在高净值人士的财富创造过程中，婚姻所带来的风险是不得不考虑的基础风险。传统“离婚不分”的认知需要予以修正，那么在婚姻中存在哪些保单结构设计？这些结构的保单在婚变时如何分割？

一、婚前投保的人寿保险离婚是否会被分割？

先来看一则案例：

李女士和周先生原为夫妻，两人经法院调解后离婚，离婚时并未对夫妻双方的保险进行分割，离婚后周先生向法院提出了财产分割的请求。经过法院查明，李女士在婚前购买了一份大额的投资连结保险，并在婚后获得了保险收益。在婚姻关系存续期间，因不慎骨折获得了保险公司的理赔。针对保险账户内的资金、保险收益以及保险理赔，周先生要求按照共同财产予以分割。法院经审理后认为，投保费用因属李女士婚前个人财产，所以不予进行分割。至于保险收益，也宜认定为个人财产。关于意外伤害的保险赔偿金，因为具有人身属性，因此也不能作为夫妻共同财产予以分割。

二、婚前保单的离婚分割逻辑

1、本案保费属于个人财产的法律依据

根据《婚姻法》第18条规定，一方的婚前财产为夫妻一方的财产，虽然财产形式变成了保险费，但是并不能改变这笔财产是李女士婚前财产的属性，因此自然不用在离婚时进行分割。

2、本案保险金属于个人财产的法律依据

李女士意外得到的保险赔偿金之所以属于个人财产，主要是因为根据《婚姻法》第十八条，一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用为夫妻一方的财产，因为这两类财产具有很强的人身属性，对受害人起到了安抚和治疗的作用，所以属于个人财产。

在《2015年全国民事审判工作会议纪要》中明确提出，一方对其婚前个人财产在婚姻关系存续期间投保，或一方对于其婚前的个人财产在婚前投保而在婚后获得的保险金，除夫妻另有规定的外，这种保险的性质不属于家庭保险。因该财产的灭失或损坏而获得的保险金，应当归属个人而不认定为夫妻共同财产。虽然该纪要诞生于2015年，而且属于对财产保险的规定，但是对于婚前趸交的人身保险，可以作为借鉴。另外，2016年的全国法院审判工作会议纪要中对本案中的此类保险金属于个人财产有明确意见。

3、本案保险收益属于个人财产的法律依据

《婚姻法司法解释二》第十一条规定，婚姻关系存续期间，一方以个人财产投资取得的收益属于婚姻法第十七条规定的“其他应当归共同所有的财产”；《婚姻法司法解释三》第五条规定，夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。所谓自然增值，就是没有进行任何人为的投入，只是由于市场行情变化而产生的增值。对于婚前趸交的保险，因为一方面属于个人财产投资，另一方面投资行为完成于婚前，仅在婚后获得了可以预期的收益，因此认定为夫妻一方的个人财产是公平的，当然实务中存在争议。另外，婚后取得保险金后需要做好隔离。

三、婚前投保的法商智慧

基于婚内财产的混同和夫妻财产制度的法律规定，在婚后的投保行为经常会被认定为夫妻共同财产。因此，婚前投保是最简单的婚姻资产隔离方式。有以下法商智慧：

第一，若有投保规划，建议婚前尽早投保。不论从法理上抑或在具体实践中，婚前投保的保单都是属于个人财产。当然，这里仅指保单本身。

第二，若有隔离需求，建议婚前趸交保费。婚后交保的部分，由于涉及共同财产的投入，保单性质并不纯粹。只有在婚前全额趸交才能达到本案中保险利益属于个人财产的效果。

第三，婚后领取保险理赔及保险收益后，专款专用。虽然婚后领取的保险收益可能属于个人财产，虽然人身属性的保险金属于个人财产，但是现金属于不特定物因而极易混同，因此建议专门的账户专款专用才能最终实现隔离效果。

