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21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

4月27日，银保监会发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（下称《通知》）。对于今年小微企业金融服务工作，《通知》提出形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系，2023年总体继续保持增量扩面态势，服务结构不断优化，重点领域服务精准度持续提升，保险保障渠道逐步拓展；贷款利率总体保持平稳，推动小微企业综合融资成本逐步降低的工作目标。

“聚焦稳增长、稳就业、稳物价任务和改善预期、提振信心目标，加力提升小微企业金融服务质量，切实增强小微企业金融服务获得感，促进小微市场主体全面复苏和创新发展，更好激发市场活力和内生发展动力。”《通知》要求。

近年来，商业银行不断深化对小微企业、个体工商户等市场主体的金融服务。截至今年3月末，银行业普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%，较各项贷款增速高14.6个百分点。

贷款利率总体保持平稳

对于小微企业贷款利率，《通知》明确，贷款利率总体保持平稳，推动小微企业综合融资成本逐步降低。

对比来看，《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》要求促进综合融资成本合理下降。同时，要求在确保信贷投放增量扩面的前提下，力争总体实现2022年银行业新发放普惠型小微企业贷款利率较2021年有所下降。

从六大行来看，2022年普惠型小微企业贷款均高速增长，增速从高到低依次为：工商银行41.1%，中国银行 39.34%，交通银行34.66%，农业银行33.8%，建设银行25.49%、邮储银行23.04%。

从普惠型小微企业贷款余额看，截至2022年末，建设银行位居第一，达2.35万亿元；农业银行以1.77万亿元的规模排在第二；中国工商银行以1.55万亿元的规模位居第三；中国银行以1.23万亿元的规模位列第四；邮储银行以1.18万亿的规模排在第五；交通银行则以0.46万亿元的规模排在末尾。

从贷款平均利率来看，2022年六大行投放的普惠型小微企业贷款利率均有下降。截至2022年末，交通银行普惠型小微企业贷款累放平均利率仅3.75%，为六大行中最低；其它五大行的全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率从低到高排序则依次为中国银行3.81%，工商银行3.84%，农业银行3.90%，建设银行4.00%，邮储银行4.85%。

对于今年小微企业贷款定价机制，《通知》要求银行业金融机构要根据贷款市场报价利率（LPR）和小微企业客群特征，合理确定贷款利率。

值得注意的是，今年一季度央行货币政策委员会例会提出要推动企业综合融资成本和个人消费信贷成本稳中有降，而去年四季度为推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本，“意味着随着宏观经济企稳、信贷需求复苏以及银行净息差持续承压，央行再次降息的空间收窄，未来银行新发贷款利率下行趋势将有所收敛。”民生银行首席经济学家温彬表示。

《通知》同时提出，银行保险机构要规范小微企业金融服务收费行为，提升服务定价科学性和精准性，加强服务项目与价格公示，做好优惠措施告知。“银行业金融机构与第三方合作向小微企业提供服务的，要充分了解第三方机构向企业收费情况，将收费标准作为重要审查条件，严格审核、持续评估，发现存在违规收费、收费过高的要及时停止合作，推动降低小微企业实际融资成本。”

围绕无贷户加大支持

在增量价格平稳的同时，《通知》继续提出要扩面，并明确要重点围绕小微企业无贷户加大支持，扩大服务覆盖面。

农业银行副行长刘加旺在2022年度业绩发布会上表示，2023年，随着我国经济形势回升向好，小微企业生产经营活动持续恢复，融资需求不断增加。农业银行根据自身业务发展情况，单独制定普惠贷款增长计划，匹配信贷资源，力争普惠金融业务在高基数基础上实现高质量可持续发展。

“今年，我们在普惠金融上还会有一些大的动作安排。比如说在授信客户方面，我们内部做了一个规划，要很高比例地提升授信客户的覆盖面。现在1.7亿市场主体里有授信的客户只有5000万户，建行有授信的客户有300余万，所以从客户的服务覆盖面上我们做的还远远不够。”建设银行副行长崔勇此前在2022年度业绩发布会上表示。

建设银行近日发布的数据显示，该行普惠金融客户打造的“惠懂你”服务平台认证企业突破1000万大关，“平台从核心融资服务向生态场景扩围，推动普惠金融业务不断扩面、下沉、赋能。”

值得注意的是，为支持困难行业恢复，助力扩内需稳就业，《通知》提出，银行保险机构要聚焦住宿、餐饮、零售、教育、文化、旅游、体育、交通运输、外贸等领域小微市场主体，特别是经营前景良好、因疫情影响经营尚未完全恢复的小微企业，满足其合理金融需求，促进纾困解难、扩大内需和稳定就业，支持经济复苏。

此外，为提升大中型银行服务小微企业内生动力，《通知》要求，大中型商业银行要坚持将小微金融纳入长期发展战略，强化战略传导，做深做实分支机构服务机制。大型银行要进一步发挥资源、技术优势，优化小微业务的数字化经营模式，深挖服务潜力，实现规模经济。股份制银行要提升自主服务能力，培育专业化人才队伍，筑牢小微业务发展基础。大中型商业银行要增强金融供给的区域协调性，对前期小微信贷投放薄弱的地区，要进一步压实责任，督促相关分行加大投放力度。

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