本文由芜湖律师编辑整理，多位从业22年以上的律师，也非常认可此文的回答，大家可以参考一下，如有不妥欢迎指正。
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不同于百万医疗险，中高端医疗险的消费群体对保险有更深入的了解，对自身就医也有更明确的需求——覆盖公立医院特需部和国际部。
但是动辄年交几万元的高端医疗保险费用较高，这时候费用相对较低的中端医疗险就可以满足更多消费群体的需求。
今天笔者继续为大家解析行业又一款代表性的中端医疗险，来自安盛保险的卓越馨选2023版。该产品是现阶段行业中端医疗险里，几乎唯一可以覆盖：海南博鳌国际医院、博鳌超级医院、博鳌恒大超级医院，医疗费用（包括就医）的产品。
目录
01 产品详情
02 投保规则
03 产品服务
04 健康告知与核保
05 结语
1、形态
该产品分为八个计划：
百万医疗险形态（免赔额0/5千/1万/1.5万/2万）：只能覆盖普通部，包括普通版计划一到计划四，保额的角度，优先选择普通版计划四；
中端医疗险形态（免赔额0/5千/1万/1.5万/2万）：可以覆盖普通部、特需部、国际部，包括特需版计划一到计划四，保额的角度，一定选择特需版计划四。
八个计划
必选责任：
一般住院医疗保险金
重大疾病住院医疗保险金
重大疾病住院津贴
可选责任：
重大疾病保险金
门急诊医疗保险金
恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险金
院外特定药品费用医疗保险金
海南博鳌乐城特定药品费用医疗保险金
特定医疗器械费用医疗保险金
（1）必选责任：一般住院医疗保险金
普通版：计划三和计划四，在公立医院普通部的基础上，增加了41家指定的民营医院（医保定点），但是比较局限，不包括北京和上海；
特需版：在公立医院普通、特需、国际部的基础上，增加了102家指定民营医院（医保定点），包括北京河北等地；且包含：海南博鳌国际医院、 博鳌超级医院、博鳌恒大超级医院
虽然能够扩展一部分民营医院，但依然还是比较局限的；如果对于医院涵盖范围有更广需求（公立、私立、昂贵），还是建议优先考虑 高端医疗保险。
（2）必选责任：重大疾病医疗保险金
（3）必选责任：重大疾病住院津贴
（4）可选责任：重疾保险金
重疾保险金的费用因为非常便宜，投保的时候加上即可。
（5）可选责任：院外特药（含CAR-T药物）
卓越馨选在院外特药责任上，提供了两个可选项（只能选一个）
①恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险金（77种）：150万保额
在保险期间内，被保险人在等待期后经本公司指定或认可的医疗机构的专科医生初次确诊罹患恶性肿瘤－－重度的，对被保险人需个人支付的、必需且合理的、同时满足条件的因治疗该恶性肿瘤－－重度实际发生的恶性肿瘤院外特定药品费用和细胞免疫疗法药品费用，本公司将以保险单中载明的保险金额为限进行赔付。
②院外特定药品费用医疗保险金（105种）：150万保额
在保险期间内，被保险人在等待期后经本公司指定或认可的医疗机构的专科医生初次确诊罹患恶性肿瘤－－重度的，对被保险人需个人支付的、必需且合理的、同时满足条件的因治疗该恶性肿瘤－－重度实际发生的恶性肿瘤院外特定药品费用和细胞免疫疗法药品费用，本公司将以保险单中载明的保险金额为限进行赔付；
海南博鳌乐城特定药品费用医疗保险金（15种）：150万保额
在保险期间内，被保险人在等待期后经本公司指定或认可的医疗机构的专科医生初次确诊罹患恶性肿瘤－－重度的，对被保险人需个人支付的、必需且合理的、同时满足条件的因治疗该恶性肿瘤－－重度实际发生的临床急需进口药品费用，本公司将以保险单中载明的保险金额为限进行赔付；
对于15种国内尚未获批上市的博鳌海外特许药品，也是可以涵盖的：
大陆地区，目前上述特许药品仅可从博鳌医疗先行区获取
新锐特许药物举例：英菲格拉替尼，不可切除的局部晚期或转移性胆管癌患者的希望
胆管癌是一种常见的原发于肝脏的恶性肿瘤，目前胆管癌的治疗和预后情况一般，生存率低。胆管癌的精准靶向治疗领域一直处于空白，缺少精准治疗的靶向药。中国的患病率高，胆管癌患者群体急需创新疗法。尤其是胆管癌二线及以上患者，在英菲格拉替尼出现之前，中国尚无有效的靶向药。
