本文由乐山律师编辑整理，多位从业10年以上的律师，也非常认可此文的回答，大家可以参考一下，如有不妥欢迎指正。
文章目录：前段时间，我们收到了一条用户的留言：
其实类似的留言不在少数。常常会有朋友认为，家庭收入一样，那配置的保险应该也是一样的。但其实，影响保险配置的因素有很多，收入情况只是其中之一。
今天，我们将会通过3个年收入20万的家庭案例，来分析一下我们应该如何根据自己的家庭情况，选择适合自己的保险配置方案。
明明收入都一样
为啥配置的保险却不一样？
大家常常会有一种误解，收入一样，那配置的产品也应该就是一样的。
可即使同样是20万的收入，家庭的负债情况、居住城市、家庭结构等都有差异，那配置的方案自然也不一样。
总而言之，保险配置是一个“千人千面”的事情，每个人都需要根据自己的家庭情况，来配置合适的家庭方案。
虽然，不同家庭在具体的保障侧重点和产品搭配上可能会有差异，但其实险种配置的思路是差不多的。
一般来说，我们都需要配齐以下几类险种：
老人和小孩在险种配置上和成人又会略有差异，比如他们不需要配置定期寿险，意外险重点关注医疗保障即可。
了解完保险配置的基本思路，我们再来看看，3个收入同样是20万的家庭，如何根据自己的情况配置合适的方案。
大城市打工人
人均不到2千配齐一家老小的保障
张女士和先生都在一线城市上班，公婆都在身边帮忙带孩子。
他们现在不仅要供老家的房贷，还要交租金，每个月开支都不小，平日里花销都要精打细算。
对于保险，张女士比较看重性价比，她想先把一家人的保险配上，至少现阶段能有所保障。
老人只买了老家的新农合，张女士担心万一他们生病，可能会需要大笔的医疗费用，所以她想要把公婆的保险也一并买好。
根据张女士的需求，我们为她配置了下面的方案：
张女士一家五口配齐方案，一年保费共计是9323元，能够满足他们现阶段的需求。
保险思路分析
这套方案在配置是主要有两个重点：
整体配置下来，一家人目前阶段的保障还是比较充足的。
等后面家庭收入提高之后，夫妻俩和孩子都可以再补充一份保终身的重疾险，另外定期寿险的保额也可以再买高一些，最好能覆盖5~10年的家庭开支。
这套方案很适合现阶段预算不多的朋友参考，可以把保险当作一个逐渐完善的过程，先做好基础保障，等后续预算多一些再来加强保障。
老家上班族
一家三口的保险人均不到5千
刘女士和先生都在老家的事业单位上班，工作和收入都比较稳定。
老家的生活成本比较低，房贷压力也不大，家里老人有退休工资，还能帮忙带娃，一家人的生活过得挺宽裕的。
刘女士不想把太多时间花在研究保险上，所以想要一次性把一家人的保障买全买够。
另外，她对于意外险、百万医疗险这类可能使用频次高一些的险种，还是倾向于大公司产品，感觉会更安心一些。
下面来看看我们为刘女士配置的方案：
刘女士一家的这套方案，一年保费是14930元，整体保障相当充足。
配置思路分析
相比张女士一家的方案，这套方案有以下差异：
一家三口的意外险和百万医疗险都是人保、平安等大公司产品，不过大家其实可以不用过于看重品牌，保险公司不论大小，都受银保监会监管，是很靠谱的。
整体来看，刘女士一家的这套方案是很全面的，保障也做得很充足，适合预算充裕的家庭。
双方父母之前都已经配置了保险，所以不需要买。如果大家需要给爸妈配置保险的话，可以参考上面张女士家的方案，投保时留意下健康要求即可。
大城市买房族
人均5千多搞定全家保障
金女士和老公在双方父母的支持下，在大城市拥有了自己的房子。但大城市的生活成本，未来孩子的教育等开支都不小，夫妻俩的压力也很大。
不过，双方家兄弟姐妹比较多，目前爸妈身体也还不错，暂时只要顾好自己的小家庭就好。
沟通时，金女士主动提到，想给孩子配置一份能报私立医院的医疗险，这样看病会方便一些，孩子也能不那么受罪。
另外，在重疾险的配置上，相比终身都有高保额，金女士更倾向于把赚钱阶段的保额买高一些，这样前期保障会更好。
我们根据金女士的需求，为她配置了下面的方案：
这套方案配置下来，每年保费共计是16398元，在金女士的预算范围之内。
配置思路分析
这套方案的配置侧重点主要体现在以下几个方面：
总的来说，金女士一家这套方案性价比还是挺高的，重疾险在70岁之前的保障比较充足，而之后不承担经济压力了，保额低一点也无妨。
对于既想有终身的重疾保障，预算情况又不足够一次性做全的朋友来说，这套方案的思路值得参考。
可以看到，同样的20万收入家庭，最终配置出来的方案都各有差异。大家也可以结合自己的家庭情况，来选择合适的方案进行参考。
写在最后
保险配置没有标准答案，每个人、每个家庭的需求都不一样，所以我们也不建议大家直接“抄作业”，一定要根据自己的实际情况来灵活调整。
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继“百岁贷”后，有银行近期推出了“连心贷”，以未婚男女朋友作为共同还款人，引起市场关注和质疑。
另一边厢，住房贷款提前还款难、违规转贷的话题依然受到关注。记者了解到，广州地区部分客户预约了四个多月至今仍未能还款。
2月22日，有报道称，
农行近期针对雄安购房者
推出新的商业贷款产品“连心贷”，
主要以未婚男女朋友作为共同还款人。
相关工作人员表示，
已有员工看到相关文件，
但目前尚未出台具体操作细则。
为了明确婚前财产的归属或者增强还款能力，未婚男女朋友作为共同有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。
对此，有网友调侃道：“看你征信清白，小伙子不错，要不给我做个连心贷吧。”
