雇主责任保险（雇主责任险）是指被保险人所雇用的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
雇主责任险在国外多数国家属于强制保险，其特点是：伤害损失由雇主负担，而不以雇主是否有过失为前提；赔付金额不基于实际损失，而是依据实际需要；对伤残亡的赔付以年金形式代替一次性抚恤金；法律强制雇主对雇员可能遭受的伤害投保，不因雇主破产或停业而受影响。
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雇主责任险的保险功能
作为建设工程安全生产保险领域的主要险种之一，雇主责任险有着独特的保险功能。
首先，从保险标的来讲，其它安全生产保险主要以工人的生命或身体为保险标的，保障对象主体是工人；而雇主责任险是以雇主依法对雇员承担的经济赔偿责任为保险标的，其保障的对象主体是企业雇主。
其次，从保险理赔方面来看，其它安全生产保险一方面在理赔支付范围上存在局限性，一些工伤事故的其它费用，如停工留薪期间的工资、护理费、一次性伤残就业基金等，并不在保障范围，仍需企业自行支付；另一方面其理赔环节相对较复杂，工伤认定、评残都要花费大量的时间，赔偿期限较长。
而雇主责任险，除了正常的事故医疗费用，还承担误工费、伤残津贴与法律费用。在理赔时间上，雇主责任险对未致残工伤事故的认定较为简单，一般用人单位出具工伤事故证明与相关医院诊断证明即可，赔偿期限较短。
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雇主责任险保险条款解释
保险责任
凡被保险人所雇佣的员工，在保险有效期内，在受雇过程中，从事保险合同所载明的与被保险人的业务有关的工作时，遭受意外而致受伤，死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据雇用合同，须付医药费及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险公司依据保险合同来赔偿。
被保险人所雇佣的员工一般包括：固定工、短期工、临时工、季节工和徒工。
除外责任
雇主责任险的除外责任一般包括以下几条：
战争、类似战争行为、叛乱、罢工、暴动，或由于核辐射所致的被雇人员伤残、死亡或疾病。
被雇人员由于疾病、传染病、分娩、流产以及因这些疾病而施行内外科治疗手术所致的伤残或死亡。
由于被雇佣人员自加伤害、自杀、犯罪行为、酗酒及无照驾驶各种机动车辆所致的伤残或死亡。
被保险人的故意行为或重大过失。
3
雇主责任险的承保
在投保时，被保险人（雇主）估计保险合同有效期内付给其雇佣人员的工资、薪金、加班费、奖金及其他津贴的总数，作为预付保险费的计费基数，在保险合同到期后的一个月内，被保险人提供保险合同有效期间实际付出的工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴的确数，凭以调整支付保险费，预付保险费多退少补。
被保险人在投保时必须将每一雇用人员的姓名及其工资/薪金、加班费、奖金及其他津贴妥为记录，并同意保险公司随时查阅。
4
雇主责任险的理赔
投保雇主责任险后，如发生保险合同承保责任范围内的事故，被保险人应迅速将详细情况通知保险公司，履行及时告知义务，以作为保险公司理赔的依据。在未经保险公司同意前，被保险人或其代表对索赔事项所做的承诺、提议或付款的表示无效，保险公司有权以被保险人名义提起诉讼，追偿损失，被保险人有全力协助的义务。
在发生保险合同项下的索赔时，如同时又投保同样责任的其他保险，保险公司对有关赔款及费用仅负比例赔偿责任。索赔期限，从发生事故之日起算，一般不超过一年，过了索赔期限，索赔无效。
关于死亡的赔偿金额规定为：最高赔偿额度按保险合同的规定办理，一般根据保险费率的高低来定，若所交保费较高得到的赔偿也就较高，可以是死者死亡之前年工资的3-5倍。
关于伤残的赔偿金额规定如下：
1、永久丧失全部工作能力：最高赔偿额度按保险合同规定办理。
2、永久丧失部分工作能力：最高赔偿额度按受伤部位及程度，参照保险合同中所附赔偿金额表规定的百分率乘以合同规定的赔偿额度。
