最近，贷款中介庞玲(化名)听到了一些风声，有的同行公司放假了，微信上认识的业务员说要请几天假，有的公司甚至直接被查了。
“这些年贷款中介野蛮发展，有的人走了歪路，把贷款中介的名声都搞坏了。”对于自己所处的行业，庞玲很感慨。
“银保监会出手了！”近日发布的《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》(下称《通知》)要求，部署开展为期六个月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法贷款中介专项治理行动。
“经营贷换房贷”被点名 背后隐藏极大风险
随着各地屡屡降低首套房贷款利息，不少房贷利率“高位入场”的人动起了置换经营贷的心思。《通知》强调要“加强贷后资金流向监测和用途真实性管理，关注经营用途贷款发放前后借款人提前偿还住房按揭贷款的情形”；“严防内外勾结、诱导借款人违规使用经营用途贷款等问题发生”。
“经营贷”是一种为了满足企业经营活动、支持企业发展所发放的贷款，利率往往在3%-7%之间波动。当“经营贷”利率低于房贷，这笔资金就存在流入楼市的套利空间。
庞玲对于这一操作并不陌生，因为这也是她们最近接到咨询最多的需求。据她了解，之前房贷利率平均在5%以上的时候，经营贷的利率大概能给到3.8%和4.5%之间。如今根据央行数据，2022年12月份新发放个人住房贷款利率全国平均水平为4.26%，很多银行的“经营贷”利率已经能到达3.5%以下。
“做这种业务的人，会打着有渠道办理各种证件、材料的幌子，‘帮’消费者申请经营贷。但实际上就是造一个空壳公司或者伪造流水，本质是向银行‘骗贷款’。”庞玲说，这是大家心知肚明的违法行为，正规的贷款中介肯定不会做。但是愿意“搏一搏”的不在少数，甚至不少房产中介都已经“跨界”以此为主业了。
“对于中介来说，利润看起来也是很诱人，听说有的不法中介通过转经营贷，一个月开两单就能挣三、四十万。”庞玲说，但不管手段再怎么隐蔽，实质上只要查，绝对一查一个准。
“‘经营’本就是一个长周期的事情，在未来几年里都有很大风险。一旦被查出来了，中介已经拿完钱‘隐身’了，贷款人则会被抽贷，可能要在10天内偿还银行本息，还会影响征信。”她强调，风险都是在客户身上。
巨大利差背后隐藏的极大风险，也让相关部门屡次发文提示。2022年12月，银保监会便发布风险提示并强调“经营贷须用于生产经营周转”；今年2月13日，辽宁银保监局发布过《关于提前还贷或转贷的风险提示》，海南银保监局也发布了违规使用经营贷置换房贷风险提示。
“针对一些短期内用新房本以及新企业注册就套取经营贷的行为，最近的打压是非常有力的。这种政策的力度能够抑制市场过热，让经营贷回归到它的本质，有助于企业经营，能够一定程度上抑制整个楼市非理性、不健康的发展。”中原地产首席分析师张大伟认为。
易居研究院研究总监严跃进也认为，当前金融风险管控力度持续增大，有很强的信号意义，势必为后续房地产金融市场的规范创造更好的条件。
警惕非法中介“套路贷” “每天被骗的人源源不断”
如何区分合法和非法的贷款中介？庞玲认为，一个比较直接的判断方法是，如果看到征信后知道贷不下来，她们就会不让客户来了，免得浪费彼此时间；不法中介则是不管你的征信怎么样，哪怕没有固定收入、没有当地公积金社保，都说能贷。
《通知》中提到的非法中介行为，包括提供经营贷资质包装、提供受托支付通道、提供短期垫资服务、团伙成员申请贷款等形成资金池。
孟琳(化名)曾在去年误入了一家不法贷款公司。她对中新财经讲述，自己当时刚刚辞职急于找工作，在招聘软件上搜索销售相关的岗位。“招聘广告上写着销售，打开看基本都是贷款行业的销售。标着月入3万到5万，底薪甚至都能开到8、9千元。但后来我了解到，正常的贷款中介如果不开单的话，一般只能有2000元左右的底薪。”
“那是我经历的最轻松的一场面试，因为根本没有人想考验你，填一份基础信息表就可以。问就是最近需要资金周转的人很多，销售人手不够。”为了争取信任，招聘人员还给孟琳展示了公司不知真假的“营业执照”和各种看似合法的手续。
入职第一天，公司要求每位新人办了两张电话卡，说是因为一直打电话容易被封卡，还发了工作手机。孟琳的工作就是不停地打电话，刚入职时每天要求打150个电话，总时长达到130分钟。七天的试用期之后，每天要打到300个电话，每周还要邀约上门5个客户。
电话号码从何而来？孟琳透露，数据是公司买来分配的，