而更多网友则质疑：若是夫妻或家庭成员作为共同还款人都可以理解，但是未婚男女朋友作为共同还款人，如果后面分手了怎么办，是否存在法律风险。
易居研究院研究总监严跃进认为，“连心贷”和近期讨论的“百岁贷”有相似性，其都涉及房贷偿还有多个还款人的情况，其目的就是增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。这也说明各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情落实了宽松的贷款政策。
广州资深按揭贷款专家、大源按揭总经理郑大源告诉记者，“连心贷”这个产品，一直都是合法存在的，只要买家有买房资格，愿意共同买房，其实人数不限，共同买房人的关系也是不限制的。也就是说，两个没有任何法律关系的人，也可以一起买房，一起贷款，一起申请公积金贷款。如果特别强调情侣，属于制造概念。
“作为情侣，没有法律关系，没有血缘关系，关系不太稳定，一旦由于种种原因分手，那么房子的处理就成为大问题了。比如房子给情侣其中一方，或者卖掉，受到限售政策影响，无法及时处理。”郑大源认为。
严跃进也指出，“连心贷”把未婚男女朋友作为共同还款人，实际上还是很容易引起大家的顾虑和质疑的。“若是对象分手或情感有问题，那么此类还款方面是有一定的问题的。关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，最终使得贷款出现违约。这是包括‘连心贷’在内的各类信贷产品创新所需要注意的内容。”严跃进认为。
风险提示：
未婚男女朋友作为共同还款人，
关系不太稳定，
中间如果产生合同纠纷和违约的事件，
最终使得贷款出现违约。
最近，
住房贷款提前还款难的话题
依然受到关注。
据了解，为了缓解客户“扎堆还房贷”给银行造成的压力，部分商业银行通过网上“放号”预约、设置还贷额度等方式控制还贷节奏。但由于预约周期过长，这给不少购房者带来困扰，不少网友称“如今还钱比借钱难多了”。记者了解到，广州地区部分客户预约了四个多月至今仍未能还款。
该问题已引发监管的关注。记者从业内人士处了解到，央行、银保监会近期召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。
针对部分借款人违规使用经营贷、消费贷提前还款的情况，要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。
同时，工农中建等多家银行近日已向分支机构下发通知，要求强化以客户为中心的理念，高度重视消费者权益保护，及时响应客户还款诉求，改进提升服务质量，加快处理积压申请，按照合同约定做好提前还款服务。
对于居民集中提前还房贷的原因，主要是近期受投资理财收益率下行、新发放房贷与存量房贷利差拉大等多重因素影响。
此外，值得关注的是，据广州资深按揭贷款专家、大源按揭总经理郑大源透露，由于目前经营贷利率与房贷利率倒挂，有贷款客户被中介机构鼓动用低息经营贷款置换较高利息的房贷，这一违规操作手法也导致提前还房贷人数增加。
事实上，
对于消费贷、经营贷流入房市，
监管部门早就明令禁止。
2月10日，辽宁银保监局发布《关于提前还贷或转贷的风险提示》就指出，随着国家对小微企业支持力度的加大，经营性贷款利率持续走低，社会上出现一些违规“贷款中介”，他们以“利率低”“期限长”“放款快”为由，诱导消费者借“过桥资金”提前结清“房贷”，再办理“信用贷”“经营贷”归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，同时使消费者陷入违规转贷的多重风险之中，甚至要承担刑事责任。
早在去年12月，银保监会曾发布关于警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷的风险提示，这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。其中，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平；“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。比如经营贷的期限较短，还款要求也很不一样，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险。
文/广州日报·新花城记者：林晓丽、王楚涵
图/广州日报·新花城记者：莫伟浓
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接触什么样的人真的特别重要？
张家界天门山景区，三男一女跳崖自救，其中三人跳下，一人被及时阻止后紧急送医。但是因为跳崖前已经服药，抢救无效死亡。
4名游客来自不同的地方还一起跳崖。是啥子原因？
我个人觉得，接触什么样的人真的特别重要。有的人可以让你重生，跳之前还服D，赴S的决心这么大，这是对生活有多么的绝望。真的觉得现在我们挣钱太难了。说老实话，像现在消费又太高，加上房贷车贷，现在的年轻人背负的压力真的大，上有老下有小，都已经习惯了提前消费，真的希望国家把所有的贷款平台关掉，还有那些先消费后还款的。其实大部分人的身边都发生过这种事，特别是网贷，利息高来不得了，这些相关部门应该重视起来。
强烈建议关掉这些卖货平台。朋友们你们要知道，人生没有回头路，做事情就要懂得承担后果，不要让自己后悔，也不要让家人难过。
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