一、试点办法规定
目前，在国家层面关于小贷公司的规范性文件，主要是中国银行业监督管理委员会、中国人民银行2008年5月4日发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。其中关于小额贷款利率的规定如下：
小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
这里的司法部门规定的上限是多少呢？
各省地方金融监管细则基本上都是“抄作业”，没有具体明确。
例如，《河南省小额贷款公司试点管理暂行办法》第二十五条规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》第三十一条规定，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过国家政策和相关法规规定的上限，下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
过去，有不少观点认为，上述司法上限实际就是民间借贷的利率上限。实践中，很多小贷公司也是参照这个利率上限标准。
对于小贷公司的逾期利率标准，鲜有文件规定。重庆市高级人民法院印发《关于审理涉及小额贷款公司、担保公司、典当行商事案件若干问题的解答》的通知中曾明确，小额贷款公司发放贷款的利率超过中国人民银行公布的同期贷款基准利率4倍，或者借款合同约定的逾期利息、违约金之和超过按照合同期内利率上浮50%计算出的部分，或者借款人未按合同约定用途使用借款的罚急、违约金之和超过按照借款合同载明的贷款利率1OO%计算出的部分，小额贷款公司对超过部分请求给付的，人民法院不予保护；借款合同履行完毕后，借款人以合同无效为由请求返还超出部分的，人民法院不予支持；借款合同尚未履行完毕，借款人主张以超出部分冲抵借款本`息的，人民法院应予支持。
二、最新司法解释意见
2020年12月29日，最高法院针对广东省高院的请示作出《关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》（法释【2020】27号）。该批复第一条明确规定：“关于适用范围问题。经征求金融监管部门意见，由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用民间借贷司法解释”，第三条规定“该批复自2021年1月1日起施行”。该批复采用“法释”编号，属于司法解释。根据该批复，小额贷款公司贷款利率的司法保护上限不属于《民间借贷司法解释》调整范围。
此外，2017年08月04日，最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知，明确要求严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。
从上可知，小额贷款的利率上限并非上不封顶，若小贷公司贷款约定的年利率超过24%的时候，借款人可以请求法院对超过24%的利率进行调减，法院一般会判决支持将借款利息、复利、罚息、违约金等一并下调至24%以内。
三、司法判例观点
在H小额贷款公司与刘某借款合同纠纷案【（2021）湘1123民初574号】中，法院认为：关于利息约定，根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》之规定，H小贷公司作为地方金融监管部门监管的小额贷款公司，其利率标准不适用新民间借贷司法解释。因此，H小贷公司与刘列明签订的借款合同，对利息约定从其合同约定，计息标准可按照中国人民银行关于利息计算标准的规定予以计算，本案中双方约定利率月息1.65%（即年利率19.8%），不违反法律、法规的强制性规定，本院予以保护。
关于逾期利息，按每日0.9‰计算，换算成年利率为32.4%，超过该借款合同约定的借期利率（年利率19.8%）基础上加收50%的标准[即19.8（1 50%）=29.7%]，法院核准以年利率29.7%予以计算。
随即，在深圳中院于2022年02月22日作出的陈某、戴某等小额借款合同纠纷、民间借贷纠纷民事二审民事判决书【（2021）粤03民终35591号】中，深圳市盐田区人民法院（一审法院）判决支持的利率为月利率2%，陈某等不服该一审判决提起上诉，请求：1.撤销一审判决第一项，改判按照年利率15.4%计算借款利息。
深圳中院法院认为：本案二审争议焦点为涉案借款计息标准应如何认定。
三上诉人主张应适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》认定涉案借款计息标准。对此，本院认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2020〕6号）第一条第二款之规定：“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”
深圳市人民政府金融发展服务办公室《关于批准深圳市首信小额贷款有限公司业务资格的函》（深府金小〔2014〕88号）批准深圳市首信小额贷款有限公司的小额贷款业务资格。
由此可知，本案被上诉人为经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构，根据上述规定，本案不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，三上诉人的主张不能成立，本院不予支持。涉案借款合同合法有效，三上诉人及被上诉人均应遵照履行。现三上诉人未能依约偿还借款，被上诉人诉请三上诉人按照月利率2%支付逾期还款利息的理由成立，本院予以支持。一审处理正确，本院予以维持。
综上，小贷公司的正常借款期限内的利率上限建议控制在年利率24%以内，逾期利率建议控制在借款合同约定的借期利率基础上加收50%以内。
小额贷款具备信用额度小、还贷限期短的特性，特别适合短时间周转资金艰难的人应用，是一种普遍的贷款银行种类。除开金融机构之外，许多金融企业也会将小额贷款作为一项主打的产品类别。现阶段目前市面上的小额贷款利息不一样，让人目不暇接，许多 人禁不住传出疑惑：小额贷款利息是多少合理合法?是多少违反规定?