婚姻是大多数人的人生状态，婚姻好坏暂且不论，尽早规划、明晰多元的财富管理不仅是对个人资产的合理安排，也是对婚姻风险的良好预防。

作者：桂芳芳律师，埃孚欧学院教务长，华诚律师事务所合伙人，多家法制节目特邀嘉宾与专栏撰稿人，致力于婚姻家事争议解决、私人财富管理方案设计和保险规划，法商大数据运维国内第一人，畅销书《法商大数据》著作权人之一，运用大数据的分析方法结合法律实务引发私人财富管理领域的创新浪潮。

来源|CCTV今日说法（微信号：cctvjrsf）

新人喜结良缘

两家皆大欢喜

不过且慢

财产归属问题还是要早一点搞清楚的

那到底什么情况下的财产属于婚前财产？

哪些又是婚后财产呢？

1

Q1

我目前名下存款100万。登记结婚后，这100万会转为夫妻共同财产么？如果离婚，此100万会作为共同财产分割么？ 另一个：登记结婚后，我父母给我转100万，此100万会认定为夫妻共同财产么？如果离婚会分割么？

A1:

你好，夫妻双方若无特殊约定，依据《中华人民共和国婚姻法》第十八条的规定，婚前你名下的存款是你的个人财产，不参与离婚夫妻共同财产的分割；婚后，你父母给你转的财产需要依据你父母转账时的真实意思表示来确定。

你父母的转账若是借款，即有书面的借款意思表示，那要视为对个人或夫妻二人的借款，而可作为个人债务或夫妻共同债务，最终还需偿还给借款人。

你父母的转账若是赠与，且有明确的意思表示是对你个人的赠与，则属于你的个人财产；如果没有明确的意思表示，则有可能被视作对你夫妻二人的赠与，那就可转化为你们的夫妻共同财产。

需要注意的是，根据最高人民法院《关于法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干意见》第7条的规定：对个人财产还是夫妻共同财产难以确定的，主张权利的一方有责任举证。鉴于现金的流动性和不稳定性，要证明这两笔存款是个人财产，一定要有充足的证据证明其未与夫妻共同财产发生混同。

同时，根据最高人民法院《关于法院审理离婚案件处理财产分割问题的若干意见》第1条的规定，为了避免日后的纠纷，建议你和你的另一半可以采用夫妻婚前/婚后财产协议的方式约定清楚财产的归属。

2

Q2

事实婚姻，孩子已经14岁，男方从未支付过抚养费，男方拒绝把他名下的一套房卖掉以支付孩子的抚养费，请问如果起诉他，法院是否会判决他卖房以支付孩子的抚养费？

A2：

你好，你可以以孩子的名义起诉男方支付抚养费，是否会以房子冲抵抚养费则要看男方是否配合抚养费的执行以及是否还有其他动产更便于强制执行。

如果你和男方的同居关系开始于1994年2月1日之后，那你们的关系并不构成《婚姻法》上的事实婚姻，但这不阻碍你向男方主张抚养费。

在起诉前和诉讼过程中，你主要需要搜集证据证明以下三个事实：1、男方与孩子之前的亲子关系（常用证据如：孩子出生证明、户口本、亲子鉴定报告等）；2、你和男方的收入及财产情况（此处您可以通过法院查询男方名下的房产情况）3、孩子的实际生活、教育、医疗花费金额（建议您平时注意留存与孩子有关的花销票据）。

为了最大程度保障孩子的利益，建议你举证证明清楚你和男方解除同居关系的时间点，好确定你可以主张抚养费的周期。如果男方收入情况清楚，那孩子的每月抚养费金额主要参照孩子父亲每月收入的20%-30%来确定；如果男方收入情况不清楚，那则需要结合孩子生活当地的平均生活水平、孩子的实际花费情况以及男方名下的财产情况综合判定。

最后，如果起诉成功，法院最终判决男方应当支付抚养费，男方拒不按期支付，你可以在判决书生效后申请强制执行。

3

Q3

您好，我们这个中职学校，学校里面强迫理发，不理的话教官来强迫理发，然后还经常体罚学生。

A3:

你好，学校要求理发是合理的，但教师体罚学生是违法的。

根据《中华人民共和国教育法》第二十九条，“学校可以按照章程自主管理”；第四十四条，“受教育者应当遵守所在学校或者其他教育机构的管理制度”。因此，学校考虑到学校形象、学生精神面貌和身心健康，学习在自身章程中有约定理发要求是合法的，学生应当遵守学校章程。

