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文章目录：中新网3月16日电(中新财经记者 左宇坤) 最近，贷款中介庞玲(化名)听到了一些风声，有的同行公司放假了，微信上认识的业务员说要请几天假，有的公司甚至直接被查了。
“这些年贷款中介野蛮发展，有的人走了歪路，把贷款中介的名声都搞坏了。”对于自己所处的行业，庞玲很感慨。
“银保监会出手了！”近日发布的《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》(下称《通知》)要求，部署开展为期六个月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法贷款中介专项治理行动。
“经营贷换房贷”被点名背后隐藏极大风险
随着各地屡屡降低首套房贷款利息，不少房贷利率“高位入场”的人动起了置换经营贷的心思。《通知》强调要“加强贷后资金流向监测和用途真实性管理，关注经营用途贷款发放前后借款人提前偿还住房按揭贷款的情形”；“严防内外勾结、诱导借款人违规使用经营用途贷款等问题发生”。
“经营贷”是一种为了满足企业经营活动、支持企业发展所发放的贷款，利率往往在3%-7%之间波动。当“经营贷”利率低于房贷，这笔资金就存在流入楼市的套利空间。
庞玲对于这一操作并不陌生，因为这也是她们最近接到咨询最多的需求。据她了解，之前房贷利率平均在5%以上的时候，经营贷的利率大概能给到3.8%和4.5%之间。如今根据央行数据，2022年12月份新发放个人住房贷款利率全国平均水平为4.26%，很多银行的“经营贷”利率已经能到达3.5%以下。
“做这种业务的人，会打着有渠道办理各种证件、材料的幌子，‘帮’消费者申请经营贷。但实际上就是造一个空壳公司或者伪造流水，本质是向银行‘骗贷款’。”庞玲说，这是大家心知肚明的违法行为，正规的贷款中介肯定不会做。但是愿意“搏一搏”的不在少数，甚至不少房产中介都已经“跨界”以此为主业了。
“对于中介来说，利润看起来也是很诱人，听说有的不法中介通过转经营贷，一个月开两单就能挣三、四十万。”庞玲说，但不管手段再怎么隐蔽，实质上只要查，绝对一查一个准。
“‘经营’本就是一个长周期的事情，在未来几年里都有很大风险。一旦被查出来了，中介已经拿完钱‘隐身’了，贷款人则会被抽贷，可能要在10天内偿还银行本息，还会影响征信。”她强调，风险都是在客户身上。
巨大利差背后隐藏的极大风险，也让相关部门屡次发文提示。2022年12月，银保监会便发布风险提示并强调“经营贷须用于生产经营周转”；今年2月13日，辽宁银保监局发布过《关于提前还贷或转贷的风险提示》，海南银保监局也发布了违规使用经营贷置换房贷风险提示。
“针对一些短期内用新房本以及新企业注册就套取经营贷的行为，最近的打压是非常有力的。这种政策的力度能够抑制市场过热，让经营贷回归到它的本质，有助于企业经营，能够一定程度上抑制整个楼市非理性、不健康的发展。”中原地产首席分析师张大伟认为。
易居研究院研究总监严跃进也认为，当前金融风险管控力度持续增大，有很强的信号意义，势必为后续房地产金融市场的规范创造更好的条件。
警惕非法中介“套路贷”“每天被骗的人源源不断”
如何区分合法和非法的贷款中介？庞玲认为，一个比较直接的判断方法是，如果看到征信后知道贷不下来，她们就会不让客户来了，免得浪费彼此时间；不法中介则是不管你的征信怎么样，哪怕没有固定收入、没有当地公积金社保，都说能贷。
《通知》中提到的非法中介行为，包括提供经营贷资质包装、提供受托支付通道、提供短期垫资服务、团伙成员申请贷款等形成资金池。
孟琳(化名)曾在去年误入了一家不法贷款公司。她对中新财经讲述，自己当时刚刚辞职急于找工作，在招聘软件上搜索销售相关的岗位。“招聘广告上写着销售，打开看基本都是贷款行业的销售。标着月入3万到5万，底薪甚至都能开到8、9千元。但后来我了解到，正常的贷款中介如果不开单的话，一般只能有2000元左右的底薪。”
