最近「香港名媛案」各种骇人听闻的细节陆续在披露。
越深入了解越觉得可怕，被害人前夫一家竟然是为了谋财而害命。
只要她死了，4个孩子可以瓜分遗产，与前夫生育的2个孩子可以瓜分一半；
2个孩子未成年，遗产可以由监护人（前夫一家）实际操控；
香港没有死刑，20年后出来又是「一条好汉」；
……
作为一名女性，还作为一个小女孩的妈妈，今天想跟大家聊一下，在面对婚姻，要如何保护好自己和孩子的钱财，减少感情破裂时的伤害。
老粉们都知道，我在婚前到婚后，寿险从30万买到了3000万。
但受益人无一例外都是写的都是我的父母。
理由也很简单，100%的血缘关系=0风险。
万一自己出点啥事，赔偿金到父母手上，可以做为父母以后的赡养费。
娃作为我留在世上的唯一血脉，父母也肯定会为她着想。
但如果受益人写的是老公，未来的事谁也说不准。
浅举个例子：
小A，独生女，已婚有娃，一不小心人没了。
因为没指定受益人，理赔金就分成了四份给到法定受益人，分别给到爸、妈、娃和老公。
但娃未成年，这笔钱的实际控制权，自然就在监护人，也就是老公的手上。
那么就相当于老公拿到了理赔金的二分之一。
而后来，老公再婚了还生了二胎，那么迎娶第二春的彩礼、养二胎的钱，也是小A给的……
真·替别人做嫁衣
也会有姐妹问，那么明目张胆讨论受益人这件事，会不会影响夫妻感情。
我之前有个客户小B就把这事想得很通透，做方案的时候，老公还在边上呢，她直接就问：
「万一生娃的时候出事了，有没办法可以保证钱不经老公手而给到孩子？」
谈论受益人，真的不可耻，为的不过是把一些钱，留给真正想给的人而已。
起码在婚姻还没出现裂缝的时候，对方也能理解的。（不理解的话那就是另一个故事了，懂？）
决定步入婚姻，就必须要搞清楚什么属于个人财产，什么属于夫妻共同财产，否则很容易吃大亏。
这一部分其实之前也有科普过，简单总结成3句话就是：
一般来说，我们需要守住，或者特别保护的，主要是婚前就属于自己的个人财产，以及婚后有可能会被分走的共同财产。
所以接下来我们也会按这个方向教大家处理。
（1）避免结婚「扒层皮」，建小金库隔离婚前财产
界定婚前个人财产最重要的条件就是「时间」。
只要是婚前所得，都属于婚前财产。
原本很好区分的概念，但有一些姐妹没搞清楚，出现账户混用。
一旦没有办法证明账户里哪一笔钱是属于个人财产的时候，就有可能在离婚的时候被「分走」。
所以最好的办法是另开一个账户，把婚前的钱「封存」起来不动。
无论是用银行的账户，还是储蓄险，都是可以的。（也有人会考虑一次性全款买房处理婚前财产，但万一未来涉及到房子出租、置换，要分割会很麻烦，就不在这额外讨论了。）
以储蓄险为例，假如在扯证前，投保人和被保人设置为自己，受益人设为父母，将婚前的个人财产一次性投保增额产品。
因为这个账户未来不会有资金的进入，自然也就不会产生「混同」，后续产生收益也都属于个人财产，完全不用担心自己的金库被分割。
要是婚后和婆家相处不和谐，完全可以藏着这笔钱，由得它继续「利滚利」，避免血汗钱被渣男骗走。
既不麻烦，又可以安全增值，还能为自己增加一份底气。
ps.这个方式也同样适用于隔离开「嫁妆」和「彩礼」。（彩礼一般会被认定为附条件赠与行为，如果双方结婚了，彩礼的赠与条件已经成立，除了一些特殊情况外，赠与的彩礼不能要求返还。）