英菲格拉替尼是一款治疗FGFR基因突变胆管癌的有效新锐药物，于2021年5月在美国获批上市。2021年12月，英菲格拉替尼作为特许药在海南乐城博鳌超级医院落地，博鳌开出全球除北美外的首张处方。目前，英菲格拉替尼尚未经获批在中国上市，中国大陆患者需要到海南博鳌医疗先行区开具处方获取。
特定医疗器械费用医疗保险金（4种）：100万保额
在保险期间内，被保险人在等待期后经本公司指定或认可的医疗机构初次确诊罹患约定的特定疾病，经医生诊断需使用特定医疗器械进行治疗的，对于被保险人实际发生的、同时满足条件的特定医疗器械费用，本公司按约定给付特定医疗器械费用医疗保险金。每种器械限赔付一次。
恶肿特药VS院外特药，两者只能选一个
恶肿特药77种，续保规则方面，相对稳定一些，产品在售的话，出险后一般也可以继续续保；
院外特药105种，海南博鳌乐城特药15种，续保规则则是，如果客户出险使用了该项责任，那么仅赔付两年内的用药费用，且两年后该责任不可续保。
侧重稳定性，可以考虑恶肿特药；看重海南博鳌国内未上市的特药，可以考虑院外特药责任。
（5）可选责任：门急诊医疗保险金
1、投保年龄：30天-59周岁
2、等待期：等待期为30天，意外无等待期
3、支持家庭单投保（同一保单号的被保险人数>=2），各被保险人的保障计划、免赔额等承保条件必须一致，有/无社保信息无须一致。无家庭单折扣。
4、阶段性开放未成年人单独投保：当被保险人仅为未成年人（即出生满30天-17周岁）时，支持该未成年人以有社保身份投保普通版计划三、普通版计划四、特需版计划四，但不可选门急诊医疗保险金。
注：本次开放为阶段性政策，后续如有变化将提前通知。
5、普通版计划：可选门急诊1万/1.5万（普通版），
特需版计划：可选门急诊1万/1.5万（普通版）或2万/3.5万（特需版）。
6、“院外特定药品费用医疗保险金”及“海南博鳌乐城特定药品费用医疗保险金”需同时加选。
须选择“院外特定药品费用保险金”及“海南博鳌乐城特定药品费用医疗保险金”后才可加选“特定医疗器械费用医疗保险金”。“特定医疗器械费用医疗保险金”不可单独选。
“恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险金”不可与“院外特定药品费用医疗保险金”或“海南博鳌乐城特定药品费用医疗保险金”或“特定医疗器械费用医疗保险金”同时选择。
注：对于百万医疗险需求的消费群体，现阶段，可以给孩子单独购买0免赔额的住院责任。实用性还是很强的。毕竟行业大部分百万医疗险，都是带10000元免赔额。
一、专家门诊预约（一次）
为被保险人提供指定范围内的三甲医院专家门诊预约服务。（不指定专家）
保单有效期内且等待期后，被保险人初次罹患本保险产品条款保障范围内的重大疾病时，可申请本服务。(如投保本产品特需版计划，申请门诊绿通服务不限重大疾病）
二、住院协调（一次）
为被保险人提供指定范围内三级甲等医院的住院协调服务。（不指定专家）
保单有效期内且等待期后，被保险人初次罹患本保险产品条款保障范围内的重大疾病时，可申请本服务。
三、住院费用垫付（不限次数）
为保险人提供指定范围内二级及以上公立医院的住院押金垫付服务以缓解被保险人大额住院医疗资金的压力。
保单有效期内且等待期后，被保险人初次罹患本保险产品条款保障范围内的重大疾病时，可申请本服务。
四、MDT 多学科会诊（一次）
根据对被保险人既往病史、检查报告的评估，臻选权威三甲医院及专科，为被保险人匹配三个或三个以上相关科室医学专家（具体专家数量以实际病情评估需求为准），提供与专家面对面的多学科会诊，协助被保险人规划下一步的诊治方案。
保单有效期内且等待期后，被保险人初次罹患本保险产品条款保障范围内的重大疾病时，可申请本服务。
五、靶向药基因检测（一次）
当被保险人罹患恶性肿瘤需要靶向药物治疗时，我司可根据病情推荐优质专业的第三方检测机构进行靶向药物基因检测服务，协助匹配治疗的靶向药物，评估药物疗效或耐药情况，从而指导科学的治疗方案。
保单有效期内且等待期后，被保险人初次罹患本保险产品条款保障范围内的恶性肿瘤时，可申请本服务。
六、上门护理服务（共 10 次/每保单年度）
在被保险人住院或手术治疗后，且获得明确的护理医嘱，我司可为被保险人提供专业的上门护理服务，提高出院/术后的康复状况和生活质量。
保单有效期内且等待期后，被保险人因罹患本产品保障条款范围内的疾病住院出院后或手术治疗后，且同时获得医疗机构明确的院外护理医嘱时可申请本服务。
疾病住院出院后或手术治疗：
七、院外特定药品直付（境内）（不限次数）
