新冠3年，在封控和经济下行的双重压力下，越来越多的老百姓负债直线攀升。而作为预支消费的信用卡，就成了老百姓的救命稻草。但是遗憾的是，征信的作用直接导致银行参考负债率对信用卡进行严格封控。许多使用者因为被降额和冻结，无法周转只能逾期！
而此时作为银保监会电话投诉的12378就成了老百姓投诉最便捷的一种方式。而越来越多的人反映，12378很难打进，有人甚至打了一个上午都未接通！
为什么会如此呢？
根据银保监会数据显示，2022年前三季度，银行涉及信用卡业务的投诉数量分别为3.79万件，3.97万件，3.8万件，投诉量占投诉总量的50%左右。第四季度的数据虽然没有披露，但是估计也在3.8万～4万件之间。所以全年信用卡的量接近15万以上，按50%的投诉比例就可以得出，2022投诉总量大概率接近甚至超过40万件。而加上那些第一次打电话，银保监未受理，或者帮助协调的案子。所以这么大基础的数量，打不进去也就正常不过了！
记者丨辛继召 深圳报道
编辑丨李伊琳
一种新的“玩法”——帮客户向银行索要信用卡逾期罚息，近期开始盛行。
有持卡人向21世纪经济报道记者反馈，部分催收中介近期做代理索回信用卡罚息、滞纳金生意，自称可帮向银行索回罚息，即“代要罚息”。
此外，另一种玩法是“信用卡代偿”，第三方机构先行垫付一笔资金，持卡人再偿还第三方机构欠款，甚至发展成“套现贷”。
但这些方式风险不小，已经引起监管的注意。
9月2日，广东银保监局发布风险提示称，有“维权人士”误导、怂恿消费者向监管部门、银行投诉，谎称具备“代理处置信用卡债务”的资格，提供统一的投诉模板；通过虚构消费者身份取得代理资格，代理消费者“处置”与银行的信用卡债务。
广东银保监局表示，“代理处置信用卡债务”表现形式有三种：收取10%-20%不等高额佣金、拖延偿还信用卡欠款需承担逾期滞纳金及罚息、个人征信系统留有不良记录，形成信用污点。
信用卡违规操作
一位华南信用卡人士表示，要回信用卡罚息、滞纳金在银行业务中一直存在，属于协商还款计划，也不排除有人与银行内外互相勾结。信用卡逾期后，为落实禁止暴力催收等监管要求，部分银行会和借款人一对一协商减免相应费用。
这一业务兴起的行业背景，是信用卡逾期上升较快。
根据央行公布的数据，截至2019年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额838.84亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，占比较上季度末上升0.02个百分点。
此外，信用卡贷款也在增长。
截至二季度末，银行卡应偿信贷余额为7.23万亿元，环比增长3.64%。银行卡卡均授信额度2.29万元，授信使用率为44.31%。
在这种情况下，另一种信用卡操作方式崛起，是即用卡代偿。
信用卡代偿，即第三方机构先行垫付一笔资金，为持卡人代偿信用卡欠款，再由持卡人再分期向第三方机构偿还贷款。这一模式更为常见，此类相关的部分公司甚至已经IPO上市或筹备上市。究其实质，相当于为信用卡再加一层杠杆。
这一模式也被称为“套现贷”，持卡人拿下一期账单的额度偿还本期欠款。
去年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会曾发布巡查公告，总结了“套现贷”的模式：代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。
该委员会指出，“套现贷”业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，潜在风险值得关注。
监管提示风险
9月2日，广东银保监局发布风险提示称，近期，监管部门收到消费者反映，有“维权人士”，通过微信群、QQ群等进行虚假宣传，误导、怂恿消费者向监管部门、银行投诉，谎称具备“代理处置信用卡债务”的资格，提供统一的投诉模板；通过虚构消费者身份取得代理资格，代理消费者“处置”与银行的信用卡债务。
广东银保监局表示，该局在投诉调查处理过程中发现，“代理处置信用卡债务”行为，不仅扰乱消费者还款计划，而且严重损害了消费者合法权益。
“代理处置信用卡债务”主要表现形式有三种：
（一）收取高额佣金。据了解，代理人往往收取消费者未还款金额10％-20％的佣金，增加了消费者额外经济负担。
（二）增加了还款费用。该行为一般采取拖延偿还信用卡欠款的方式进行，从而导致消费者需承担逾期滞纳金及罚息。
（三）个人征信系统留有不良记录，形成信用污点，对消费者后续申请银行贷款、买房、买车、就业等方面造成负面影响。