（2）婚后为孩子藏住「私房钱」，挡住「私生子」
前一阵不少地区的生育登记取消结婚限制，这就让很多姐妹产生了恐慌，未来是不是会出现一堆小三小四所生的孩子来「分家产」。
到时候不但属于自家娃的那一份少了，还有可能会分走部分属于自己的婚后共同财产。
对于没什么收入的全职妈妈们，更是雪上加霜。
这时候可以用增额产品「套现」一部分婚后的共同财产。
将被保人设为孩子，离婚的时候保单大概率会被认为是对孩子的赠与，不会作为夫妻共同财产被分割掉。
将投保人和受益人设为自己，就可以享有绝对的支配权。
一顿操作下来，甚至都不用担心老公说「不要买」，毕竟再不乐意买保险的老公，都不会「亏待」自己的娃。
更重要的是，这份保单不但可以完美地守住那部分「私房钱」，解决娃的教育和自己的养老问题。
等到娃要结婚的时候，账户里的钱依然可以按需使用，但同样地隔离了财产分割的风险。
这项操作唯一的注意事项，就是要设置一个自己信得过的第二投保人，以防自己发生不幸，保单的归属出现纠纷，钱就没法指定给孩子了。（如果孩子成年了，可以直接设为第二投保人）
（3）万一他真的是渣，要做好两手准备
除了我们说的用保险「隔离财产」和「藏私房钱」以外，还有一个重要的事情，要搞清楚双方的共同财产到底有多少。
不少姐妹日常是完全不管钱，甚至连另一半的收入有多少也搞不清楚，这就给对方有了转移和隐匿财产的空子可钻。
未来万一婚姻真的出问题了，对方还是个没良心的渣男，被「净身出户」甚至还背上一身债，也不是不可能的。
所以，通过日常的观察，例如留意一下投资账户、拍一下车的行驶证、到房管所查一下名下房产情况、云闪付一键查一下名下有多少银行卡……
这些「证据」一定程度上可以推测家里的经济情况，在有需要的时候能清晰查询的方向，方便给孩子多争取一些。
我猜不少男性看到这些操作方式，都会觉得心寒：
「结婚本来是一件幸福的事儿，为什么搞得像防贼一样？」
任何人都希望婚姻美满、家庭幸福，但事情总发生在未知中。
防范的本意是用稳固可靠的东西（例如保险），更好的保护自己和孩子，减少未来生活被改变的可能性。
要是能白头到老，这些提前准备好的保险，不是也让老两口都能过上更优质的退休生活么。
这些方式从来就不会伤害到任何一个好人。
至于担心的人，你扪心自问，到底在怕什么。
我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。
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任何关于保险的问题，现在就可以私信我，一对一给你实用建议，帮你买对保险不踩坑。
夫妻双方离婚时准备将共有房屋分割。因各自利益或者立场的差异一方当事人往往会存在歧义，形成对立面。应如何对共有财产进行分割，才能打破僵持局面呢？
刘先生和丁女士在离婚时对夫妻共有的房屋分割无法达成一致的意见，在各方各执一端互不相让的情况下，为了快速解决此事，两人决定以提起诉讼的方式解决。生活中对财产分割不能明确的难道只能提起诉讼吗？
其实不然，共有房屋分割方式有以下几种，首先可以进行协议分割，经共有人一致同意，可以签订分割协议；若共有人将分得的部分转让给第三人，该协议对第三人也有约束力；若协商不成，可以进行裁判分割，由法院对房产进行分割。
具体的分割方式也分为三种：
