1460/微贷网车贷是第一家(微贷网车贷是第一家贷款吗)

本文由滨州律师编辑整理，多位从业12年以上的律师，也非常认可此文的回答，大家可以参考一下，如有不妥欢迎指正。

文章目录：

• 1、P2P车贷周报：微贷网大起大落，3家逆势飘红
• 2、汽车金融上市潮：东正汽车金融H股ipo 微贷网赴美上市
• 3、微贷网被查 车贷模式痛点何解

P2P车贷周报：微贷网大起大落，3家逆势飘红

汽车金融上市潮：东正汽车金融H股ipo 微贷网赴美上市

低调的汽车金融领域迎来上市热潮。

11月15日，国内最大的P2P车贷平台微贷网在纽交所挂牌；11月14日，东正汽车金融H股IPO申请获得上海银保监局筹备组批复，冲刺汽车金融第一股。

业内人士认为，国内汽车普及率仍然较低，随着国内经济结构的转型，作为消费金融领域重要分支的汽车消费金融市场潜力巨大，发展前景较好，汽车金融公司谋求登陆资本市场意在充实资本，扩大业务规模。

东正汽车金融H股IPO获批

去年6月，奇瑞徽银汽车金融递交IPO材料冲击汽车金融第一股，然而在12月却终止了IPO审查，上市计划受挫。

时隔一年多，又一家汽车金融公司拟登陆资本市场。11月14日，上海银保监局筹备组官网披露，同意上海东正汽车金融股份有限公司（简称“东正汽车金融”）首次公开发行H股股票，发行规模不超过6.86亿股，扣除发行费用后全部用于充实资本金。

据记者了解，目前汽车金融领域主要有三类玩家：商业银行、持牌汽车金融公司和P2P车贷平台。东正汽车金融属于持牌汽车金融公司领域，银保监会共批准设立了25家汽车金融公司。

这些汽车金融公司普遍是依靠一家汽车厂商主要出资成立，不过，东正汽车金融较为例外，该公司背靠的是大型汽车经销商。

资料显示，东正汽车金融于2015年设立，截至今年6月，注册资本16亿元，港股上市公司正通汽车（01728，HK）持有东正汽车金融95%股权，正通汽车是国内前十大经销商集团，专注于经销宝马、奥迪、捷豹路虎等豪华品牌汽车和日产、本田等中高端品牌。

正通汽车自身打造了闭环汽车消费金融服务系统，该系统涵盖东正汽车金融、租赁等，今年上半年，东正汽车金融总资产规模81.34亿元，实现毛利润约 3亿元，毛利率达63.8%，不良贷款率0.24%。

微贷网纽交所挂牌，前三季度盈利5.78亿

北京时间11月15日晚10时30分，国内最大的车贷网贷平台微贷网，在美国纽约证券交易所正式挂牌交易，摩根士丹利和花旗为承销商。

此次微贷网发行定价为9~11美元，将发行450万股，若按10美元中位数计算，拟融资4500万美元。

招股书显示，微贷网是国内第一家采用“抵押登记+GPS系统”形式的汽车抵押模式，占行业市场份额35%。

微贷网创始人、CEO姚宏对记者表示，随着微贷网规模化盈利，商业模式也相对成熟，从面对监管和品牌信任度而言，现阶段上市是一个好事，它是我们合规发展的重要一步。除此之外，爆雷潮后涌现了很多对行业的质疑，上市也是对质疑最好的回应，有利于提振行业信心。

记者了解到，作为国内最大的车贷网贷平台，微贷网于2011年成立之初就开创了车抵贷模式，得益于对车贷资产的深耕与强大的科技能力，微贷网近年来业务规模和盈利稳步增长。

招股书数据显示，微贷网2016年、2017年、2018年1-9月在非美国通用会计准则下（Non-GAAP）净利分别为3.23亿、5.16亿、5.78亿，持续盈利并保持增长。其中，2018年1-9月的净利已超过2017年全年水平。此外，2018年上半年期间微贷网线上活跃投资人数达到52.1万人，几乎与2017年全年活跃投资人数持平，同比增幅56.46%。

“微贷网是盈利的，我们对短期的募资并不是很在意，现阶段我们的策略是宁可少一些估值，因为上市对微贷网的意义并不是为了募集资金，而是我们合规发展的另一个更高的起点和开端。” 姚宏说。

累计服务190万借款人，研发团队超350人

姚宏坦言：“微贷网的长远战略始终没变，一直是服务小微企业主，让小额借贷不再难，我们的存在是对现有金融机构的补充，不存在利益上的冲突。”

据悉，微贷网目前的产品类别分为车贷产品与非车贷产品，其中2018年上半年车贷服务占比为80.1%。从单一的车贷产品，到以车贷为核心，集合汽车金融价值链上的各种产品服务，微贷网逐步构建出了一整套以小微金融服务为基础的业务生态系统。