“后来我了解到，这就是专门做‘AB贷’的网销团伙。公司给的电话也都是被同事和其他同行拨打了几十次的了，第一天我打了40多个电话，累计的有效通话时间不到15分钟。”孟琳说。
AB贷并不是一个新型的手法，但据庞玲和孟琳所言，仍然是目前“套路贷”的主流。因为主要是对身边的亲人朋友“下手”，也被称为“人情世故贷”。
孟琳的主管曾对她说，来找他们的肯定都是自身资质不能贷的，否则也不用来交这个服务费。而他们的所谓办法，就是找个俗称帮他“过个资金”的人，这个人得有正式工作、社保公积金，本质就是用这另一个人的资质去贷款。
“我们的话术就是出了一款新产品，现在不看征信就可以申请几十万的额度，不用不计息，随用随取。一般人肯定会觉得这就是明显的骗人，怎么会有人信呢，但实际上对缺钱的人来说很有吸引力，每天被骗来到公司的人源源不断。”孟琳说。
“明知道他们都是贷不下来的，还把他们骗来公司签各种假合同，然后做AB贷；为了骗取他们的信任，还要用变声器等方式假装银行人员打电话。”孟琳说，自己遇到过为了给孩子治病走投无路，或者生意出了问题急需周转资金的客户，“实在受不了骗人的良心折磨，我待了不到一个月就跑了。”
“但是如果真的做成了，合法中介可能最多收3%-5%的手续费，黑中介的服务费能达到贷款金额的13%-20%，业务员能抽到这其中的两、三成。”孟琳说。
另有一位被“套路贷”骗过的市民对记者介绍，自己总共贷款15万元，现在算上中介费则总共要还款近20万元。“一共还三年，每个月要还五千多元。”
庞玲说，“我们都很期待，通过治理不法中介，留下真正合规合法的正规中介。客户也不用再担心上当，贷款中介行业才能更好发展壮大。”(左宇坤)
上海按揭贷款需要什么条件？
上海是一个经济快速发展的城市。如果有经济困难，大部分在上海生活的人会选择银行按揭贷款。上海住房按揭贷款需要什么条件？
上海按揭贷款需要什么条件？
上海房屋抵押贷款条件为：18-60周岁具有完全民事行为能力的自然人，有长期稳定的收入
上海按揭贷款需要什么条件？
如何办理按揭贷款？
1.选择贷款机构：虽然现在很多金融机构都可以办理房产抵押贷款，但大多数人还是选择银行贷款，不仅安全可靠，而且贷款利率也比其他贷款机构低。
2.贷款资料的提交：贷款银行选定后，购房者就可以开始准备办理按揭贷款手续了。一、提交贷款资料，通常需要借款人及其配偶的有效身份证件、户口本、结婚证、个人收入证明、贷款用途证明或声明、抵押房产权属证明，以及贷款机构要求的其他证件或材料。
3.等待审核：购房者提交申请按揭贷款的相关材料后，银行会根据材料对借款人进行审核，看是否符合其要求。
4.房产评估：房产抵押贷款能贷到多少钱，跟房产评估有很大关系。一般要求贷款机构，尤其是银行，到指定或认可的鉴定机构进行鉴定，鉴定时会收取鉴定费。不同的鉴定机构收费是不一样的。
5.签订贷款合同买房：按揭贷款额度已确定，购房者具备按揭贷款资格。接下来，就是签借款合同的时候了。贷款机构会根据之前提交的材料和评估报告再次审核，会和你沟通贷款金额、利率、期限、还款方式。沟通好了，就可以签约了。
上海按揭贷款需要什么条件？
6.办理抵押登记：由于购房者用房产抵押贷款，签订抵押贷款合同后，要办理抵押登记，在房屋所在地房管局办理。需要准备的材料包括：申请人身份证明、婚姻状况证明、房屋登记申请书、房屋所有权证或《房地产权证》、国有土地使用证、抵押合同和主债权合同、其他需要的材料。
7.放款：与银行的借款合同已经签订，房产抵押登记已经完成。接下来，就是等银行放款的时候了。一般银行给房子付款的时间不会太长。一般情况下，等一个半月以上，房贷就下来了。
期待，如果可以，请在给我们一次相遇的机会！
首套房贷利率动态调整机制建立近一个月以来，郑州、太原、天津、厦门、福州、长春、沈阳等地宣布调整首套住房贷款利率下限。目前，多地首套住房贷款利率已经降至4%以下，进入“3”阶段。
业内人士认为，预计后续将有更多符合条件的城市下调首套房贷款利率，同时，首付比例、二套认定等需求端政策调整力度也有望加码。
多地下调首套房贷利率
今年1月初，人民银行、银保监会发布通知，建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
“长春首套房贷利率从1月31日开始执行3.8%，首付比例20%，利息少了不少。”一位房产中介人士向《经济参考报》记者介绍。
春节前后，房贷利率调整城市数量明显增多，有更多城市首套房利率降至4%以下。沈阳自2月1日起，部分银行首套房贷利率将下调至3.9%。天津自2023年1月起，首套住房商业性个人住房贷款利率下限执行“不低于相应期限LPR-40个基点”，即为3.9%。河南郑州、山西太原、河北唐山部分银行也在1月初开始执行首套住房贷款利率3.8%的下限。另外，福州、厦门首套房贷利率下限自1月31日起，也从此前的4.1%下调至3.8%。