为了更好地有效标准借款利息，国家对利息限制做出要求。以年化利率为测算规范，小额贷款利息在24%下列的，受国家法律法规维护。年化利率在24%一下的借款，归属于一切正常利息范围，假如借款人期满没法付息，提款方有权依据借贷合同到法院提到起诉，要求维护保养自身的合法权利。
小额贷款年化利率超过24%但未做到36%的，能够 由彼此商议，并在借贷合同中标出利息。法律法规不容易严格管理严禁这类借款，但也未在法律法规中说明此类借款受法律法规维护，归属于擦边个人行为。
而超过36%的利息归属于放高利贷个人行为，是国家严厉查处的一部分。年化利率超过36%的借款关联中，法院维护借款人的权益，假如借款方申请办理提款方退还利息，法院应予以适用。
或许有些人会问：小额贷款利息过高归属于违反规定，也就是说，小额贷款越低越好么?实际上并不是这样。发款方放贷的最后目地是为了更好地根据利息赢利，发款方不仅要为借款人给予资产，还需要担负本钱没法取回的风险性，充分考虑盈利与风险性的均衡，小额贷款利息一般不容易太低。
假如在日常生活中，有些人明确提出能够 以非常低的利息出借贷款时，大家一定要保持警惕，尤其是出借贷方要大家先缴纳一定的花费时，更要谨慎小心。注意事项天空沒有掉陷饼的事儿，借款一定要挑选靠谱合理合法的服务平台，不必为只图便宜而吃完大亏。
现阶段小额贷款以其便利性备受大家的钟爱，愈来愈多的人期待掌握而且申请办理小额贷款。我在这儿提示大伙儿，不论是申请办理哪一种借款，在申请办理以前都需要开展充足掌握，多做功课多搜集资料，将借款作为一件严肃认真的事儿，保证到期还款不拖不欠，进而维持一个优良的信誉等级。
如需了解更多资讯请持续关注我们！
“日利率万分之二，借1万每日利息只两元”“贷款1万元，每天的利息不到一瓶水的钱”......近几年来，五花八门的贷款产品被包装出来，并且常常给人造成利息很低的错觉。在遇到急需周转或用钱的关头，很多人来不及计算借款真正的成本就点开了借钱按钮。而其中不少人，直到开始还款,才渐渐意识到自己根本无法承担真实的利息，从而陷入债务漩涡。
为了减少此类情况，央行3月31日发布第3号公告，明确所有贷款产品均应明示贷款年化利率，为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台也应遵照这一规定。
图片
央行为何强调“年化利率”?
长期以来，金融或非金融机构向个人发放各类贷款时，利率展示普遍存在“不明示、不易懂”等现象。有的机构采用日利率、月分期手续费等方式展示贷款产品，以此来掩盖较高的年化利率的事实，还有的贷款没有将额外费用计入利息计算，故意引导消费者“忽略费用、只看利息”。
举个例子，我们常看到贷款文案里有“日利率0.055%起”等字样，看上去成本并不高昂，但若以年化利率标准计算，前者的真实利率高达20.075%。
不懂如何计算年化利率的金融小白借款时，就无法明确自己究竟应该还多少钱，无法识别相应的风险。
早在2019年5月召开的市场利率定价自律机制会议决议中就明确规定，各类贷款产品必须规范标识贷款年化利率。但部分机构并没有依规执行。
3月31日的央行公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
这样一来，金融消费者的知情权得到了维护，贷款人也能清晰地知道自己所借贷款的利率究竟是多少，合不合理以及日后的现金流是否能负担相应的利息。
公告发布之后，哪些贷款机构会受到规范呢?
