本文由廊坊律师编辑整理，多位从业10年以上的律师，也非常认可此文的回答，大家可以参考一下，如有不妥欢迎指正。
文章目录：本报综合报道 继“百岁贷”“接力贷”“合力贷”火了之后，“连心贷”又来了！
2月22日，一则关于农行针对雄安购房者的商业贷款推出“连心贷”的消息引发市场较大关注。有消息称，该业务可将未婚男女朋友作为房贷的共同借款人。
人们关注的焦点有三：一是如何界定男女朋友关系？二是万一两人“不连心”了，分手了之后怎么办？三是有何法律风险？
2023年的房贷市场热闹非凡，先有“百岁贷”“接力贷”“合力贷”被刷屏，后有“连心贷”再次引发市场关注。
“连心贷”是为了明确婚前财产的归属或者增强还款能力，未婚男女朋友作为共同有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。
该消息一出，立马引发了不少网友吐槽讨论。有网友直言，如何界定男女朋友关系？“房贷已经被银行玩出了各种花样”；也有网友提出质疑，“此类业务办理的风险较大，万一分手还需要两个人一起还贷”。
针对该消息的真实性，有媒体致电该行进行求证，“买受人应为男女双方，也就是说填写两个人的名字，所购住房归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请。也就是说一方申请贷款，另一方就作为连带责任保证人。目前未查询到雄安地区有‘连心贷’产品的相关信息登记。”上述相关客服人员说道。
雄安地区多家银行个贷中心人士的回应也一致，有人士透露称，目前暂时还未接到通知已推出“连心贷”业务，具体的政策尚未下发，还不确定何时推出。
中原地产首席分析师张大伟指出，“连心贷”实际市场基本没有需求。
首先，对于限购限贷的当下市场现状来说，首次贷款属于值得珍惜的个人征信，一般不会随便使用。其次，男女双方既然已经考虑买房做贷款，不结婚的可能性不大，而且大部分都会选择先登记再买房作为夫妻共同财产。雄安地区购房资格要求严格，很难有夫妻双方都符合购房资格的情况，所以这个业务对于市场来说意义不大。
事实上，“连心贷”并不是一项新的业务，而是银行较早就推出的产品。
据查询发现，此前还有地方金融办微信公众号曾发文介绍过相关产品。这类产品主要面向人群为借款人收入还贷比不足的情侣。据了解，申请“连心贷”的未婚情侣，需要男女双方提供未婚书面声明和恋人关系说明，如果借款人婚姻状况登记为已婚，还需要另行补充资料。
一位地产业内人士介绍，连心贷是农行十几年前推出的房贷品种，全国基本都有，但是考虑到风险性基本很少人会办理。
北京地区农行一支行个贷部工作人员确认该支行有该业务，但他表示具体没有做过。该支行一个贷经理也介绍，可以办理连心贷业务，但他也表示因有较多因素影响，此前很少有客户办理。就办理的条件，该个贷经理表示，办理连心贷需要房本上写男女双方的名字，其他则与正常办理房贷条件相似。
农行官网此前发布的一篇题为《个人住房贷款“贷”出品质生活》的文章发现，内容亦涉及连心贷。在贷款案例介绍页面，农行对连心贷的介绍为，连心贷指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方向农业银行申请的个人住房贷款。
文章显示，申请“连心贷”的房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。
“连心贷”潜在的风险亦备受市场关注。
以“连心贷”为例，易居研究院研究总监严跃进亦表示，对于此类房贷方面的工作，要关注到近期一些市场的热点和网友的反馈。一些贷款的尺度过大，也和传统对于房贷方面的认识偏差有关，所以很容易引起关注。尤其是未婚男女朋友作为共同还款人，若是对象分手或情感有问题，此类还款方面是有风险的。关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，最终可能使贷款出现违约。
诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示，从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大。对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦。男女朋友应谨慎使用连心贷进行贷款。
此外，招联首席研究员表示，对于银行而言，由于房屋作为抵押物，因此相关信贷对于银行体系的风险相对可控。但“连心贷”这种房贷形式可能引发共同借款人之间的法律风险，值得注意。
北京金诉律师事务所主任王玉臣表示，首先，“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新，主要是针对未婚的男女朋友群体，由尚未成为夫妻的男女朋友作为共同还款人。这种做法无疑是为了推动购房消费，进一步刺激楼市交易。从积极的一面来看，确实可能会增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。
对于办理连心贷后若出现男女朋友情感纠纷“分道扬镳”的情况，该如何处理？
上述农行个贷经理表示，因为房本上会有男女双方的名字，后续可以协调改为一方的名字由一方进行还款，或者也可就房产进行拍卖。
