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住房公积金贷款怎么用（住房公积金贷款算法）

法律知识学习
2022-03-08 15:15:03
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南京律师

现在成都购房置业的人越来越多，而能一次性付清房款的人仅仅是少数，大多数人都要通过贷款来买房。贷款买房是一个家庭极大的一笔长期支出，怎样申贷还贷更经济、更合理，是有讲究的。而这其中由于优惠力度较大，公积金贷款几乎是每个工薪族必走的途径。
比如同样贷款70万，等额本息方式还款，期限30年，公积金基准利率3.25%，商贷按成都市目前信贷政策LPR加点约95，5.65%，公积金贷月供约3046元，商贷月供约4041元。
所以弄懂公积金有多重要，不用多说了吧。如何最大发挥它的作用，是咱们购房者的必修课！公积金的使用主要分公积金贷款和公积金提取两大类。
一、公积金贷款
在本市(含省级分中心、石油分中心)正常缴存住房公积金的职工(含个人自愿缴存者)，可向成都公积金中心申请公积金贷款。
在本市以外的公积金中心正常缴存住房公积金的职工，可向成都公积金中心申请公积金贷款。
2、公积金贷款额度
成都市公积金贷款最高额度为：符合贷款条件的两人及以上职工最高贷款额度为70万元，单职工最高贷款额度为40万元。
贷款额度=(借款申请人公积金缴存余额+共同申请人公积金缴存余额)×缴存时间系数×20倍
连续正常缴存时间小于12个月的，缴存时间系数为0.5;
连续正常缴存时间在12个月至24个月的，缴存时间系数为0.9;
连续正常缴存时间在24个月以上的，缴存时间系数为1。
注：符合贷款条件的两人及以上借款申请人，可按连续正常缴存时间较长的一方确定缴存时间系数。
3、住房套数认定标准及首付比例
01、首套房：无住房且无未结清的住房贷款，正常情况下首付比例不低于30%；
02、二套房：属于以下情况之一，正常情况下首付比例不低于40%；
a、有一套住房但无未结清的住房贷款（成都市范围内）
b、无住房但有一笔未结清的住房贷款
c、有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且为同一套住房（须提供借款合同及房屋权属资料等佐证资料）。
03、三套及以上住房：属于下列情形之一，不予贷款；
a、在成都有两套及以上住房
b、有两笔及以上未结清的住房贷款（全国范围内）
c、有一套住房，有一笔未结清的住房贷款，且非同一套住房（按揭看全国范围内的按揭）。
注：存在有尚未结清的公积金贷款住房不能继续使用公积金贷款买房。
04、个人征信情况对应比例
申请公积金贷款时，借款申请人近两年内存在下列逾期情形之一的，最低首付款比例相应提高30%：
1）贷款连续逾期超过3期但未超过6期的，或累计逾期超过6期但未超过12期的；
2）信用卡连续逾期超过6期的，或累计逾期超过12期的。
05、不予贷款的情形
一、申请公积金贷款时，借款申请人存在以下情形之一的，不予贷款；
1、个人征信系统、公积金贷款信息系统等存在以下不良信用记录之一：
（1）当前贷款逾期的，或担保人代偿的；
（2）近两年内，贷款连续逾期超过6期或累计逾期超过12期的；
（3）存在呆账、核销、止付、被强制执行等的。
2、被纳入失信被执行人名单；
3、存在提供虚假资料、虚假承诺等情形；
4、被纳入住房公积金失信行为登记；
5、存在其他可能影响公积金贷款安全情形。
二、申请公积金贷款时，所购再交易房存在以下情形之一的，不予贷款：
1）买受人与售房人之间存在夫妻、父母、子女关系；
2）楼龄超过20年，砖木结构，无独立厨卫，被有关部门鉴定为危房，被有关部门认定为已改变产权用途，或存在其他不宜处置情形的。
今天我们再来说一下公积金贷款的常见问题。
『1』如果我之前在省内其他市用公积金贷了一次，目前已经结清，现在我们夫妻二人在成都共同购房可以使用两个人的公积金一起贷款吗？
答：按照成都市公积金政策，公积金只能存续一套，累计只能贷款两次（以夫妻家庭共同计算），如果夫妻之前只使用过一次公积金且已经结清，是可以再次使用公积金，如果双职工缴纳是可以使用两人的。
『2』我在外地工作，妻子有成都购房资格，我们打算在五城区买房，可以使用公积金贷款吗？应该怎么办理？
