滨州“冒名贷款逾期”始末：本人未到场就放贷，银行协商处理
山东滨州一人发现自己被冒名贷款20万出现逾期后，涉事银行正在与其协商如何解决。
5月2日，“滨州被冒名贷款20万出现逾期”一事当事人刘女士告诉澎湃新闻(www.thepaper.cn)，“我希望能弄清楚这件事情的原委，滨州农商行已经主动跟我联系，我们正在协商如何处理这个问题。”
此前，刘女士曾向澎湃新闻反映称，2019年11月，她在办理购房按揭贷款时去查个人征信后得知，有人以她名义于2009年1月在滨州农商行办理了20万个人经营性贷款，该笔业务出现逾期，至今未全部还清。
近日，滨州农商行相关负责人告诉澎湃新闻，刘女士反映的问题属实，经查阅，当时的贷款资料中，刘女士本人的证件资料都是全的，具体什么原因导致的这种情况出现，滨州农商行还在调查。
“交完首付，发现不能贷款”
2019年11月，刘女士和其丈夫准备购买一套新房，于是先交了近30万元的首付款，然后着手办理住房贷款。
2020年3月，刘女士在去中国人民银行滨州当地的分支机构查询个人征信时发现，自己名下意外多出20万元的个人经营性贷款，贷款时间为2009年1月。
刘女士向澎湃新闻提供的“个人信用报告”显示，刘女士名下的非循环贷账户的管理机构为滨州农商行，开立日期为2009年1月29日，到期日期为2009年7月8日，借款金额为20万元，最近一次还款日期为2010年5月13日。截至2020年2月29日，账户状态为逾期，逾期总额为81749元。
刘女士称，“虽然事情发生有11年了，贷款也逾期很久了，但是她本人对此事竟毫不知情，也从来没有收到该行催款的通知。”
笔迹鉴定
无来由多出一笔逾期贷款，刘女士只能到涉事银行咨询处理。
2020年3月26日，刘女士到滨州农商行反映被冒名贷款一事，工作人员受理了刘女士的反映问题。3月27日，银行通知刘女士要做笔迹和指纹鉴定，银行要求刘女士把结婚时填的申请结婚登记声明书复印一份，作为笔迹鉴定的参考。
4月20日，滨州农商行告知刘女士，鉴定结果显示刘女士确实被冒名贷款。
滨州农商行相关负责人也告诉澎湃新闻，刘女士反映的问题属实，经查阅，当时的贷款资料中，刘女士本人的证件资料都是全的，具体什么原因导致的这种情况出现，滨州农商行一定会查清。
为了不耽误刘女士办理房贷，滨州农商行计划先为刘女士申请征信记录异议调整。
滨州农商行向刘女士提供的“山东省农村信用社征信异议申请表”写明，“经核实，该笔贷款合同及借据上刘XX的签名经笔迹鉴定，结果为非刘XX本人签字，其本人对该笔贷款不知情，为冒名贷款，现申请操作员给予删除。”
刘女士称，滨州农商行拒绝允许她查看当时的具体贷款资料，所以她并未在这份申请表上签字。其表示，该笔贷款业务严重的影响到她的家庭与生活，给她本人及家庭造成了一定的经济及信誉损失，她对这件事情应该有知情权，同时希望能追究相关人员的责任。
钱去哪了？
这笔冒名的贷款是怎么产生的呢？
刘女士透露，她在配合滨州农商行去做字迹鉴定时，看见过这笔贷款资料原件的封面，上面盖了刻着她名字的章，还签有她的名字，名字上按了手印，但是名字被写错了，她名字中有个“琴”字，结果这个字下面多了一个点，“我从小就先学写自己的名字，写了这么多年我怎么会把自己的名字写错！”
刘女士称，“她根本就没有刻过章，不知道贷款资料上盖的这个章哪里来的”，银行的人还曾说这笔钱被打进了一个姓索(音译)的人的账户。
对于刘女士提出的刻假章、写错名字、钱打进谁的账户、当事人不现场办理是否应放贷等细节，滨州农商行相关负责人告诉澎湃新闻，“这件事过去时间太长了，当时的经办人员有的退休了，有的调离了，这笔贷款的一个担保人目前在服刑，所以调查有难度，我们还在调查这笔贷款具体是怎么操作的。”
滨州农商行相关负责人还告诉澎湃新闻，滨州农商行一定会查清楚这件事情的过程，到时候查明是谁办理使用的这笔贷款，就会向其催收这笔贷款。