公告称，包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。鼓励民间借贷参照本公告执行。
什么是年化内部收益率?
值得注意的是，在要求贷款机构在营销时明示贷款年化利率时，央行的公告对利率的计算方式做出了明确。
公告称，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
值得注意的是，央行还在公告中提到了贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。央行公告指出，计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率(IRR)(计算方式如下图）
图片
而如果贷款产品采用单利计算方法，应向贷款人说明是单利。
在公告附件中，央行特意列举了三个例子方便大家理解。分别是某一次性还本付息类产品，一笔分期偿还的房贷以及一笔收取分期费、服务费等附加费用的消费金融公司贷款。
如某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。以单利计算的年化利率约为5%，以IRR方法计算的年化利率约为5.12%。而在收取分期费、服务费等附加费用的案例中，单利计算和IRR方法计算的综合年化利率相差更大。
年化内部收益率反映了借贷产品真实的利率水平，也有人把它比作“照妖镜”。不管什么贷款产品，按照IRR公式一算，就能看出其中的猫腻。
消费量入为出，警惕“低息”贷款产品
天下没有免费的午餐。央行此次规范贷款产品的利率公示，有助于金融服务消费者了解真实利率，避免过度借贷的悲剧。但我们看到，民间借贷只是“鼓励”参照公告执行，而非强制，因此我们在进行民间借贷时，仍面临不小的风险。在参与民间借贷时，贷款人要擦亮双眼,跟贷款出借人事前明确实际年化利息、还款方式及期限。
此外，民间借贷中，套路贷防不胜防，比如近些年大家熟知的“校园贷”、“裸贷”等都是套路贷，它们以民间借贷之名，通过各种套路不断骗取贷款人的钱财。
近日，央视新闻就曝光了特大“套路贷”案，令人痛心的是，该案受害者超过39万人，89人因逼债催收而自杀身亡。
套路贷虽然“套路千千万”，但并非不能在事前识别。
2019年出台的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》）明确指出，犯罪嫌疑人、被告人以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引被害人借款，以“保证金”“行规”等虚假理由诱使被害人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。之后便按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入被害人账户，采取各种手段将其中全部或者部分资金收回。再通过设置违约陷阱、制造还款障碍等方式，故意造成被害人违约，最后债台高筑。
因此当遇到有说借款不需要提供个人收入证明和资金状况,或是利息非常低的情况，大家就要小心了。
最后，大家急需用钱时尽量选择正规的金融机构，并注意在日常消费中注意量入为出，欠下的债务及时还清，这样就能在很大程度上远离债务泥潭了。如果不幸遇上套路贷，一定要诉诸法律，寻求警方保护，配合消灭“套路贷”诈骗集团。
精彩内容还没看够？来招商银行App【社区】频道，财经热点、知识干货、理财技巧全都有！小招陪你慢慢了不起~
“日利率万分之二，借1万每日利息只两元”“贷款1万元，每天的利息不到一瓶水的钱”......近几年来，五花八门的贷款产品被包装出来，并且常常给人造成利息很低的错觉。在遇到急需周转或用钱的关头，很多人来不及计算借款真正的成本就点开了借钱按钮。而其中不少人，直到开始还款,才渐渐意识到自己根本无法承担真实的利息，从而陷入债务漩涡。
为了减少此类情况，央行3月31日发布第3号公告，明确所有贷款产品均应明示贷款年化利率，为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台也应遵照这一规定。
图片
央行为何强调“年化利率”?