（如投保《院外特定药品费用医疗保险金（105 种）》或《恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险金（77 种）》）
当被保险人罹患本保险产品条款保障范围内的恶性肿瘤时，由境内医院专科医生因治疗开具必需且合理的恶性肿瘤院外特定药品处方但就诊院内无相应药品时，我司可为被保险人提供专业药店药品直付服务，解决被保险人找药难、买药贵的问题。
保单有效期内且等待期后，被保险人初次罹患本保险产品条款保障范围内的恶性肿瘤时，可申请本服务。
八、院外特定药品直付（海外）（不限次数）
（如投保海南博鳌乐城特定药品费用医疗保险金）
根据被保险人疾病病情进行药品适应性评估，审核通过后，可为被保险人安排海南博鳌乐城就医服务，匹配海外药品，获取海外医药资源。
保单有效期内且等待期后，被保险人初次罹患本保险产品条款保障范围内的恶性肿瘤——重度时可申请本服务。
九、院外特定医疗器械直付（每种器械最多不超过一次）
（如投保特定医疗器械费用医疗保险金）
等待期后，保单有效期内，若被保险人初次罹患条款约定的指定适应症，经医生诊断需使用特定医疗器械进行治疗的，对于被保险人实际发生的、同时满足条款条件的特定医疗器械费用提供费用直付服务。
保单有效期内且等待期后，被保险人初次罹患本保险产品条款保障范围内指定适应症后，并经我司认可的医院的专科医生开具本保障医疗器械中任一一种器械，可申请本服务。
一、健康告知
投保人请确认所有被保险人是否有以下情况？
1、最近五年内曾住过院或做过手术，或近期有入院、手术安排？
2、最近两年内存在健康检查结果异常（如血液、超声、影像、内镜或病理检查）或被医生建议复查、就诊或治疗？
3、曾因病或遭受意外伤害而休病假7日或以上？
4、BMI值大于29?(BMI=体重/身高²)，或在过去五年中，一年内因不明原因体重增加或减少超过12公斤（不含因正常健身减肥导致的体重下降）？
5、是否有如下不适症状或者曾经被诊断有或治疗过以下疾病？
A. 慢性咳嗽，咯血，哮喘，呼吸困难，支气管扩张，气胸，肺气肿，结核，胸膜炎，慢性支气管炎或其他呼吸系统疾病？
B. 腰痛，尿频，尿急，尿痛，排尿困难，血尿，蛋白尿，尿量异常，夜尿增多，面部浮肿，肾或尿路结石，肾炎，肾病，肾囊肿，肾积水或其他泌尿系统疾病？
C. 反复返酸，嗳气，恶心，腹胀，腹痛，便秘，腹泻，呕血，黑便，便血，黄疸，吞咽困难，溃疡，肠炎，胃病，疝气，直肠疾病，乙肝病毒携带，肝脏疾病，胆囊疾病，胰腺疾病或其他消化系统疾病？
D. 心悸，咯血，下肢水肿或静脉曲张，胸部不适或胸闷，晕厥，风湿热或心脏杂音，心律不齐，心肌炎，心血管疾病，心肌缺血，心肌梗死，中风，脑缺血，动脉瘤，冠心病，高血压，高血脂，或其他循环系统疾病？
E. 头昏，皮下出血，紫癜，骨痛，贫血或其他血液系统疾病？
F. 关节炎，痛风，腰背痛持续超过30天，颈椎病，腰椎病，椎间盘突出，强直性脊柱炎，肢体或脊柱缺损、畸形或功能障碍，股骨头坏死，肌肉萎缩，肌无力，系统性红斑狼疮，神经损害或其他肌肉骨骼／关节疾病？
G. 多汗，多饮，多尿，双手震颤，绝经前女性闭经，高血糖，糖尿病，甲状腺疾病，脑垂体疾病，或其他代谢和内分泌系统疾病？
H. 头昏，眩晕，晕厥，记忆力减退，意识障碍，震颤，抽搐，惊厥，瘫痪，感觉异常，癫痫，失去知觉或其他神经系统疾病？
I. 前列腺疾病，乳腺痛，乳腺炎，月经明显异常（闭经或痛经），子宫内膜异位症，子宫异常增大，卵巢囊肿，不孕不育，或其他男／女性生殖系统疾病？
J. 癌症，瘤或肿块，息肉，囊肿，结节，包块，腺体、淋巴结或器官增生肿大，皮肤疾病，乳房异常增生或其他相关的疾病？
K. HIV 病毒感染，艾滋病，艾滋相关综合征或其他免疫系统疾病，传染病或性病？
L. 酗酒，吸毒，药物滥用，精神/神经、行为、情感或饮食障碍？
M. 白内障、青光眼、失明或其他眼疾患；听力损失；任何耳鼻喉疾患？
N. 智能障碍，先天性疾病，遗传性疾病，职业病，基因缺陷，家族病史？
6、适用于16岁以上女性：是否目前在妊娠过程中？
7、适用于2周岁（含）以下未成年人：是否出生时体重低于2.5公斤，或有早产、窒息或缺氧史、发育迟缓、畸形、智力障碍、听力障碍、脑瘫、反复发热/气喘/腹泻、遗传或先天性疾病？
8、以下情况可作为例外事项，仍符合投保条件：
（一）针对以上第1条“住院或手术历史”，如满足以下情况且已痊愈出院则为例外事项，仍可进行投保：