1.实物分割，若共有房产可以分割，且不会因为分割而减损价值，可以进行协议分割；
2.变价分割，若共有的房产难以分割，或分割会减损价值，应当对拍卖、变卖取得的价款进行分割。
3.折价分割，一般是由专业的评估机构对房产价值进行估算以后，由共有人中的一人或数人取得共有财产，对其他人给予金钱或实物的折价补偿。
如有更多问题需要法律咨询，请联系北京冠领律师事务所财产分割相关领域律师
高净值人群的财富管理烦恼
财富传承向来是财富管理历程中的重要一环，高净值人群的传承就好似接力棒比赛一样。每一棒就相当于一代人，任何一棒跑慢了，就会落在别人后面，而有的人接棒的那一刻，就已经落在别人后面了。
传承是一个百年的难题，财富传承的过程中有很多不确定性。比如：
①继承人财富管理缺失
富一代们在自己的人生中创造了无限的辉煌，可到了下一代却无法延续。
比如：巴菲特的儿子宁愿去接管一大片玉米田，也不愿意继承父亲的投资大业。
②财产分割尚不易，事业传承难上难
高净值人群可能就会有多种资产，多个区域、多个账户、多人名下、多种权属的财产，在财产分割不易的情况下，财产分配不均衡就会引发继承上的纠纷。
③传承时机难把握
很多资产所有者都觉得自己还很健康，谈遗产规划觉得为时过早。
我们不难发现，很多年轻创始人突然死亡之际，自己名下资产、公司出现动荡，经常上演“争斗大戏”。
财富传承并不一定是身后事，可分为生前传承、身后继承。传承人应该提前布局，尽早规划才能拥有财富的主动权。
④法理不完备，工具不适当
根据中国基层法院遗产纠纷案例统计，遗产纠纷案的 70%是因为未立遗嘱，或未制定遗产计划，25%是因为遗嘱欠缺法律要件、形式或内容违法，5%为其他。
在高净值人士数量及财富增长的同时，家族的发展和传承，涉及各式各样“隐性”风险。一旦市场变动、法律更迭或“黑天鹅”事件的影响，财富消散的速度可能超乎人们的想象。
如何更加有效、安全地将自己创造的财富传承给下一代，已成为高净值人群普遍考虑的重要命题。
如何打破“富不过三代”魔咒？
俗话说富不过三代，几辈人辛苦积累起的财富，可能因为一场糟糕的联姻就让财产蒸发一半；或者因为没有提前规划而被您的旁系亲属分得七零八落。
如果不想在百年之后财富落空，那么就要注意以下三点：传给谁、传什么、怎么传。
1.传给谁？
“传给谁” 是在设计财富传承规划时要考虑的首要问题。
很多创一代往往倾向于让子女或家族成员继承企业，但子女的接班意愿、复杂家庭关系等，都会给企业传承带来挑战。
“富不过三代” 的魔咒其实只适用于那些只顾眼前利益，而不关注长期趋势的家族。 “创一代” 们去学习传承，并非不可能的挑战。
实现企业成功过渡的企业家，无不是很早就开始准备接班人的培养计划。创一代可以传授智慧和经验，下一代能贡献新奇的点子，两者对于共同塑造一个家族目标和维系家族全体的承诺都至关重要。
比如万向集团创始人鲁冠球在儿子鲁伟鼎中学毕业后， 特地把他送到新加坡学习了现代企业管理，回来后就开始每天带着他一起上下班， 手把手教他处理企业事务。
1992年年底， 即让21岁的鲁伟鼎担任集团副总裁，在父亲的言传身教和苦心培养下，鲁伟鼎逐渐成长为一个成熟稳重的接班人。2017年10月25日，万向集团董事局主席鲁冠球去世，万向集团实现了平稳过渡。
2.传什么?
