商业银行贷款分类有哪些（商业银行贷款业务的主要分类）

目前比较常见的个人贷款方式主要分三类，从利息低到高分别是银行贷款，机构贷款，网贷三类。

一、银行贷款

个人银行贷款总体分为两类：个人经营性贷款，以及个人消费贷款。

个人经营性贷款：以个人经营资金周转为目的，强调个人需要有营业执照，经营场地。资金周转方向为向上游采购原材料，支付员工工资，支付场地租金等。

个人消费贷款：以个人消费用途为目的，消费方向也有所指定，比如装修，购物，旅游，出国游学等。

然而不管是个人经营性贷款还是个人消费贷款。严禁资金用途流入房地产，股市等投资性行业。

个人经营性贷款又分两类：

抵押贷款

抵押贷款需要抵押品，常见有住宅，公寓，办公楼，铺面，厂房，土地等。抵押率也都各不相同，通常住宅抵押率七成；公寓，办公楼，铺面，厂房，土地等抵押率为五成。当然各个银行规定不同。甚至评估公司的评估价也都有所不同。

银行抵押贷款年化率各家银行都不同，年化率通常在4%-8%，如果征信等各方面条件好，想要利率低，可以优先考虑四大行。如果想要额度高，可以优先考虑商业银行。

信用贷款

经营性贷款也有信用贷款，不需要押品。比如各大行的税贷，邮政银行的三户联保等。当然信用贷款对征信等各方面要求要比抵押贷款高了许多。

信用类贷款年化率也在4%-8%，额度方面都有基础计算公式可以对应测算。

个人消费贷款又分两类：

1、抵押贷款

消费抵押贷款与经营性贷款相似，但是没有营业执照，经营场地要求，最高额度也在100万以内。

2、信用贷款

消费信用贷款产品更加丰富。总体我们归纳起来可以分为三类

公务员、事业单位、500强企业员工、民营企业单位员工

有商品房住宅的个人

购买过商业保单的个人

公务员、事业单位、500强企业员工、民营企业单位员工，对应产品多如牛毛，然而万变不离其宗，都是根据个人代发工资，公积金基数给出相应额度。

有商品房住宅的个人，主要以按揭房为主，全款房为辅，根据首付额度给出相应额度。

购买过商业保单的个人，目前仅有平安银行一家能提供此类贷款。根据年缴费，已交年限给出相应额度。

二、机构贷款

机构贷款是指机构向银行，信托等融资，再加上保险费，服务费再放给借贷者的企业。受到国家的政策影响，目前所剩机构多数以保险为主，比如某安普惠，某地时贷，某保等。

通常机构融资后到消费者的成本都在国家控制的年化率15.4%以内。相比起银行融资，优点是手续简便，速度快，能做到3天内到账。缺点就是融资成本高。

机构类贷款产品类型多数集中在4类

1、公务员、事业单位、500强企业员工、民营企业单位员工等代发工资为主的工薪族

2、有商品房住宅的个人

3、购买过商业保单的个人

4、有按揭车或者全款车的个人

三、网络贷款

网络贷款日常常见有某宝某呗，某粒贷等。优点就是即时到账，随借随还，不限制贷款客群，对于征信良好的客户，都能借到几百元，甚至几十万不等的额度。缺点就是额度低，不少客户可能因为借了网贷几百元，导致很长一段时间内失去了能从银行申请贷款的条件。这种就是典型的捡了芝麻丢了瓜。原本能向银行申请高额度低利息的资质，因为几百几千块，导致征信发生了变化。

网贷判断客户额度的条件从三方面

1、征信是否良好

2、还款能力（从工作单位判断）

3、与平台的关联程度

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