（1）分娩（包括顺产、剖腹产）且无其它并发症；
（2）急性呼吸系统感染性疾病（如鼻炎、咽炎、感冒、支气管炎或肺炎等），无其他并发症；
（3）急性胃肠炎、急性阑尾炎；治愈且无其他并发症；
（4）因胆结石、胆囊息肉、脂肪瘤、血管瘤、甲状腺囊肿/结节或乳腺囊肿/结节等疾病手术治疗，病理结果为良性，且未复发；
（5）慢性胆囊炎经治疗后2年内未复发；
（6）因意外住院在5天以内且已痊愈，无后遗症或器官缺损。
（二）针对以上第2条“健康检查异常”，如满足以下情况，则为例外事项，仍可进行投保：
（1）轻度脂肪肝：腹部B超提示为轻度脂肪肝且肝功能正常；且无其他检查异常
（2）轻度血脂高：甘油三脂< 2mmol/L且总胆固醇< 5.17 mmol/L且低密度脂蛋白< 2.6mmol/L；且无其他检查异常
（3）单次体检血压升高，且BP< 145/80mmHg,未诊断高血压，无其他检查异常；
（4）因病毒性感冒或其他急性呼吸道感染引起的一过性血常规检查异常。
二、智能核保
目前该产品升级了最新的智能核保，涉及到健康告知问询的朋友，可以试一下。
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安盛卓越馨选2023版，是一款形态相对灵活的医疗险产品。既包含百万医疗险形态，也包含中端医疗险形态。
中端医疗险形态下，费用是行业地板价产品之一；虽然不含住院直付服务，但行业中端医疗险里能提供住院直付的产品毕竟也是屈指可数。
中端医疗险形态下，可以覆盖海南博鳌国际医院、 博鳌超级医院、博鳌恒大超级医院，医疗费用（包括就医），也是该产品的亮点之一。
总体来说，在中端医疗险里也是值得我们消费者群体重点关注的产品，大家可以根据需求来选择。
以上，大家遇到哪些保险方面的问题，可以私信笔者咨询
买保险，更要买对保险；
张淼，一个帮您买对保险的人。
张淼保险工作室：民法典看婚姻与继承；保险能解决所有婚姻与继承问题吗？！NO！
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人的一生中，个人资产会在两个阶段发生“巨变”：结婚和身故。这时候我们要做好两方面的规划：
一是婚姻风险——即如何避免离婚对个人资产造成损失；
二是身故风险——即继承关系发生变化的风险下如何做到个人资产的精准传承。
目录
01 民法典中的婚姻与继承
02 增额终身寿险的资产归属应用
03 实例分析
04 结语
一、婚姻
1、财产
其实婚姻制度的本质就是财产制度，我们看一下《民法典》里关于夫妻共同财产和个人财产的规定：
2、债务
在财产问题上， 夫妻双方除了有共同财产和个人财产，还会涉及到债务问题：即共同债务和个人债务。
这里我们说一下夫妻一方债务：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务。
比如这几年很流行的“扶弟魔”这个词，妻子在未经丈夫知晓和同意的情况下，借钱给弟弟买房，产生的债务就属于妻子一方个人的债务。
需要注意的是：个人财产可以用于偿还夫妻共同债务。
3、离婚时财产划分
总结：这里非常重要的一点就是夫妻双方协议处理，按照意思自治的基本原则：
二、继承
1、财产性质
遗产是自然人死亡时遗留的个人合法财产。
依照法律规定或者根据其性质不得继承的遗产，不得继承。
2、财产继承方式
继承开始后，按照法定继承办理；
有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；
有遗赠扶养协议的，按照协议办理。
3、继承效力关系：遗赠扶养协议＞遗嘱、遗赠＞法定继承
4、法定继承
（1）被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的直系晚辈血亲代位继承；
被继承人的兄弟姐妹先于被继承人死亡的，由被继承人的兄弟姐妹的子女代位继承。
代位继承人一般只能继承被代位继承人有权继承的遗产份额。
（2）丧偶儿媳对公婆，丧偶女婿对岳父母，尽了主要赡养义务的，作为第一顺序继承人。
5、遗嘱继承
效力时间为准：遗嘱人可以撤回、变更自己所立的遗嘱。立遗嘱后，遗嘱人实施与遗嘱内容相反的民事法律行为的，视为对遗嘱相关内容的撤回。立有数份遗嘱，内容相抵触的，以最后的遗嘱为准。
案例说明：
这个继承案例发生在民法典实施之前，根据当时《继承法》规定，多份遗嘱，公证遗嘱的效力最高，所以法院按照公证遗嘱，判房子给女儿，车子给儿子。
