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文章目录：2月22日，有媒体报道称，农业银行针对雄安购房者的商业贷款推出了一款新产品——“连心贷”，即将未婚男女朋友作为共同还款人，增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。
对此，当天，农业银行官方客服人员回复新京报记者称，“连心贷”是未婚男女朋友作为共同还款人，由双方或者是一方申请的个人住房贷款。“这不是新业务，一直都有。具体的开展情况，要咨询当地的网点，风险由他们把握。”
十年前就曾出现“连心贷”
“连心贷”的确并非农业银行推出的新产品。
新京报记者了解到，“贵阳金融官微”在2022年11月份发布的一篇《职工团购房优惠政策 | 中国农业银行贵阳分行》中提到了特色产品“连心贷”，是指为增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款，双方收入均可纳入贷款测算。
中原地产首席分析师张大伟指出，事实上，“连心贷”并不是新业务，十几年前就有了。
农业银行官网上曾刊发的一篇名为《个人住房贷款“贷”出品质生活》文章中就提到了“连心贷”，主人公郑志2013年在农业银行咨询“家装贷”时，也了解到农业银行新推出了一种“连心贷”的房贷产品，可以加强贷款人的还款能力。
该文章最后还对“连心贷”做了介绍，并提到申请“连心贷”的房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。
如果双方分手了怎么办？
“连心贷”并非新业务，但是在信贷政策持续宽松的背景下，“连心贷”与“百岁贷”等接力贷成为刺激购房需求的一种信贷手段。
易居研究院研究总监严跃进表示，此类事件至少说明了一点，各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情落实了宽松的贷款政策，这是值得肯定的地方。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，雄安“连心贷”针对的是到雄安创业但未婚的年轻群体，这个比例可能不大，但释放出这种信号就告诉大家，贷款产品很多，总有一款适合你。这也从侧面反映出，银行放贷的压力很重。
不过，张大伟也指出，这个十几年前农行推出的“连心贷”业务，实际的市场需求基本没有。因为对于限购、限贷的市场现状来说，首次贷款属于值得珍惜的个人征信，一般不会随便使用。其次，男女双方既然已经考虑买房做贷款，不结婚的可能性不大，而且大部分都会选择先登记再买房作为夫妻共同财产。此外，雄安购房资格要求严格，很难有夫妻双方都符合购房资格的情况，所以这个业务对于市场来说意义不大。
当被问及对“连心贷”的看法时，已经购房的小张说：“都要买房了，为啥不结婚呢？我买房时就遇到类似问题，与丈夫在男女朋友阶段确定了房子、交了认购金，领过结婚证后才签订购房合同、申请银行贷款。”
对于购房者来说，更为好奇的是，如何界定男女朋友关系？如果分手了怎么办？
对此，农业银行客服人员表示，男女双方要提供未婚书面声明和恋人关系书面声明；对借款人的户口簿或者是个人征信报告中婚姻状况登记人如果为已婚的，应要求补充离婚证、离婚判决书等未婚的合法文件等。
对于“连心贷”存在的风险，严跃进表示，如果某个购房者为了多贷款，那么是否可以找中介或第三方来做共同还款人，因为男女朋友关系似乎是没有可查询渠道。更为重要的是，如果双方分手，还款方面就会产生一些问题，甚至可能出现违约，关键就是各方要防范这其中产生的合同纠纷和违约事件。
新京报记者 段文平
编辑 武新 校对 柳宝庆
你若想贷款，银行会先让你打一份详版征信，看看你的征信是否符合他们的贷款条件。符合了再准备材料，你会看的明白自己的详版征信报告吗？以下是客户的征信报告，以这份报告为主来解读。今天带你解读一下。
征信报告分两种，一种简版，一种详版，我们今天看的是详版征信，详版征信需要到银行的机子上打印，一年可以免费打印两次，第3次打印需要收费20元。
详版征信主要体现五个部分：
一、个人基本信息；
二、信息概要；
三、信贷交易信息明细；
四、公共信息明细；
五、查询记录。
图一
上图一，是详版征信的首页，显示是申请人的【个人基本信息】包括身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息这四项内容。
需要注意的是，婚姻状况这一栏，有的人已婚，却显示未婚；有的颠倒过来，这个是没有影响的。现在银行贷款都需要配偶知道，之前我一个客户因为贷款不想配偶知道，正好他征信上婚姻的状况显示未婚，也就以未婚人士的情况来办理了。如果年龄过大还显示未婚，会要求申请人到户口所在地打一份未婚证明的。
