有网购经历的朋友都知道，电商平台为了维护消费者的利益，会“冻结”消费者支付的款项，待店铺服务完消费者之后，才会把属于店铺的那部分资金进行结算。然而，消费者支付的资金到平台就一定安全了吗？未必！今天，我们就要来深入探讨一下代收代付业务的的合法性。
众所周知，多数电商平台在为交易双方提供交易中介服务的同时，自己也扮演代收代付的角色。甚至在其拟定的平台服务协议中约定由消费者和商家分别授权电商平台代其付款和收款，将平台自身作为开展代收代付业务的主体，完全取代了第三方支付机构的角色。然而，根据现行监管规定，符合开展代收代付业务资质的机构包括银行业金融机构和取得《支付业务许可证》的支付机构，且支付机构的业务范围应当包含相应的网络支付、预付卡发行与受理或银行卡收单等经营范围。代收代付业务一般是指各商业银行利用自身的结算便利，接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务。但是，据小猫了解，目前绝大部分电商平台并不具备持牌的资质，所以，进行代收代付业务属于违规行为，严重的可能涉嫌非法经营罪。
根据《中华人民共和国刑法》第二百二十五条规定，未经国家有关主管部门批准，非法从事资金支付结算业务，扰乱市场秩序，情节严重的，构成非法经营罪。另根据《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》第七十九条第三款规定的非法从事资金支付结算业务的立案追诉数额标准：数额在二百万元以上。故非金融机构非法提供代收代付服务，达到犯罪数额200万元以上等条件，涉嫌非法经营罪，将承担相应的刑事法律责任。
现阶段，电商领域普遍都面临着代收代付的顽疾。紧靠持牌赢得合规的打法显然不太现实。一方面在于国家对于支付牌照申请和办理限制颇多，另一方面即便打着曲线获牌（收购）的方式也颇难实现。如此说来，难道电商平台就因为代收代付业务的不合规难以继续经营了吗？
央行明确提示商户应选择有资质的银行卡收单机构合作，通过银行的资金存管能力帮助平台规避“二清”风险。MallBook作为多家银行的技术服务商，早在2015年开始，就与招商银行、邮储银行、银联商务等达成了战略合作，共同创设针对平台型电商企业交易结算问题的综合分账解决方案，这套方案实现了支付+分账的闭环管理，及代收代付业务的合规生态。用户在线完成支付，资金不再经过平台，而是进入银行进行封闭式管理，在整个交易周期里，平台无法篡改交易数据，也无法挪用资金。真正的为消费者、店铺的资金保驾护航。
综上所述，大家对于代收代付业务是否合法想必有了全面的认识。随着监管政策的陆续出台，电商平台应充分意识到接入分账的重要性，想方设法加快对接进度，通过借助第三方技术服务商的力量，这也将是合规最快捷、性价比最高的选择。
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