首先，分居不是离婚。
离婚以民政部门发放的离婚证或法院签发的准予离婚的裁判书为凭证，故无论因为什么而分居，也不管分居达到多长时间，只要双方未办理离婚手续，婚姻关系就依法存在。
所以，夫妻关系存续期间所欠的房贷一般应认定为夫妻共同债务。
《中华人民共和国婚姻法》第十九条规定，夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或者部分各自所有、
部分共同所有。约定应当采用书面形式。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
虽然分居，但夫妻之间没有离婚，还属于夫妻关系夫妻之间的分配比例只对夫妻有效，不能对抗债务人，所以如果对外欠债的话，还是夫妻共同债务，两人都得还的。
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