河南金融公司(河南金融公司挂靠)

大河财立方《极刻》第88期

大河财立方《极刻》记者 李震 通讯员 静伟

12月30日，金融豫军中最年轻的一员，也是河南本土唯一的消费金融持牌机构——中原消费金融股份有限公司(以下简称中原消费金融)将迎来2周岁生日。

中原消费金融由中原银行与中民投旗下子公司共同出资成立，自2016年12月30日开业以来，以金融科技为核心，依托自身优势，创新经营模式，推动金融普惠服务，在中国万亿级消费金融市场的蓝海中找到了方向。

两年内，中原消费金融已经为超过200万名客户群体提供了普惠金融服务，成为了金融豫军中一支不可或缺的力量。

截至2018年6月30日，1年半时间内，中原消费金融累计放款金额133.79亿元，贷款余额56.21亿元，累计放款突破428万笔，累计实现营收达1.57亿元。

河南唯一持牌消费金融公司

交出成绩单

“小伙儿，房租今天抽空打了吧，仨月9300元，不涨了。”刚大学毕业1年半的李江涛，现在是郑州一家公司的会计，正在和女友盘算着度假行程。他之前承诺，要用年终结余带女朋友去三亚度年假。

房东这条突如其来的微信消息让李江涛措手不及。借钱，磨不开面子；做出的承诺，又不能食言。

李江涛告诉大河财立方《极刻》记者，正在为难时，手机上中原消费金融页面让他眼前一亮。他仔细了解后，立即在车上完成了注册、申请，不到5分钟，就接到了确认电话。

“电话一挂就收到短信，1万元到账。”会计出身的李江涛觉得很惊讶，没有抵押、担保，不用柜台面签也能办贷款，分12期还款，每月还900元。“既保住了面子，又没有压力。”

其实，像李江涛这样的案例有很多。装修、买家电、买手机、学车、继续教育······全国已有200多万名消费者，通过中原消费金融申请到贷款，得到了普惠金融的支持。

中原消费金融作为金融豫军中最年轻的一支，2016年12月30日揭牌开业，是由中原银行发起、经中国银监会批准成立的非银行金融机构，也是河南省唯一、全国第18家开业的持牌消费金融公司，面向全国展业。

截至2018年6月30日，中原消费金融用1年半的时间，累计放款金额就已达133.79亿元，贷款余额56.21亿元，累计放款突破428万笔，累计实现营业收入达1.57亿元。而其笔均3125元的额度，也正符合其“小额分散，普惠金融”的定位与初衷。

中原消费金融相关业务负责人告诉大河财立方《极刻》记者，公司目前产品主要包括两种，一是“提钱花”系列纯信用消费贷款产品，二是针对特定场景的“提钱付”系列消费分期金融产品，单笔额度在1000元~20万元之间，平均贷款期限9个月。

作为一家持有全国牌照的消费金融公司，中原消费金融的客户在地域分布上比较平均，其中河南省占比最高，达到9%，其他省市客户占比多在3%~4%之间。

200多人服务超200万名客户，

中原消费金融靠的啥？

12月27日下午，记者在中原消费金融公司的大屏上看到，上面滚动显示着实时放款数据。记者发现，1个小时内，就有1100万元贷款放出，而其成立以来，已累计服务用户已超203万人。

对于量级的业务规模，这个仅200多名员工的团队是如何完成的？

这得益于技术的发展，大数据、云计算、生物识别技术对各项流程带来的颠覆性的变革。

据介绍，中原消费金融完全摆脱了线下低效的获客模式，所有的业务均来自线上，与招联金融一起，成为23家持牌机构中纯线上业务的代表。

相比于传统银行信贷业务，消费金融的客户大部分是没有银行业务历史的信用“小白”。

以此，中原消费金融没有满足于手中的牌照优势，另辟蹊径，打造科技人才队伍，以科技创新驱动为核心，让金融科技的使用贯穿了贷前、贷中和贷后。

中原消费金融引入了英美留学博士、国内重点高校毕业生以及来自京沪深等优秀企业的成熟人才。目前，公司200多名员工团队中，一半以上是科技人才。

公司依托科技人才队伍，与BAT等知名互联网公司合作，建立并不断迭代大数据、云计算技术支撑的风险控制模型，实现了无担保、小额、分散、快速的消费金融自动审批。借助指纹识别、人脸识别等生物认证技术，并引入电子签章等手段，确保客户贷款的真实性，实现了贷中、贷后管理自动化。

“目前，我们的业务实现了98%以上的自动化审批放款，九成以上的业务是秒批。除非触发若干规则才会启动人工干预。”中原消费金融相关负责人告诉记者，这大大提高了审批效率和客户体验。

