最近懂保君看到一个理赔案例，让我哭笑不得，这里和大家分享一下：
张女士曾在某人寿公司给自己的孩子投保过一份医疗险，最近孩子因为发烧住院好几天，花了大几千。张女士想着之前买过保险，就拿着医药单据申请理赔，但被保险公司无情拒绝了。
原来，张女士给她的孩子买的是百万医疗险，而且住院、医药等各项花费加起来也就5000块，未超过1万元免赔额，所以保险公司依合同条款规定，合理拒赔。
懂保君猜想，如果今天不分享这个案例，肯定还有其他人和张女士有同样的想法，以为只要买了一份百万医疗险，就什么都可以报销。
不得不说，这几年百万医疗险的确很火，几百块就能买到上百万的保费，很超值，但是百万医疗险到底保障什么，以及出险后如何理赔，很多人都不清楚。
什么是医疗险，与百万医疗险是什么关系？如何保障我们？
今天懂保君就和大家好好唠唠：
一、什么是医疗险，有哪些分类：
说白了，医疗险就是能帮助我们报销医疗费用的保险。
当然不同的医疗险保额不同，报销的侧重点也会有不同，需要根据具体产品来定。目前市面上的医疗险大致可分为3类，分别是：
其中，虽然高端医疗险保障额度很高，少则几百万，多则上千万，但是价格门槛较高，一年的保费通常上万元，懂保君并不推荐普通家庭购买。
至于百万医疗和低端医疗险是啥，保障什么，我们接着往下看：
二、百万医疗险和低端医疗险，保什么？
1、百万医疗险：
这类产品的报销额度一般都能达到100万，所以被统称为“百万医疗险”。
当然了，能受到这多人的青睐，优点还是有很多的：
如保费便宜、报销额度高，且基本能够100%报销医保所不能报销的医疗项目，如癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊、自费药、院外购药、特效药等，非常实用。
某百万医疗险产品保障部分截图
一般30岁左右的成年人只需几百元就能购买到上百万元的保额，可以说是价格实惠，性价比超高了。也难怪百万医疗险近几年能够成为国民级保险。
不过，有一点懂保君要提醒，百万医疗险有1万元的免赔额，即当你的医疗花费除去社保报销后在1万元以内需要自己承担，超出1万元的那部分可以找保险公司报销。
比如说，懂保君因为突发急性阑尾炎需要住院做手术，总花费5000多，社保报销了3000元，那么剩下的2000元因为没有超过1万元的免赔额度，就不能申请报销了，需要自己承担。而如果花费15000元，社保报销还是3000元，那么剩下的12000元，保险公司还可以报销（12000元-10000元）=2000元。
2、低端医疗险：
低端医疗险也就是我们常说的小额医疗险，是相对于百万医疗险说的一类保额较低的医疗保险，保额一般就几千到几万不等。
最大的优势是免赔额低，有的甚至是0免赔，一些小病住院都能报销。
可能有小伙伴问，这类保险保额太低，如果发生重大疾病也不顶用，买它不是纯浪费钱吗？
真的是这样吗？
第一，前文刚说了，百万医疗险都有1万元的免赔额，就是说除非你得了大病能够用到，否则百万医疗险一般用不到；而有一份小额医疗险的话，则刚好可以弥补这一万元不能报销的空档，两者搭配起来基本可以做到，大病小病都不花钱。是不是很完美！
第二，家里有宝宝的应该都深有感受，小孩子调皮捣蛋，日常磕磕碰碰在所难免；同时，小孩子体质弱，一到换季感冒发烧也是常有的事，这一年下来累计的医药费也少不了。而有了小额医疗险，宝宝再怎么经常去医院也都可以报销，妈妈再也不用担心了。
三、医疗险是如何报销的？
前面我们说了，医疗险就是帮我们报销各种医疗费的保险。那么如何报销呢？是有很多讲究的。
下面懂保君就以百万医疗险为例，给大家解读医疗险应该如何报销：
1、符合保障范畴
这一点不用多说，是最基本的理赔原则，即理赔一定要在保险的承保范围内。
某百万医疗险产品保障范围示例
想到获得理赔，首先必须满足就医的医院等级，比如上面这张产品保障范围示例，它规定医院范围为中国大陆（不含港澳台）二级以上（含二级）公立医院普通部。医院等级不符合的话，保险公司可以拒绝理赔。
再者看自己理赔的项目是否在保障范围之内，比如上图的一般医疗保险金、恶性肿瘤医疗保险金、就医绿通、质子重离子治疗等，如果有一项不符合的话，保险公司肯定是不予报销的。
2、符合“合理且必要的费用”原则这是我们理赔时必须满足的第二个原则，究竟是什么意思呢？其实保险合同里有明确的解释：
某百万医疗险产品条款截图
百万医疗险条款里的专业术语太多，很多人肯定看不懂。但作为消费者，只需记住一点：谨遵医嘱进行治疗。只要是医生认为需要使用到的药品、治疗手段和器械，基本都属于“必须且合理”，都可以报销。
3、除去免赔额