澎湃新闻记者 张家然
//
最高人民法院关于适用《中华人民共和国民法典》有关担保制度的解释
第四条
有下列情形之一，当事人将担保物权登记在他人名下，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人或者其受托人主张就该财产优先受偿的，人民法院依法予以支持：
（一）为债券持有人提供的担保物权登记在债券受托管理人名下；
（二）为委托贷款人提供的担保物权登记在受托人名下；
（三）担保人知道债权人与他人之间存在委托关系的其他情形。
司法观点
应当根据当事人之间的实际权利义务关系确定抵押权的归属，认定委托人为实际抵押权人，主要理由为：
一是借款人不能以抵押权人是受托银行为由对抗委托人。在委托贷款合同中，借款人在订立合同时明知委托企业与受托银行之间属于代理关系，根据《民法典》第925条有关“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人”之规定，该合同直接约束委托人与借款人，借款人不能以委托人并非登记的抵押权人进行抗辩。
二是受托人不能以其是登记的抵押权人为由对抗委托人。就委托人与受托人的关系来说，根据《民法典》第927条有关“受托人处理委托事务取得的财产，应当转交给委托人”之规定，受托人因委托合同所取得的财产包括抵押权转交委托人所有，受托人不能以其是登记的抵押权人为由来对抗委托人。
三是委托合同不是导致物权变动的合同，故不适用物权变动规则。前述观点的核心理由在于，基于法律行为的物权变动尤其是不动产物权变动要采登记生效主义，委托人因为没有登记为抵押权人，故不是真正的抵押权人。我们认为，这是错误地理解了物权变动的概念。所谓基于法律行为的物权变动，主要是指该法律行为是导致物权变动的原因，如因买卖合同而导致所有权的取得或丧失，因抵押合同而设立抵押权。所以，在买卖合同中，买受人在未办理不动产的变更登记的情况下，仅享有请求出卖人交付不动产的债权请求权，而不能直接请求确认享有所有权；抵押合同中，如果未办理抵押登记，债权人也只能基于抵押合同主张相应的权利，不能请求确认享有抵押权。但委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同，本身不以导致物权变动为目的，因而不是物权变动的原因，当然不适用物权变动规则。换言之，在受托人基于委托人的授权对外从事法律行为，并且因之导致物权变动的情况下，就委托人与受托银行之间的关系而言，本质上是如何确定权利归属即该权利归谁所有的问题，而非物权变动的问题。此时，不论是基于权利义务相一致原则，还是基于受托人应当将取得的财产转交委托人的规则，抑或基于诚实信用原则，都应当认定委托人是实际权利人。
——最高人民法院民事审判第二庭编《最高人民法院民法典担保制度司法解释理解与适用》，人民法院出版社出版
权威案例
六、关于思道科公司对恒帝隆公司的抵押物是否享有优先受偿权的问题
恒帝隆公司主张《委托贷款抵押合同》是招行南宁分行与恒帝隆公司签订，且抵押权登记在招行南宁分行名下，思道科公司对抵押物不享有优先受偿权。一审法院认为，从本案《委托贷款委托合同》《委托贷款借款合同》《委托贷款抵押合同》的签订情况及内容看，恒帝隆公司对于《委托贷款借款合同》的存在及思道科公司与招行南宁分行之间的代理关系是明知的，其是在对思道科公司为案涉借款实际权利人有清楚认知的基础上签订案涉《委托贷款抵押合同》。如前所述，《委托贷款借款合同》约束思道科公司与恒帝隆公司，抵押关系作为委托贷款关系的从法律关系其应与主合同约束同样的当事人，因此思道科公司作为借款及抵押权的实际权利人，有权一并向恒帝隆公司主张抵押权。