3、暂时丧失工作能力超过5天的，在此期间，经医生证明，按被雇人员的工资基于赔偿。
4、保险公司对上述各项总的赔偿金额，最高不超过保险合同规定的赔偿限额。
赔偿时，被雇人员的月工资是按事故发生之日或经医生证明发生疾病之日该人员前12个月的平均工资，不足12个月按实际月数平均计算。
雇主责任险是对建设工程安全生产保险的完善与补充，其保障对象主体为企业雇主，其险种功能特点、各项条款设置，都是以有效转移企业雇主的风险责任为目的。不同于其它安全生产保险，雇主责任险更有效的兼顾了在安全事故中，雇主与雇员双方的风险利益。在尽量不损害、牺牲企业雇主利益的前提下，对事故雇员进行经济赔偿，实现安全生产风险保障的最终目的。
▎本文系工保网原创作品，
依据《工伤保险条例》规定，当发生工伤保险事故后，由工伤保险负责分担部分事故赔偿，其余赔偿责任主要由用人单位承担。
一、职工因工作遭受事故伤害或者患职业病需要暂停工作接受工伤医疗的，在停工留薪期内，原工资福利待遇不变，由所在单位按月支付。
二、生活不能自理的工伤职工在停工留薪期需要护理的，由所在单位负责。
三、职工因工致残被鉴定为五级、六级伤残的，享受以下待遇：
保留与用人单位的劳动关系，由用人单位安排适当工作。难以安排工作的，由用人单位按月发给伤残津贴，并由用人单位按照规定为其缴纳应缴纳的各项社会保险费。伤残津贴实际金额低于当地最低工资标准的，由用人单位补足差额。
经工伤职工本人提出，该职工可以与用人单位解除或者终止劳动关系，由工伤保险基金支付一次性工伤医疗补助金，由用人单位支付一次性伤残就业补助金。一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金的具体标准由省、自治区、直辖市人民政府规定。
此外，《工伤保险条例》对于停工留薪期的福利待遇与其他伤残等级津贴也有着以下规定：
职工停工留薪期内的工资福利；
职工停工留薪期内的护理费；
因工外出期间发生事故或者在抢险救灾中下落不明的前3月工资
职工因工致残被鉴定为五级、六级伤残又难以安排工作的伤残津贴；
职工因工致残被鉴定为一至四级伤残的基本医疗保险缴费；
五至十级伤残终止或者解除劳动合同时，按照规定应享受的一次性伤残就业补助金。
需要注意的是，员工的医疗费用分为工伤保险目录报销与员工自费两部分，后者虽然在法律并无明确规定由用人单位承担，但在实际案例中多数由其承担。由此可见，即便在工伤保险保障制度基本普及的背景下，用人单位依旧存在很大的雇主责任风险。因此，工程保险市场客观上需要一类能够有效转移雇主责任风险的保险，雇主责任保险应运而生。
雇主责任险的保险概念与特点
雇主责任保险是指被保险人所雇用的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
雇主责任保险的最大功能即是转移企业雇主的事故赔偿责任风险，同时对员工发挥保险保障作用。而想要最大限度发挥上述保险作用的前提条件，即是充分了解其保险特点：
投保人与被保险人
雇主责任险的投保人与被保险人都是雇主，但保险合同的受益人是与雇主有雇用关系的雇员。
保险标的
雇主责任险的保险标的是一种责任，即雇主依法和根据雇佣合同应对其员工在受雇工作期间遭受意外而受伤、死亡或患与工作有关的职业性疾病所致死亡或伤残，因此而须负责的医药费、诉讼费及经济赔偿责任。
保险覆盖对象
工伤保险投保对于员工的年龄有着一定限制，如一些超龄用工情形，企业无法为其投保工伤保险，这就造成企业雇主较大的雇主责任风险。而雇主责任保险的可覆盖范围包括实习生、试用期员工、退休返聘人员等。
差额赔偿责任
发生保险事故时，如果被保险人的损失在有相同保障的其他保险（包括工伤保险）项下能够获得赔偿，保险人仅承担差额赔偿责任。
保险赔付前提
雇主责任险的保障对象是其雇主，其保险标的是雇主对雇员在法律上应负的责任，保险给付的基础是雇主对员工的伤亡负有法律责任，否则，即使雇员因工发生伤亡，雇主在法律上没有赔付责任，保险公司也不负责给付。
