车贷走银行还是金融(车贷是走银行还是厂家金融机构)

随着家用汽车的日益普及，有不少人开始贷款买车，购车者可以选择的贷款机构和贷款方式也越来越多，汽车厂家的金融方案、银行个人贷款方案、4S店合作的金融机构方案。贷款机构给出的贷款方案也是越来越种类，对于想买车而不能一次性全额付款的购车者该如何选择呢？这些车贷知识教给你。（更多资讯可关注VX：71口袋）

一、申请个人汽车贷款，需要同时符合以下条件：

（1）中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；

（2）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；

（3）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；

（4）个人信用良好；

（5）能够支付《汽车贷款管理办法》规定的首期付款；

（6）贷款人要求的其它条件。

依据：中国人民银行和中国银监会联合颁布的《汽车贷款管理办法》

二、常用的个人汽车贷款机构：银行汽车贷款、汽车金融公司贷款、银行信用卡还有其他外部金融机构。各贷款机构的优缺点如下：

1、银行贷款：利率低，门槛最高

银行的车贷业务大同小异，一般提供3年的贷款期，优质客户可以延长到5年，提前还款不需要手续费。大部分银行首付2—3成即可，贷款时间不同，利率也不同。一般情况下，银行一年期的分期利率约为4%—5%，两年期分期利率8%左右，三年期分期利率为10%—12%。

但是，银行汽车贷款的审批麻烦，对贷款条件的要求相对严格，而且大部分需要不动产抵押，放款时间相对比较长。同时，为了保障汽车价值，银行通常会要求用户购买诸如车损、第三者责任险、盗抢险等险种，并且车险购买时间和贷款需捆绑，指定受益人是银行。总的来说，银行车贷门槛较高，也更加倾向于优质的客户。

2、汽车金融公司贷款：利率高于银行，申请更简单快捷

现在各汽车品牌一般都有自己的金融公司，比如丰田有丰田的金融公司，奇瑞有奇瑞的金融公司等。一般汽车金融公司贷款会参考购车者的个人学历、收入、工作等标准，但不会像银行那样需要质押，外籍户口也不会成为获得贷款的阻碍。同时，汽车金融公司提供还款方式也更灵活，除了等额本金和等额本息，一般还支持增加尾款，减少中间月供的所谓“智慧型”还款方法。

例如，以一款车型总价为6.88万元，首付是2.58万元、贷款3年的车为例，如果采取一般的等额本息还款，平均月还款额约1300元。如果选用“智慧型”还款每月还款则只要985元，最后一个月还款金额最多，为1.4万余元。

汽车金融公司贷款跟银行车贷对比有一些优势：贷款门槛低，手续更便捷，放款时间更快。但同时也有一些缺点。

利率比银行车贷高：以大众汽车金融公司的标准信贷为例，购买一辆279000元的高尔夫旅行轿车，分期12月需要首付两成，为55920元，每月还款19987元，每月的分期利率约7.5%。

提前还款需交违约金：一般在汽车金融公司进行贷款，如果想提前还款，客户通常需要支付提前到期本金的3%作为违约金。

营销套路多：汽车金融公司为了营销，常会打出“零利率”、“零首付”的营销手段吸引用户。事实上，“零首付”背后，汽车金融公司都会悄悄提高车价，或者附加比普通贷款更高的手续费，仔细算下来，其实并没有优惠多少。

另外，选用汽车金融公司贷款，购车者可能还需要为一些隐性费用买单。例如被要求在4S店购买车险，但其费用往往高于直接向保险公司投保。

3、信用卡分期：最方便快捷，可选车型有限，信用记录良好

信用卡车贷的最显著优势在于审批快速、手续简单，只需一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车。并且信用卡分期的手续费率跟银行相差不大。不同银行的信用卡分期费率都有差异。不过，信用卡分期的手续费一般都在首月一次性支付。同时也有一些缺点：