而如今民法典取消了公证遗嘱的优先性。继承判决的重要依据是：时间。判依最后一份遗嘱为准。本案中最后一份遗嘱是份代书遗嘱，里面说房子留给儿子，车子留给女儿，如果法院判决的话，房子是留给儿子的。
总结：以意思自治为原则，法律规定为补充。
1、婚内资产所属权划分
孳息：举例老王婚前有一处种植果树的果园，婚后果树结出果子，果子就属于“孳息”，属于原所有权人老王。
自然增值：举例老王婚前购买一处房子，婚后房价上升，房子增值，那么增值部分也是属于原所有权人老王。
投资收益：举例老王婚前入股了一家公司，婚后该公司给予的分红也是属于老王的。
婚内资产所属权划分的关键要看婚姻关系存续期间收益获取方式是否是“主动”获取。
2、家庭不同资产“混同”现状
房产手续复杂但步骤清晰有迹可循，所以混同为夫妻共同财产的可能性较小；
车子的买卖、股份的主动收入，尤其是现金存款基金股票等，混同为夫妻共同财产的可能性都非常大。
这里我们就要说到保险了，也许经常能听到各种关于保险如何如何隔离资产的说明，但我们的资产总不能全买保险吧？毕竟不能为了资产隔离和传承，影响正常生活。
只能说，保险较之现金、存款、基金、股票等，其优势的一面在于，不容易发生混同。保险本身是具有以下几点天然的优势：
（1）长久性，与生命等长的现金流：不同于股票的大涨大跌，保险的所谓收益（返还年金、确定的现价）是确定的，比如年金险；或者增额终身寿险，利用其确定的现金价值来作为终身可以灵活使用的资产工具；
（2）强制性：同样较之股票这种可以主动频繁操作的金融工具，保险就很“反人性”，因为退保会有损失，只能退出对应年份的现金价值，这就强迫人们去做长期规划和储蓄；
（3）复杂的人身属性可以安排清晰：比如股票，持有人身故，继承人如果想要继承其名下股票，要经过很繁琐的手续才可以完成；但是保险有明确的受益人，包括生存受益人和身故受益人，可以非常高效的完成财富的精准传承。
保险所具有的天然优势，是可以帮助很多有避免婚前资产婚后混同、自身资产传承需求的消费者朋友满足对应需求的。
OK，接下来我们就要看一下重点内容：如果判断一份保单的归属。
3、保单归属
保单归属是一个非常复杂的课题，需要了解的方面非常繁多，包括判断权利人，比如你是投保人？是被保人？是生存金领取人？还是身故受益人？要了解保单的状态，比如保单是否已经给付了生存金？是否领取了部分现金价值？要知道婚姻状况，要知道资金来源等等。
保单归属判定的基本逻辑如下：
4、资金来源
判断保单的资金来源是分辨权利归属最为关键的一步：
最高法院发布《八民会纪要（民事部分）》
婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宣认定为夫妻共同财产，但双方另有约定的除外。
夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宣认定为个人财产，但双方另有约定的除外。
我们回忆一下夫妻共同财产与个人财产：
（1）婚前用个人资产购买的年金险/增额终身寿险，未来产生的养老年金/现价增额部分，是属于个人的；
（2）婚后用个人资产（若能证明是个人资产）购买的年金险/增额终身寿险，未来产生的养老年金/现价增额部分，是属于个人的；
（3）婚后用夫妻共同资产购买的年金险/增额终身寿险，未来产生的养老年金/现价增额部分，是属于夫妻双方的。
这里要注意的是，针对增额终身寿险产生的现价增额部分，存在一定的争议性：即是视作非主动的孳息属于个人资产，还是主动的投资收益部分属于夫妻共同资产，要个案个议。
接下来我们通过一些实际案例的应用，来看一下增额终身寿险在婚姻与继承关系中的选择和有效应用。
1、婚姻案例
李小姐是一位白领，有强制储蓄需求，于是给自己购买了增额终身寿险。考虑到自己刚工作不久收入不高，所以拉长了交费年限。每年交费2万元，交费10年。3年后李小姐准备结婚。
咨询问题：婚前购买保险，婚后继续交费，保单是否属于婚前个人财产？
还是要先看保单资金的来源，婚前缴费部分属于个人；
婚后缴费部分如果是个人财产（可以证明是个人财产的话）缴费，是归个人；
婚后缴费部分如果是使用夫妻共同财产缴费，就要分割这部分的现金价值了。
2、婚姻案例
张某夫妻是公司高管，希望自己的独生女未来衣食无忧。所以在女儿18岁时，张某作为投被保人，女儿作为身故受益人购买了总保费千万的增额终身寿险。女儿25岁时结婚，后因性格不合离婚。