此外，虽然抵押权登记在招行南宁分行名下，但本案招行南宁分行作为思道科公司的代理人，以自己的名义签订抵押合同，办理抵押登记，法律后果应归于思道科公司，且招行南宁分行对思道科公司向恒帝隆公司直接主张抵押权不持异议，因此思道科公司可以自己的名义直接向恒帝隆公司主张以招行南宁分行名义设立的抵押权。案涉《委托贷款抵押合同》约定恒帝隆公司以其位于北京市通州区××项目1-6区房产、在建工程及土地使用权作为抵押物，为《委托贷款借款合同》项下的借款提供抵押担保；抵押担保的范围包括但不限于《委托贷款借款合同》项下的债务本金及相应利息、罚息、复息、违约金和实现抵押权的费用。抵押物已经办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，思道科公司有权于恒帝隆公司不履行到期债务时，在恒帝隆公司提供抵押担保的范围内，就案涉已办理抵押登记的抵押财产享有优先受偿权。恒帝隆公司的抗辩理由缺乏事实和法律依据，一审法院不予采纳。
(2020)最高法民终1298号
▼
更多信息，长按|扫描二维码
关注©山东高法
2022全新：民间借贷纠纷利息核算标准 依据
“假”离婚变为真分手，财产分割约定还有效吗？
“喂，我不是说过了吗？我没有担保，对方签了我的名字能有怎样，你还能赖着我了？”说完这番话，老板狠狠的挂了电话，把他的手机重重的扔在了桌子上。我模糊的感觉到他遇到信用危机了。
虽然苹果手机上面带着一层套套，但是还是能仿佛听到她的呻吟：接电话就接呗，为啥把“小女子”狠狠的扔在桌子上呦！
卖场的办公室里面空气仿佛凝固一般，让人透不过气来。我刚想询问是什么情况。李老板的手机又欢快的唱了起来，照旧，李老板对着电话还是一顿吼。。。
我说阿姨，这是什么情况？
因为时常在这边拿些砂纸、小工具什么的，这位阿姨也认识我，就对我说了起了事情的原由来。。。
事情是在这样的：最近她们接到电话，说他们为一位徐先生担保了一份信用卡偿还协议，从而让对方办了一张上海浦发的信用卡，然而，信用卡已经过了三个月了目前还没有还款，银行没有办法，才把这个欠款的信息、以及担保人的信息给专业的讨债公司来对接。
刚开始，两位老板是这种态度，我又没有到现场担保，也没有签字，你说我是担保人就是担保人啊。
后来得知，这位欠款人是她的弟弟，他们现在也已经联系不上了。
我只说了一句：躲，是解决不了问题的。
滴滴滴。。。苹果的专用铃声又欢快的响了起来，但是从老板的眼神就能看出，他是多么不情愿的想接这个电话，我说你不接也不是办法，他望了望我，无奈的接起电话，还没说两句又开始破口大骂，实际上主要是电话那头的小伙子说话也很夹生，当然了，也许对于他们这些所谓的讨债公司来讲，早已看清这些躲债人的额套路了吧，或许还就以为我眼前的这两位是实际办卡人呢！
当然，我眼前的这老两口我感觉是真不知情。
把电话给我，我来给他说两句，我看不下去他们这样在电话里头无休止的争吵，因为争吵是解决不了任何事情的。
兄弟，我接过电话说了一句，我是他的朋友，正好来他这做客，听了你的事情，我对此次事件深表遗憾，我想问一下，欠债人的信用卡是什么时间在哪一个银行网店办理的，是南京还是上海？
嗯 是南京。对方听我这样说，口气也缓和了一些。
你的心情我能理解，因为你的职责所在，所以你才这样用心的做事情，我站在他的角度来讲。
你看这样可否？把对方的信用卡账号和身份证号码发到这个手机上，我让他们找找南京的朋友调查一下具体事情的来龙去脉，你看可以吗？
先生，客户的隐私信息我们是不会透露的，但是我们会把信用卡号发过来。我说那也可以。
我说兄弟，不要怪我多嘴，你们银行也有不负责任的地方，也许是为了完成任务，在担保人的栏里面填上别人的信息，你们也不要求担保人出面，就这样放了10万的信用额出去啊？
对方没有接我的话语。。。
我们得查一下是哪个银行的网店和业务员接手的这个案子，给她们一点时间，让他们去了解一下，因为他们也是受害人。
你看这样可以吗?
