在疫情常态化的背景下，很多人在面临经济不景气的困境下还有很多必要的开销，如果这时候还有急用钱的事情那房产抵押贷款可能会成为您的救星了。因此，做足预案事先掌握房产抵押贷款的全套流程就相当有必要。
一、房产抵押贷款的限制条件
1、年龄限制，年满18周岁，具有完全民事行为能力；
2、房产评估差异的限制，申请房产抵押贷款时，您需要提供评估报告，但银行也会指定评估机构重新对拟抵押房产的价值进行评估，若二者出入较大，拒贷可能性大，因为银行认为你有骗贷嫌疑；
3、职业收入不稳定、信用不好，无偿还能力等对于个人信用的限制。很多人都希望拿到高额度的贷款，但你要有相应的收入与之匹配才行。
二、房产抵押贷款申请资料
1、房屋产权证、购房合同及发票原件；
2、身份证原件、户口簿原件；
3、婚姻证明；
4、配偶身份证原件/房地产共有人身份证原件。
三、房产抵押贷款额度
一般来说，抵押的房子不同，房屋抵押贷款额度是不一样的。通常情况下商品住宅的抵押可以达到70%，而商铺和写字楼的抵押可以达到60％，工业厂房的抵押可达到50％。例如，成华区的小李有一处房产，评估价值为100万元，那么小李办理房产抵押贷款最高能贷70万元，具体贷款金额还与借款人的工作、收入、征信等因素有关，所以您有贷款额度上的疑惑，可直接拨打融诚有信客服热线进行房子估价的免费咨询哦。
四、房产抵押贷款利率
房产抵押贷款利率会在央行贷款基准利率上浮动执行，基准利率是：
1、一年(含)内的贷款，年利率为4.35%；
2、一至五年(含)的贷款，年利率为4.75%；
3、五年以上的贷款，年利率为4.90%。
五、房产抵押贷款哪里办理
1、如果借款人拥有良好的职业和收入、而且有着很好的征信，那么建议优先选择国有银行，虽然贷款门槛高，但是却可以有效地降低贷款利率，这对于贷款本金比较高、贷款期限比较长的房屋抵押贷款来说，无疑是一个非常有利的元素；
2、如果借款人的职业、收入或者征信一般，可以考虑选择非国有银行，这样一来贷款门槛会降低一些，虽然利率会相对地提高一点，但也非常有限，而且很多银行为了吸引贷款，在利率方面也给出了极大让步。
上期我们说到，房抵贷的审批条件。
如果那些条件，你都大致符合，就可以收拾收拾，准备走贷款流程了。
emmmmm，这个知识点，也触及到了我的知识盲区，所以，我依然请了人美心善的安心小姐姐，来给我们讲解。
01
了解需求
大家好，我是安心。
我以为只是友情客串，没想到被骗过来常驻了，还没通告费那种......
在讲贷款流程之前，大家一定要先了解自己的需求。
有些客户对自己的资质比较自信，撒丫子直接冲去银行申请贷款。
根据我多年的经验，每一个客户都多多少少的有这样或那样的问题。
所以，希望大家在贷款前，考虑清楚以下几点：
你想在银行贷多少钱？
你想贷多长时间？
你有什么样的资产？
你的房子值多少钱？
你的资产所有人是否同意你贷款？
你想要申请什么样的贷款，消费贷还是经营贷？
如果以上六点你都考虑清楚了，就可以进入下面一个阶段了。
02
准备资料
资料分为个人资料和企业资料两个部分，以对应个人消费贷和企业经营贷。
PS：不同的银行，需要的材料可能会有点不一样。
个人资料：
（1）身份证（借款人夫妻双方的身份证），户口本、婚姻证明（单身狗请自备单身证明，离婚人士需要离婚证 离婚协议/离婚判决书）；
（2）半年银行流水；
（3）资产证明（房产证、土地证）；
（4）评估机构出具的资产评估报告。
企业资料：
（1）企业有效的营业执照、组织代码机构证、经营许可证、税务登ji证、贷款卡、公司章程等；
（2）企业近2年的年度报表、近3个月的财政情况等；
（3）企业名下资产、近半年的各项税单、经营场地的租赁合同等；
（4）借贷人有效的身份证明、财政证明、近半年的银行流水等。
除了以上这些，还有准备一份借款用途合同（说明你借款做什么用的东东）。
03
借款人提出贷款申请
好了，到了这一步，你就可以向银行提出申请了。
首先，必须选择一家适合你的银行，适合的，这是难点。
选好了银行，后边的事情水到渠成，因为银行会告诉你接下来该怎么走。
选好银行以后，找到他们的信贷部，找一个有眼缘的信贷经理提出贷款申请，把你的资料交给她，并填写《贷款申请书》。
贷款申请书的内容，包括我们第一点提到的贷款金额、贷款用途、贷款时间、偿还能力及还款方式，所以在你去之前一定要先把这些考虑好了，避免被直接pass。
