你兜里有1万元，骗子骗完拉倒，是普通诈骗；你兜里有1万元，骗子想骗走100万元甚至几百万元，这就是‘套路贷’。”
“连环套” 让人越陷越深
“套路贷”比“套路”多了一个“贷”字，这让很多人感觉，似乎是一个金融的问题。现实生活中也有很多人谈“贷”色变，尤其是网络贷款。不过在许多“套路贷”案件中，受害人往往意识不到自己陷入了“套路”。
2018年的一天，一通诉苦电话打破了复员军人魏某某原本平静的生活。电话是昔日战友打来的，诉说了自己在一家网贷平台借款被“套”的经历，战友临挂电话时反复叮嘱魏某某千万不要在宣称“无抵押、低利息、秒放款”的网贷平台借钱。魏某某觉得没有借钱还不上的道理，最后就说了3个字“看我的”。
为了证明给战友看，魏某某当天晚上就下载了一款网贷APP，签订了一份“空白合同”。第二天，网贷平台根据他提供的个人信息给予2000元的额度并放款，借款期限7天。
还款日转瞬即到，魏某某还真没准备好钱。催债人一口一个“大哥”叫着，向他推荐另一个网贷平台，说是可以“借钱还钱”。
魏某某丝毫未察觉自己落入了“套路贷”最要命的一个陷阱—“转单平账”。催债人介绍的新网贷平台与其所在的“套路贷”公司多为同一团伙开办，或有合作关系。魏某某在新平台借了5000元，借款期限也是一周。
又到还款日，魏某某把5000元准备好，但催债人却消失了，电话一直无法接通。问不到还款账户还不上钱，魏某某急得团团转。等到电话接通，他已经再次逾期。催债人告诉魏某某，自己的电话畅通，是魏某某的电话出了问题，因此要对逾期负全责。
就这样，魏某某在转单平账的“连环套”中越陷越深。
因扛不住夹带种种骚扰、恐吓的巨大还款压力，魏某某向家人坦白了自己的冲动，家人为其偿还了“借”下的21万元。只是，好面子的魏某某向家人瞒报了一笔8000元的“债务”。就是这8000元，再次让魏某某一家陷入“套路”。不到一年时间，魏某某及家人累计向各平台“借款”32.6万元，还款69.1万元。
这也是一起典型的“套路贷”案件。记者调查后发现，“套路贷”不断变换着身上的“马甲”，它们可能披着“校园贷”的外衣让涉世不深的学生掉入陷阱，也能以“现金贷”的名义让一些个人或者企业陷入破产清算的绝境。“套路贷”骗局预谋严密、隐蔽性强、犯罪行为过程复杂、形式多样。不法分子的目的并不仅仅是获得超高的利息收入，他们觊觎的还有被害人及其亲属的巨额财产。
“从本质上讲，‘套路贷’是借‘贷款活动’这一伪装外壳，通过制造逾期陷阱，单方肆意认定违约，通过‘转单平账’方式垒高借款金额、‘滚雪球’式地抬高债务、恶意讨债、提起虚假诉讼等方式，侵害公民合法权益的行为。”中国政法大学刑事司法学院教授、博士生导师王志远告诉记者，这种违法犯罪行为滋生的原因是多方面的，既与被害人的防范意识缺乏、往往存在侥幸贪利心理相关，也与犯罪人唯利是图、不择手段有关，更与社会融资困境、私贷监管不力等有密切关系。
要贷款，为何不找银行？
“借不到钱啊，如果我能从银行借到钱，干吗去找网贷公司借钱？”阿华无奈地说。
为了早日实现财富自由，阿华将自己工作几年的积蓄全部用于投资P2P、数字货币等项目，没想到亏得一干二净。为了回本，他选择借贷投资，银行借贷手续繁杂、审批时间长，急于回本的他选择了民间借贷，却不幸陷入了“套路贷”之中。
“套路贷”是披着民间借贷外衣的金融诈骗。记者发现，与阿华一样，很多“套路贷”的受害者，都是因为无法从银行贷款转而选择民间借贷，却不幸掉入了“套路贷”的陷阱。
记者调查发现，普通群众想从正规商业银行获得贷款，往往需要诸多手续和证明。如中国银行提供的个人网络循环贷款，需要借款人具有固定住所和稳定收入，无不良信用记录，有按期偿还贷款本息的意愿和能力。
即使是一些“无担保、无抵押”的贷款方式，对于借款人也会有最基本的要求。如中国工商银行推出的“融e借”，要求借款人年龄在18周岁以上，无不良信用记录等。
商业银行的这些规定不难理解，谁都希望把钱借给靠谱的人。可是那些想要获取借款，却又不符合条件的人呢？他们的资金需求如何满足？
民间借贷满足了这一群体的需求。
“民间借贷申请门槛低。”林杰对记者表示，许多网贷公司甚至表示可以零门槛申请贷款，不少“套路贷”就是以零门槛的方式吸引急需借钱的人。
与银行相比，民间借贷有着诸多优势：审批宽松、手续少、放款快、放款方式灵活多样……有些民间借贷公司，为了鼓励用户贷款，还推出了诸多的优惠措施。
暨南大学研究生小王告诉记者，她就曾使用过一款名为“分期乐”的贷款产品。“朋友推荐给我的，他告诉我只要下载并注册，他和我都可以拿到50元话费。”