“那是我经历的最轻松的一场面试，因为根本没有人想考验你，填一份基础信息表就可以。问就是最近需要资金周转的人很多，销售人手不够。”为了争取信任，招聘人员还给孟琳展示了公司不知真假的“营业执照”和各种看似合法的手续。
入职第一天，公司要求每位新人办了两张电话卡，说是因为一直打电话容易被封卡，还发了工作手机。孟琳的工作就是不停地打电话，刚入职时每天要求打150个电话，总时长达到130分钟。七天的试用期之后，每天要打到300个电话，每周还要邀约上门5个客户。
电话号码从何而来？孟琳透露，数据是公司买来分配的，来源主要是各种网络平台投放的贷款广告，有贷款需求的人会点击填信息，会有电话和意向贷款金额。
“后来我了解到，这就是专门做‘AB贷’的网销团伙。公司给的电话也都是被同事和其他同行拨打了几十次的了，第一天我打了40多个电话，累计的有效通话时间不到15分钟。”孟琳说。
AB贷并不是一个新型的手法，但据庞玲和孟琳所言，仍然是目前“套路贷”的主流。因为主要是对身边的亲人朋友“下手”，也被称为“人情世故贷”。
孟琳的主管曾对她说，来找他们的肯定都是自身资质不能贷的，否则也不用来交这个服务费。而他们的所谓办法，就是找个俗称帮他“过个资金”的人，这个人得有正式工作、社保公积金，本质就是用这另一个人的资质去贷款。
“我们的话术就是出了一款新产品，现在不看征信就可以申请几十万的额度，不用不计息，随用随取。一般人肯定会觉得这就是明显的骗人，怎么会有人信呢，但实际上对缺钱的人来说很有吸引力，每天被骗来到公司的人源源不断。”孟琳说。
“明知道他们都是贷不下来的，还把他们骗来公司签各种假合同，然后做AB贷；为了骗取他们的信任，还要用变声器等方式假装银行人员打电话。”孟琳说，自己遇到过为了给孩子治病走投无路，或者生意出了问题急需周转资金的客户，“实在受不了骗人的良心折磨，我待了不到一个月就跑了。”
“但是如果真的做成了，合法中介可能最多收3%-5%的手续费，黑中介的服务费能达到贷款金额的13%-20%，业务员能抽到这其中的两、三成。”孟琳说。
另有一位被“套路贷”骗过的市民对记者介绍，自己总共贷款15万元，现在算上中介费则总共要还款近20万元。“一共还三年，每个月要还五千多元。”
庞玲说，“我们都很期待，通过治理不法中介，留下真正合规合法的正规中介。客户也不用再担心上当，贷款中介行业才能更好发展壮大。”(完)
来源： 中国新闻网
中国网财经5月15日讯 上周(2023年5月8日至2023年5月14日)，中国网旗下啄木鸟投诉平台共收到有效投诉336则，投诉共涉及网络借贷、培训教育、社交媒体、购物平台、汽车销售、物流运输及网络游戏等多个行业。
据统计，上周啄木鸟投诉平台所接到的投诉依然以网络借贷及教育培训为主：网络借贷投诉主要以暗藏收费项目、暴力催收及频繁骚扰为主；培训教育平台投诉以平台倒闭跑路、虚假宣传、退款难以及教育平台诱导借贷等问题为主。
上周，20多位投诉人称从未在“普惠金融”借款却遭频繁骚扰，投诉人称某些平台涉嫌过度收集个人信息，有投诉人认为此类短信或为诈骗短信。
吴女士在投诉中称：我老公未在金融普惠平台借款，但从5月9日起，我频繁收到催款骚扰信息，甚至人身安全威胁。
袁先生在投诉中称：频繁打电话，发短信骚扰我，更是说要通知我单位，严重影响我的隐私，现在更是要和我单位协调，我都没用过这软件。
梁先生在投诉中称：我从未在普惠金融有过任何贷款，频繁打电话发短信骚扰我及我的家人。普惠是如何拿到我的个人信息？我从未给普惠金融进行授权。
景先生在投诉中称：普惠消费金融：杨某鹏借贷，此人我根本不认识，打第一次电话就以说不认识此人，最近几天普惠消费金融分别使用电话号码，连续打电话问我认识杨某鹏吗，最近每天好几遍电话。深受其烦！(为什么此人借贷留电话时不核实，现在起诉了，说留的紧急联系电话是我的，我根本不认识此人)。