微贷网2018年上半年运营报告显示，微贷网车贷产品平均借款金额为6.4万元，平均借款期限4.7个月。

值得注意的是，微贷累计服务了190多万借款人，在这190多万借款人中，90%以上是中小微企业和个人，他们借款的真实原因，70%是为了周转经营、发放工资。

此外，除了服务小微用户是微贷网的特色，其在智能科技领域的大笔投入也是显著特点。

据了解，基于成立7年的数据积累和筛选，微贷网建立了一体化的智能决策的风控体系。通过对人和车多维度数据的行为评论模型，跳脱出对抓爬信息的依赖，建立了用户无感的风控模型，从而对定价和额度做出自动决策。

与此同时，该公司基于自主研发的客户级别信用评价模型来做客户准入和角色贷款额度，再通过外部评估接口的结合，实现95%车辆的精准自动估价。

招股书显示，微贷网风控管理水平稳定，并在科技人才上加大。截至2018上半年，微贷网的M3逾期率保持在0.6%~0.8%之间，目前微贷网研发团队超过350人。

2020年市场规模或突破2万亿

眼下，作为消费金融细分领域的汽车金融领域，也成为各方资本看好的市场。

正通汽车表示，东正汽车金融若首次境外发行H股并上市募集资金成功，将进一步有助东正汽车金融业务的快速和良性发展，使其拥有单独的融资平台，进一步满足客户在汽车消费贷款，汽车金融咨询以及二手车金融等方面的潜在需求。

实际上，无论是拟试水H股IPO的东正汽车金融，还是去年谋求A股IPO的奇瑞徽银金融，抑或登陆纽交所的微贷网，冲击资本市场的背后，都是因为自身业务规模不断扩大，需要更多的资本金支撑业务持续发展。

中国银行业协会汽车金融专委会统计，截至 2017 年末，我国25 家汽车金融公司资产总额接近7500 亿元，贷款规模超过6600亿元，较2016年末均有明显提升。

中国银行业协会秘书长黄润中表示，汽车金融市场规模在2017年达到8000亿元，据预测2020年市场规模将突破约2万亿元，发展潜力巨大；而从汽车销售市场来说，客户群体也在转变，90后购车群体已达到18.1%，还在逐步上升。因此，汽车金融市场规模的扩大与转变为汽车金融下一步的发展，提供了广阔的发展空间。

汽车金融业绩高增长

此外，作为消费金融重要分支的汽车金融，也获得政策的鼓励，例如，修订后的《汽车贷款管理办法》在今年1月实施，汽车贷款比例上限提升，自用传统动力汽车贷款比例最高75%，自用新能源车85%，二手车贷款70%，进一步释放汽车贷款功能。

券商中国记者多方查阅发现，部分持牌汽车金融公司去年以来业绩保持了高增长态势。例如，宝马汽车金融、东风日产汽车金融和丰田汽车金融去年净利润分别为20.78亿元、12亿元和9.27亿元，分别同比增长83.9%、26.32%和25.1%。

除了发力该领域的汽车金融公司，互联网金融科技公司也纷纷进军，例如去年11月，纽交所上市公司趣店在遭遇传统消费分期和现金贷监管，持续增长遇到瓶颈后，宣布进军汽车金融领域，上线“大白汽车”，而在趣店之前，阿里巴巴的“车秒贷”以及二手车市场中的“瓜子二手车”均已涉足。

本文源自券商中国

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微贷网被查 车贷模式痛点何解

“车贷一哥”终究凉了。7月4日晚，杭州警方一纸立案侦查通告，宣告了美股上市网贷公司微贷网的结局。7月5日，微贷网被查一事在全网迅速传播并引发多方热议，累计借贷金额近3000亿元、借贷余额近百亿元的微贷网，究竟因何被查也成了外界普遍关注的重点。值得注意的是，在“车贷一哥”被查之前，“车贷第一股”已经先行沦陷，在此背景之下，车贷模式也引人深思：上市、立案、转型，“翻车”频现的车贷平台还能走多远？

待收近百亿被查

7月4日晚，据杭州市公安局上城区分局通报，因涉嫌非法吸收公众存款，杭州市公安局上城区分局已对微贷（杭州）金融信息服务有限公司立案侦查。目前，案件正在依法侦办中。

杭州市公安局上城分局强调，微贷网催收工作将纳入政府整体处置，原有催收体系、组织架构及人员保持不变，催收工作受政府统一管理、监督及指导。处置办将根据催收工作进度适时启动法律程序，依法追究借款人逾期还款的法律责任。

今年5月底，微贷网曾官方公告称，决定于2020年6月30日前退出网贷行业，然而，6月30日期限已过，良性退出未如期而至，一纸立案通告宣告了微贷网的结局。

微贷网此次被立案侦查并非毫无征兆。从出借人反映来看，被立案前，已有近500位投资人在投诉平台上联名投诉微贷网损害出借人利益，称平台存在擅自调整兑现方式、擅自篡改合同数据等违规行为。此外，微贷网还被法律诉讼缠身。根据天眼查，微贷网周边风险高达4029条，其中自身风险达497条，具体包括149条开庭公告，案由涉及金融不良债权追偿纠纷、服务合同纠纷、不当得利纠纷、民间借贷纠纷等。