“体罚”在现实生活中表现为直接体罚和变相体罚两种。所谓直接体罚是指教师在教育教学过程中殴打学生或对学生实施罚站等侵害学生身体健康的处罚行为；所谓变相体罚是指教师在教育教学过程中讽刺挖苦、谩骂学生，污辱学生人格，以及采用罚作业、罚劳动、罚款等处罚行为。

根据《中华人民共和国教师法》第三十七条条中关于教师体罚、侮辱学生的处罚的规定，你们可以积极搜证学校教师体罚学生的行为，并主动向学校或教育局上报，查证核实后学校或教育局应给予行政处分或者解聘的处罚。如果体罚情节严重，即受体罚学生伤情构成轻伤及以上的，建议应当及时报警处理，依法追究相应教师的刑事责任。

4

Q4

三年前张某欠我钱，把其名下一套不住的房产抵账给我，我当时同意，他将房产证给我，与其签署房屋买卖协议，未办理过户手续。随后我将房子出租，出租前我去物业补齐所欠下的物业费和水电费。今年8月份，接到法院通知，张某欠银行贷款未还，法院查封此套房产。如果我也去法院起诉，此套房产会判给我吗？

A4:

你好，根据你的描述，你如果去法院起诉，此套房产不会判给你，房屋会拍卖先用来偿还银行的贷款，因为银行的贷款是在房管局做过抵押登记，优先于一般合同的债权。

根据我国《物权法》的第一百七十九条的规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”因为张某欠银行的贷款是基于其将该房产抵押给银行，因此银行是该房产的抵押权人，在张某未履行还款义务的情况下，银行享有优先受偿权，而你和张某签订的房屋买卖合同只是一般的合同之债，并不享有优先受偿权，因此你去法院起诉，法院也会优先偿还银行的债权，你如果想要该房产，除非你替张某将银行贷款还清才可以。

不过基于该房产，清偿了银行债务之后如果还有剩余价值，是可以清偿其他债权的。建议你尽快提起诉讼主张你的债权，同时申请财产保全，避免还有其他一般债权人主张，法院判决生效后请尽快申请强制执行。

5

Q5

1.本人入职4个月后才签订合同 2.本人入职一年半交社保 3.合同没有一式两份，本人手上没有 4.本人3年合同到期3天后提出书面离职，由于公司不处理不批复，于10天后自动离职，并留下交接文件资料给部门领导，公司拒付工资。我该怎么办？

A5:

你好，你这种情况可以要求补缴社保并追讨拖欠的工资。

首先，针对入职4个月后才签订劳动合同的问题，虽然根据《中华人民共和国劳动合同法》的相关规定，用人单位未在一个月内订立劳动合同，劳动者可以主张双倍工资。如果劳动合同中的劳动服务期限明确清楚，则你不能据此主张双倍工资。同时，劳动仲裁时效是一年，从当事人知道或者应当知道其权利被侵害之日起计算，据你所述，已经超过了仲裁时效。

如果你与单位针对社保缴纳没有特殊约定，用人单位未给你及时缴纳社保的做法是违法的，你可以与单位领导协商，要求补缴社保；到当地劳动监察大队反映情况；或者向社保局投诉，要求社保部门督促单位补缴。

对于劳动合同没有一式两份的问题，你可以先以未签订劳动合同要求主张双倍工资为手段，倒逼用人单位提供劳动合同证据来证明劳动关系。

要求支付工资是劳动者的法定权利，因此，只要你实际付出劳动，在离职时就有权要求用人单位支付工资。由于你未办理离职手续，用人单位可能扣发你的工资，如果你的离职实际未给用人单位造成损失，用人单位无权利扣发你的工资。如果你与用人单位协商不成，应在1年内向公司所在地劳动争议仲裁委员会申请仲裁。

感谢值班律师：

鲍雅芮 （湖北武汉）

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实习小编 | 周戎韬

法务 | 郑俊宇、汪瑶（实习）

维护 | 宋小军

主编 | 王秀敏