好的，大哥。对方客气的说道。
挂了电话，男老板就迫不及待的对我说：现在我们报警可以吗？
我说不用，你现在什么情况都不了解，警察来了也只是做笔录，你们也没有深入的证据，况且你们现在还不知道具体案件的情况，警察来了也调查不出个所以然了，案子就有可能挂起来了。
那现在怎么办？老板娘赶紧追问到。
当务之急，先了解你的弟弟的情况（挂了电话，老板娘才对我说，这个跑路的人是他弟弟，但是留下的电话是她老公，也就是他姐夫的电话），他说这好找，他的店铺也在这个商场，我去找他儿子问问。
我说你先把账号的信息去银行查一下，当时办理下卡的时间和地点，然后再找找公安系统里的亲戚或者朋友，让他查查这张身份证，最近有没有办理新的手机号码，先把这两个步骤完成，然后再找一个律师的朋友针对这件事的来龙去脉复述一遍，看看律师朋友有什么建议，然后再报警，这样你的笔录会详细一些，警察先生也会重视起来。这样至少也会让警察少走弯路，提高办案效率，警民配合才能所向披靡嘛，我幽默了一句，也把他们逗乐了。
他们做的这些批发生意不容易，不能让这些事情打扰生活的乐趣。能给她们建议我就尽量提建议。
好的好的，谢谢你谢谢你。
现在是社会太复杂，有人的地方就会有江湖，更何况我们国家人口众多，江湖的水也会很深喽。
遇到事情，一步步解决，躲避不是办法，要尽快把这件事情解决掉，要不然这10万元你们就要替你弟弟偿还了，如果不偿还也可以，那么你和你弟弟一样，都会被纳入我国的征信系统的黑名单，以后你的汽车年检、出国旅游、住宿、房屋买卖、孩子上学等等都会遇到阻力。
所以，请你们要认真对待此事。
好的好的，一开始我们以为只要不接电话就没事了的，哎。。。
朋友们，你们看此事还有那些更好的解决途径呢？
“喂，我不是说过了吗？我没有担保，对方签了我的名字能有怎样，你还能赖着我了？”说完这番话，老板狠狠的挂了电话，把他的手机重重的扔在了桌子上。我模糊的感觉到他遇到信用危机了。
虽然苹果手机上面带着一层套套，但是还是能仿佛听到她的呻吟：接电话就接呗，为啥把“小女子”狠狠的扔在桌子上呦！
卖场的办公室里面空气仿佛凝固一般，让人透不过气来。我刚想询问是什么情况。李老板的手机又欢快的唱了起来，照旧，李老板对着电话还是一顿吼。。。
我说阿姨，这是什么情况？
因为时常在这边拿些砂纸、小工具什么的，这位阿姨也认识我，就对我说了起了事情的原由来。。。
事情是在这样的：最近她们接到电话，说他们为一位徐先生担保了一份信用卡偿还协议，从而让对方办了一张上海浦发的信用卡，然而，信用卡已经过了三个月了目前还没有还款，银行没有办法，才把这个欠款的信息、以及担保人的信息给专业的讨债公司来对接。
刚开始，两位老板是这种态度，我又没有到现场担保，也没有签字，你说我是担保人就是担保人啊。
后来得知，这位欠款人是她的弟弟，他们现在也已经联系不上了。
我只说了一句：躲，是解决不了问题的。
滴滴滴。。。苹果的专用铃声又欢快的响了起来，但是从老板的眼神就能看出，他是多么不情愿的想接这个电话，我说你不接也不是办法，他望了望我，无奈的接起电话，还没说两句又开始破口大骂，实际上主要是电话那头的小伙子说话也很夹生，当然了，也许对于他们这些所谓的讨债公司来讲，早已看清这些躲债人的额套路了吧，或许还就以为我眼前的这两位是实际办卡人呢！