前面也提到了，百万医疗险一般都设置有1万元的免赔额，也就是说1万元以上的医疗费用才可报销。
不过，也有一些产品约定重疾或癌症保障责任0免赔，即发生重疾或癌症时，可以不受免赔额的限制，全额报销。
4、具体报销比例
大部分百万医疗险都不限社保用药可100%报销，但要注意有一个前提条件，即在申请百万医疗险报销的时候，先把社保能报销的那部分报销了。
因为大多数百万医疗险会规定：如果投保时有社保，但就医时却没用上社保，直接来找保险公司报销百万医疗险，那么报销比例就会下调到60%~80%。
某百万医疗险产品保障责任截图
5、责任免除
责任免除又称除外责任，简单说就是保险公司规定了被保险人有些情况，是可以不赔偿保险金的。而具体是哪些情况，保险合同里都有详细列出的，比如既往症、遗传性疾病、康复治疗、美容、生理缺陷矫正等等是不能报销的。我们在投保前一定要仔细查看。
这也是我们无论买哪一款产品都必须要做的，切记！
四、懂保君总结
医疗险特别是百万医疗已经成为全民必备的保险，它保费低，保额高，保障全面，可以抵御我们因大病导致的一夜返贫，化解家庭财务危机。百万医疗险保障期限是一年，对投保人的健康状况要求比较严格，所以建议大家趁着身体健康的时候，早点购买可以保证续保的产品。
医保的目的是什么？
医保本身是国家无法免费医疗，由广大人民出一定保费，以缓解国家医疗负担。同时呢，调剂健康人的医保金给予病人支持治病一种转移。
那么广大群众，交了保费，开药，检查，住院医保会按照一定比例给予报销。
可是职工医保门诊不予报销，住院报销需要扣除门槛费。
这门槛费是何由来？这不是变相用百姓的钱变相补贴医院吗？可是住院，医院已经收取药费及治疗费了，这不等于明抢百姓钱包吗？这荒唐的规矩怎么出台的？
报销比例上也不统一，报销额度千差万别，真让人心堵呀。
交了同样的钱，享受的待遇天地之差。
百姓的跨市治疗，设置各种门槛。外地治疗必须转院手续，不托熟人，上红包千难万难，有些病人重症，急症必须马上去更好的医院救治，办转院手续赶趟吗，这不要人命吗？特别精神病人，发病时，必须报警求助，你让本人去办转院手续，你不笑话吗？
制定规则的人，希望你到百姓中来，不要想当然。
哪个病人愿折腾，转院？国家要是把医疗资源均衡化，哪个百姓愿折腾？
医改，教改，失败的地方在哪，本来直关国计民生的大事，就应由国家负责。
现在扔给市场，资本介入，那能有个好。资源过于集中，百姓疲于奔命，往一起挤，加重百姓负担，怪百姓骂娘吗？
医保重归本位才是。
没有人愿意去医院，但有的时候不得不去医院，而且必须非去不可！
而现在，许多退休老人，为了买点常用的药品，需要到医院找医生开单在医院拿药。而要想拿到药，医生需要知道你是什么病、什么症状，然后才可开单。而要知道这么，就必须要进行一番检查，且不仅仅是抽血验血那么简单，甚至CT、共振、半套、全套什么的检查来一遍……于是乎，本来凭着医保卡可直接在附近医保药店可购买，三五八分钟、十元二十元，完全药品到手，结果，可能光检查就需花上一百元、二百元甚至更多，至于挂号费也可能就超过了药品费，而这些大都自费，非医保所报，而药品费也可能较药店贵半倍甚至一倍，当然，这药品费是医保卡直刷的。
而什么是医保？民间有说法：本来十元钱可解决的病痛，结果经医保一转，得至少花费一百元才可解决问题。这一百元，医保60%，即患者自费四十元，于是乎，还得大呼三声：感谢！感谢！感谢医保好政策！至于那多开支的九十元，是如何分配或者说瓜分的，没有人细说深究。有人说，患者自费用的四十元，十元治病，十元贡献政府，十元肥领导，十元养药代表。
其实，患者何止多出三十元？其检查费无大小，也许一百元，也许五百元。
而所有的检查，不仅对患者一点好处没有，反而受苦受累，甚至小病疲劳出大病来了。
而到医院去买药，运气好，所有科室不排队站班，也得半个小时到一个小时，而运气不佳，三五个小时把人搞得晕头转向，方才下地。
现在的医疗条件的确高大上，而且医保也相当不错……只是，医疗成了一座大山，压得患者们，包括普通民众喘不过气来，甚至一病贫困，一病无望！
而现在所有的医疗，是见钱治病，无钱不会救死扶伤。甚至紧急救命的时候，钱没有到位之前，根本就置之不理。因为没有得到及时救治，不知逝去了多少生命。
至于本来十元钱的药，买到一百元二百元，甚至一千元，打击是打击了，处罚是处罚了，但根绝不了，高价药、天价药、贵族药仍然充满医药市场。
至于中医的望闻问切无需西医的各项检查，而将患者医治痊愈，现在只是极少数中医生可办到。包括一些有名气的中医生，没有各项西医的检查报告，几乎甚至不会看病。