咨询：父母购买增额终身寿险，子女离婚财产会被分割吗？
首先明确，保单是投保人的资产，子女离婚是不分割的；
如果张先生已经进行过领取，领取了部分现价，他想单独把领取的部分现价给女儿，那么可以当做赠与，写明单独给女儿；
如果张先生身故，保单身故受益人是女儿，保险金也是赔给女儿的，和女儿离婚没有关系。
3、婚姻案例
胡大姐的丈夫十分不靠谱，经常吃喝赌挥霍家用且持续家暴。所以胡大姐自己存了一笔私房钱并购买了一张保单，为离婚以及自身养老做准备。
咨询问题：婚内购买保单，离婚时这种保单会被分割吗？
这是一个我们经常会遇到的咨询问题。还是要先判断资金来源，胡大姐能否证明这笔资金就是属于其个人的资产呢？如果是个人资产购买，那么保单的本金还是属于胡大姐的；如果无法证明是个人资产，那么保单就是夫妻双方的共同资产。
个人资产购买，未来现金价值产生的增值部分，是非主动的孳息还是主动投资获得的收益，这点也需要届时法院的判定。
当然了，如果胡大姐丈夫并不知晓胡大姐有买过保险，那么按照“谁主张谁举证”的原则，离婚的时候胡大姐丈夫也要先证明有这份保单的存在再说分割的事情。
4、婚姻案例
裴老师夫妻用共同存款给各自购买了一份增额终身寿险，后因性格不合原因离婚。
咨询问题：离婚时各自的保单一定要分割吗？如何分割？
这种情况是比较简单的，可以办理退保，分割现金价值；
也可以不办理退保，清算出现金价值后，补偿对方一半现价，自己继续留有保单。
5、婚姻案例
裴老师夫妻用共同存款给孩子（未成年）买了一份增额终身寿险。后两人因性格问题离婚。
咨询问题：离婚时，夫妻给孩子购买的保单一定要分割吗？如何分割？
也是个案个议，法院也会针对不同情况进行不同判决，一般来说：
一种情况是视作赠与，不分割；
一种情况是分割，清算现金价值。
6、传承案例：保险+遗嘱/赠与
举例王先生买了一份增额终身寿险，王先生做投保人，王先生的妻子做被保人，孩子做身故受益人。
如果王先生发生了身故，那么这份保单就成为了投保人王先生的遗产，由法定继承人进行继承。假设王先生考虑到了自己身故的风险，且他只想让儿子继承这份保险的话，可以建议王先生在购买增额终身寿险的情况下，增加一个遗嘱，说明如果王先生身故的话，那么这份保单只能由其指定的孩子来继承，与其他人无关。
7、传承案例：保险+信托
高净值人士李先生希望通过增额终身寿险将财富传承给女儿，但希望财富只给自己的女儿，配偶没有分配权。
同时，李先生担心女儿不会理财，所以最好是未来每月女儿可以有几十万元生活费；如果未来财富有升值空间则更好。
这种情况，李先生就可以和信托公司达成一个协议，自己购买的增额终身寿险的受益人替换为信托公司，由信托公司打理保险金并执行保险金的给付，并且仅给付给女儿。
总结：财富传承的常见金融工具包括保险、遗嘱、信托。
今天浅显梳理了一下民法典里关于婚姻财产债务的划分和增额终身寿险在婚姻与继承方面的实际应用。
其实各类金融工具都有其本身的意义和特点，我们要做的还是科学合理的进行财产规划，以满足自身关于资产隔离和传承的需求。
大家遇到哪些保险方面的问题，也欢迎私信咨询。
买保险，更要买对保险；
张淼，一个帮您买对保险的人
最后，本文特别感谢陈琛老师的指导和帮助！
图片来源@视觉中国
文 | 一本财经，作者 | 零和、欧拉
中国保险的线上流量，开始彻底觉醒。
过去一年里，市场上崛起了数以万计与保险相关的微信公众号，以及上万个与保险相关的抖音账号。
行业人士预估，整个行业至少有3万左右的小型工作室。
除了工作室，市场上还跑出来十几家知名平台，其中的许多在最近一年大规模融资，公开可查询融资额超过9亿。
这个新崛起的百万亿市场，被誉为金融科技“下一个巨型风口”。
这个模式的暴利性，也开始展现。“两个人的小团队，一个月利润10万。”
这到底是一种怎样的商业模式？行业的红利期还有多久？
一本财经将持续报道保险流量背后的故事，以下是保险系列专题第一篇《保险流量模式的三大困局：流量枯竭、人力暴涨和利益原罪》。
最近的保险流量崛起盛况，可以用“井喷”来形容。
最近两年，在微信公众号上，出现了大量的保险账号。它们的主要内容，就是介绍一些保险知识，拆解保险产品，并贩卖焦虑。
比如，《深扒微信和支付宝上的保险，哪些值得买》《某某保险被查，你买的保险是否受到影响？》。
热门事件发生后，它们也会借势贩卖焦虑。
比如，《无锡桥塌了，如果你买了这些保险的话……》。
除了微信公众号，在抖音等短视频渠道上，也形成了上万个与保险相关的账号矩阵。