小王用电话号码注册后，平台立刻赠给她一张“免息券”，凭此券借款，可以一个月内不用付利息。凭这张免息券，小王借了2000元，这笔资金很快就到了她的账户中。而且只要小王能拉来新客户，还可以获得现金红包、视频网站年费会员等奖励。
民间借贷公司对于借贷者的资格审查与银行相比更为宽松，只需身份证和电话号码就能借款。记者在调查中甚至见到专门提供“贷款黑名单”的广告。“黑名单”用户，即因为信用问题而被银行列入信用“黑名单”，无法从银行获取贷款。这些进入银行“黑名单”的人就是社会俗称的“老赖”。而“套路贷”，恰恰盯上了这些“老赖”。于是，贷款“黑名单”也应运而生。
“套路贷”与高利贷之差别
人们常说，千万不要碰高利贷，一不小心就会倾家荡产。然而，“套路贷”则是一种比高利贷更为可怕、危害更大的骗局。北京理工大学法学院教授徐昕告诉记者，“套路贷”起源于高利贷。二者形式上很像，但内容却有着本质区别。
“高利贷是一种民间借贷行为，双方你情我愿。”徐昕说，“‘套路贷’则是假借民间借贷之名，诱使或迫使被害人签订借贷、抵押、担保等协议，通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等套路，并采用暴力、威胁以及其他手段非法占有被害人财物，本质上是犯罪行为。”
“‘套路贷’与高利贷的侵害客体、法律后果等也不同。”林杰对记者表示，“套路贷”侵害客体多，不仅侵害被害人的财产权、人身权，还严重危害社会公共秩序，甚至挑战司法权威，严重妨害司法公正；而高利贷则主要是破坏金融管理秩序。
林杰认为，“套路贷”在本质上属于违法犯罪行为，借款本金和利息不受法律保护；而高利贷则体现了双方意思自治，借款行为本身及一定幅度内的利息（双方约定的利率不超过年利率36%）是受法律保护的。
据介绍，“套路贷”往往披着“民间借贷”的外衣，打着“网络借贷”的旗号，呈现组织化、专业化、流程标准化的特征。
破解“套路贷”的“套路”
如今，各种消费贷款已成为人们生活中耳熟能详的名词，带动了年轻一代为主体的社会人群形成更开放的金钱观，超前消费需求日益上升。在正规贷款机构门槛过“高”的情况下，这一群体就为不法网络贷款机构的生存提供了土壤。
长期以来我国关于民间借贷与网络金融的法律规定，零散分布在各种行政规范性文件和司法解释中，性质界定不够明确，缺乏必要的配套实施细则，操作性不强，对迅速准确判定贷款方是否构成违法犯罪有一定障碍。
不可忽视的是，警方新近破获的“套路贷”案件中，双方当事人绕过贷款平台，利用社交媒介取得沟通，实现交易，规避交易备案等相关义务，这使得有效法律监管更难落实。
针对当前出现的新情况、新问题，近年来，司法部门不断出台通知，金融监管部门也对小贷行业实施了空前的监管措施，遏制了民间借贷走歪路的势头。2018年8月，最高人民法院发布《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，要求各级法院着力避免违法犯罪分子披着民间借贷外衣、套用司法保护的情况，特别要注意甄别非法侵占财物的“套路贷”诈骗等新型犯罪。
此外，记者还注意到，为持续深入开展扫黑除恶专项斗争，准确甄别和依法严厉惩处“套路贷”违法犯罪分子，最高人民法院会同最高人民检察院、公安部、司法部联合制定印发了《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，自2019年4月9日起施行。
关于“套路贷”的预防，徐昕认为，一方面要对高利贷等民间借贷行为加强监管，防止其演化为“套路贷”；另一方面，要加强“套路贷”特征、危害性的宣传，普及金融知识、法律知识，防止群众上当受骗。
“如已陷入‘套路贷’骗局，要注意及时拿起法律武器维护自身合法权益，不要一味地忍气吞声。如遭遇不法分子的电话恐吓、深夜拍门等暴力催收，要尽快报警；要注意保留双方往来聊天记录、转账记录等关键证据；同时，积极出庭应诉，以避免影响自身合法权益的有效保护。”陕西省西安市中级人民法院刑一庭法官常鹏说。
在林杰看来，在多措并举打击“套路贷”之际，也要正视民众的正常借贷需求，支持正规金融机构、小贷公司等经营个人小额贷款业务，鼓励和引导民众从正规途径借贷，将需求转化为市场业务，以市场竞争促进服务提质，从而降低非法金融的侵害风险。
编辑：王 蕾
排版：孙 丽
审核：殷秀峰
来源：中国审判
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