孔女士在投诉中称：没有用过这个平台，朋友发给我说收到普惠金融的短信说我有欠款，我怀疑他们存在诈骗嫌疑，而且他们这一行为已经触犯了我的个人隐私，给我生活上带来了严重的困扰，请平台严肃处理。
啄木鸟投诉平台根据国家反诈中心消息：手机、PC用户误点网页有被窃取手机号、姓名、通讯录等个人信息的风险，国家反诈中心提示不要轻信类似电话尤其境外电话，建议不要乱点来路不明的网页并下载反诈APP，提高警觉。
啄木鸟投诉平台提醒：近期，涉及众多小额贷款平台高利贷、砍头息、强制下款、暴力催收、假客服、非法收集信息、二次被骗等投诉众多，啄木鸟投诉平台提醒，请勿轻信陌生APP，不要轻信“添加QQ、QQ群、微信、微信群、第三方平台客服”等信息，为保护个人信息及个人资产安全，远离陌生小额贷款平台及所谓客服。
(责任编辑：王擎宇)
一个伪需求带给产品的伤害是灾难级别的，不仅做出来一个没人用的产品，还浪费了公司的资源。那么，如何分辨伪需求呢？本文作者从“iPad点菜”和“客户自助式贷款信息提交H5页面”这两个需求案例进行了分析，一起来看一下吧。
产品经理主动发起一个需求或接受一个新需求时，非常重要的一个环节是需求分析，一般而言，这个阶段花我们最多心思的是提炼需求、优化需求、权衡利弊，但往往忽略了对需求的真伪做一个辩证分析。
一个伪需求带给产品的伤害是灾难级别的，它不仅仅是做出来一个没人用的产品，还浪费了公司的资金，更糟糕的是项目团队所有成员的努力都白费了，十分打击团队的士气。因此，需求分析时排除伪需求乃重中之重。
那分辨伪需求有什么比较好的办法呢？本文将以“iPad点菜”和“客户自助式贷款信息提交H5页面”2个需求案例，分别使用Y模型分析方法、用户场景流程分析方法与大家演示辩证的过程。
01 需求：iPad点菜；iPad点菜；
背景：2016年，随着互联网各大软件的层出不穷，电子化、无纸化大行其道。A公司是一家以提供高端定制化软件为卖点的技术公司，主要客户是国内高端的餐饮酒店。彼时餐饮酒店的菜单多为纸质菜单，单本价格不菲，而餐饮酒店的菜单随着季节交替变更较为频繁。于是，一些大客户餐饮酒店提出在iPad上实现点菜。
目的：开发一款在iPad上点菜的APP，取代纸质菜单。
A公司拿到这个需求的时候，主要从以下几个维度分析，并得出了开发iPad点菜的结论。
表1-iPad点菜对比纸质菜单的维度分析表
分析得出的结论都没问题，但这是一个伪需求。为什么？让我们用Y模型来分析一下。
图1-Y模型图示
Y模型需求分析的思路浅析：第一层：用户提出的诉求，第二层：他诉求的目的，第三层：他的心理上的诉求。结合成一句话就是：收集到用户的诉求时，我们要了解他诉求背后的目的，再确定他心理上想满足的点，最终设计出一个可以满足他心理诉求的功能。
那么，我们开始分析iPad点菜需求。
第一层（用户提出的诉求）：大客户餐饮酒店提出在iPad上实现点菜；
第二层（诉求的目的）：更低的成本、方便菜品维护、方便账单维护、更高级的外观、客人可以看见更多的菜品信息；
第三层（心理上的诉求）：分类归纳为，对酒店而言可以降低成本，对客人而言可以让客户感到更高级的服务。
由此我们发现iPad点菜实际上是满足2B（酒店）和2C（来酒店吃饭的客人）两类用户的诉求，为酒店省钱，让客人感到高级有面子。但是这里有一个很大的坑就是，对于提出需求的的酒店，更低的成本、方便菜品维护、方便账单维护这几个目的确实可以通过iPad点菜很好的实现。但是，客人真的能通过iPad点菜体验到更高级的服务吗？
图2-iPad点菜系统界面
我们不能听需求提出人的一面之词，一定要站在用户的角度想一想，我们再通过Y模型的第三层反推一下客人会不会想要iPad点菜。
第三层（心理上的诉求）：我要吃饭的时候体验更高级的服务；
第二层（诉求的目的）：多样化的服务体验、贴心恭敬的服务员、优雅的就餐环境、很难吃到的美食……
第一层（用户提出的诉求）：能享受按摩、美甲服务、全程服务员伺候、拍照美美的高级包厢、品尝法国红酒……