广东银保监局提醒，一是，消费者请勿轻易泄露个人信息。不要随意告知陌生人个人身份证、银行卡账户等信息，避免被非法利用并遭受损失。
二是，消费者要正确用卡理性消费。消费者在使用信用卡进行消费时要从自身的经济实力出发，量力而行，合理安排消费，以免造成不必要的还款纠纷。
三是，明辨真伪谨防上当。如对银行卡账务有疑问，请通过银行官方客服热线咨询，或通过银行官网、APP等正规渠道与银行进行沟通，切勿轻信陌生人虚假宣传。
四是，通过正规渠道维权。信用卡使用过程中因特殊情况无法正常还款的，应及时与银行沟通协商还款（请提供相关证明材料，如经济收入下降证明、家庭医疗费用证明等），该局也将督促银行业金融机构履行相应的社会责任；同时也可通过各市调解组织申请调解；银行业金融机构涉嫌违反银行监管法律法规的，可以通过来信、来访、来电（12378）等方式，向银保监局及设立在各市的银保监分局反映。
本报讯（实习记者 张茜岚）保监会日前对2015年上半年保险消费投诉情况进行了通报。在保监会及各保监局接收的12919件有效投诉件中，实际办结12492件，办结率达96.69%，帮助消费者维护经济利益总计19479.16万元。
2015年上半年，保监会及各保监局共接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉总量12919件，同比上升4.03%，反映有效投诉事项13251个，同比下降1.26%。据了解，保险消费者维权热线12378自2012年开通以来，消费者投诉量一直呈上升态势，而今年上半年的投诉总量增长情况已经较之前出现了明显的下降。
从财产险与人身险的案件投诉数量占比来看，2015年上半年，中国保监会机关和各保监局收到涉及财产险公司的投诉6002件，占有效投诉总量的46.46%；而涉及人身险公司的投诉6891件，占有效投诉总量的53.34%。
在接收的13251个有效投诉事项中，涉及保险公司合同纠纷类投诉占总量超八成；涉及中介机构合同纠纷类投诉量最少，仅占比0.13%。值得注意的是，今年上半年保险公司互联网保险业务发展迅速，但公司服务能力还不足，片面注重销售前端网络化，而后台运营管理仍固守传统思维，导致互联网保险“买得快、退得慢、投诉难”，与消费者预期存在较大差距。
而在人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中，各类销售违规投诉量最大，占违法违规投诉总量的97.59%，其中涉嫌欺诈误导1556个，主要表现在夸大保险产品收益、错误解释保险条款、混淆保险与银行理财、储蓄概念，隐瞒免责条款、退保损失、利益不确定性、合同犹豫期等问题。
此外，从发布的有效投诉总量居前10位的地区来看，北京和上海分别以581件、498件排名第七、第八。
本报讯（实习记者 张茜岚）保监会日前对2015年上半年保险消费投诉情况进行了通报。在保监会及各保监局接收的12919件有效投诉件中，实际办结12492件，办结率达96.69%，帮助消费者维护经济利益总计19479.16万元。
2015年上半年，保监会及各保监局共接收各类涉及保险消费者权益的有效投诉总量12919件，同比上升4.03%，反映有效投诉事项13251个，同比下降1.26%。据了解，保险消费者维权热线12378自2012年开通以来，消费者投诉量一直呈上升态势，而今年上半年的投诉总量增长情况已经较之前出现了明显的下降。
从财产险与人身险的案件投诉数量占比来看，2015年上半年，中国保监会机关和各保监局收到涉及财产险公司的投诉6002件，占有效投诉总量的46.46%；而涉及人身险公司的投诉6891件，占有效投诉总量的53.34%。
在接收的13251个有效投诉事项中，涉及保险公司合同纠纷类投诉占总量超八成；涉及中介机构合同纠纷类投诉量最少，仅占比0.13%。值得注意的是，今年上半年保险公司互联网保险业务发展迅速，但公司服务能力还不足，片面注重销售前端网络化，而后台运营管理仍固守传统思维，导致互联网保险“买得快、退得慢、投诉难”，与消费者预期存在较大差距。
而在人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中，各类销售违规投诉量最大，占违法违规投诉总量的97.59%，其中涉嫌欺诈误导1556个，主要表现在夸大保险产品收益、错误解释保险条款、混淆保险与银行理财、储蓄概念，隐瞒免责条款、退保损失、利益不确定性、合同犹豫期等问题。
此外，从发布的有效投诉总量居前10位的地区来看，北京和上海分别以581件、498件排名第七、第八。
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