在中原消费金融的风险控制体系中，还建立了借款人收入偿债比例控制机制，通过对客户的资产、理财等资产类信息进行合理性加权测算，合理测算贷款金额和期限，确保不过度授信。同时对单一区域申请进行动态监测，对区域集中度进行统一管理。

借助于先进的数据驱动的风控模型，中原消费金融的不良贷款率也优于同业水平。

此外，该负责人表示，金融科技让更多从未使用过贷款服务者成为首次贷款人，效率的提高也降低了成本，使得“提钱花”产品的最低贷款利率低至万分之二，让金融变得真正普惠。金融科技正成为中原消费金融发展的核心竞争力。

利好政策接连出台，

消费金融万亿级市场待发掘

伴随中原消费金融快速成长的，是多项政策释放出消费金融发展的利好信号。

在当前的宏观经济背景下，刺激内需、拉动经济增长仍然是一个政策重点。

十九大报告提出要完善促进消费的体制机制，并首次强调了增强消费对经济发展的基础性作用。

近日召开的中央经济工作会议提出，促进形成强大国内市场，加快教育、育幼、养老、医疗、文化、旅游等服务业发展，改善消费环境，增强消费能力。

今年10月19日发布的国民经济运行数据显示，2018年前三季度最终消费支出对经济增长的贡献率为78%，比上年同期提高14个百分点，消费对我国经济增长的拉动作用进一步增强。

2018年9月、10月，国务院先后出台政策，均指向鼓励、支持发展消费金融，提升金融对促进消费的支持作用。

而监管层也在关注消费金融质效。8月18日，银保监会印发通知，支持积极发展消费金融，以增强消费对经济的拉动作用。

有分析指出，我国消费者的消费习惯也决定国内市场上的消费金融发展还有很大的发展空间。

据中原消费金融画像数据显示，公司用户群体中，90后占比达49.2%，80后占比33.9%。

中原消费金融相关负责人表示，随着80后90后这些消费观念更超前的网络原住民崛起，未来，消费金融将会更大程度渗透进人们的生活。

而前瞻产业研究院报告预测，预计到2020年，消费信贷总市场规模将达到45万亿元。抛去住房按揭等中长期消费贷款，预计2020年短期消费信贷将接近10万亿元。

抓住优势，创新发展

构建消费金融生态圈

巨大的市场前景，让各路资本先后杀入。截至目前，国内共有23家已获批开业的持牌消费金融公司，另有3家在筹备设立的路上，1家已经获批筹建。

对此，中原消费金融公司总经理周文龙并没有明显感觉到贴身竞争的压力。他的坦然来自于持牌优势、银行系股东背景、市场化的机制以及对巨大市场的信心和不断创新的能力。

从资金来源上，银行系消费金融公司的优势显而易见。

中原消费金融由中原银行和中民投旗下的上海伊千网络信息技术有限公司共同出资5亿元成立。而后，中原消费金融于2018年2月完成了第一轮增资，注册资本金增至8亿元，中原银行出资额由3.25亿元增至6.25亿元，持股比例增至78.13%；上海伊千网络信息技术有限公司出资额不变，持股比例变更为21.87%。

中原消费金融公司的资金主要来源于股东存款和同业借款，二者占比“三七开”。

截至目前，中原消费金融的资本充足率、核心一级资本充足率均符合监管限制。

即便如此，大河财立方《极刻》记者获悉，中原消费金融的下一轮增资计划已经启动。

“从整个消费金融市场如今的规模来看，目前的消费金融需求依然很大，各家公司对相关需求的挖掘还有很大的空间。”周文龙在接受记者采访时说。

在他看来，未来消费金融公司发展的定位依然是普惠金融，这就需要紧跟国家政策，以更完善的风控模型、更精准的数据分析、更贴心的定制产品，不断创新，挖掘更多有金融需求的客群。

“变，是唯一的不变。市场的不断变化需要我们快速响应，希望所有小伙伴都有一颗拥抱变化的心态。”这是周文龙在致员工公开信中的话。事实上，创新也是中原消费金融两年来最重要的关键词。

一方面，中原消费金融以“成本、效率”为核心，全面整合金融科技，打造独立运营的线上产品体系。

另一方面，通过与拥有获客场景和消费场景的互联网企业合作，将消费贷款产品嵌入互联网机构渠道中，逐渐壮大自有客群。目前，完全线上拓客的中原消费金融，先后与滴滴、贝贝网、51信用卡、随手记等建立了合作。

截至2018年10月，“中原消费金融”APP注册用户数量突破700万人。这些数据，与中原消费金融不断的创新不无关系。

未来，中原消费金融将依托技术的进步，围绕移动端与各类消费场景建立全方位的沟通媒介，在依托场景获客的同时，还要围绕客户自建场景，以进一步留存客户，让其获得良好的消费体验，深度植入消费者的“衣食住行”生活，构建消费金融生态圈。

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