财富传承，关乎于财富，又不能止于财富。
家族传承的内容，不仅仅是账面上的财富和资产，更重要的内容其实是创一代的创业精神、 人脉关系、价值观、文化和理念的传承。
建议提前理清好财产，例如不动产、股票、基金、现金等等，这些都是可以传承的财富，但每种资产的特点和传承的形式是不一样的，需要提前规划、规避相应风险。
各种传统金融工具，主要是解决家族金融资产的传承问题。考虑到家族成员身份规划多样化，有可能出现相关继承人不配合，因此高净值人士需要未雨绸缪，做好财富和精神的传承规划。
3.怎么传？
财富管理与传承充满着不确定性，采用什么方式、选择什么工具、在什么时间开始规划和安排， 这些都要头脑清醒时提前考虑，也非常考验传承人的智慧。
传承问题横跨法律、财务、金融等领域，在个人、家庭和社会之间有非常多的交集。财富传承规划相对比较复杂， 需要多种法律工具和金融工具相结合，需要因人因时定制最合适的解决方案。
我们来看看各种传承及保全工具的特点：
从各种传承和保全工具特点中，不难发现，保险作为国际公认的财富管理传承工具，具有广适用、门槛低、易操作、高效率、低成本的强大优势，而且传承对象确定、可控、经济、私密、安全。
依托保险法律属性，按照投保人的意愿指定保单受益人且投保人指定受益人需经被保险人同意，投保人将财富有规划地传递给下一代人，在传承中可以进行隐私保护。
而且保险单可以实现通过和其他金融工具组合，例如：保险公司通过信托公司对接的信托服务能够满足传承的各类需求，有效地弥补了其他传承工具的不足。可以实现按照个人意愿安排财富、进行有序的代际传承，实现资产增值、财富分配、家族传承，进行资产隔离和资产管理，实现心愿，呵护未来生活。
在普通人眼中，保险也许只是转移风险的工具，而在高净值人士眼中，保险却是守护家业的利器。
2018年12月7日，香港传奇商业大亨许世勋离世，享年97岁。很多人可能对许世勋不熟悉，但一提到他那“靓绝香江”的儿媳妇李嘉欣，大家一定不陌生。
据香港媒体爆料，许世勋去世前已经把财产都分配好。他将420亿遗产全部变成家族信托基金和巨额保单，许家每个人每个月能领一笔生活费，其他的资金则由基金会打理。
据悉现如今许晋亨和李嘉欣夫妇每个月可以领到200万左右的生活费。对于许氏后代来说，这笔420亿港币的家产需要1750年才能领完。
像许世勋的做法一样，大额保单 信托的组合，是目前很多高净值人士喜欢采用的财富传承方式，因为保单可以提供高杠杆和现金流，而信托则提供长期稳定的资产保护法律架构。
高净值人群的财富管理烦恼
财富传承向来是财富管理历程中的重要一环，高净值人群的传承就好似接力棒比赛一样。每一棒就相当于一代人，任何一棒跑慢了，就会落在别人后面，而有的人接棒的那一刻，就已经落在别人后面了。
传承是一个百年的难题，财富传承的过程中有很多不确定性。比如：
①继承人财富管理缺失
富一代们在自己的人生中创造了无限的辉煌，可到了下一代却无法延续。
比如：巴菲特的儿子宁愿去接管一大片玉米田，也不愿意继承父亲的投资大业。
②财产分割尚不易，事业传承难上难
高净值人群可能就会有多种资产，多个区域、多个账户、多人名下、多种权属的财产，在财产分割不易的情况下，财产分配不均衡就会引发继承上的纠纷。
③传承时机难把握
很多资产所有者都觉得自己还很健康，谈遗产规划觉得为时过早。
我们不难发现，很多年轻创始人突然死亡之际，自己名下资产、公司出现动荡，经常上演“争斗大戏”。
财富传承并不一定是身后事，可分为生前传承、身后继承。传承人应该提前布局，尽早规划才能拥有财富的主动权。
④法理不完备，工具不适当
根据中国基层法院遗产纠纷案例统计，遗产纠纷案的 70%是因为未立遗嘱，或未制定遗产计划，25%是因为遗嘱欠缺法律要件、形式或内容违法，5%为其他。
在高净值人士数量及财富增长的同时，家族的发展和传承，涉及各式各样“隐性”风险。一旦市场变动、法律更迭或“黑天鹅”事件的影响，财富消散的速度可能超乎人们的想象。