这么一想会发现，对于客户而言，高级服务基本不会是iPad点菜。因为，对于普通人而言，有一个在身边供自己使唤的人带来的优越感远比一台贵重的机器多得多。
我们可以回忆一下近几年去餐厅吃饭，基本没有餐厅会在客户落座后会递上一个iPad。高级点的餐厅在客人点菜时，肯定会有一个服务员毕恭毕敬地站着，给你介绍菜品，给你记菜。
PS1：这也可以解释为什么餐厅、酒店、美发等行业宁愿多花一些钱在雇佣员工、装修上，以及一些花里胡哨的地方，也不会为了提高效率去落实电子化、数字化，因为那会减少他们的客流。
02 需求：客户自助式贷款信息提交H5页面；客户自助式贷款信息提交H5页面；
背景：B公司是国内领先的金融助贷服务公司，有一个与银行直连的CRM系统，每天有2000名坐席在该系统通过“电话销售+文字沟通+系统录单”的模式进行作业。而随着国内的监管日益严格，公司的安全合规部门也提出更加严厉的规定：不允许销售员工接触任何的客户敏感信息（手机号、身份证号、银行卡号、家庭住址等）。为客户办理贷款期间，大概有100个字段需要客户提供，如果完全按照规定执行会导致部分贷款业务无法开展。
目的：通过让客户自主完成贷款信息填写，规避安全合规风险。
我当初想到自助式贷款信息提交H5页面这个方案的时候，半夜激动的睡不着觉，但与富有经验的销售主管聊过之后，便彻底否定了这个方案。接下来，让我们以用户、场景、流程来的分析方法得出以上结论。
用户：有贷款意向的白领、小微企业主，年龄段为40岁的正态分布。
场景：坐席端：上班时间，通过CRM系统呼叫客户，此时除了知道客户有意向办理贷款和一个掩码的手机号（132*****888）之外，其他信息均需客户提供；客户端：上班时间，收到一个标记为B公司的号码。
流程：见以下流程图。
图3-坐席贷款销售流程图
通过以上分析我们可以比较简单的得出：贷款的流程较为复杂，所需的信息较多，而主流的贷款客户并不是移动互联网的高端玩家，难以完成贷款信息的自主提交。
作为产品经理想到这么完美的一个解决方案，我当然不愿就此放弃。公司还有专业的坐席，如果不只是甩给客户一个表单H5，而是给H5的同时，坐席给予操作引导，那么不就可以让客户完成贷款信息提交了吗？这样当客户提交后，系统再自动同步表单数据至坐席端，坐席只要负责简单的内容校验即可。
如果真这么做了，那产品经理就是想当然的闭门造车了。实际上，在上述流程图中，客户流失率非常高，基本每一个客户端的判断都要损失50%的客户。而将表单交给客户填写，意味着留给客户思考的时间增加，客户思考得越多，乱七八糟的想法就越多，流失率就越高！
图4-贷款表单之联系信息填写界面
图5-投保界面（如果客户自助填写，填写量是该图的4倍）
PS2：我国的金融贷款普及并不全面，民间借贷、高利贷、黑网贷仍是许多人心中的阴影，虽然B公司是正规的银行贷款，坐席也完全按照行业标准话术向客户说明贷款信息用途，客户在电话中依然非常防备。
稍微设身处地就能体会收到H5的客户脑海中的胡思乱想，一开始他们会觉得“咋那么多东西要填，真烦！”，然后在填写征信时会想“他收集我的银行卡、手机号，万一是骗人的，我还这么傻在弄……”，填写亲属联系人信息会想“万一他去骚扰我的家人……”，提交贷款证明材料时会想“要是搞了这么久还弄不到钱……还是找个靠谱点的银行再问问”。于是就换了一家银行去咨询贷款。
PS3：大家可能会好奇，那最终如何解决安全合规的问题呢？其实最终的解决办法并不是靠需求，而是与安全合规部门做了沟通，在合规允许的范围内调整了规定，除非必要，才允许坐席向客户在电话中索要客户的敏感信息，且必须通过文字的形式发给坐席，这相当于客户同意并主动提供。
补充说明：
Y模型需求分析的更多详细介绍可参见《人人都是产品经理2.0》
通过用户、场景、流程分析需求的更多详细可参见《幕后产品》
本文由 @吴德馨 原创发布于人人都是产品经理，未经作者许可，禁止转载。
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