总之，这种做法利弊皆有，作为购房人，还是要慎重选择。购房不是小事，不少老百姓买房甚至可能需要掏空六个钱包。这就需要在购房的时候，充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大问题。男女朋友关系并非是一种法律关系，没有结婚证这个红本的保护，随时可能会面临分手的风险，未来的还贷和产权归属都会有很多的麻烦和风险。
关于“结婚证不能证明是夫妻”问题，吉林白山抚松支行发布情况说明。
工行白山市抚松支行关于客户办理查询业务证件情况的说明：
我们关注到网上有传我行网点柜员在为一位女士办理存款查询业务时，存在客户“被告知结婚证不能证明是夫妻”的问题，我支行高度重视，立即组织进行了调查核实，现将有关情况说明如下。
2022年5月11日，某女士到我支行泉阳网点办理已故配偶存款查询业务，提供了身份证、户口簿和结婚证，经办柜员在审核证件时，发现户口簿有信息被涂抹。该女士提出结婚证可以证明夫妻关系，员工当时出于保障客户账户资金安全的考虑，向女士解释：户口簿信息被涂抹，存在一定的风险，此时结婚证不足以作为证明两人夫妻关系的唯一依据，并建议女士到街道出具关系证明或到附近的公安局更换户口簿，再来办理业务。女士听取工作人员的建议，到公安局更换户口簿后，到网点办理完成了该查询业务。
我支行知晓某女士在网上发布有关投诉信息后，第一时间联系该女士沟通解释，并对此项业务办理过程中存在的不周到之处，致以歉意。
此事虽然网点员工的初衷是保障客户账户资金安全，但也反映出我行员工在服务过程中存在对业务政策流程理解不到位、服务不周到的问题。
对此，我们再次对给该女士带来的不便深表歉意！
我支行将进一步加强业务培训和员工教育，不断增强业务能力、服务意识，以客户为中心，持续提升服务效率及客户体验，为广大群众提供更加优质高效的金融服务。
中国工商银行吉林白山市抚松支行
2022年5月14日
来源： 环球时报
对于这个问题，相对比较复杂，要分多种情况来看。
如果说是抵押贷款，比如说是全款房抵押，夫妻双方共同签字的，根据借款合同夫妻双方同意共同还款的，毫无疑问，是夫妻双方共同债务，是需要两人共同偿还银行债务的。
但是如果夫妻一方在银行借款，在另一方不知情的情况下，那么作为配偶，还需要共同偿还银行债务吗？
根据2021年1月1日实施的《中华人民共和国民法典》一千零六十一条：
夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所欠的债务，非用于夫妻双方共同生活的消费开支，不属于夫妻双方共同债务，需要夫妻一方的借款人独自偿还债务。
但是如果夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所欠的债务，用于夫妻双方共同生活，比如孩子教育，日常开销等，就属于夫妻双方共同债务，需要夫妻双方共同偿还。
如果要是夫妻双方离婚后，又该如何算银行债务呢？
在《中华人民共和国民法典》一千零八十九条也有规定：
离婚时，夫妻共同债务应当夫妻双方共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。
如果要是双方以夫妻名义共同生活，一直未领结婚证，一方在银行有借款，那又该如何算债务呢？
那么双方未领证一直以夫妻名义生活，即构成事实婚姻，在我国构成事实婚姻需要满足以下因素：
如果夫妻双方是未领证的事实婚姻，那么所欠的银行债务等同于领证的婚姻。
如果在事实婚姻中，夫妻一方在银行办理的抵押借款（未领证办理抵押借款，会被银行视为未婚），所借出的钱，用于夫妻双方共同生活的，也需要夫妻双方共同偿还债务。
在现实生活中，有时情况可能会更加复杂。
比如在夫妻一方在银行办理借款时，另一方不同意借款，要是房子抵押就不能正常办理了，谁也没有办法，除非去办理离婚证（当然这个不建议哦）。
但是办理信用借款时，银行业务员或者贷款中介为了自身利益，往往会违规建议客户把“已婚”填成“离异”，这样就不需要另一方的同意了；当然也会有客户怕配偶不同意贷不了款，故意把“已婚”写成“离异”的。在这种情况下夫妻一方在银行所欠债务，无论是否用于夫妻双方共同生活，都需要个人独自偿还债务。
如果夫妻一方在银行办理信用借款，正常填写的“已婚”，银行专员给配偶打电话也同意借款，这种情况下夫妻一方在银行所欠债务，无论是否用于夫妻双方共同生活，只要用于合法的地方，都需要夫妻双方共同偿还债务。
还有一种特殊情况，如果意外丧偶，夫妻另一方还需要偿还前夫（妻）债务吗？
这个要看前夫（妻）借款用于哪方面，如果在借款时自己知情的情况下，银行借款用于夫妻双方的日常生活，属于夫妻共同债务，是需要偿还的；反之则不需要偿还。
如果需要夫妻一方偿还，而没有经济能力偿还债务时，则需要用前夫（妻）的遗产或者遗产继承人来偿还债务。
大家好！我是云帆，你身边的金融朋友，欢迎大家前来咨询、收藏、关注、转发、留言！万分感谢！
婚姻法离婚共有负债分割？婚姻法离婚共有负债分割吗
【本文标题和网址，转载请注明来源】结婚证金融(结婚证贷款额度是多少) http://www.gdmzwhlytsq.com/hyxw/361298.html
首页
找律师