贝壳研究院统计数据显示，截至1月16日，2023年1月首套房主流利率平均为4.10%，环比上行1个基点，二套房平均为4.91%，环比持平，同比分别回落146个基点和93个基点。具体来看，首套利率低于4.1%的城市共11个，比上月新增2个。贵阳、昆明等10个城市因去年9月阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限的政策期满，利率小幅回升至4.1%。
部分城市首付比例降低
在贷款利率下行的同时，多地首付比例也在下调。1月31日召开的2022年度湖南省金融运行形势新闻发布会发布的信息显示，目前，湖南省13个非限购市州的首付比下限均降至首套20%、二套30%；1个限购市（长沙市）的首付比政策下限降至首套30%、二套40%。
公积金贷款最低首付比例也在下行。安徽省淮北市近日印发《关于促进房地产市场平稳健康发展的若干措施》，自2023年2月1日起，首次公积金贷款购买二手房的，最低首付款比例统一调整为30%；二次公积金贷款购买二手房的，最低首付款比例统一调整为40%。山东省济宁市住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金个人住房贷款部分政策的通知》指出，首套房公积金贷款最低首付款比例调整为20%，二套房公积金贷款最低首付款比例调整为30%。
信达证券地产行业首席分析师江宇辉表示，下调房贷利率和首付水平或为后续需求端发力主要政策。他说，从历次房地产周期来看，全国商品房销售金额持续下行时，贷款基准利率下调，同时房贷利率也随之下调，下调幅度与周期持续时长和幅度相关，目前的政策调整，对扭转房价下跌预期的作用可能更大。
“因城施策”仍有空间
中国人民银行货币政策司司长邹澜此前在国新办发布会上表示，根据央行掌握的数据，2022年12月新发放个人住房贷款利率全国平均为4.26%，和2021年12月同比下降1.37个百分点，这是2008年有统计以来的历史最低水平。
“房贷利率下调成为一项重要的工作，客观上促进了房贷成本的降低，有力支持了住房消费的释放。同时，地方政府‘因城施策’调整房贷利率更大的自主权，原则上房价未扭转下跌趋势前地方政府可以持续下调或取消首套房贷款利率下限。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，今年1月，全国各地已经出现了房贷利率下调的密集操作，预计后续基于房价走势情况，会有更多地方调整房贷利率水平。
严跃进称，总体来看，符合新房贷利率下调的城市多集中在三四线城市和部分房地产市场库存压力大的二线城市。根据对全国百城2022年的房价数据进行统计，约有七成城市房价偏弱，具备房贷利率下调或突破房贷利率下限的条件。
中原地产首席分析师张大伟也表示，在存款利率处于较低水平的同时，首套住房贷款利率进入“3”阶段已是大势所趋。他预计，一方面，后续会有更多城市贷款利率有序下调，另一方面，部分城市房贷利率下限或不止步于3.8%的水平，还有继续下调空间。
张大伟说，虽然房贷利率下调会更好地支持刚性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，但目前市场信心依旧没有完全恢复。“房地产市场复苏也与整体经济复苏情况密切相关。”他表示。
也有业内人士建议对存量房贷利率进行调整。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，2017年至2021年上半年，我国新房交易量连续在历史最高位徘徊，贷款利率也普遍达5%以上，甚至部分高达6%。可以考虑进行存量房贷利率下调试点，降低存量购房人的月供压力的同时，还能进一步释放内需和消费，改善房地产市场预期。（记者 梁倩 张莫）
首套房贷利率动态调整机制建立近一个月以来，郑州、太原、天津、厦门、福州、长春、沈阳等地宣布调整首套住房贷款利率下限。目前，多地首套住房贷款利率已经降至4%以下，进入“3”阶段。
业内人士认为，预计后续将有更多符合条件的城市下调首套房贷款利率，同时，首付比例、二套认定等需求端政策调整力度也有望加码。
多地下调首套房贷利率
今年1月初，人民银行、银保监会发布通知，建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