在多方人士看来，引发此次被查的导火索，主要是因为资金端层面。麻袋研究院高级研究员苏筱芮称，网贷业务区分资产端和资金端，微贷网被查直接原因主要是资金端无法及时兑付。“微贷网之前就有退出方案，此次被查导火索，或许是因方案在执行的过程中未按原计划推行，或者是因为出借人对退出方案无法接受，因此微贷网在后期兑付上出了问题，出借人报案后，警方介入立案侦查。”零壹研究院院长于百程推测道。

针对出借人的联名投诉及此次被查具体原因，北京商报记者尝试采访微贷网，但多次拨打电话均无人接听。7月5日，微贷网股东方汉鼎宇佑公告称，公司通过全资子公司汉鼎宇佑科技持有微贷网14.13％股权，此次立案调查可能导致公司金融资产存在较大金额的公允价值变动的风险。截至2020年一季度末，公司对微贷网的长期股权投资账面价值余额为1.55亿元。预计6月末，公司对微贷网的股权投资账面价值余额为0.76亿元。

股价方面，根据Choice数据，微贷网在美股上市后，股价最高曾涨至13.63美元／股，北京时间7月5日截至记者发稿，微贷网股价为1.33美元／股，较上市以来股价最高点相比跌幅超过九成，当前总市值仅9371.37万美元。

微贷网曾是杭州最大的网贷平台，除了经营时间长达九年外，也被业内称为“车贷一哥”。官网显示，微贷网于2011年7月上线，2018年11月登陆美股纽交所上市，主要经营汽车抵押借贷业务，借贷产品包括“车主贷”及信用贷“微易融”。截至2020年2月末，微贷网累计借贷金额2986.6亿元，借贷余额为85.83亿元，借贷余额笔数33.7万笔，当前出借人数量11.55万人，当前借款人数量31.5万人。

车贷平台频“翻车”

值得注意的是，微贷网并非首家被警方通报的车贷上市平台，早在2019年1月，杭州公安局上城区分局即通报称，对杭州优品经济咨询有限公司（一点成圆）非法吸收公众存款案立案侦查。经初步调查，一点成圆平台以房贷、车贷等方式涉嫌非法吸收公众存款罪，相关嫌疑人已被控制。

此外，2019年8月，“车贷第一股”点牛金融也因涉嫌非法吸存被立案。2020年3月，公安机关已通过国际刑警组织对点牛金融实际控制人发布红色通报，另有14名犯罪嫌疑人被公安机关依法采取刑事强制措施。

当前，车贷平台业务模式主要分为汽车抵押／质押贷款、车商贷款、汽车消费贷款等，除微贷网、点牛金融等被立案外，还有投哪网、人人聚财、图腾贷等多家网贷平台入场。不过，目前多数平台均已退出。

北京市中闻律师事务所律师李亚告诉北京商报记者，车贷业务虽有车辆抵押，但是变现途径较窄，同时变现时间较长、成本过高。在他看来，当前，车贷市场的大范围“遭殃”，一方面是因大环境影响，因为网贷风险易传导，当前监管政策对网贷行业并不支持；此外从业务层面来看，车贷在催收和处置环节可能会涉及暴力催收和违法处置等问题，该环节容易触碰法律红线。

苏筱芮同样称，车贷业务涉及的乱象较多，贷前主要是收费问题，如此前轰动全国的“奔驰金融服务费”，重复收费、隐形收费等变相推高申请人的贷款利率；贷后方面主要还是催收方式，比如抢车、拖车等恶性行为，贷后暴力催收最容易触犯法律。

转型难上加难

“车贷平台在退出过程中，难度会比一般网贷平台更高，因为车贷资产时间相对更长，且车抵贷过程中会有较多乱象，因此整个平台的回款会相对更难更复杂。” 谈及车贷平台如何退出问题，于百程直言道。在多位分析人士看来，当前，对于市场上的车贷平台来说，资产催收一直是一大痛点。网贷之家联合创始人石鹏峰指出，资产和催收问题早已在过去几年的不断整治中被关注，已不是新鲜事物。

退出尚存难度，转型更是难上加难。北京商报记者注意到，2019年底，已被立案侦查的点牛金融悄然开启“自救”，拟计划开展汽车租凭业务和比特币采矿业务；同期，微贷网也发布公告表态，拟转型并申请网络小贷牌照，不过截至目前，二者转型均未有明朗进展。

在多位分析人士看来，当前，车贷平台转型不确定因素仍较多，尤其是已立案的公司要进行转型的难度更大，被立案后公司需要承担很大的责任，例如偿还债务、偿还出借人的欠款，且公司本身也要承担很多不可知的风险。

苏筱芮则建议，要解决车贷平台的问题，还应从市场上正本清源。一是加强监管约束，包括法律法规、行业自律等多重方式，从顶层设计方面厘清红线，对违反机构给予惩罚；二是持牌机构的商业约束，部分涉及违规的销售、催收等第三方合作机构，持牌金融机构应建立清单制度，对有“黑历史”的三方机构停止商务合作。此外，对于投资人来说，由于网贷行业基调已定，投资者应尽可能停止新增出借，对不明确的项目业务保持警惕。

来源：北京商报

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