04
看房评估
以上材料全部交齐后，银行会安排专业的评估机构，对你的房产进行评估。
当然了，评估机构也不能白忙活一场，是要收费的，一般按照评估总值的千分之一到千分之五收。
嗯，你出。
05
报批贷款
房屋评估公司会将评估报告或勘估意见书报送到银行进行审批。
然后，银行根据房产评估报告和借款人的资质，比如征信啦、财务状况啦，决定给予借款人多少的贷款额度。
这个过程比较复杂，但是你不需要了解那么详细，知道银行在决定借不借你钱、借给你多少钱就行。
06
签订借款合同并公证
银行对你考察了这么久，认为都没问题，都符合规定，ok，同意贷款，就会和你签《借款合同》。
在《借款合同》中，会约定贷款种类、贷款金额、利率、贷款用途、还款方式、贷款期限、借贷双方的权利与义务、违约责任、纠纷处理等一系列问题。
签字盖手印以后，公证人员会进行公证。
公证的意义是什么呢？
就是赋予银行强制执行的能力。
如果发生债务纠纷，借款人借了钱不按规定还款，银行就可以拿公证书到法院申请强制执行，以房抵债。
07
办理抵押登记
签订完借款合同后，银行会和你约定日期到房管局办理抵押手续，需要准备的材料有：
（1）申请人身份证；
（2）登记申请书；
（3）《国有土地使用证》、《房屋所有权证》或《房地产证》（共有的房屋还须提交其他共有人同意抵押的证明）；
（4）抵押合同；
（5）主债权合同；
（6）其他必要材料。
做完这一步，恭喜你，你离成功只有一步之遥。
08
发放贷款
签完合同，办完抵押登记，终于到了大家最期待的环节，放款。
如果是个人消费贷，银行会发到你提供的账号上，坐等收钱就完事儿了。
09
贷款的收回与续贷
借的钱都是要还的。
银行在贷款到期前1个月，就会通知你：还钱的时候快到啦，你准备准备。
你就可以及时准备好钱，主动开出结算凭证，让银行办理还款手续。
没有主动还款，银行是可以从你的存款账户里直接扣款的哦~
那如果手头紧没钱还怎么办呢？
银行也很人道。
只要你的征信没有太大的负面变化，都是优先提供无还本续贷服务的。
无还本续贷什么意思呢？
姑且理解为另外一种延期吧，但是相对只有6 个月的延期政策而言，无还本续贷服务支持力度更大，更为客户着想。
所以，要是不能及时还贷，一定要及时跟信贷人员沟通，申请无还本续贷。
千万不能直接不还，银行是有权利扣你房子的啊喂！
好了，关于房屋抵押贷款的审批流程，到这就讲完了。
下课！
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再次感谢安心小姐姐免费做科普。
相信大家看到这里也忘记的差不多了......
本课代表帮大家总结一下了房抵贷的贷款流程：
抵押类贷款，额度取决于抵押物的估值以及借款人还款能力，一般情况放款金额为估值的70%到90%，因为一旦发生违约低于市值的债权会比较容易处理（不良资产），所以债权人降低自己的风险。因为有担保物，抵押贷款利率往往比信用类贷款低一些，征信要求要低一些。
房产抵押贷款
全款房抵押和贷款房产二次抵押，全款房抵押分为两种形式
①经营类抵押，需要借款者提供营业执照，放款金额为市值的5-9成左右，额度一般封顶1000万，年化利率3.2%-7%，还款方式先息后本，等额本息等额本金都有。（先息后本、等额本金和等额本息哪种好）期限最长20年。
②消费类抵押，客户无经营，为受薪客户，放款金额为市值的5-9成左右，额度一般200万，极个别封顶500万，年化利率3.75%-7%，还款方式多为等额本息和等额本金，最长期限20年。
由于近年国家房贷利率改革，由原来的标准利率改为LPR基准定价，所以有部分人将按揭转换为抵押贷款，这样操作虽然麻烦，还要产生额外的垫资费用，但是会节省很多利息。
房产二次抵押：第一次抵押或按揭之后再将房产证进行二次抵押，贷款额度=房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额，利率在3.6%-7%之间。还款方式等额本息，三年期。只需拿着资料去银行申请，抵押流程为银行办理。
房产抵押贷款的一般流程是什么？
1、提交所需证件
房地产权证或房屋权证，土地使用权证；借款人夫妻双方身份证，户口簿，结婚证（单身的需到所在民政局开据单身证明）；收入证明(需盖公章)。
2、看房评估
根据抵押物所在位置、楼层、面积、朝向等进行评估。房屋一般可以贷款到评估价的5-9成。