“长春首套房贷利率从1月31日开始执行3.8%，首付比例20%，利息少了不少。”一位房产中介人士向《经济参考报》记者介绍。
春节前后，房贷利率调整城市数量明显增多，有更多城市首套房利率降至4%以下。沈阳自2月1日起，部分银行首套房贷利率将下调至3.9%。天津自2023年1月起，首套住房商业性个人住房贷款利率下限执行“不低于相应期限LPR-40个基点”，即为3.9%。河南郑州、山西太原、河北唐山部分银行也在1月初开始执行首套住房贷款利率3.8%的下限。另外，福州、厦门首套房贷利率下限自1月31日起，也从此前的4.1%下调至3.8%。
贝壳研究院统计数据显示，截至1月16日，2023年1月首套房主流利率平均为4.10%，环比上行1个基点，二套房平均为4.91%，环比持平，同比分别回落146个基点和93个基点。具体来看，首套利率低于4.1%的城市共11个，比上月新增2个。贵阳、昆明等10个城市因去年9月阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限的政策期满，利率小幅回升至4.1%。
部分城市首付比例降低
在贷款利率下行的同时，多地首付比例也在下调。1月31日召开的2022年度湖南省金融运行形势新闻发布会发布的信息显示，目前，湖南省13个非限购市州的首付比下限均降至首套20%、二套30%；1个限购市（长沙市）的首付比政策下限降至首套30%、二套40%。
公积金贷款最低首付比例也在下行。安徽省淮北市近日印发《关于促进房地产市场平稳健康发展的若干措施》，自2023年2月1日起，首次公积金贷款购买二手房的，最低首付款比例统一调整为30%；二次公积金贷款购买二手房的，最低首付款比例统一调整为40%。山东省济宁市住房公积金管理中心发布《关于调整住房公积金个人住房贷款部分政策的通知》指出，首套房公积金贷款最低首付款比例调整为20%，二套房公积金贷款最低首付款比例调整为30%。
信达证券地产行业首席分析师江宇辉表示，下调房贷利率和首付水平或为后续需求端发力主要政策。他说，从历次房地产周期来看，全国商品房销售金额持续下行时，贷款基准利率下调，同时房贷利率也随之下调，下调幅度与周期持续时长和幅度相关，目前的政策调整，对扭转房价下跌预期的作用可能更大。
“因城施策”仍有空间
中国人民银行货币政策司司长邹澜此前在国新办发布会上表示，根据央行掌握的数据，2022年12月新发放个人住房贷款利率全国平均为4.26%，和2021年12月同比下降1.37个百分点，这是2008年有统计以来的历史最低水平。
“房贷利率下调成为一项重要的工作，客观上促进了房贷成本的降低，有力支持了住房消费的释放。同时，地方政府‘因城施策’调整房贷利率更大的自主权，原则上房价未扭转下跌趋势前地方政府可以持续下调或取消首套房贷款利率下限。”上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，今年1月，全国各地已经出现了房贷利率下调的密集操作，预计后续基于房价走势情况，会有更多地方调整房贷利率水平。
严跃进称，总体来看，符合新房贷利率下调的城市多集中在三四线城市和部分房地产市场库存压力大的二线城市。根据对全国百城2022年的房价数据进行统计，约有七成城市房价偏弱，具备房贷利率下调或突破房贷利率下限的条件。
中原地产首席分析师张大伟也表示，在存款利率处于较低水平的同时，首套住房贷款利率进入“3”阶段已是大势所趋。他预计，一方面，后续会有更多城市贷款利率有序下调，另一方面，部分城市房贷利率下限或不止步于3.8%的水平，还有继续下调空间。
张大伟说，虽然房贷利率下调会更好地支持刚性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，但目前市场信心依旧没有完全恢复。“房地产市场复苏也与整体经济复苏情况密切相关。”他表示。
也有业内人士建议对存量房贷利率进行调整。广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，2017年至2021年上半年，我国新房交易量连续在历史最高位徘徊，贷款利率也普遍达5%以上，甚至部分高达6%。可以考虑进行存量房贷利率下调试点，降低存量购房人的月供压力的同时，还能进一步释放内需和消费，改善房地产市场预期。（记者 梁倩 张莫）
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