依据现行法律规定，如雇员在工作期间因非职业性疾病或遭受意外死亡，雇主是不需要承担法律责任的。雇主所需承担的赔偿责任，主要为雇员因意外事故造成的伤残伤亡经济赔偿责任，或是雇员因职业性疾病所致伤残、死亡的经济赔偿责任。
此外，受害者向致害者（被保险人）提出损害赔偿请求是保险人履行赔偿义务的必要条件。
雇主责任险的实务要点
上述内容主要从雇主责任保险的理论角度出发，而在保险实务中，由于保险公司为规避保险理赔风险，在雇主责任保险合同条款设置中，刻意避开或限制高风险保险责任内容，使得雇主责任保险原本的保险功能出现弱化。
保险责任部分缺失
雇主责任保险的一个重要亮点即是负责由雇员患与从事职业相关的职业病所导致的伤残经济赔偿责任。但在实务中，不同行业、工种的职业病风险不同，在一些患职业病风险较大的行业、工种领域，部分保险公司会为避免理赔风险，在保险合同中将部分高风险职业病列为责任免除条款内容。
赔偿责任判定差异化
保险的本质即是避免和化解各类风险，因此保险人在设定相应保险规则时，会尽可能避免出现理赔的可能性。如雇主责任保险中的伤残保险赔付，目前，各保险公司普遍采用中国保险行业协会发布的《人身保险伤残评定标准》，但这份标准实际是高于国家制定的《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》。
即是说，假如依据国家的伤残评定标准，雇员为某一级伤残，雇主须承担相应的伤残赔偿责任，而雇主投保了雇主责任保险，希望由保险公司分担这部分经济赔偿。但事实上，保险公司采用的伤残评定标准是高于国家制定的伤残评定标准的，依据国家伤残标准鉴出的某一级伤残，可能在保险公司的伤残评定结果中大大缩水，甚至可能出现国家标准中鉴为9级，保险公司标准下只构成10级，最终保险人伤残赔付金额降低或免除的情况。
责任划分的差异化
《工伤保险条例》中对企业雇主应承担的责任情形划分，无论在标准还是责任范围，都更多以保障员工的合法权益为主；而雇主责任保险的本质属性是商业保险，其责任情形划分的依据或标准，是将相应风险用保险条款限定在有限的责任范围内，降低或避免理赔风险。如：
员工在上下班时发生交通事故，依据《工伤保险条例》企业雇主应承担相应赔偿责任，而雇主责任保险实务中，多数保险合同都并无这一款，通常只能通过附加险予以承保；
员工在工作期间突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡，依据《工伤保险条例》应视同工伤，在雇主责任保险实务中，一些保险合同中并无此项，一些保险合同将48小时缩短为24小时，以此规避理赔风险。
雇主责任保险在保险事故赔偿中，如伤残保险金、死亡保险金、停工留薪期误工费等费用赔偿，在不同地区、不同保险公司有着不同的赔偿比例、标准，如停工留薪期的费用赔偿标准，有的保险公司约定员工本人月工资一定比例赔付，有的依据当地政府最低工资标准支付……最终的保险赔偿金额，既和是否足额投保有关，也和保险合同中采用的比例标准相关。
企业雇主投保雇主责任保险，想要有效的分散、转移雇主责任风险，对于雇主责任保险的条款内容需要仔细研读，尤其是相关赔偿比例、标准与保险责任情形。
简单来讲，雇主险可以保以下2方面：
下图为，某雇主责任险的保障责任，主要就是保障工伤，可以看到有的保险公司还扩展到了相关的法律诉讼费用。
现实里面工伤有2种情况：一种是认定工伤，一种是视同工伤，他们是有一定的区别的，具体如下：
其中咨询比较多的是有两个地方：
第一个，在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故伤害的，会认定为工伤。只要雇员是为了开始或结束工作而往返于单位和住处即可，时间因素原则上不应受到提前或推迟的影响，适当的早于或迟于规定的上下班时间，都属于合理时间的范畴。
第二个，关于猝死，雇员在工作时间、工作岗位、突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，视同工伤。这其中，如果雇员在家中处理工作事务出现了猝死，一般也会被视同工伤。
在雇主险里面，被保险人是企业，雇员是员工，实际出险后，需要先判定出险事故是否属于工伤，是工伤则雇员理应找雇主赔偿，此时如果企业有购买了雇主责任险，那么相应的赔偿就变成了保司代替企业对雇员作出赔偿了。