长期以来，金融或非金融机构向个人发放各类贷款时，利率展示普遍存在“不明示、不易懂”等现象。有的机构采用日利率、月分期手续费等方式展示贷款产品，以此来掩盖较高的年化利率的事实，还有的贷款没有将额外费用计入利息计算，故意引导消费者“忽略费用、只看利息”。
举个例子，我们常看到贷款文案里有“日利率0.055%起”等字样，看上去成本并不高昂，但若以年化利率标准计算，前者的真实利率高达20.075%。
不懂如何计算年化利率的金融小白借款时，就无法明确自己究竟应该还多少钱，无法识别相应的风险。
早在2019年5月召开的市场利率定价自律机制会议决议中就明确规定，各类贷款产品必须规范标识贷款年化利率。但部分机构并没有依规执行。
3月31日的央行公告指出，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明。也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。
这样一来，金融消费者的知情权得到了维护，贷款人也能清晰地知道自己所借贷款的利率究竟是多少，合不合理以及日后的现金流是否能负担相应的利息。
公告发布之后，哪些贷款机构会受到规范呢?
公告称，包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。鼓励民间借贷参照本公告执行。
什么是年化内部收益率?
值得注意的是，在要求贷款机构在营销时明示贷款年化利率时，央行的公告对利率的计算方式做出了明确。
公告称，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。
值得注意的是，央行还在公告中提到了贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。央行公告指出，计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率(IRR)(计算方式如下图）
图片
而如果贷款产品采用单利计算方法，应向贷款人说明是单利。
在公告附件中，央行特意列举了三个例子方便大家理解。分别是某一次性还本付息类产品，一笔分期偿还的房贷以及一笔收取分期费、服务费等附加费用的消费金融公司贷款。
如某个人住房贷款，期限为20年，按月还款，共240期，本金为100万元，采用等额本息方式还款。以单利计算的年化利率约为5%，以IRR方法计算的年化利率约为5.12%。而在收取分期费、服务费等附加费用的案例中，单利计算和IRR方法计算的综合年化利率相差更大。
年化内部收益率反映了借贷产品真实的利率水平，也有人把它比作“照妖镜”。不管什么贷款产品，按照IRR公式一算，就能看出其中的猫腻。
消费量入为出，警惕“低息”贷款产品
天下没有免费的午餐。央行此次规范贷款产品的利率公示，有助于金融服务消费者了解真实利率，避免过度借贷的悲剧。但我们看到，民间借贷只是“鼓励”参照公告执行，而非强制，因此我们在进行民间借贷时，仍面临不小的风险。在参与民间借贷时，贷款人要擦亮双眼,跟贷款出借人事前明确实际年化利息、还款方式及期限。
此外，民间借贷中，套路贷防不胜防，比如近些年大家熟知的“校园贷”、“裸贷”等都是套路贷，它们以民间借贷之名，通过各种套路不断骗取贷款人的钱财。
近日，央视新闻就曝光了特大“套路贷”案，令人痛心的是，该案受害者超过39万人，89人因逼债催收而自杀身亡。
套路贷虽然“套路千千万”，但并非不能在事前识别。
2019年出台的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》(以下简称《意见》）明确指出，犯罪嫌疑人、被告人以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引被害人借款，以“保证金”“行规”等虚假理由诱使被害人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。之后便按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入被害人账户，采取各种手段将其中全部或者部分资金收回。再通过设置违约陷阱、制造还款障碍等方式，故意造成被害人违约，最后债台高筑。
因此当遇到有说借款不需要提供个人收入证明和资金状况,或是利息非常低的情况，大家就要小心了。
最后，大家急需用钱时尽量选择正规的金融机构，并注意在日常消费中注意量入为出，欠下的债务及时还清，这样就能在很大程度上远离债务泥潭了。如果不幸遇上套路贷，一定要诉诸法律，寻求警方保护，配合消灭“套路贷”诈骗集团。
精彩内容还没看够？来招商银行App【社区】频道，财经热点、知识干货、理财技巧全都有！小招陪你慢慢了不起~
佰仟金融贷款(佰仟金融贷款是哪家银行发放的)
【本文标题和网址，转载请注明来源】民间小额贷款利率怎样计算的(民间小额贷款利率怎样计算) http://www.gdmzwhlytsq.com/hyxw/346738.html
首页
找律师