相比微信端，短视频的内容更直白。而这些账号的内容，也基本雷同。
比较热门的，也永远是那几款，比如《史上最坑的保险陷阱》《保险怎么买划算？》《应该给孩子上什么保险？》。
这股强势崛起的保险流量背后，可能是两到十几人的小工作室，也有几百人的大平台。
多位业内人士预估，这样的平台，至少已有3万家。
得出这个数据，也有一定依据。
监管规定，没有相应牌照的公司和个人，不得在互联网上销售保险。
因此，这些线上团队，不可避免要和有互联网销售保险牌照的公司合作，借用它们的“保险通道”。
追踪这些通道，我们就能看到一些核心数据。
慧择网是一家创办了13年的互联网保险公司，很早就获得了相应牌照。
“现在很多保险工作室都和慧择合作，借用其牌照通道。”业内资深人士秦斌称。
一本财经曾报道，在慧择网9月初递交的招股书中，有一项有意思的数据：其“间接销售”占比74%。
媒体进一步报道称，有1.7万个微信公众号和慧择网合作。
“这些微信公众号借用牌照通道，要支付10%到20%的通道费，从而带来了间接销售。”多位知情人士透露。
“市面上远不止1.7万个微信公众号，还有和其他通道合作的微信公众号，再加上抖音的上万短视频大军，行业至少有3万玩家。”秦斌称。
行业还存在大量不是以保险销售为主的隐形流量，譬如，有的母婴号，除了卖尿不湿，可能也会销售保险。
如果加上隐形流量，这个领域的玩家，数量更为惊人。
在工作室之外，这个模式还孕育出了一些大平台，从去年开始，它们中的很多，受到了资本的热捧。
公开数据显示，从去年下半年开始，已有9家类似的平台获得融资。
在过去10个月里，多保鱼一家就获得了三轮融资，其中光今年9月，它就获得了超2亿元B轮融资。
8月，小帮规划获2亿元B轮融资，腾讯领投，红杉资本中国基金、蓝驰创投、美国再保险集团（RGA）跟投。
……
一年多时间，据公开数据，至少有9亿多资金涌入这一赛道。
数万家平台崛起，9亿多资本涌入，这背后，到底是一个怎样的商业模式？
其实，这些玩家的商业模式并不复杂。
“很多用户看了短视频，就会来问我们，到底应该怎么买保险。”一家保险流量平台的运营负责人吴艳称，他们会将这些有购买需求的用户拉成一个社群，然后在里头去转化更有购买意向的人。
这是流量运营的第一个阶段：转化“私域流量”。
一家平台在运营私域流量时，会每天定时分享保险知识
很快，这些有购买意向的用户，就开始进入第二个阶段：定制化服务。
“用户可以缴纳一定的费用，比如69元、99元，购买一个私人定制化服务。”吴艳称，紧接着，他们的“保险规划师”，就开始和用户打电话，进行一对一交流。
如果用户最后购买了保险，平台方还能拿到高额的佣金，“为保费的30%到80%不等”。
这个模式的暴利性，也正是体现在这一点上。
假如一个用户花1000元买了一个保险，平台不仅赚了他69元或99元的咨询费，还能拿到至少300元的佣金。
“我们的平台从3个月前开始运营，现在只有两个人，一个负责内容，一个负责运营，每月利润至少10万。”某保险工作室的创始人唐雪称。
唐雪也直言不讳，他们主要挑佣金高的产品推荐。
做一个工作室，门槛实在太低。找一个知道怎么拍摄短视频的员工，把抖音上最火的内容换个人再拍一次，在各个渠道分发，就可以捞出来流量。
门槛低，利润高，所以行业才出现了数万家平台。
听起来，这个模式毫无技术含量，也无创新之处，它为何会在最近井喷式爆发？
这是因为，新生一代成长起来了。
新生代是互联网最早一批网民，他们迈入人生的稳定阶段不久，成了家，立了业，此时，恰恰到了他们的保险需求爆发的阶段。
但是，传统的保险代理人，很难取得他们的信任。
在过去，保险代理人都隶属于某一家保险公司。
比如，平安保险下面的保险代理人，基本只会销售平安的保险。
所以，这些人的目的，就是尽量把自家公司的保险卖出去，且哪款产品佣金高，就推荐哪款，很少会根据用户的需求去推荐。
这也是过去保险市场被做乱的核心原因。
而最近的这个模式，让一个新的群体崛起了，这就是保险规划师。
这个群体不隶属于任何保险公司，他们自称为“独立第三方”，会根据用户的个人情况来推荐保险。
说到底，最近的保险热，也是基于新生代对“保险规划师”这个新群体的信任，才得以出现的。
这个市场有多大？
《人民日报》海外版消息称，截至2017年，中国寿险人均保单持有量仅为0.05张，而发达国家是1.5张以上。
这意味着，中国保险业刚刚崛起，和发达国家，还有30倍的差距。