区别于团体意外险，团体意外险相当于个人意外险的合集，人员出险了，按保单性质来讲，跟企业责任基本无多大关系，无需工伤认定，大致就像个人意外一样，直接申请理赔就好了。
而雇主险的理赔金，本质上是企业赔偿给员工后，保险公司再赔给企业，弥补的是企业的损失。
团意险无法真正地规避企业的责任风险，如果意外事故属于工伤，那么意外险的赔偿并不能代替雇主的法律赔偿责任，雇员在获得意外险赔偿的同时，仍然可以要求公司按法律规定另行赔偿。而且公司依法承担的赔偿金额不能扣除意外险中赔付的金额，所以意外险并不能绝对转嫁雇主的法律风险，企业只有购买雇主责任险才能真正受到保障。
这也是企业需要雇主险的主要原因。
雇主险也可以补充社保工伤赔偿的不足，按照国家规定，为员工缴纳工伤保险后，用人单位依然需要自担：
• 治疗工伤期间的工资福利；
• 五级、六级伤残职工按月领取的伤残津贴；
•五至十级伤残职工终止或者解除劳动合同时，应当享受的一次性伤残就业补助金。
而且，工伤基金仅承担工伤保险目录范围之内，之外的治疗项目及药品等费用由企业自担。而且新入职员工、实习生等由于各种原因也会未及时或无法参加工伤保险，这样就更需要雇主险来补充保障了。
【京燕保雇主（上分）】
1.可保1-4类职业，多个职业可一单投保
2.可保1/3/6个月非一年期保单，可线上批改
3.自选式方案，可附加“24小时意外”责任，非工伤也能保
4.可扩展高定残标准，10级10%起，赔得更多
5.免费扩展境内公出、上下班途中、就餐时间条款
6.全国范围可保
7.3人起保，单张保单1000元起投
8.意外医疗0免赔100%赔，可扩展社保外用药
9.误工费、住院津贴可同时享受
10.支持小额在线理赔
优势职业：保安、家电维修、房屋维修工人、水产养殖工（内陆）、缝纫工、管线装修工、船员（内河）、食品加工、交通警察、铁路修路工、送餐员、物探工等
二、【京燕保雇主（泰康版）】
1. 3人起保，保险期限可选1/12个月，无保费要求
2. 1-4类最高保额可达100万，多个职业可一单投保
3. 10个方案可选，适合各类客户需求
4.可附加24小时意外责任，非工伤也能保
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8.超高性价比，超低冰点价，1-4类保费属于市场底部
优势职业：农夫果农、工矿安全人员、搬运工、塑料工、橡胶工、保安、电子装配工、汽车维修工、工程机械修理工、起重机操作员、货车司机等
鼎燕保自选雇主险
1.一单可同时承保1-5类多个不同等级职业，可选高空
2.5人起保，1/3/6/12个月可选
3.1-4类最高可保80万保额，5类及涉高最高保50万保额
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5.意外住院津贴 误工费双重选择
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8.支持在线投保、批增、批减、替换
9.全国范围可投
优势职业：五金、机床操作工、室内室外建筑装修工人、工程车司机、清洁工、电梯安装维修工、公路养护工、铸造工冲压工等
苏黎世雇主无忧
一般来讲纯室内文员选1类，有外勤的选2类，涉及机械操作和体力劳动者就往3类以上选择了
简单来讲，雇主险可以保以下2方面：
下图为，某雇主责任险的保障责任，主要就是保障工伤，可以看到有的保险公司还扩展到了相关的法律诉讼费用。
现实里面工伤有2种情况：一种是认定工伤，一种是视同工伤，他们是有一定的区别的，具体如下：
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而且，工伤基金仅承担工伤保险目录范围之内，之外的治疗项目及药品等费用由企业自担。而且新入职员工、实习生等由于各种原因也会未及时或无法参加工伤保险，这样就更需要雇主险来补充保障了。
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