3、在银行面签合同
房屋评估后，还需要办理房产保险手续及相应的贷款审批手续，并与审批同意发放贷款合同及抵押合同。
4、抵押登记
借款人持房产证、借款合同到房产所在区县房地局办理抵押登记手续，机关费用由借款人承担。
5、放款
抵押登记办理后，银行方可发放贷款至借款人个人储蓄帐号中。
房屋抵押贷款注意事项：
如是在正规民间借贷公司办理房屋抵押贷款，而非银行，在借款时注意以下几点：
1、、谨慎审查出借款方的资质和信誉情况，尽量选择合法登记、规范经营、信誉良好的中介公司。
2、坚决拒绝签署内容空白或不完整的文件，在签署《借款合同》、《收款收据》时仔细审查各条款，切勿草率签字，必须在取得借款后按实际金额出具《借据》、《收条》等。
3、约定的借款利息、逾期还款利息、违约金、滞纳金标准各项及总额均不得高于银行同类贷款利率的四倍。
4、就同一笔借款不能重复签署多份《借款合同》、《收款收据》。
5、保留好相关的收款、还款凭证，尽量通过银行转账形式还款，并保证收款账户户主与出借人一致，同时在汇款时注明归还哪一笔借款、本金与利息分别是多少等细节。
6、还清借款后，必须要求出借人将原有《借款合同》、《收款收据》等原件交回借款人或当场销毁，避免出借人再次据此提出主张。
抵押类贷款，额度取决于抵押物的估值以及借款人还款能力，一般情况放款金额为估值的70%到90%，因为一旦发生违约低于市值的债权会比较容易处理（不良资产），所以债权人降低自己的风险。因为有担保物，抵押贷款利率往往比信用类贷款低一些，征信要求要低一些。
房产抵押贷款
全款房抵押和贷款房产二次抵押，全款房抵押分为两种形式
①经营类抵押，需要借款者提供营业执照，放款金额为市值的5-9成左右，额度一般封顶1000万，年化利率3.2%-7%，还款方式先息后本，等额本息等额本金都有。（先息后本、等额本金和等额本息哪种好）期限最长20年。
②消费类抵押，客户无经营，为受薪客户，放款金额为市值的5-9成左右，额度一般200万，极个别封顶500万，年化利率3.75%-7%，还款方式多为等额本息和等额本金，最长期限20年。
由于近年国家房贷利率改革，由原来的标准利率改为LPR基准定价，所以有部分人将按揭转换为抵押贷款，这样操作虽然麻烦，还要产生额外的垫资费用，但是会节省很多利息。
房产二次抵押：第一次抵押或按揭之后再将房产证进行二次抵押，贷款额度=房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额，利率在3.6%-7%之间。还款方式等额本息，三年期。只需拿着资料去银行申请，抵押流程为银行办理。
房产抵押贷款的一般流程是什么？
1、提交所需证件
房地产权证或房屋权证，土地使用权证；借款人夫妻双方身份证，户口簿，结婚证（单身的需到所在民政局开据单身证明）；收入证明(需盖公章)。
2、看房评估
根据抵押物所在位置、楼层、面积、朝向等进行评估。房屋一般可以贷款到评估价的5-9成。
3、在银行面签合同
房屋评估后，还需要办理房产保险手续及相应的贷款审批手续，并与审批同意发放贷款合同及抵押合同。
4、抵押登记
借款人持房产证、借款合同到房产所在区县房地局办理抵押登记手续，机关费用由借款人承担。
5、放款
抵押登记办理后，银行方可发放贷款至借款人个人储蓄帐号中。
房屋抵押贷款注意事项：
如是在正规民间借贷公司办理房屋抵押贷款，而非银行，在借款时注意以下几点：
1、、谨慎审查出借款方的资质和信誉情况，尽量选择合法登记、规范经营、信誉良好的中介公司。
2、坚决拒绝签署内容空白或不完整的文件，在签署《借款合同》、《收款收据》时仔细审查各条款，切勿草率签字，必须在取得借款后按实际金额出具《借据》、《收条》等。
3、约定的借款利息、逾期还款利息、违约金、滞纳金标准各项及总额均不得高于银行同类贷款利率的四倍。
4、就同一笔借款不能重复签署多份《借款合同》、《收款收据》。
5、保留好相关的收款、还款凭证，尽量通过银行转账形式还款，并保证收款账户户主与出借人一致，同时在汇款时注明归还哪一笔借款、本金与利息分别是多少等细节。
6、还清借款后，必须要求出借人将原有《借款合同》、《收款收据》等原件交回借款人或当场销毁，避免出借人再次据此提出主张。
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