答：成都市公积金新政在2019年3月15日开始执行后可以使用异地公积金。在成都市使用公积金贷款，需要异地中心缴存职工，提供住建部统一格式的异地缴存证明及明细，并由成都公积金中心进行核实。
『3』孩子在高新限购范围内刚需购房，首付需要几成？公积金可贷多少？父母的公积金可以提取出来作为首付吗？
答：孩子已经成年，作为单独家庭购房和父母的公积金无关，小孩购房无法提取父母的公积金。如果孩子成都市以外没有未结清的房贷，在高新区购房首套住宅，首付三成。具体可贷款的公积金额度可以按以下条款计算：
贷款额度=（借款申请人公积金缴存余额+共同申请人公积金缴存余额）*缴存时间系数*20倍
注：贷款额度计算公式由成都公积金管委会确定
『4』如果刚结婚，女方有一套商贷住房还在还款，男方没有住房；双方都有公积金资格，如果再买一套，公积金贷款也算二套吗？
答：夫妇购房，贷款需要看夫妇名下征信情况，女方有商贷未结清，男方没有住房，再买一套，公积金贷款按第二套执行。
二、公积金提取
01、公积金提取条件
申请公积金贷款时，借款申请人应同时具备以下条件：
1、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁（含）至法定退休年龄期间，即男性未满60周岁、女性未满55周岁。
2、按下列要求缴存住房公积金：
1）已连续正常缴存住房公积金6个月（含）以上，且个人住房公积金账户状态应为正常；
2）公积金贷款申请当月与最近缴至月份的间隔原则上不超过2个月；
3）异地中心转入本市的职工，须在本市连续正常缴存住房公积金6个月（含）以上；
4）计划分配军队转业干部、自主择业军队转业干部应按成都公积金中心缴存相关规定缴存住房公积金，将服役期间的住房公积金转入补缴且前后连续缴存的，缴存时间可合并计算。
3、没有提取住房公积金用于支付所购住房的首付款。
4、在本市及异地中心无公积金贷款余额（含本市的公转商贴息贷款、异地中心的商转公贷款或公转商贴息贷款等其他形式公积金贷款余额）。
5、具有经房管部门确认的购房合同或协议，且为买受人。
6、首付款金额不低于所购住房价值的30%，且“首付款金额+贷款金额应=住房价值”。
7、有较稳定经济收入，具备相应的贷款偿还能力，个人信用良好。
8、能够提供成都公积金中心认可的担保方式。
9、成都公积金中心规定的其他条件。
02“零”业务证明材料
1、偿还住房公积金贷款本息提取；
2、有登记备案的租房提取；
3、无登记备案的租房提取；
4、本市社保重大疾病提取；
5、被纳入本市最低生活保障；
6、离、退休提取；
7、与单位终止劳动关系两年仍未重新就业提取；
8、非本市户籍封存满半年提取；
9、取得备案登记的本市新建商品房提取；
10、一次性付清购买本市再交易住房提取；
11、再次办理还贷申请提取。
以上的全部都不用业务证明材料！！！
03、公积金提取流程
1、职工到公积金业务委托银行办理银行卡关联公积金账户。；
2、职工提出申请并提供相应提取申请材料。
3、工作人员受理并对提取资料进行审查确认无误。
4、实时划转提取资金至提取人公积金联名卡或有效的银行储蓄卡。
04、公积金提取额度
备案租房提取限额：
1、租房在五城区+高新区的，每年累计提取金额不超过1.6万；
2、租房在天府新区、龙泉驿区、青白江区、新都区、温江区、双流区、郫都区、新津县的，每年累计提取不超过1.2万；
3、租房在其他三圈层的，每年累计提取不超过9600元。
未备案租房提取限额：
每年累计提取金额不超过8400元。
问：没得租房备案的人，提取公积金要哪些条件哦？
答：在成都行政区域内，你和你的配偶名下无房，且连续正常缴存3个月以上的公积金，一个自然年度内，没有办理过其他住房消费类公积金提取业务。
（特别提醒：一个自然年度是指类似于1.1-12.31）
05、公积金相关利好
据悉，为了减轻职工每月偿还住房贷款的资金压力，帮助无房职工缓解租房压力和改善居住条件，成都住房公积金管理中心正与银行展开数据交互和相关测试，有望年底实现“按月冲还贷、按月租房提取”。
如果政策落地实现后，有“按月冲还贷、按月租房提取”等业务办理需求的职工，可通过成都公积金APP在网上申请，后台通过审核即可开始使用。
之前公积金都是按年为单位提取使用。
等正式实施后就可以按月为单位提取，每个月的公积金可用于还贷或抵扣房租，可以减小每个月的还贷压力和租房压力，这无疑是一项重大利好。