截至2018年底，中国的保费总资产为18.33万亿，如果还有多倍空间，这个市场甚至可以达到百万亿级别，潜力不可限量。
门槛低、利润高、市场大，看起来，这实在是一个黄金行业。
但实际上，这个模式存在三大困局，谁能破解这三大困局，谁才能真正建立一个“商业模式”。不然，它仅仅是一门生意。
尽管新生代的保险需求集中爆发，但他们相对理性，在线上购买的保险，价格都偏低。
“普遍在几百元到2000元不等。”吴艳称。
很多平台透露，获客成本维持在100元左右时，自己才有较大的盈利空间。
在早期，大平台曾经在各个流量渠道上进行过投放，抖音、微博、知乎、公众号等社交平台上的流量，基本都被洗了一遍。
一些细分领域的大KOL，譬如母婴类KOL，会被几家平台同时争抢。
因为玩家太多，大家的内容同质化又太过严重，线上流量已出现枯竭趋势——流量红利在急速消减。
“一家平台的创始人曾经在一个峰会上提到，现在他们的获客成本要上千元。”一位知情人士透露。
而多位行业从业者私下透露的获客数据，也不太乐观，“现在已基本涨到几百元了”。
VC投资人胡曦曾经看过市面上所有知名的保险流量平台，最后选择放弃，核心原因就是他觉得，“流量红利很快就会消失”。
但是他万万没想到，半年之后，获客成本就高到了让平台难以盈利的地步。
很多平台已经融资，为了给投资人一个漂亮的数据，它们不得不开启烧钱买流量的模式。
这样就反推了流量成本，让其越来越高。
如果是在其他互联网领域，烧钱买流量，这个故事或许可以说得通。
比如，在现金贷领域，你烧钱买来的用户可能很快就会复贷，一次次反复借款，最终，你的钱能赚回来。
但保险有其特殊性：它是一个低频且弱需求的产品。吴艳曾经计算过数据，发现他们的用户，顶多会在平台上购买4次保险。
也就是说，依靠烧钱买来的低频流量，可能很难盈利。大平台全网购买流量、跑数据的模式，最终会如何收场？我们不得而知。
再来看第二个困局。
采取一对一的定制服务模式，一定会面临一个难题：人力成本暴涨。
“一个保险规划师，一天最多接待10个新人。”吴艳称，用户买保险，不是一天就会下决定的，所以你可能需要跟进一个用户长达一周以上。
一个保险规划师虽然一天只接待10个新人，但不长时间之后，他的手头就会叠加几十个老用户，每天会忙得不可开交。
假设一个平台一个月有10万增长的用户，除以30天，所需要的人力就是3000多人。
“哪怕每月新增10万用户，这样的平台其实也没有多大的互联网效应，对于投资人来说，投资价值不算大。”胡曦称。
他甚至质疑，这样的模式和传统的线下代理人模式相比，是否有优势。
因为所谓的“互联网模式”，可以批量复制、快速提高效率，服务1个用户和服务1000万用户，成本并不会相差太多。
当需要人海战术时，它就变成了一门生意，而非一个模式。
而这个模式的第三个困局，就是“利益原罪”。
“一个独立的第三方，应该是公正客观的，且不能有利益牵扯。”胡曦称，这个商业模式的完美状态，应该是保险规划师只收取咨询费，用户自行去保险公司购买保险。
但因为保险的佣金实在太高，没有人可以绕过这个诱惑。
现在，几乎所有的平台，都是既收咨询费，也推荐保险。
如果保险规划师还是和佣金捆绑，这个模式和传统的保险代理人模式，并无本质区别——因为其中的利益关系，并未改变。
“规划师的工资，都是和佣金挂钩的，所以这些规划师会存在一个问题，就是哪个保险产品的佣金高，他就推荐哪个。”吴艳说。
因此，最近，行业投诉在不断增多，用户对于一些平台“既当婊子又立牌坊”的行为，开始丧失信任。
尽管行业的大平台存在这些突围困惑，小工作室却并不需要考虑这么多。
靠着圈养的小流量池，它们依然保持着强势的赚钱势头——因为它们不需要购买流量，而是自己吸粉产生流量。
“所以说，这一定是一个赚钱的生意，但它能否成长为一个大的商业模式，我还在观望。”胡曦觉得，也许会有平台解决这三大难点，杀出重围。
现在行业达到顶点了吗？
几乎所有的从业者认为，这只是蓝海的开端，大资本才刚刚进场。
如此巨大的百万亿市场，实在有太大的想象力。
风起云涌，各路争雄，一股新的风潮正在席卷而来。
尽管行业刚刚抬头，但因为门槛低，大量赚快钱的玩家开始涌入。
他们可不想走通一个商业模式，只想收割一把就离场。
但保险是一个严监管的行业，一旦出现混乱的苗头，可能就会迎来雷霆整治。
因此，不少从业者担忧，太多乱搞的人进场，会搅浑行业，让风口还未起，就胎死腹中。
*文中受访者为化名。
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