（1）可选车型有限：许多银行信用卡车贷都跟指定的品牌车型合作，因此可供购买的车型有局限性。一些银行合作的品牌多，例如招行和建行，跟现代、本田、大众、马自达、铃木、雪铁龙等车型都有合作，用户的选择空间就大。但是一些银行合作的汽车品牌少，选择就会受限。

（2）额度有限制，期限较短：信用卡分期多支持12个月—24个月分期，期限较短。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也有额度限制，持卡者的花费及经济承受能力不同，额度也不一样。

（3）信用卡分期购车注意事项：

1）如果要提前偿还分期，手续费是不能退还的；

2）信用卡分期购车的首付不能使用信用卡支付；

3）为了保证银行资金安全，用户一般需要做车辆抵押和购买指定车险。

上面介绍的几种方式是目前车贷比较主流的渠道。除了这些，还有其他更很多贷款渠道，它们通常都是些比较小型的金融机构，主要特点是贷款门槛非常低，审批很简单，但手续费、利息通常会比较高。对于这种形式的贷款，除了一定要谨慎外，还要权衡贷款成本。外部金融机构，可能是一些金融机构，但是不是汽车行业的，可能没有房产和社保，个人征信上会有不良记录，只能做外部金融机构利率8-9%，举例10万，一年9000利息，所以提醒大家要保护好自己的信用记录，这样未来买车才可以省钱。

三、在贷款买车时需要注意的地方

1、选择正规机构

选择正规机构，防范不法中介。不法中介的手段包括：无须提供任何资产证明，零首付贷款，无需办理抵押登记等，只需填写资料交给其即可代办，有的还告知贷款人如果推荐其他人办理，可返高额提成。不法中介设下陷阱获取不法暴利；拿到车卷款逃跑，导致客户车钱两空的案例比比皆是。

2、仔细阅读合同，理解主要内容

在购车时应仔细阅读与金融公司签订的《借款合同》、和汽车经销商签订的《购车合同》，了解合同的主要内容，尤其是利息、月供金额、偿还期限等重要信息。在签订过程中应全程参与，避免出现后期还款和签订合同时不一致。例如，“先交定金吧，过几天就能提车”。这句话中需要注意的是一个“定”字，如果是定金，那么你交了钱也未必能够按时提车，因为这不具备法律效应，如果是“订金”，则可以放心缴纳。

3、保护信息安全

（1）尽量亲自办理贷款业务，切勿委托不熟悉的人或中介代办，谨防个人信息被盗。

（2）留意对方是否收集与办理贷款无关的信息；切勿向无关人员透露个人金融信息、财产状况等基本信息。

（3）注意观察对方在业务办理过程中是否存在有意隐瞒真相、伪造贷款资料等可疑活动。

（4）提供个人身份证件复印件办理业务时，应在复印件上注明用途，例如：“仅供申报**汽车贷款“，以防被移作他用。切勿把自己的证件、银行卡等转借他人使用。

（5）不要随意丢弃刷卡签购单、取款凭条、银行对账单等，对作废的业务单据，应及时销毁，不可随意丢弃，以防不法分子捡拾后作不法用途。

4、维护个人信用

（1）个人信用报告是每个人的“经济身份证”。是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，金融机构在决定是否批准贷款申请时会综合考虑多种因素，其中个人信用情况是一个重要的参考因素。

（2）信用报告中出现多次逾期，将会对贷款审批造成不利影响。不及时归还贷款，除违约金外，还会产生金融公司因催收发生的费用，可能导致金融机构提前收回贷款等严重后果，因此要尽可能避免还款逾期。

我们贷款买车在选择的时候，最好先做一下贷款利率的比较和准入门槛。通常来说，银行的贷款利率是最低的，但是车子是易耗品，一些银行就不喜欢做车贷业务。不过这并不是绝对的，而且银行的车贷相对来说是最安全的。除此之外，是跟4S店有合作的汽车金融公司，如果是在店买，直接跟店里合作，也会比较可靠些。最后，是租赁公司或者是典当公司，信用卡也可以用来购车。而且一定要多比较几家，最后再择优选择。