居住信息这一栏的居住地址，显示的是你之前申请信用卡所填写的地址。
职业信息这一项，有缴纳过医社保的，或者就职期间办理过信用卡的单位都会显示在上面，以及职称。有公积金的客户，在职业信息这一项还会多一栏，显示月缴纳公积金的基数。该客户没有公积金所以没有显示。
图二
上图二，是详版征信的第二页，显示的是申请人的【信息概要】，包括房贷信息，总贷款笔数，等信息，以及你目前使用信用卡的张数和总额度等。
上图二，【信贷交易信息明细】，包括你所有申请的每张信用卡，每笔贷款信息，何时发放？金额多少？贷款用途是住房贷款还是经营性性贷款？贷款周期多长？是按月还款还是季度还款？是否结清？如果没有结清，会显示余额多少。
今年4月前，征信更新会有延迟，申请人会利用间隙多家申请，现在都是实时更新。
图三
上图三，因该客户信用卡有逾期，显示的是逾期明细，截止征信打印当日，该客户累计逾期17次，直接被pass了，任何银行、小贷公司都做不了。
银行可以允许逾期，要求不能连三累六，意思是不能逾期连续3个月（90天），不能累计逾期超过6次。该客户都是小金额逾期，有的连续逾期2个月，说明该客户经济有问题。
上图中，可以看到该用户2张信用卡，一张【账户状态】显示正常，一张【账户状态】显示冻结，说明该用户逾期超过3个月还未还款，信用卡被强制冻结。
碰到冻结的情况，可以还款后再打电话到该信用卡所属银行的信用卡中心，把情况说明，15-20天后会恢复到【正常】状态。我曾经教客户这样操作，冻结卡恢复正常了。
信用卡信息下有这一栏【2017年05月-2019年04月的还款记录】，有12个方格，最后一格表示打印征信的当月，依次往前24个月的还款信息。
这个是征信报告最后一页会有解释：*表示当月未使用，N表正常还款，1表示逾期1-30天等等。
上图三，还显示【公共信息明细】，这里包括行政处罚，法院判决等。如果是处于执行中，是无法申请贷款。
图四
上图四，显示是【查询记录】，查询记录分【机构查询】和【个人查询】，除了自己去柜台打印的，和在线申请的征信属于个人查询，其他都是属于机构查询。
每家银行，每家小贷公司要求不同，有的只看机构查询，有的看机构+个人。查询记录看的是申请人近3个月的查询次数，超过了次数，不准许贷款。
上图四，可以看到，该申请人的查询次数是2次。
下图五再放一张查询记录的图片，看的更明白一些。
图五
上图五，显示机构查询记录，包括查询日期，查询操作员，查询原因。申请信用卡的显示信用卡审批，申请贷款的显示贷款审批，还有显示贷后管理，担保资格审查等。
查看查询次数，贷款管理的次数是不算的，除了贷后管理外的其他查询都算。
关于担保资格审查，这里说个例子。我一个客户在某局中层，帮他朋友做贷款担保，结果他朋友每使用一次银行的备用金，我客户的征信上就显示一次【担保资格审查】查询次数。之前一直不知道，直到那次他自己来申请贷款时候才发现，3个月查询次数20多次。后来也是那家银行出了一份声明，我客户才顺利贷款了。
图六
上图六，是征信上的一些字母、数字解析，可以仔细对照看一下。
今天先到这里，大家想了解的内容也可以留言。
文 | 白夜独行
银行员工遇到最多的客户咨询。
除了“你们能不能多开几个窗”、“有没有人办业务”这些。
就是“你帮我看看这个征信能不能贷款”。
其实大部分的银行员工，以及年轻客户经理他们见过的征信可能还没有你多。
这种供需的不平衡，就产生了商机。
据我所知，市面上是有专门的公司帮客户代打征信以及解读征信。
这些野路子收费还不低，一般都在1000-2000元不等。
馋的银行dog哈喇子都要留下来了。
一、如何查询自己的征信
自查征信的方式主要分线上、线下两种。
线上：人民银行有专门的征信查询网站（中国人民银行征信查询中心），在线查询自己的征信报告。
线下：前些年线下查征信只能去到本地的人民银行，但是人民银行一个区基本就只有一家，交通不方便不说，排队都要熬死人。现在广东省这边的人民银行已经在四大行的部分网点布置了征信查询机，1分钟不到就可以拿到热乎乎的征信报告。通过公众号可以查询距离你最近的打征信网点，记住要办理线上预约。
二、银行怎样看待你的征信
下面是一份完整的简版个人征信，这是从人行拿到的公开模板，专门用作示范。
因为授信产品的不同，银行在考量征信报告的尺度方面也会有略微差异，但是差别基本不会太大。
假设这是一名房贷客户，我带大家从银行的角度解读一下，哪些因素会影响他的贷款。
【基本信息】
简版的基本信息共包含【报告编号】、【查询时间】、【报告时间】、【姓名】、【证件类型】、【证件号码】、【婚姻状况】这7项。