当然，我眼前的这老两口我感觉是真不知情。
把电话给我，我来给他说两句，我看不下去他们这样在电话里头无休止的争吵，因为争吵是解决不了任何事情的。
兄弟，我接过电话说了一句，我是他的朋友，正好来他这做客，听了你的事情，我对此次事件深表遗憾，我想问一下，欠债人的信用卡是什么时间在哪一个银行网店办理的，是南京还是上海？
嗯 是南京。对方听我这样说，口气也缓和了一些。
你的心情我能理解，因为你的职责所在，所以你才这样用心的做事情，我站在他的角度来讲。
你看这样可否？把对方的信用卡账号和身份证号码发到这个手机上，我让他们找找南京的朋友调查一下具体事情的来龙去脉，你看可以吗？
先生，客户的隐私信息我们是不会透露的，但是我们会把信用卡号发过来。我说那也可以。
我说兄弟，不要怪我多嘴，你们银行也有不负责任的地方，也许是为了完成任务，在担保人的栏里面填上别人的信息，你们也不要求担保人出面，就这样放了10万的信用额出去啊？
对方没有接我的话语。。。
我们得查一下是哪个银行的网店和业务员接手的这个案子，给她们一点时间，让他们去了解一下，因为他们也是受害人。
你看这样可以吗?
好的，大哥。对方客气的说道。
挂了电话，男老板就迫不及待的对我说：现在我们报警可以吗？
我说不用，你现在什么情况都不了解，警察来了也只是做笔录，你们也没有深入的证据，况且你们现在还不知道具体案件的情况，警察来了也调查不出个所以然了，案子就有可能挂起来了。
那现在怎么办？老板娘赶紧追问到。
当务之急，先了解你的弟弟的情况（挂了电话，老板娘才对我说，这个跑路的人是他弟弟，但是留下的电话是她老公，也就是他姐夫的电话），他说这好找，他的店铺也在这个商场，我去找他儿子问问。
我说你先把账号的信息去银行查一下，当时办理下卡的时间和地点，然后再找找公安系统里的亲戚或者朋友，让他查查这张身份证，最近有没有办理新的手机号码，先把这两个步骤完成，然后再找一个律师的朋友针对这件事的来龙去脉复述一遍，看看律师朋友有什么建议，然后再报警，这样你的笔录会详细一些，警察先生也会重视起来。这样至少也会让警察少走弯路，提高办案效率，警民配合才能所向披靡嘛，我幽默了一句，也把他们逗乐了。
他们做的这些批发生意不容易，不能让这些事情打扰生活的乐趣。能给她们建议我就尽量提建议。
好的好的，谢谢你谢谢你。
现在是社会太复杂，有人的地方就会有江湖，更何况我们国家人口众多，江湖的水也会很深喽。
遇到事情，一步步解决，躲避不是办法，要尽快把这件事情解决掉，要不然这10万元你们就要替你弟弟偿还了，如果不偿还也可以，那么你和你弟弟一样，都会被纳入我国的征信系统的黑名单，以后你的汽车年检、出国旅游、住宿、房屋买卖、孩子上学等等都会遇到阻力。
所以，请你们要认真对待此事。
好的好的，一开始我们以为只要不接电话就没事了的，哎。。。
朋友们，你们看此事还有那些更好的解决途径呢？
有限公司的收购
【本文标题和网址，转载请注明来源】贷款担保人是干嘛的(贷款担保人啥意思) http://www.gdmzwhlytsq.com/hyxw/347778.html
首页
找律师