而现在的医疗，到处有医院、诊所、诊室，但都是头重脚轻，所有资源都集中在城市、大医院，县级及以下医院，几乎不被患者所重视，逼不得已才会无奈进入，如果不是医保的本地就近报销，估计稍微大点的病痛全部攻到城市、大医院就诊。
人们希望，仅有医保是不够的！因为虚高医疗，包括虚高的药价，特别是虚高的检查费，就是有医保。患者也要多出数倍的医疗费，即本来一百元可治好的病，结果除了医保报销，还要多花费三百元，甚至更多，因为还有额外不能报销的检查费，一百到一千说不准。
所以，一病来，患者的积蓄花耗一大截，甚至借债走向贫困。
所以，民众特别希望全民全面免费医疗。但几乎所有的代表委员都说国家不可能负担起来。
而一边却是国富、国富、国富，贪官、贪官、贪官。
难道就不能从源头抓起吗？医疗不可市场化，医生医疗人员工资高保障，必须先救死扶伤，必须是医生只看病不创收，必须是低药价，必须检查费无须患者负担，只检查需要检查的项目，必须振兴中医，必须中西药有机结合，必须加大乡村的医疗服务……总之，一切医疗为了人民，患者仅仅是力所尽及负担必需的医疗费，保障其家庭基本生活、教育、养老，不致于因病而贫困，真正是医疗保险全保险，哪怕是无能力全民全面免费医疗。
没有人愿意去医院，但有的时候不得不去医院，而且必须非去不可！
而现在，许多退休老人，为了买点常用的药品，需要到医院找医生开单在医院拿药。而要想拿到药，医生需要知道你是什么病、什么症状，然后才可开单。而要知道这么，就必须要进行一番检查，且不仅仅是抽血验血那么简单，甚至CT、共振、半套、全套什么的检查来一遍……于是乎，本来凭着医保卡可直接在附近医保药店可购买，三五八分钟、十元二十元，完全药品到手，结果，可能光检查就需花上一百元、二百元甚至更多，至于挂号费也可能就超过了药品费，而这些大都自费，非医保所报，而药品费也可能较药店贵半倍甚至一倍，当然，这药品费是医保卡直刷的。
而什么是医保？民间有说法：本来十元钱可解决的病痛，结果经医保一转，得至少花费一百元才可解决问题。这一百元，医保60%，即患者自费四十元，于是乎，还得大呼三声：感谢！感谢！感谢医保好政策！至于那多开支的九十元，是如何分配或者说瓜分的，没有人细说深究。有人说，患者自费用的四十元，十元治病，十元贡献政府，十元肥领导，十元养药代表。
其实，患者何止多出三十元？其检查费无大小，也许一百元，也许五百元。
而所有的检查，不仅对患者一点好处没有，反而受苦受累，甚至小病疲劳出大病来了。
而到医院去买药，运气好，所有科室不排队站班，也得半个小时到一个小时，而运气不佳，三五个小时把人搞得晕头转向，方才下地。
现在的医疗条件的确高大上，而且医保也相当不错……只是，医疗成了一座大山，压得患者们，包括普通民众喘不过气来，甚至一病贫困，一病无望！
而现在所有的医疗，是见钱治病，无钱不会救死扶伤。甚至紧急救命的时候，钱没有到位之前，根本就置之不理。因为没有得到及时救治，不知逝去了多少生命。
至于本来十元钱的药，买到一百元二百元，甚至一千元，打击是打击了，处罚是处罚了，但根绝不了，高价药、天价药、贵族药仍然充满医药市场。
至于中医的望闻问切无需西医的各项检查，而将患者医治痊愈，现在只是极少数中医生可办到。包括一些有名气的中医生，没有各项西医的检查报告，几乎甚至不会看病。
而现在的医疗，到处有医院、诊所、诊室，但都是头重脚轻，所有资源都集中在城市、大医院，县级及以下医院，几乎不被患者所重视，逼不得已才会无奈进入，如果不是医保的本地就近报销，估计稍微大点的病痛全部攻到城市、大医院就诊。
人们希望，仅有医保是不够的！因为虚高医疗，包括虚高的药价，特别是虚高的检查费，就是有医保。患者也要多出数倍的医疗费，即本来一百元可治好的病，结果除了医保报销，还要多花费三百元，甚至更多，因为还有额外不能报销的检查费，一百到一千说不准。
所以，一病来，患者的积蓄花耗一大截，甚至借债走向贫困。
所以，民众特别希望全民全面免费医疗。但几乎所有的代表委员都说国家不可能负担起来。
而一边却是国富、国富、国富，贪官、贪官、贪官。
难道就不能从源头抓起吗？医疗不可市场化，医生医疗人员工资高保障，必须先救死扶伤，必须是医生只看病不创收，必须是低药价，必须检查费无须患者负担，只检查需要检查的项目，必须振兴中医，必须中西药有机结合，必须加大乡村的医疗服务……总之，一切医疗为了人民，患者仅仅是力所尽及负担必需的医疗费，保障其家庭基本生活、教育、养老，不致于因病而贫困，真正是医疗保险全保险，哪怕是无能力全民全面免费医疗。
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