简版的基本要素较少，房贷客户需要注意的有以下三点。
1.有些人打印出来的征信报告除了基本信息里的前六项，其他信息都是空的，这种就是所谓的“白户”。
发生这种情况的客户多数是没有办过信用卡、贷款，极少数是有曾用名。
“白户”有利有弊，但是不会影响你房贷。
2.【婚姻状况】这一栏需要和你提供给银行的婚姻证明文件一致。
关于【婚姻状况】，我自己遇到过两种情况。
一种是【婚姻状况】显示不准确，明明是单身却现实已婚。
通常情况下是你在最近一次办理信用卡或贷款时，信息填写错误。
一种是离婚之后，人行信息一直没有更新。
发生这种情况就涉及到征信申诉，你可以去到任意一家银行网点提交申诉材料。
还有一种办法就是申请一张信用卡，把之前的信息覆盖。
3.简版征信看不到你的公司信息，但是银行看的详版是有的。你办理房贷时，需要提供收入证明。有些银行要核对收入证明上的公司和你征信报告、社保公积金上的公司是否一致。有些比较龟毛一点的银行，就会要求你提供乱七八糟的证明、说明。
【信贷记录】
征信报告的主体就是信贷记录，它记录了你历史上发生过的所有贷款情况。所以能不能贷款，信贷记录很关键
首先【信息概要】这里显示的只是你信贷发生记录的总体情况。
这里有一点需要注意的是信用卡。
如果你的信用卡账户数超过8家，你要算一算你在多少家银行开过信用卡了。
大部分银行的授信条件都要求，信用卡发卡机构不超过8家。
当然同一家银行给你发了N张卡，也只算一张卡。
如果超了，只能打电话销卡。
【资产处置信息】
这一栏记录的是如果你发生过的贷款不良，银行处置结果。
范例中该客户借了银行40万，后来不还了，银行通过追收或者处置客户资产追回来38万，剩下的2万，实在没办法了。因为银行要考核资产不良率，所以就把这笔债券卖给东方资产管理公司。
这里如果你有，那么恭喜你，普通人基本就告别银行贷款了。
【保证人代偿信息】
【保证人代偿信息】是指，虽然你贷款还不起，但是你借这笔款时，还有一个保证人，你没钱还，银行就去找他还。
保证人不要求一定是机构，个人和普通公司都可以作为保证人。
你可能会疑问，为什么要为别人贷款做担保，又不是他爸爸。
其实这些担保都是要收费用的。
很早之前，很多银行员工都会帮客户做担保，然后收取担保费，靠着灰色收入实现奔小康。
最近这些年监管严查，断了一条财路。
如果存在【保证人代偿信息】也是基本告别银行。
【信用卡】
首先是要看你信用卡的使用额度，一般银行会限制你最近半年的信用卡使用额度不超过你信用卡授信额度的70%。
银行一边鼓励自己的客户刷爆信用卡，一边又在嫌弃刷爆信用卡的客户。
就是这么矛盾。
当然，也不会一棒子打死，只要把信用卡使用额度降下来就可以了。
其次，要看你有没有发生信用卡逾期。
没有当然最好，其实有也不用担心。
只要在尺度内，都不怕。
有些客户经理会利用客户不了解银行政策，看到客户征信报告有瑕疵，就要求客户买产品。
你要知道，只要你的逾期数在尺度之内，你不买产品不影响你放款；如果超多了尺度，你买了你也贷不到款。
房贷的尺度会在贷款里一起介绍。
【住房贷款】、【其他贷款】
【住房贷款】里有个问题就是涉及到限购。
据我所知，不同银行在限购政策的限制是有区别的。
举个例子：如果当地限购两套房，查册显示你名下已经存在一套，但是征信显示你名下还有一笔房贷。那么你可能在异地还有一套房产。
如果是“只认房不认贷”，银行就不去追究你这笔房贷，不影响你放款。
如果是“即认房又认贷”，银行就会要求你提供证明材料，证明房贷和查册里的房产是同一套，如果不能证明就不能放款。
当然还有一种情况，虽然房贷和查册里的房产不是同一套，但是你的房贷已经结清，房产也已经转让。有些银行会开个口，让你提供转让证明材料，也能放款。
【其他贷款】
其他贷款参考【信用卡】。
需要注意的是，无论是【信用卡】、【住房贷款】、【其他贷款】都属于你的负债。因此在提供收入证明时，你的月均收入>=2倍（你现有负债的月还款额+申请房贷的月供）。
最后逾期的尺度：
一般看房贷客户的征信报告逾期有一个口诀，就是连三累六。
连续逾期不超过3个月，累计逾期不超过6次。
【公共记录】
欠税普通普通基本不会。
电信貌似还没看到哪个客户有过，人行应该还没取这方面的数。
主要常见的是，不能存在法院被执行人、行政处罚。
【查询记录】
这里主要看查询原因，值得关注的是【贷款审批】。
半年不能超多六次，其他的【本人查询】、【贷后管理】这些都不太看。
征信报告其实不难，看到很多人因为不懂，花了很多冤枉钱，感觉挺可惜的。
还有很多征信报告的小技巧，例如如果利用征信报告更新的时间差，获得更多的贷款。以后再和大家分享。
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