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本报记者 郑瑜 北京报道

在数字经济与实体经济融合加快的进程中，作为数字金融力量的一员，消费金融也在进入加速发展期。

根据中国银行业协会（以下简称“银行业协会”）数据，2021年，消费金融公司贷款余额突破7000亿元，同比增长44.2%，增速较2020年提升39%。

中国城市发展研究院农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅对《中国经营报》记者表示，作为拉动GDP增长的三驾马车之一，消费对经济增长贡献率的提升，离不开消费金融的支撑。当前，消费已经成为我国经济增长的第一拉动力，释放消费潜力，促进消费持续回复，稳住消费基本盘，对于加快构建新发展格局具有重要意义。

与股东融合加深

自2010年展开消费金融试点以来，持牌消费金融公司逐步扩展至全国各省。今年9月，建设银行获批筹建建信消费金融有限责任公司，消费金融公司数量再次扩容至31家。

作为肩负推进金融供给侧结构性改革与普惠金融任务的消费金融公司，如何触达广泛群体一直都是重点工作之一。因此，消费金融公司的发起方与股东方，作为能够成为前者展业获客时优先考虑的切入点，一直都是行业内密切关注的重点。

记者从陕西长银消费金融有限公司（以下简称“陕西长银消费金融”）处了解到，其依托股东汽车服务场景，推出了针对车主客群的小额消费信贷产品。

公开资料显示，陕西长银消费金融股东之一为汇通信诚租赁有限公司，其母公司为汽车经销商广汇汽车服务集团股份公司，覆盖28个省、自治区及直辖市的销售网络，约800多家4S店，服务有车客户超1000万人。

陕西长银消费金融方面告诉记者，随着城镇化的不断深入及人民生活水平的显著提高，伴随拉动内需的持续推进，汽车销售市场红利释放明显。股东方在该领域先发优势明显，可为业务的快速展开提供便利条件。

谈及具体如何发挥股东协同作用时，陕西长银消费金融方面表示，首先双方明确了定位目标，共同对产品进行设计。其次发挥现有资源优势，在业务开展的过程中，依托股东体系内4S店近10万人的销售团队，全方位有效触达客户。最后则是风险管理与合规并重。深入一线4S门店进行调研，运用金融科技手段在合规的前提下对客户进行精准识别，有效防范合规及信用风险。

银行业协会提供的案例显示，招联消费金融有限公司（以下简称“招联消费金融”）在股东中国联通的指导下，借助其网点覆盖，扩大消费金融的覆盖面，以解决部分地区无金融机构网点及服务问题。通过中国联通全国性的网点，在提供标准化金融服务的基础上，结合用户通信消费需求，为用户提供差异化服务。以“纯线上授信+线下交付”的金融合约分期产品，为用户提供5G换机等消费升级活动，拉动通信等智能生活、智能终端消费需求。截至2021年末，招联消费金融业务累计覆盖全国30个省、自治区、直辖市的20多万个联通实体渠道网点。

银行业协会数据显示，2021年消费金融公司新增客户2.93亿人，累计触达用户6.43亿人次，有高达71%的消费金融公司在当前宏观经济下行压力加大的情况下，持续加大市场拓展力度。部分消费金融公司新增触达用户同比增长数倍之多，引领消费金融行业将普惠金融服务触达更广泛的人群。

冰鉴科技市场总监周扬表示，“从目前发展向好的消费金融公司中可以看出，股东协同已经成为关键要素。在消费金融公司资金来源、获客等方面，强势股东都发挥着不可替代的作用。”

光大科技创新总监、社科院特邀研究员王硕认为，当前，随着消费成为拉动经济增长的重要引擎，消费金融的作用日益凸显。消费金融公司的业绩虽然受到银行信用卡业务下沉等因素影响，但整体保持平稳增长，体现了对消费的促进作用。

王硕也提到，消费金融公司应积极与股东单位进行业务协同联动，比如围绕金融类股东，发挥其在金融专业领域的人才、风控、资金方面优势，形成良性互补；与产业股东围绕场景建设、获客引流等方面共同探索，形成“一加一大于二”的协同效应。

推动农村信用体系建设

值得注意的是，当前，也有一部分消费金融公司正在对传统医美、电子分期、教育培训的场景之外进行积极探索。

2021年9月，中国银保监会办公厅印发《支持国家乡村振兴重点帮扶县工作方案》的通知，要求不断提升金融服务质效，鼓励引导银行保险机构进一步下沉金融服务重心，通过“线上+线下”、上门服务等方式扩大服务范围，推动农村信用体系建设，积极开展农户小额贷款。

在银行业协会消费金融专委会发布的《中国消费金融发展报告（2022）》（以下简称“报告”）“科技助推乡村振兴”板块显示，马上消费金融股份有限公司正在采用大数据分析、人工智能等技术，对接帮扶重庆市渝北区洛碛镇李家坝的土鸡养殖户，启动实施养殖项目，自研智慧养殖大数据管理平台，通过AI自动体重检测等，对养鸡场进行数字化改造，解决传统人工管理效率低下的问题，提升附加值，预计助农增收20%以上。

此外，根据报告，湖北消费金融股份有限公司（以下简称“湖北消费金融”）也正推动在农村信用体系建设上进行探索。比如通过与湖南省益阳市南县晴河财富农产品专业合作联社合作，采用“公司+合作社+基地+农户”的产业化经营模式，与基地农户建立利益合作联结机制，打造绿色循环服务链条。数据显示，截至2021年末，湖北消费金融乡村消费类贷款累计投放23.4亿元，为1.3万名乡村居民提供消费信贷服务。

“可以看到的是，消费金融公司正在积极围绕当前数字经济的发展趋势，推动转型探索，特别是依托科技手段，通过自建系统、数据风控、生态连接等，满足合规要求，提升自己的核心能力，并力争在客户引流、风险防控方面形成自己的独特优势。”王硕表示。

（编辑：何莎莎 校对：燕郁霞）

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