购买保险时，有一件事儿看似比较小，但如果因为操作不正确，将来带来的麻烦或许能让一个家族鸡犬不宁。
如果你不想产生这样的失误，看完今天这篇文章，帮你避开这个麻烦。
先让大家回顾一个问题，如果你已经购买过保险，请回想一下，你的保单受益人是怎么写的？
是不是很多人根本就没关注过这个问题呢？
这就是我要讲的话题。原因是我从业近10年，看到过多起因受益人不明而产生纠纷的案例。
本来痛失亲人都比较难过，但听说有保险可以理赔，多少还是个心理安慰，却因为逝者在生前投保时并没有规划好保险受益金的归属问题，造成家人矛盾激增。
那么，为什么会这样呢？
为了使大家有一套系统性的思路，我们先从受益人的定义开始梳理。
保险受益人，是指由投保人或者被保人指定的，在被保险人发生事故时享有保险金领取权利的人。分为生存受益人和身故受益人。
生存受益人，一般指的是被保人活着的情况，无论是他生病、伤残或者其他的情况，保险金通常都是赔给被保险人本人的。这个不存在争议，不是我们今天讨论的内容。
身故受益人，是指被保人身故后，保险金要赔给的人。这是我们今天的主题。
为什么我要强调，如果你不注意正确填写身故受益人（以下统称受益人）会造成不必要的麻烦呢？
因为，在你投保的时候，受益人是可以填写指定受益人和法定受益人的。
有什么区别？
一、填写指定受益人，被保人可以决定谁最终可以享受这笔受益金，受益人本人拿着证件在不惊动任何其他家人的情况下可以领取逝者留给他的这笔财富。从法律界定上，这笔钱算是受益人的专属资产。
法律依据是：
《保险法》第三十九条、第四十条规定：
第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
第四十条 被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。
受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
并且如果有指定受益人，保险金要优先赔付给指定受益人；如果没有指定受益人，会赔付给法定受益人。
《保险法》第四十二条规定：
被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;
(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;
(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
二、如果填写法定受益人，就是以继承法规定的法定继承人作为受益人。
那可就热闹了，首先当被保人死后，这笔身故金在法律属性上就被定义为遗产了；其次遗产的继承要遵循《继承法》，要求所有具有继承权的人同时到场，并且平均分配这笔钱。如果本身家庭和睦还比较好点，不偏不向，每个人得到的一样；如果是家庭不和谐的，或者继承人有争议的，很可能就是一场旷日持久的官司。
参照一下《继承法》关于继承人的规定：
第十条 遗产按照下列顺序继承：
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。
本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。
本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。
本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。
如果是家庭结构比较复杂的人，务必要重视保单受益人的填写。不然很可能自己家的钱最后给了外人，也可能造成家庭成员因利益而产生矛盾。
所以，在这里我强烈建议投保的时候在受益人的填写上不要马虎，最好是选择指定受益人。
总结一下为什么：
1. 理赔的时候指定受益人要比法定受益人理赔流程简单很多。指定受益人自己带着身份证等证件就可以去办理。而法定受益人需要办理继承权公证，要求所有继承人亲自到场，但凡有一个在外地回不来的就办不了。此外还需提供关系证明、已身故者死亡证明等等，流程很繁琐。
2. 指定受益人一定程度上可以节税避债，只是因为指定受益人享有的是保险赔偿金领取权而不是继承权，无论是从个人所得税方面还是未来可能征收的遗产税方面都不用承担相应的税费。而法定受益人因为是继承遗产，需要担负相应的税费。另外指定受益人领取的是保险的赔偿金，作为保险的赔偿金是不用于抵债的。
有个案例，一位负债的老板突然离世，与其相关的所有资产都要用于偿还其生前债务，但其指定女儿受益的一笔身故受益金是不会被查收抵债的，可以保证孩子顺利度过艰难期。
3. 指定受益人可以保证家庭资产的有效传承，避免因法定继承而导致的资产外流。因为我们可以确定首先得到这笔钱的一定是我们最亲的人。但是如果他们得到钱后，由于年龄、婚姻或者身体状况等原因控制不住财富，造成的资产外流就不受我们控制了。
4. 指定受益可以设定多个受益人，并且可以设定受益金领取比例，这比立遗嘱还可靠安全，自己可以根据家庭成员的不同情况而设定相应受益金领取比例。
5. 指定受益人可以根据家庭的实际情况调整变更，可以遵循我们的意愿。而法定受益人享有的继承权是完全参照相关法律规定执行，有时可能会违背我们本身的意愿。
所以，最后再嘚吧一句：
投保的时候你如果随意了，那么未来就可能会承担随意的结果。受益人填写这个环节一定是很重要的，所以跟大家详细地唠叨了一下。
希望这篇文章对你有用，我是吴粤，感谢你看到结尾，有问题我们可以交流。加关注，十分感谢！
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