如何更加有效、安全地将自己创造的财富传承给下一代，已成为高净值人群普遍考虑的重要命题。
如何打破“富不过三代”魔咒？
俗话说富不过三代，几辈人辛苦积累起的财富，可能因为一场糟糕的联姻就让财产蒸发一半；或者因为没有提前规划而被您的旁系亲属分得七零八落。
如果不想在百年之后财富落空，那么就要注意以下三点：传给谁、传什么、怎么传。
1.传给谁？
“传给谁” 是在设计财富传承规划时要考虑的首要问题。
很多创一代往往倾向于让子女或家族成员继承企业，但子女的接班意愿、复杂家庭关系等，都会给企业传承带来挑战。
“富不过三代” 的魔咒其实只适用于那些只顾眼前利益，而不关注长期趋势的家族。 “创一代” 们去学习传承，并非不可能的挑战。
实现企业成功过渡的企业家，无不是很早就开始准备接班人的培养计划。创一代可以传授智慧和经验，下一代能贡献新奇的点子，两者对于共同塑造一个家族目标和维系家族全体的承诺都至关重要。
比如万向集团创始人鲁冠球在儿子鲁伟鼎中学毕业后， 特地把他送到新加坡学习了现代企业管理，回来后就开始每天带着他一起上下班， 手把手教他处理企业事务。
1992年年底， 即让21岁的鲁伟鼎担任集团副总裁，在父亲的言传身教和苦心培养下，鲁伟鼎逐渐成长为一个成熟稳重的接班人。2017年10月25日，万向集团董事局主席鲁冠球去世，万向集团实现了平稳过渡。
2.传什么?
财富传承，关乎于财富，又不能止于财富。
家族传承的内容，不仅仅是账面上的财富和资产，更重要的内容其实是创一代的创业精神、 人脉关系、价值观、文化和理念的传承。
建议提前理清好财产，例如不动产、股票、基金、现金等等，这些都是可以传承的财富，但每种资产的特点和传承的形式是不一样的，需要提前规划、规避相应风险。
各种传统金融工具，主要是解决家族金融资产的传承问题。考虑到家族成员身份规划多样化，有可能出现相关继承人不配合，因此高净值人士需要未雨绸缪，做好财富和精神的传承规划。
3.怎么传？
财富管理与传承充满着不确定性，采用什么方式、选择什么工具、在什么时间开始规划和安排， 这些都要头脑清醒时提前考虑，也非常考验传承人的智慧。
传承问题横跨法律、财务、金融等领域，在个人、家庭和社会之间有非常多的交集。财富传承规划相对比较复杂， 需要多种法律工具和金融工具相结合，需要因人因时定制最合适的解决方案。
我们来看看各种传承及保全工具的特点：
从各种传承和保全工具特点中，不难发现，保险作为国际公认的财富管理传承工具，具有广适用、门槛低、易操作、高效率、低成本的强大优势，而且传承对象确定、可控、经济、私密、安全。
依托保险法律属性，按照投保人的意愿指定保单受益人且投保人指定受益人需经被保险人同意，投保人将财富有规划地传递给下一代人，在传承中可以进行隐私保护。
而且保险单可以实现通过和其他金融工具组合，例如：保险公司通过信托公司对接的信托服务能够满足传承的各类需求，有效地弥补了其他传承工具的不足。可以实现按照个人意愿安排财富、进行有序的代际传承，实现资产增值、财富分配、家族传承，进行资产隔离和资产管理，实现心愿，呵护未来生活。
在普通人眼中，保险也许只是转移风险的工具，而在高净值人士眼中，保险却是守护家业的利器。
2018年12月7日，香港传奇商业大亨许世勋离世，享年97岁。很多人可能对许世勋不熟悉，但一提到他那“靓绝香江”的儿媳妇李嘉欣，大家一定不陌生。
据香港媒体爆料，许世勋去世前已经把财产都分配好。他将420亿遗产全部变成家族信托基金和巨额保单，许家每个人每个月能领一笔生活费，其他的资金则由基金会打理。
据悉现如今许晋亨和李嘉欣夫妇每个月可以领到200万左右的生活费。对于许氏后代来说，这笔420亿港币的家产需要1750年才能领完。
像许世勋的做法一样，大额保单 信托的组合，是目前很多高净值人士喜欢采用的财富传承方式，因为保单可以提供高杠杆和现金流，而信托则提供长期稳定的资产保护法律架构。
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